Паспорт подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования» региональной программы «Развитие жилищного строительства в Смоленской области» на годы

Подпрограмма

«Развитие ипотечного жилищного кредитования»

региональной программы «Развитие жилищного строительства в Смоленской области» на годы

Паспорт подпрограммы

«Развитие ипотечного жилищного кредитования»

региональной программы «Развитие жилищного строительства в Смоленской области» на годы

Наименование подпрограммы	Подпрограмма «Развитие ипотечного жилищного кредитования» региональной программы «Развитие жилищного строительства в Смоленской области» на 2011 – 2015 годы
Основание для разработки подпрограммы	Федеральная целевая программа «Жилище» на 2011 – 2015 годы;
Заказчик подпрограммы	Департамент экономического развития и торговли Смоленской области
Разработчик подпрограммы	Департамент Смоленской области по строительству и архитектуре
Цель и задачи подпрограммы	Целью подпрограммы является сохранение сформированной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования и его дальнейшее развитие. Задачами подпрограммы являются: - обеспечение повышения доступности жилья в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями; - совершенствование унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и обеспечение развития рынка ипотечных ценных бумаг; - оказание бюджетного содействия в целях повышения уровня доступности жилья и ипотечных жилищных кредитов для населения; - создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и расширения деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования
Сроки реализации подпрограммы	2011 – 2015 годы
Исполнители основных мероприятий подпрограммы	Департамент Смоленской области по строительству и архитектуре, Департамент имущественных и земельных отношений Смоленской области, Департамент Смоленской области по сельскому хозяйству и продовольствию, Департамент экономического развития и торговли Смоленской области, Департамент Смоленской области по социальному развитию, Главное управление по делам молодежи Смоленской области, исполнительно–распорядительные органы местного самоуправления муниципальных образований Смоленской области (по согласованию); Уполномоченное предприятие (организация) по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – Региональный оператор) (по согласованию); Казенное предприятие Смоленской области «Государственное жилищное строительство» (по согласованию)
Объем и источники финансирования подпрограммы	Общий объем финансирования мероприятий подпрограммы составляет 37 тыс. рублей, из них: средства областного бюджета – 1 тыс. рублей; средства из внебюджетных источников – 35 тыс. рублей (прогнозно), в том числе: ипотечные кредиты – 29 тыс. рублей, в том числе средства АИЖК – 1 тыс. рублей
Важнейшие целевые показатели подпрограммы	ежегодный 2,0 % прирост доли семей, имеющих возможность приобрести жильё, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями с помощью собственных и заёмных средств, с достижением данного показателя в 2015 году до 33%, в том числе по годам: 2011 год – 25%; 2012 год – 27%; 2013 год – 29%; 2014 год – 31%; 2015 год – 33%
Ожидаемые результаты реализации подпрограммы	Реализация данной подпрограммы позволит к 2015 году предоставить населению ипотечные жилищные кредиты на сумму 29,6 млрд. рублей, и обеспечить жилыми помещениями более 17,5 тысячи семей.
Организация управления реализацией подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения	управление реализацией подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения осуществляется заказчиком подпрограммы

I. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Проблемы жилищной политики имеют не только экономический, но и социальный характер, непосредственно затрагивают жизненные интересы всего населения и каждой семьи в отдельности. По данным 2004 года лишь 1,4 процента семей имели возможность приобрести или построить жилье с помощью собственных или заемных средств в соответствии с их жилищными потребностями. Проводимые реформы в жилищной сфере обеспечили поворот к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав. Данные социологических исследований за 2009 год показывают, что жилищная проблема стоит перед 60 процентами российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями, при этом для 32 процентов семей жилищная проблема стоит достаточно остро и требует решения в ближайшие 5 лет. Развитие ипотечного жилищного кредитования приводит к повышению жилищной мобильности, что позволяет за счет одной вновь построенной квартиры «по цепочке» улучшить жилищные условия четырем-шести семьям по сравнению с сегодняшним уровнем (не более чем двум).

С 2005 года в рамках реализации программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Смоленской области» впервые начали решаться вопросы ипотечного жилищного кредитования. Данная программа предусматривала в качестве ожидаемых результатов ее реализации – поддержку работников бюджетной сферы, которые приобрели жилые помещения с использованием ипотечных жилищных кредитов в виде социальных выплат на погашение части полученного ипотечного жилищного кредита в размере 30 % от объема ипотечного жилищного кредита (не более 300 тыс. рублей и не менее 100 тыс. рублей). За период 2005 – 2009 года гражданами было получено 170 кредитов на улучшение жилищных условий на сумму более 107,4 млн. рублей и предоставлено социальных выплат – 23,9 млн. рублей.

