Страхование в гостиничном бизнесе
Гостиничный бизнес - это одна из наиболее опасных отраслей с точки зрения страховых рисков. По шкале рисков от 1 до 10 гостиницы будут занимать уровень 7-8. Подобная высокая оценка рисков также присуща промышленным предприятиям, однако металлургические заводы и гостиницы будут иметь разные риски.
Признание отеля опасным объектом с точки зрения страховых рисков связано с большим количеством сменяющихся постояльцев, что повышает вероятность возникновения страховых рисков.
Пример - скопление взрывоопасной пыли в прачечной, пользование гостем своим кипятильником, утюгом и др. Но страхование гостиниц важно не только в период их эксплуатации, но и в период строительства и ввода в эксплуатацию.
Страхование до приема объекта в эксплуатацию
Риски, с которыми сталкиваются на строительной площадке Заказчик и Подрядчик, достаточно существенны. Строительная площадка - это большое количество независимых процессов, в которые вовлечены различные подрядчики, техника. При этом на строительной площадке нет средств обеспечения безопасности (пожарная охрана, сигнализация и прочее), часто без обеспечения адекватной охраны, на фоне повышенной
подверженности объекта стихийным явлениям (например, сильный ливень может залить котлован) и др. Таким образом, несмотря на то, что готового объекта еще нет, но возможности наступления страхового случая достаточно велики. Этот достаточно опасный период для отеля, который длится от начала строительства до введения здания в эксплуатацию. На данном этапе жизненного цикла отеля в страховании строительства более заинтересован Подрядчик, который, разумеется, стремится защитить строящийся объект от различных непредвиденных ситуаций и событий.
Для этих целей необходим полис «Страхование строительно-монтажных работ». Он состоит из трех секций:
1. Защита имущества, стройматериалов от таких рисков, как, например, пожар, затопление, кража и др. Здесь же страхуются последствия от неправильно сделанных работ со стороны Подрядчика, которые привели к страховым случаям.
2. Страхование гражданской ответственности (ГО) перед третьими лицами. К примеру, строительные материалы могут случайно повредить припаркованный рядом автомобиль, либо грузовик с гравием выехал со строительной площадки, но рассыпавшийся графий повредил едущий сзади автомобиль. Таким образом, страхуется вся деятельность, связанная со строительно-монтажными работами, при этом страховой случай может произойти не только на строительной площадке, но и за ее пределами. Другой распространенный пример - нанесение вреда рядом стоящим зданиям, особенно если объект строится в густонаселенной черте города. Здесь же страхуется нанесение вреда окружающей среде.
3. Убытки в результате задержки сдачи объекта в эксплуатацию. Они могут наступить, в частности, в результате страхового случая (пожар, наводнение и др). В этом случае за время вынужденного простоя заказчик теряет прибыль. Логично, что третью секцию можно приобрести, если страхователем является не Генеральный подрядчик, а Заказчик, поскольку здесь страхуются исключительно убытки Заказчика.
В России среди заказчиков наиболее популярны полиса по первым двум секциям. Между тем, в западной практике заказчики предпочитают страховаться по всем трем секциям. К примеру, если задержка сдачи объекта в эксплуатацию произошла в результате пожара, то в случае приобретения всех трех секций полиса страховая компания выплатит заказчику как убытки вследствие повреждения имущества, так и неполученную прибыль. Последняя выплата невозможна в случае приобретения только двух секций. Третья секция полиса пока еще достаточно новая для нашей страны и действует не более 5 лет. Думаю, что с течением времени страхователи оценят ее преимущества.
Страхование после приема объекта в эксплуатацию
Очень важным периодом в жизни отеля являются первые несколько лет после введения объекта в эксплуатацию. На этот период, наряду с имущественным полисом, следует приобрести специальное страховое покрытие «Послепусковые гарантийные обязательства». Смысл его в том, что если в течение этого времени что-то происходит с объектом, страховая компания возмещает связанные с этим расходы. На то время, когда Подрядчик вновь приходит на объект, полис «Страхование строительно-монтажных работ» опять «включается» и начинает работать.
Таким образом, приобретение Имущественного полиса для отеля крайне важно. Этот полис состоит из трех основных секций:
1. Страхование имущества
2. Страхование убытков от перерыва деятельности (business interruption). В этом случае даже если отель временно не работает, собственнику необходимо уплачивать зарплату сотрудникам, коммунальные платежи, налоги и др.
