Без имени

Что поможет оспорить повышение процентов по договору с банком.

Проблема зависимости заемщиков от политики кредитных организаций не теряет актуальности и сегодня. Когда компания заключает кредитный договор, она соглашается на условия банка. В частности, банк оставляет за собой право повышать проценты по кредиту в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком. Компания погашает кредит, но после повышения ставки она может оказаться в ситуации, когда исполнить обязательства затруднительно. Заемщик вправе оспорить действия банка.

Чтобы суд поддержал заемщика, должны соблюдаться некоторые условия. О них рассказала ВС РФ в постановлении от 22.11.16 № 54.

Почему трудно оспорить проценты по договору с банком.

В судебной практике немало примеров, когда компания пытается оспорить увеличение выплат. Но удавалось это далеко не всегда, банки выигрывали такие споры.

Суд поддержал повышение процентов по кредитному договору.

Кредитная организация в одностороннем порядке установила новые проценты по договору. По прежним условиям заемщик платил 17,75%. Ставку подняли до 29%. Заемщик обратился к банку и попросил вернуть выплаты по кредитному договору на прежний уровень. Банк отказался. Компания обратилась в суд. В исковом заявлении заемщик обратил внимание суда, что кредитная организация фактически переносит свои предпринимательские риски на клиентов. Банк возразил на иск. Он аргументировал повышение процентов тем, что Банк России увеличил размер ключевой ставки. После ознакомления с материалами дела суд сделал следующие выводы. После того, как возросла ключевая ставки, стоимость ресурсов банка увеличилась для компаний почти вдвое. В целях сохранения ресурсов кредитная организация была вынуждена повысить процентные ставки. Иначе она потерпела бы убытки от своей деятельности. В данных обстоятельствах суд поддержал банк и признал увеличение выплат правомочным (определение ВС РФ от 06.07.16 по делу).

Компания выиграла спор об увеличении процентов по договору с банком.

Заемщику удалось оспорить рост ставки по кредиту. Суд выявил в действиях банка признаки недобросовестности. Суд отметил, что кредитная организация не вправе произвольно менять условия договора займа. При повышении процентов банк должен обосновать, почему он требует увеличения выплат. В обстоятельствах данного дела ЦБ РФ не менял величину ключевой ставки. Колебания курса рубля были незначительными. Суд поддержал заемщика и признал недействительным увеличение кредитной ставки. Кроме того, банк обязали сделать пересчет процентов (постановление АС Поволжского округа от 20.10.15 по делу).

Как оспорить повышение взносов по кредитному договору.

На проблему фактического неравноправия сторон кредитного договора обратил внимание Верховный суд РФ. 22 ноября 2016 года Пленум ВС РФ выпустил постановление № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении». В п. 14 постановления суд отмечает, каким образом компания может оспорить повышение ставки.

Суд обратит внимание на причины повышения процентов по договору с банком.

Арбитражный суд рассматривает спор о кредитном договоре. В соответствии с разъяснениями высшей инстанции суду следует поддержать требования компании, если выявят два обстоятельства:

банк непропорционально повысил процентную ставку по кредиту; одновременно с этим увеличение процентов было необусловленным, для этого не было объективных причин (абз. 2 п. 14 постановления № 54).

Кроме того, при подготовке правовой позиции следует учесть, банк вправе повысить проценты по кредиту, если это право стороны подтвердили в договоре. В этом случае компании-заемщику нужно обратить внимание суда, что:

одностороннее изменение условий договора нарушает баланс интересов сторон; действия банка противоречат принципам разумности и добросовестности (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.11 № 000).

Также в арбитражном споре по поводу кредитного договора компания может использовать норму ст. 428 ГК РФ.