Для поддержки темпов роста и указанных объемов рынка ипотечного кредитования, а также в целях сохранения влияния на рынок государственных институтов развития необходимо проведения политики снижения процентных ставок и увеличения доступности ипотечных кредитов.

В целях повышения доступности жилья для населения необходимо обеспечить условия для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, рынка ипотечных ценных бумаг, а также оказать бюджетную поддержку в приобретении жилых помещений путем возмещения части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на строительство (приобретение) жилых помещений.

II. Основная цель и задачи подпрограммы

Целью подпрограммы является сохранение сформированной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования и его дальнейшее развитие.

Задачами подпрограммы являются:

обеспечение повышения доступности жилья в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями;

совершенствование унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и обеспечение развития рынка ипотечных ценных бумаг;

оказание бюджетного содействия в целях повышения уровня доступности жилья и ипотечных жилищных кредитов для населения;

создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и расширения деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

III. Система программных мероприятий

Среди программных мероприятий наиболее важными являются сохранение сформированной надежной инфраструктуры рынка ипотеки и ее дальнейшее развитие, поддержание конкуренции на рынке и обеспечение условий для продолжения выдачи и обслуживания ипотечных кредитов региональными банками.

Реализация системы мероприятий подпрограммы осуществляется по следующим направлениям:

нормативное правовое и методологическое обеспечение мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования;

разработка и внедрение финансовых и организационных механизмов оказания государственной поддержки развитию ипотечного жилищного кредитования;

повышение доступности ипотечных кредитов и других форм жилищного финансирования для отдельных категорий граждан;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотеки и других форм жилищного финансирования;

создание эффективного первичного рынка ипотечного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;

антикризисные меры и меры, обеспечивающие перспективное развитие ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования, в том числе преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисов;

реализация на территории Смоленской области программ по ипотечному жилищному кредитованию» и по реструктуризации ипотечных кредитов», в первую очередь программы «Стимул», позволяющей реализовывать проекты строительства жилья экономического класса. Реализация проектов по строительству жилья экономического класса будет осуществляться на земельном участке площадью 135 га, расположенном справа от а/дороги Смоленск-Рославль между д. Ковалевка и д. Цыбульники, Смоленский район. Дополнительный ввод жилья за счет реализации проектов по строительству жилья экономического класса на указанном земельном участке составит 271 тыс. кв. м., в том числе в 2011 г. – 22 тыс. кв. м., в 2012 г. – 37 тыс. кв. м., в 2013 г. – 54 тыс. кв. м., в 2014 г. – 75 тыс. кв. м., в 2015 г. – 83 тыс. кв. м. В целях реализации жилья экономического класса, построенного в рамках программы «Стимул» будет предусмотрена фиксация стоимости 1 кв. м. такой категории жилья, которая составит: в 2011 г. – 25 851 руб., в 2012 г. – 27 763 руб., в 2013 г. – 30 096 руб., в 2014 г. – 32 624 руб., в 2015 г. – 35 364 руб. Также будет разработан механизм выкупа в собственность Смоленской области нереализованного жилья экономического класса, построенного в рамках программы «Стимул»;

заключение в январе 2011 года соглашений о сотрудничестве между по ипотечному жилищному кредитованию», по реструктуризации ипотечных кредитов», Администрацией Смоленской области и региональным оператором ипотечного жилищного кредитования в целях реализации на территории Смоленской области программ по ипотечному жилищному кредитованию» и по реструктуризации ипотечных кредитов», в первую очередь программы «Стимул», позволяющей реализовывать проекты строительства жилья экономического класса.

Для сохранения эффективно работающей системы ипотечного жилищного кредитования как системы улучшения жилищных условий населения планируется выделение средств из областного бюджета, направляемых на:

обеспечение доступности ипотечных жилищных кредитов для работников бюджетной сферы;

улучшение жилищных условий семей, на которых распространяется действие закона Смоленской области от 01.01.01 г. «О дополнительных мерах поддержки семей, имеющих детей на территории Смоленской области;

участие в формировании и в увеличении уставного капитала регионального оператора ипотечного жилищного кредитования;

формирование маневренного жилищного фонда Смоленской области в целях обеспечения поддержки заемщиков, лишившихся жилых помещений в результате продажи предмета залога, в связи с невозможностью дальнейшего погашения ипотечных займов, при расторжении договоров ипотечного займа, заключенных не позднее 1 января 2011 года. По данному направлению в марте 2011 года планируется заключение соглашения о между по ипотечному жилищному кредитованию», по реструктуризации ипотечных кредитов» и Администрацией Смоленской области;

мониторинг и информационное обеспечение развития системы ипотечного жилищного кредитования.

