ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ОСАГО В РОССИИ
FEATURES OF CMTPLI IN RUSSIA
,
Канашский финансово – экономический колледж филиал ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации», г. Канаш
Научный руководитель:
Аннотация. В работе представлен материал о современном состоянии рынка ОСАГО в России, выделены проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании при осуществлении страхования по продукту – ОСАГО. Приведены данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации, Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и Госавтоинспекции МВД России характеризующие рынок ОСАГО, также в работе выделены основные направления реформирования ОСАГО в России и представлены планируемые изменения Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 2013 года.
Abstract. In the work the material about the current state of MTPL insurance market in Russia is presented, problems faced by insurance companies in implementation of MTPL insurance are marked out, data of Federal State Statistics Service, Russian Association of Motor Insurers, Traffic Police of Russia characterizing MTPL insurance market are given, basic directions of MTPL insurance reforming in Russia and planned changes since 2013 in the federal law №40-FZ “On the compulsory liability insurance of owners of transport means” are presented.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА | KEYWORDS |
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств | Compulsory liability insurance of owners of transport means |
ОСАГО | MTPL insurance |
Страховая компания | Insurancecompany |
Страхование | Insurance |
Защита интересов | Protection of interests |
Автомобильная авария | Caraccident |
Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) | Roadaccident (RA) |
Страховая премия | Insurancepremium |
Страховая выплата | Insurancepayment |
Лимит выплат | Limit of payment |
Ремонт автомобиля | Car repairs |
Страховая услуга | Insuran ceservice |
Страховщик | Insurer |
Страхователь | Insured |
Тезисы
С развитием цивилизованного общества, широко развивается и растет обязательное страхование автотранспорта, ведь автомобиль стал частью жизни современного человека. С увеличением количества автомобилей возрастает и численность дорожно-транспортных происшествий, а так же число потерпевших в них, так по статистике ГИБДД в период 2012 года в России зарегистрировано более 200 тыс. аварий, а за два первых месяца 2013 г., уже около 22 тыс.
Актуальность исследовательской работы заключается в понимании необходимости использования ОСАГО на современном этапе, его роли в обществе, порядка функционирования, а также в определении проблем реализации данного вида страхования.
Целью исследовательской работы является раскрытие и выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оценка перспектив развития ОСАГО в России.
Нами были обозначены и выделены следующие задачи для достижения поставленной цели:
- изучить нормативно-правовую базу по ОСАГО, раскрыть понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определить круг участников договора страхования ОСАГО, субъектов, объектов и определить их права и обязанности;
- провести анализ современного состояния ОСАГО в России;
- рассмотреть и проанализировать проблемы, связанные с использованием законодательных норм, регулирующих институт ОСАГО.
Объектом исследования являются правоотношения, которые складываются в обществе в процессе реализации норм, предусмотренных Федеральным законном «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)».
Предметом работы являются теоретические и практические вопросы, характеризующие правовые аспекты ОСАГО.
Информационной базой исследовательской работы явились распоряжения исполнительных и законодательных органов, а также постановления государственной власти Российской Федерации по вопросам страхования, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации.
Страхование автомобилей на практике имеет очень богатую историю, удивительно, что сохранились данные первого автовладельца со страховкой. Как известно, 1 февраля 1898 года, через три года после изобретения автомобиля, американец Трумэн Мартин, обратившись в страховую компанию TravelersInsuranceCompany, осуществил страхование своей машины.
ОСАГО в России возникло спустя около 100 лет после того как обязательное страхование автогражданской ответственности появилось на Западе. В 1924 году впервые стали задумываться об автостраховании, но в эти времена автомобиль был роскошью для граждан и, поэтому крайней надобности в нем не было. По своей сути автострахование в России возникло в 1991 году, но только в добровольной форме. Поэтому не удивительно, что Россияне противиться введению ОСАГО на российский страховой рынок. Сегодня полис ОСАГО имеют все автовладельцы, все-таки это обязательное страхование и совсем не против его существованию, даже наоборот, а вот страховщики терпят убытки от данного вида страхования и требуют от государства увеличения тарифов на ОСАГО.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, действующий в России с 1 июля 2003 года, вступивший в силу Федеральным законом от 01.01.01 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». По сути ОСАГО вводилось как социальная мера, которая направлена на создание гарантий возмещения причиненного автовладельцами ущерба.
