Специалисты настоятельно советуют пенсионерам воздержаться от открытия вкладов на своё имя, если деньги, размещаемые на счёте, принадлежат работающим детям или внукам. На первый взгляд, это может показаться безобидным способом сэкономить на банковских процентах или скрыть реальный уровень дохода. Однако такая практика может привести к серьёзным юридическим и финансовым последствиям, в результате которых накопления могут стать недоступными.
Утрата льгот и субсидий
Для человека, который формально считается владельцем счёта, проценты, начисляемые банком, учитываются как его доход. Единая цифровая система Социального фонда России фиксирует такие поступления. Если среднедушевой доход пенсионера превышает региональный прожиточный минимум, он рискует утратить социальные преференции:
- право на субсидию по оплате жилищно-коммунальных услуг;
- льготы на капитальный ремонт;
- статус малоимущего.
В результате расходы на содержание жилья могут значительно возрасти.
Налог на «чужой» доход
Если на счёте накопилась внушительная сумма, это приведёт к заметному процентному доходу. В случае, если он превышает необлагаемый лимит (который рассчитывается индивидуально в зависимости от ключевой ставки Центробанка), ФНС автоматически начислит НДФЛ в размере 13%. Уведомление о налоге поступит на имя владельца счёта, и пенсионеру придётся оплачивать налог из своих средств, поскольку родственники не имеют юридического отношения к этим доходам.
Риск блокировки по 115‑ФЗ
Банки обязаны контролировать подозрительные операции в соответствии с антимониторинговым законодательством (115‑ФЗ). Если на счёт пенсионера, чей официальный доход составляет лишь небольшую пенсию, поступает значительная сумма, это может вызвать подозрения в отмывании денег. В таких случаях счёт замораживается до выяснения обстоятельств, а владельцу необходимо будет предоставить документы, подтверждающие происхождение средств — чего, как правило, у него нет.
Утрата контроля родственниками
Для реальных владельцев средств такая ситуация также представляет опасность: по банковскому и гражданскому праву деньги на вкладе принадлежат тому, на чьё имя открыт счёт. Дети и внуки не смогут снять наличные или распоряжаться средствами без нотариально оформленной доверенности. В случае конфликта в суде будет крайне сложно доказать своё право на эти средства, так как передача денег внутри семьи часто происходит без расписок или договоров дарения.
Списание долгов пенсионера с чужих накоплений
Если у пенсионера возникнут задолженности по налогам, штрафам или коммунальным платежам, судебные приставы могут арестовать все его банковские счета. Это значит, что средства, которые дети накопили для покупки недвижимости или автомобиля, могут быть списаны в счёт погашения долгов пенсионера.
Проблемы при наследовании
После смерти владельца вклада все средства на его счетах становятся частью наследства и по закону делятся между наследниками первой очереди — пережившим супругом, детьми и нетрудоспособными иждивенцами. Вернуть свои деньги тому, кто их фактически вложил, будет почти невозможно без длительных судебных разбирательств, значительных затрат на адвокатов и убедительных документальных доказательств происхождения средств.
