Эксперты предостерегают пенсионеров от открытия вкладов на своё имя, если деньги фактически принадлежат работающим детям или внукам. Хотя это может показаться простым способом сократить расходы на проценты или скрыть истинный уровень дохода, на практике такая схема может привести к серьезным юридическим и финансовым последствиям: накопления могут стать недоступными.
Утрата льгот и субсидий
Если пенсионер является формальным владельцем счета, то проценты, начисленные банком, расцениваются как его доход. Единая цифровая система Социального фонда России фиксирует такие поступления, и если среднедушевой доход пенсионера превышает региональный прожиточный минимум, он рискует потерять социальные льготы:
- право на субсидию по оплате ЖКУ;
- льготы на капитальный ремонт;
- статус малоимущего.
Это может значительно увеличить ежемесячные расходы на жильё.
Налог на «чужой» доход
Если на вкладе скопилась крупная сумма, она может приносить значительный процентный доход. В случае превышения индивидуально установленного необлагаемого лимита (который зависит от ключевой ставки Центробанка), ФНС автоматически начислит НДФЛ в размере 13%. Уведомление о налоге будет адресовано владельцу счета, и пенсионеру придётся выплачивать налог из собственных средств, так как родственники не имеют юридических прав на эти доходы.
Риск блокировки по 115‑ФЗ
Банки обязаны отслеживать подозрительные операции в соответствии с антимониторингом (115‑ФЗ). Если на счет пенсионера, чей официальный доход — небольшая пенсия, поступает крупная сумма, это может вызвать подозрения в отмывании денег. В таких случаях счёт замораживают до выяснения всех обстоятельств, а владельцу необходимо предоставить документы, подтверждающие происхождение средств, которых, как правило, у него нет.
Утрата контроля родственниками
Для фактических владельцев средств такая ситуация также представляет опасность. По банковскому и гражданскому праву деньги на счёте принадлежат тому, на чьё имя он открыт. Дети и внуки не смогут снять деньги или распоряжаться средствами без нотариально оформленной доверенности. В случае конфликта в суде будет крайне сложно доказать своё право на эти средства, так как передача денег внутри семьи часто происходит без документов или договоров дарения.
Списание долгов пенсионера с чужих накоплений
Если у пенсионера возникнут задолженности по налогам, штрафам или коммунальным платежам, судебные приставы могут арестовать все его банковские счета. Это означает, что средства, накопленные детьми на покупку недвижимости или автомобиля, могут быть списаны в счёт погашения долгов пенсионера.
Проблемы при наследовании
После смерти вкладчика все средства на его счетах становятся частью наследства и делятся между наследниками первой очереди — пережившим супругом, детьми и нетрудоспособными иждивенцами. Вернуть свои деньги тому, кто действительно их внес, будет практически невозможно без длительных судебных разбирательств, значительных расходов на адвокатов и убедительных документальных доказательств происхождения средств.