Согласно Постановлению от 7 мая 2003 года № 000, объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации.1 Наступление гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии относится к страховому риску по ОСАГО.
Субъектами ОСАГО являются:
Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. 2 На февраль 2013 года таких страховщиков в России 106, все они являются страховыми компаниями. Еще 63 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.
Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.3
Выгодоприобретатели — это третьи лица, которым был причинён ущерб в результате ДТП.4 К страховым посредникам относятся страховые агенты и брокеры.
Под профессиональным объединением страховщиков подразумевается Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.
Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — Федеральная Служба по Финансовым Рынкам (ФСФР). РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также РСА осуществляет функцию по защите прав страхователей.
Страховые выплаты по ОСАГО выросли за 2012 год до 61,971 миллиарда рублей, это на 8,6% выше, чем в прошлом году. При этом страховые выплаты, произведенные в пределах прямого возмещения убытков (ПВУ) увеличились на 22% и составили около 11,9 миллиарда рублей.
По словам страховщиков, продажа полисов ОСАГО в настоящее время является самым убыточным видом страхования. Главная же причина убыточности ОСАГО является сама страховая защита, то есть сам риск и ущерб на основании, которого производится возмещение. В настоящий момент в целом по всему рынку уровень убыточности ОСАГО составляет до 75%.
Главным же фактором убыточности является высокая аварийность с существенным числом серьезных ДТП. Так же не приняты меры по обеспечению безаварийной езды. Под безаварийной ездой понимается и дисциплина водителей, и работа надзорных и инспекционных органов, повышение общей культуры вождения, строительство развязок и коммуникаций внедрение культуры поведения на дорогах. Очень быстро в России растет и развивается рынок транспортных средств. Раньше страхователи после выплат, вследствие аварии, меняли страховую компанию, чтобы не оплачивать полис повышенным тарифам. Вступление закона о КБМ (коэффициент бонус-малус, проще говоря, скидка за безаварийную езду) с января 2013 года существенно повлияет на уровень страховых выплат.
Во многих страховых компаниях стандартные продукты в части автострахования возмещают повреждения лакокрасочного покрытия, а это незначительные царапины, сколы и другие незначительные повреждения. Иной раз, такие повреждения не заметишь и вооруженным взглядом. Во-первых, со стороны страхования, где важным является случайность события, возмещение аналогичного ущерба является, чуть ли неправомерным, ведь сколы и мелкие царапины являются следствием обычной эксплуатации автомобиля и вероятность их появления близка к 100%. Выходит, что гарантированный порог убыточности страховой компании будет составлять минимум 5%, другими словами это тот объем убытков, который со 100% вероятностью могут предъявить в страховую компанию. Подытожим, треть собранной страховой премии уходит от страховщика, половина которого составляет комиссионное вознаграждение Страхового Агента. Оставшаяся страховая премия тратится на реальные убытки.
Вторая проблема присущая автострахованию проявляется в отсутствие единой системы оценки ущерба.
Многие автосервисы делают невозможным или даже затруднительным объективно и четко спрогнозировать предстоящие расходы на ремонт автотранспорта. Действительно, любой столкнувшийся с работой автосервиса, подтвердит, что стоимость ремонта в различных станциях технического осмотра (СТО), причем на один модельный ряд.
Третья проблема это подтверждение ущерба. Отметим, что на сегодняшний день нет механизмов, которые позволяют точно подтвердить характер и обстоятельства случая, имеющего признаки страхового случая. ГИБДД без лишней волокиты выдает справки не на месте ДТП, а за многие километры от него и со слов Страхователя. Это дает простор для работы мошенников.
На 1 квартал 2012 года тройку лидеров по страховым сборам ОСАГО занимали такие страховые компании как , ОАО "Ингосстрах", ОАО «ВСК», на них приходится приблизительно 50% всех страховых сборов по этому виду страхования.