3. Страхование рисков тероризма. Иногда данный риск страхуется в рамках имущественного полиса, иногда как отдельный полис. Этот риск достаточно дорогой и его страхование стоит примерно половину от суммы имущественного полиса.
Второй полис, который необходимо приобрести - это также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В отличие от этапа строительно-монтажных работ, где страхование ГО составляет секцию в общем полисе страхования строительно-монтажных работ, здесь приобретается отдельный полис. Под этот полис подпадают такие случаи, как например, кража денег и драгоценностей из сейфа, порча одежды в прачечной или химчистке, причинение вреда здоровью (например, гость поскользнулся на мокром полу отеля и сломал руку). и др. Особенно важен этот полис для тех отелей, где останавливается большое число иностранных туристов. Не секрет, что, к примеру, граждане Европы или США могут потребовать значительно больше возмещение в случае причинения вреда здоровью, чем граждане России. В нашей практике был случай, когда в нашем отеле гражданке США повредили колено тележкой для багажа. Хоть в результате травма оказалось несерьезной, но у себя на родине она отсудила около 500 тысяч долларов. Могу сказать, что «сетевики» приобретают этот полис обязательно, у иностранных гостиничных сетях разработаны специальные стандарты по страхованию, без соблюдения которых отель не может войти в сеть.
Отдельного внимания заслуживает время, когда гостиница находится на реновации или реконструкции. В этом случае, если суммы строительно монтажных работ существенные (например, более 5 млн долларов), рекомендуется приобрести новый полис «Страхование строительно-монтажных работ». Если же стоимость строительно-монтажных работ небольшая, то можно внести дополнения в действующий имущественный полис. Бывает, что работы носят «точечный» характер (например, ремонтируется один лифт), в этом случае Заказчику (гостинице) никаких изменений в свой полис вносить не надо, поскольку у каждого сертифицированного Подрядчика есть свой полис, который действует в течение года вне зависимости от ремонтируемого объекта.
Страхование туристов
Многие факторы риска типизированы, и туристам предлагается застраховаться от таких случаев. В страховых случаях им оказывается помощь и покрываются полностью или частично расходы.
В цивилизованных странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. В России все граждане имеют медицинскую страховку. И по крайней мере теоретически любой гражданин получит бесплатно на территории России необходимое и достаточное медицинское обслуживание. Но это распространяется на граждан своей страны, что касается иностранных граждан, то они должны иметь надлежащую страховку.
В частности, распространено медицинское страхование выезжающих за рубеж. Прежде всего это страхование с покрытием медицинских расходов при внезапном заболевании (оперативная скорая помощь, амбулаторная или госпитализация), страхование от несчастного случая с покрытием медицинских расходов, страхование жизни.
Также предлагается страхование депозита, невыезда в путешествие по определенным уважительным причинам, отказа в выдаче визы, утраты и порчи багажа, кражы личных денег и кредитных карт, отставания от группы и многое другое.
Для туров с повышенным риском, например горнолыжных, сафари, водных, предусматриваются специальные виды страхования.
В целом выделяются 14—16 типовых рисков для путешественников и соответствующие виды страховок.
Страхование туризма является добровольным, если иное не установлено законом.
Если законами и нормами места назначения (туристского центра, страны) установлено обязательное страхование, например медицинское лиц, выезжающих за рубеж, автогражданское страхование ответственности владельцев транспортных средств4 и другое, то такое страхование обязательно.
Так, некоторые страны (Франция, Германия, США и другие) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям (до 30 тыс. USD). При наличии страхового полиса и идентификационной карточки туристу в обстоятельствах, которые позволяют определить случай как страховой, будет оказана необходимая помощь с возмещением на месте (в общем случае) понесенных расходов.
Для помощи туристам и иным застрахованным лицам созданы специальные международные службы экстренного реагирования emergency services. Лицо, с которым приключился страховой случай, должно по телефону обратиться в эту службу, а оператор (теперь уже, как правило, говорящий и на русском языке) дает указание, куда обратиться за помощью, или сам через своего аварийного комиссара на месте организует надлежащую помощь и сопровождение пострадавшего.
Возможности страхования довольно обширны. В настоящее время в России практически ни один турист за рубеж не выезжает без страхового полиса. В цивилизованных странах страхование — обычная норма жизни.
Вопрос о медицинском обеспечении иностранных граждан достаточно сложный. С некоторыми странами у России имеются особые соглашения о бесплатном медицинском обслуживании, например с Великобританией.
Зеленая карта, обязательна на территории европейских и скандинавских стран. На территории России не действует.
