ПРОСТО О ФИНАНСАХ
Глобальный целевой результат Нацбанка страны – в том числе и в существенном росте удовлетворенности потребителей качеством оказываемых им финансовых услуг. Это долгий путь, пройти который можно, только опираясь на четко выстроенную систему
О некоторых ее аспектах шел разговор на круглом столе в Национальном банке. Его представители совместно с общественными объединениями обсуждали вопросы, связанные с реализацией Программы рефинансирования ипотечных жилищных и ипотечных займов, пути совершенствования механизмов защиты прав потребителей, повышение уровня финансовой грамотности населения. Затрагивались темы мониторинга уровня финансовой доступности для граждан и предпринимателей, который дает практическую информацию для регулятора и рынка. Речь шла также об общих принципах и концептуальных подходах в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. – В Казахстане продолжается реализация Программы рефинансирования ипотечных жилищных и ипотечных займов, принятой Национальным банком по поручению главы государства, на которую было выделено 130 млрд тенге, – проинформировал начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуника - ций НБ РК Александр ТЕРЕНТЬЕВ. –Про - грамма направлена на оказание содействия прежде всего гражданам, относящимся к социально уязвимым слоям населения, сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год. Александр Терентьев уточнил, что правительство и Национальный банк приняли решение об оказании помощи наиболее многочисленному количеству проблемных заемщиков, поскольку в общем объеме проблемных ипотечных займов наибольшая доля приходилась на период с 2004 по 2009 год, а именно – 82%. Для облегчения долговой нагрузки про - грамма предусматривает рефинансирование остатка основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм по ставке не более 3% годовых. Образовавшаяся задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по займу подлежит прощению банками. При этом полного прощения всей задолженности программой не предусматривается. На 1 ноября этого года в банки подано 29 216 заявок на рефинансирование займов на общую сумму 214,7 млрд тенге, из них одобрено 23 028 заявок на сумму 141 млрд тенге. Предполагается, что количество рефинансированных займов до 2026 года составит порядка 40 тысяч. В качестве дополнительной меры защиты прав заемщиков, недопущения выселения из жилья конструктивно настроенных проблемных заемщиков, а также в целях выработки взаимоприемлемых условий исполнения ими обязательств по займам, банкам предложено подписывать меморандумы о взаимопонимании и сотрудничестве. Финрегулятор провел мониторинг ипотечного рынка и выявил наиболее уязвимые в текущей экономической ситуации категории заемщиков. Это заемщики – физические лица, имеющие обязательства в иностранной валюте, а также заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения. На основе анализа ситуации на финансовом рынке, влияний на него внешних факторов, тематики и причин обращений потребителей на законодательном уровне принят ряд важных норм. Они направлены на предотвращение роста долговой нагрузки ипотечных заемщиков, создание прозрачного правового поля по досудебному взысканию задолженности, снижение расходов заемщиков, связанных с получением и обслуживанием займов. Нацбанк внимательно относится к об - ращениям потребителей финансовых услуг. Так, на начало октября было рассмотрено 7 645 обращений по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и услуг МФО. Из них 95% составляли обращения по банковскому сектору. Большинство из них касалось вопросов рефинансирования или реструктуризации задолженности по займам, изменения валюты займа. Казахстанцы также активно обращаются в Нацбанк через Общественную приемную или мобильное приложение «НБК Online». С момента запуска приложения зарегистрировалось более 8 тысяч пользователей, и их количество увеличивается. В Нацбанк уже поступило более 4 тысяч вопросов, касающихся Программы рефинансирования займов, ипотечных кредитов, банкнот и монет, обслуживания в банках второго уровня. Отдельный аспект обсуждения – ставки вознаграждения, тарифы и комиссии банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», они устанавливаются самостоятельно фининститутами с учетом ограничений, предусмотренных законами. Новые поправки в закон обязывает банки до заключения договора займа с физическим лицом предлагать ему для выбора условия кредитования, при которых помимо ставки вознаграждения не предусмотрено взимание комиссий и условия кредитования, при которых возможно взимание комиссий. Единый подход в этом вопросе гарантирует заемщику взимание по займу только тех комиссий и платежей, которые включены в перечень. Но принятый перечень не распространяется на договоры, заключенные до 1 июля 2016 года. Также была поднята тема финансовых пирамид. Такие организации в последнее время активизировались вновь. Люди добровольно несут им деньги, как правило, без правового сопровождения и гарантий возврата вложенных средств. В редких случаях учредители организации-пирамиды инвестируют средства в основные средства, ценные бумаги, но и в этом случае основная масса внесенных денег не может использоваться для серьезных инвестиций. Поскольку необходимы средства для выплаты обещанных высоких доходов. Финансисты напоминают, что привлечением денег от населения на территории страны могут заниматься только банки второго уровня, а так же национальный оператор почты на основании лицензии. Операции по приему депозитов от физлиц относятся к банковским и подлежат обязательному лицензированию. Деятельность организаций, не имеющих соответствующей лицензии, носит признаки мошенничества и является нарушением действующего законодательства РК. На круглом столе отмечалось, что анализ норм законодательства, регулировавших порядок исполнения обязательств, позволил выявить ключевые причины, способствовавшие росту долговой нагрузки заемщиков. В прошлом году был введен ряд концептуальных поправок по решению вопросов снижения долговой нагрузки заемщиков и исключения в будущем зависимости их обязательств от внешних факторов. Как любой механизм, система защиты прав потребителей финансовых услуг нуждается в постоянном совершенствовании, поскольку с развитием рынка возникают новые нерешенные вопросы и проблемы. И этот процесс продолжается.
Азамат Сулейменов