IV. Ресурсное обеспечение подпрограммы

Всего на реализацию подпрограммы намечается привлечь 37 тыс. рублей, из них:

средства областного бюджета – 1 тыс. рублей;

средства из внебюджетных источников – 35 тыс. рублей (прогнозно), в том числе: ипотечные кредиты – 29 тыс. рублей, в том числе средства АИЖК – 1 тыс. рублей.

Средства областного бюджета направляются на:

предоставление социальных выплат работникам бюджетной сферы, приобретающих жилые помещения с использованием ипотечных жилищных кредитов:

всего – 80 000 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – 16 000 тыс. руб.;

2012 год – 16 000 тыс. руб.;

2013 год – 16 000 тыс. руб.;

2014 год – 16 000 тыс. руб.;

2015 год – 16 000 тыс. руб.;

улучшение жилищных условий семей, на которых распространяется действие закона Смоленской области от 01.01.01 г. «О дополнительных мерах поддержки семей, имеющих детей на территории Смоленской области;

всего – 1 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – тыс. руб.;

2012 год – тыс. руб.;

2013 год – тыс. руб.;

2014 год – тыс. руб.;

2015 год – тыс. руб.;

участие в формировании и в увеличении уставного капитала регионального оператора ипотечного жилищного кредитования:

всего – 95 000 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – 35 000 тыс. руб. (формирование уставного капитала);

2012 год – 15 000 тыс. руб. (увеличение уставного капитала);

2013 год – 15 000 тыс. руб. (увеличение уставного капитала);

2014 год – 15 000 тыс. руб. (увеличение уставного капитала);

2015 год – 15 000 тыс. руб. (увеличение уставного капитала);

погашение процентной ставки и оплату процентов за банковские операции по обслуживанию счетов граждан - получателей социальных выплат при строительстве, приобретении жилья:

всего: 8 800 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – 2 500 тыс. руб.;

2012 год – 2 000 тыс. руб.;

2013 год – 1 800 тыс. руб.;

2014 год – 1 500 тыс. руб.;

2015 год – 1 000 тыс. руб.;

предоставление молодым семьям и молодым специалистам дополнительных социальных выплат на погашение основной суммы долга и уплату процентам по ипотечным жилищным кредитам (займам) на строительство (приобретение) жилья при рождении (усыновлении) у молодой семьи (молодого специалиста) одного и более детей:

всего: 3 300 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – 500 тыс. руб.;

2012 год – 700 тыс. руб.;

2013 год – 700 тыс. руб.;

2014 год – 700 тыс. руб.;

2015 год – 700 тыс. руб.;

формирование маневренного жилищного фонда Смоленской области в целях обеспечения поддержки заемщиков, лишившихся жилых помещений в результате продажи предмета залога, в связи с невозможностью дальнейшего погашения ипотечных займов, при расторжении договоров ипотечного займа, заключенных не позднее 1 января 2011 года:

всего – 75 000 тыс. руб.,

в том числе по годам:

2011 год – 35 000 тыс. руб.;

2012 год – 10 000 тыс. руб.;

2013 год – 10 000 тыс. руб.;

2014 год – 10 000 тыс. руб.;

2015 год – 10 000 тыс. руб.

V. Обеспечение платежеспособного спроса на жилье при помощи ипотечного жилищного кредитования, реализуемого через регионального оператора

Тенденции развития рынка ипотечного кредитования

В феврале 2011 года в Смоленской области планируется создание Регионального оператора с целью выполнения задач по развитию ипотечного жилищного кредитования, поставленных Правительством России в рамках национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России», при содействии .

Региональный оператор будет являться оператором по ипотечному кредитованию», с которым планируется заключить соглашение о сотрудничестве по формированию пулов стандартных ипотечных продуктов, выданных в соответствии с утвержденными «Стандартами процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» с последующим рефинансированием по договорам купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки).

С начала работы Регионального оператора в сфере ипотечного жилищного кредитования планируется:

- в целях создания и развития рынка ипотечного жилищного кредитования на территории Смоленской области формирование инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

- осуществление слаженной совместной работы всех организаций, задействованных в процессе выдачи ипотечных кредитов: банков – первичных кредиторов, страховых и оценочных компаний, риэлтерских агентств, строительных организаций;

- организация процесса выдачи ипотечных кредитов (займов).

