Быстро, но дорого

Быстро, но дорого

31-08-2005 | 11:38

Экспресс-кредиты - это в первую очередь простота и быстрота получения денег. Заполнил анкету, предъявил паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность - и ушел с покупкой. Выбор банка у потребителя весьма широк - сейчас в сфере экспресс-кредитования их действует более 300. По прогнозам специалистов, уже через пару лет каждая вторая покупка будет совершаться Россиянами в кредит.

На Западе жизнь взаймы уже превратилась в удобную и привычную форму решения бытовых проблем, Россияне же делают в этом направлении только первые, но далеко не робкие шаги. Объемы потребительского кредитования уже в нынешнем году, по прогнозам аналитиков, вырастут в два-три раза. А через 2-3 года, как полагают эксперты ЦМЭИ «БДО Юникон», каждая вторая покупка будет совершаться Россиянами в кредит.

Локомотивом индустрии без сомнения является потребительское экспресс-кредитование. Эта услуга набрала популярность за счет скорости и простоты получения необходимых средств. Банки, как правило, выдают быстрые кредиты за 15-60 минут. То есть, придя в магазин практически без денег, уже через полчаса клиент может уйти из него с долгожданной покупкой. Для сравнения: на выдачу обычных кредитов у банков в среднем уходит 5-7 дней.

Кроме того, экспресс-кредит удобен тем, что заемщику нет необходимости подтверждать размер собственного дохода. Так что для получающих зарплату «в конверте» экспресс-кредитование – зачастую единственная возможность приобрести нужную вещь в рассрочку.

Но из «плюсов» экспресс-кредитования вытекают его «минусы».

Дороговато будет

При экспресс-кредитовании важна скорость выдачи кредитов, поэтому кредитоспособность заемщиков определяют не люди, а скоринг-программы, анализирующие их ответы в анкете. Конечно, скоринговые программы не позволяют реально оценивать кредитоспособность конкретного заемщика – слишком уж примитивны анкеты, да и проверить правдивость ответов не представляется возможным. Они лишь предсказывают с определенной долей вероятности возможность обслуживания кредита. Естественно, высокий риск банки компенсируют повышенной ставкой. В результате добросовестные заемщики платят за недобросовестных.

Сейчас использование экспресс-кредитов обходится заемщику в 22-29% годовых в рублях. И это - без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей, поэтому не стоит покупаться на низкую номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в рекламных буклетах.

В западных странах, например, закон обязывает рядом с номинальной ставкой в рекламе писать и эффективную (проценты, которые выплачиваются на самом деле), чтобы заемщик мог точно рассчитать, сколько ему придется заплатить. В России такого закона нет, поэтому банки могут устанавливать какую угодно низкую номинальную процентную ставку по кредиту и затем де-факто увеличивать ее за счет дополнительных сборов. Иногда ставки в таких банках доходят до 60-70% годовых в рублях.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пробовала разобраться с 'недобросовестными' банками. Ничего путного из этого не вышло – российское законодательство пока не позволяет серьезно наказывать банки, накручивающие процентные ставки по кредитам за счет комиссий. Пока самый большой штраф, который грозит нарушителям, - 5000 МРОТ (17,5 тысяч долларов). Но, по словам главы ФАС Игоря Артемьева, уже в 2006 году штрафы могут вырасти до нескольких миллионов долларов.

Иностранная экспансия

Пока российские банки противостоят ФАС, инициативу в свои руки берут «дочки» иностранных кредитных учреждений. Как показывает исследование, проведенное агентством BusinessVision, на российском рынке кредитования частных лиц будут доминировать иностранцы. Во-первых, иностранные банки имеют больший опыт в области кредитования населения. Во-вторых, в отличие от российских коллег они не рассматривают кредитование в качестве дополнительной услуги, а специализируются на выбранном розничном направлении. В частности, кредиты частным лицам у 'Хоум Кредит Финанс' (ХКФ) составляют почти 100% кредитного портфеля, у ДельтаБанка - 90%.

Кроме того, иностранные банки имеют возможность привлекать ресурсы из-за границы. А российские банки чрезвычайно зависят от доверия и настроений вкладчиков, деньги которых в России являются очень дорогими. Многие считают, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребительского кредитования.

В BusinessVision полагают, что в условиях конкуренции банки будут стремиться к предоставлению более широкой линейки быстро-кредитов для населения. Например, экспресс-кредиты на 'кредитках'. Они также выпускаются банками в рамках совместных программ c торговыми точками. Но все большее распространение получают 'кредитки', не привязанные к определенной торговой сети, - по ним можно купить что угодно и где угодно.

Источник: Газета