В настоящее время лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности имеют 102 страховые компании. Пятнадцать компаний в 2012 году покинули российский рынок ОСАГО.5
Сейчас об ОСАГО знают все, эта мера не то чтобы желательна, она просто необходима. Обо всех изменениях и дополнениях в законах, касающихся осаго должны знать все российские автолюбители. Большинство страховых компаний опасаются последствий убыточности ОСАГО и некоторые компании готовы уже свернуть бизнес ОСАГО в убыточных регионах. Простые автолюбители считают, что ОСАГО очень прибыльный бизнес, доходность его больше всех других видов страхования. Но это совсем не так, любой, кому хотя бы немного известно о специфике страхового рынка, понимает, что на самом деле это совсем не так.
По итогам 2012 года у многих страховых компаний показатель величины выплат во много превышают 77%, у отдельных страховщиков этот показатель недалек от критической точки. Больше того с каждым годом число таких компаний только увеличивается.
Многие автолюбители интересуются тем, чего ждать от ОСАГО в 2013 году.
В 2013 году планируются изменить тарифы ОСАГО. будут повышены не только стоимость полиса, но и страховая выплата.
- При необходимости автомобиля воздействию ремонта, лимит выплат на эту нужду будет равняться теперь 500 тысячам рублей, в то время как на сегодняшний день эта сумма не может превышать 120 тысяч рублей;
- При необходимости компенсировать вред здоровью из-за ДТП, сумма выплаты так же может достигать до 500 тысяч рублей, в то время как на сегодняшний день эта сумма не может превышать 160 тысяч рублей. Конечно, пока стоимость полисов ОСАГО не известна на 2013 год, однако некоторые эксперты провели анализ данного вопроса и выявили, что самым недорогим полисом ОСАГО станет полис примерно в 7-10 тысяч рублей для иномарки, мощность которой выше 100 л/с.6
Стало известно, что «Росгосстрах» планирует сократить бизнес ОСАГО в наиболее убыточных регионах России. Причиной такого поведения стала неприемлемая для страховой компании убыточность обязательной автогражданки, а так же. По словам Данила Хачатурова7 «Росгосстрах» намерен сократить деятельность по обязательному страхованию автогражданской ответственности примерно в 28 регионах, где возможно снижение доли ОСАГО. О полном сокращении бизнеса пока речи не идет, но все еще впереди.
Нормативная и законодательная база данного вида страхования весьма далека от совершенства. Вообще законодательные нормы, касающиеся ОСАГО, во многом имеют противоречия с Гражданским Кодексом Российской Федерации. В большинстве своем законодательные нормы выражены некорректно, в итоге чего возможно их неверное истолкование. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на рынке страхования существует уже около десяти лет. На основаниях данных Комитета статистики был осуществлен анализ института ОСАГО, с помощью которого возможно прогнозирование дальнейшего развития ОСАГО. Социальная и экономическая значимость ОСАГО весьма ясна и очевидна, но на сегодняшний день функция ОСАГО по компенсационной выплате от автомобильных аварий осуществляется не полностью.
При формировании результативной системы обязательной автогражданки огромное значение имеют законодательные нормы, которые должны определить понятия, а также должны не противоречить Гражданскому законодательству. Они призваны решить проблемы обязательного автострахования.
Итак, в 2013 году нас ожидает повышение лимита выплат, повышение тарифов, усиление санкций за езду без оформленной страховки ОСАГО, а так же изменение в процедуре оформления дорожно-транспортных происшествий. Все эти изменения естественны, скорее всего, в течение 2013 года страховщики предложат какие - либо другие изменения касающиеся выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
1 Правительство Российской Федерации Постановление от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». http://base. consultant. ru
2 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 01.01.2001 г. №40-ФЗ, http://www. consultant. ru
3 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 01.01.2001 г. №40-ФЗ, http://www. consultant. ru
4 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 01.01.2001 г. №40-ФЗ, http://www. consultant. ru
5 Перечень страховых компаний членов РСА, http://www. autoins. ru.
6 Татьяна Заякина, 04.12.12 «Как изменится ОСАГО в 2013 году», http://
7 Данил Эдуардович Хачатуров — президент группы компаний «Росгосстрах», 30.01.13, http://www. insur-info. ru