Основным направлением деятельности Регионального оператора будет являеться формирование и развитие рынка ипотечного жилищного кредитования на территории Смоленской области, приоритетным направлением деятельности Общества - увеличение доли выдачи ипотечных кредитов, путем предложения на рынок новых ипотечных продуктов, разработанных .

На территории области Региональным оператором планируется реализовать следующие программы АИЖК:

Стандартный – выдача ипотечного кредита на вторичном рынке жилья на квартиры в многоквартирных домах и индивидуальный жилой дом.

Новостройка – выдача ипотечного кредита на первичном рынке жилья на этапе долевого участия в строительстве. Целью данной программы является стимулирование спроса граждан на ипотечные кредиты в сегменте вновь возводимых или возведенных многоквартирных домах.

В счет первоначального взноса может использоваться Материнский семейный сертификат.

Материнский капитал – выдача ипотечного кредита на первичном и вторичном рынке жилья. Данная программа разработана с целью повышения доступности ипотечных жилищных кредитов для семей, получивших право на меры государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала.

Условия кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала, а так же  позволяют получить кредит с низким первоначальным взносом.

Размер кредита зависит от величины документально подтвержденных доходов. Для погашения кредита используются личные средства заемщика и средства материнского капитала. Погашение кредита осуществляется двумя частями: ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока кредита и разовым платежом за счет средств материнского капитала, перечисленных кредитору Пенсионным фондом РФ.

Переменная ставка – ипотечный кредит с процентной ставкой определяющаяся на базе значения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Военная ипотека – выдача ипотечного кредита на вторичном рынке жилья. Программа разработана для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Все военнослужащие, ставшие участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) ежегодно получают накопительный взнос на именной лицевой счет. Решение жилищного вопроса военнослужащего происходит за счет долгосрочного накопления с инвестированием или за счет приобретения жилья в кредит. Военнослужащий имеет право приобрести себе жилье за счет средств ипотечного кредита уже через три года после того, как он стал участником НИС.

Малоэтажное жилье – ипотечный кредит на отдельно стоящий коттедж или квартиру в многоквартирном жилом доме, этажностью не выше 3-х, при условии расположения объекта кредитования на территории комплексной малоэтажной застройки на первичном или вторичном рынке жилья.

В рамках реализации программы Агентства «Малоэтажное жилье» по условиям кредитования к Территориям организованной комплексной малоэтажной застройки относятся территории жилищного строительства, которые являются экспериментальными инвестиционными проектами комплексного освоения территорий в целях жилищного строительства (КОТ) или проектами комплексного освоения земельных участков (КОЗУ) в соответствии с действующим законодательством.

В то же время, в целях расширения круга потребителей, условия продукта предусматривают возможность кредитования приобретения (строительства) малоэтажного жилья в проектах без статуса КОТ /КОЗУ, но обеспеченных всей необходимой инженерной и социальной инфраструктурой, в том числе за счет доступа жителей к социальной инфраструктуре прилегающего населенного пункта в соответствии с действующими нормами по проектированию и строительству территорий малоэтажного жилищного строительства.

Во всех вышеназванных ипотечных продуктах погашение осуществляется равными ежемесячными (ануитентными) платежами.

Одним из участников инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования по Смоленской области являются банки – первичные кредиторы. Возможность рефинансирования выданных ипотечных кредитов и займов через систему рефинансирования создает условия для развития ипотечных программ средними и мелкими банками, составляющими основу финансовой системы Смоленской области и не имеющими собственных долгосрочных ресурсов в необходимых объемах.

Необходимой частью инфраструктуры ипотечного рынка являются страховые компании, которые осуществляют страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке в соответствии со статьей 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» от 01.01.2001 года.

В ближайшей пятилетней перспективе планируется увеличение доли рынка ипотечного кредитования, что обусловлено принятию ряда мер для повышения доступности ипотеки для населения. Одной из ключевых задач, стоящих перед сегодня является стандартизация ипотеки и развитие инновационных направлений: новых продуктов (в т. ч. для  отдельных категорий населения).

В 2010 году была подписана стратегия развития ипотечного кредитования до 2030 года, предусматривающая повышение доступности его до уровня 60% населения. Стратегия определяет долгосрочные перспективы развития ипотечного жилищного кредитования и основные меры, которые необходимо принять по развитию ипотеки до 2030 года, а именно добиться высоких показателей. Постепенно должна увеличиться доля рынка ипотечного жилищного кредитования. К 2015 году - до 30%, до 50% - к 2020 году. Конечная цель - 60% - к 2030 году.

План – прогноз по объемам выдачи ипотечных кредитов на год по Смоленской области

Для реализации поставленных планов Смоленской областью с участием Регионального оператора планируется привлечение земельных участков, находящихся в собственности Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства (Фонд «РЖС») расположенные в районах области с целью их комплексного освоения при осуществлении микрорайонной застройки. На данных участках планируется возведение нового современного микрорайона с развитой транспортной и социальной инфраструктурой.

Основные направления деятельности развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Смоленской области на период с 2011 по 2015 годы:

- массовое внедрение механизмов, предусмотренных программой «Стимул», обеспечивающих заказ, строительство и кредитование жилья эконом - класса;

- разработка и внедрение новых ипотечных продуктов для различных социально-ориентированных групп населения;

- поддержка заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении;

- осуществление секьюритизации ипотечных кредитов с участием ;

- разработка схем привлечения долгосрочных финансовых ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования.

Социальная направленность ипотечного кредитования с помощью государственной поддержки.

На сегодняшний день, на территории Смоленской области увеличением объёмов выдачи ипотечных кредитов (займов) служит действующие в Смоленской области долгосрочной областной целевой программы «Обеспечение жильем молодых семей на годы», утвержденной постановлением Администрации Смоленской области ; долгосрочной областной целевой программы «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия в Смоленской области» на годы, утвержденной постановлением Администрации Смоленской области ; долгосрочной областной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование в Смоленской области» на годы, утвержденной постановлением Администрации Смоленской области ; закон Смоленской области от 01.01.01 г. «О дополнительных мерах поддержки семей, имеющих детей на территории Смоленской области».

Основные задачи развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Смоленской области

1.  Увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов;

2.  Увеличение доступности ипотеки для населений области;

3.  Применение специальных программ, ориентированных на рынок ипотечного кредитования, утвержденных Правительством в рамках социально-ориентированных групп населения,

4.  Помощь семьям, оказавшимся в трудном финансовом положении, путем дальнейшего развития инструмента реструктуризации,

5.  Масштабный запуск программы «Стимул»,

6.  Развитие рынка строительства жилья экономического класса.,

7.  Развитие рынка малоэтажной застройки,

8.  Участие в развитии рынка найма жилья,

9.  Участие в организации объединений граждан для строительства и приобретения жилья;

10.  Участие в формировании маневренного жилищного фонда Смоленской области в целях обеспечения поддержки заемщиков, лишившихся жилых помещений в результате продажи предмета залога, в связи с невозможностью дальнейшего погашения ипотечных займов, при расторжении договоров ипотечного займа, заключенных не позднее 1 января 2011 года;

11.  Разработка специальных программ ипотечного кредитования, в т. ч. стимулирующих приобретение жилья экономического класса;

12.  Обучение и развитие участников рынка ипотеки;

13.  Участие в разработке стандартов качества работы экспертов, оценщиков, брокеров, агентов по взысканию и других участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Периоды и размеры увеличения уставного капитала Регионального оператора

VI. Организация управления реализацией подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения

Заказчик подпрограммы осуществляет мониторинг исполнения мероприятий, координирует взаимодействие органов исполнительной власти Смоленской области по вопросам реализации мероприятий подпрограммы с исполнительно-распорядительными органами местного самоуправления муниципальных образований Смоленской области, в установленные сроки представляет отчет о реализации настоящей подпрограммы Департамент экономического развития и торговли Смоленской области.

Управление реализацией подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения осуществляется заказчиком подпрограммы

VII. Оценка эффективности реализации подпрограммы

Реализация данной подпрограммы позволит к 2015 году предоставить населению ипотечные жилищные кредиты на сумму 29,6 млрд. рублей и обеспеченить жилыми помещениями более 17,5 тысяч семей.

Выполнение целевого показателя эффективности – 1 % ежегодного прироста доли семей, имеющих возможность приобрести жильё, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями с помощью собственных и заёмных средств.

VIII. Заключительные положения подпрограммы

При изменении условий финансирования, определении новых целевых показателей и направлений ее реализации, в том числе в соответствии с условиями заключенных в ее рамках соглашений в подпрограмму будут вноситься соответствующие изменения.