Современные формы и методы кредитования малого бизнеса (стр. 1 )

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3

Глава 2. Современные формы и методы кредитования малого бизнеса

2.1.  Банковские формы и методы кредитования малого бизнеса

В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий был в значительной степени ограничен. Ситуация с финансами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 года [1]. Так, согласно данным Общероссийской общественной организации «Опора России» [2], в ноябре 2009 года для 15% предпринимателей привлечь заемные средства стало относительно просто (в январе 2009 года – для 8%). Количество предпринимателей, для которых привлечь финансовые средства было сложно или невозможно, сократилось (56% в ноябре против 75% в январе 2009 года). Однако проблема с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему остается очень острой и привлекает к себе немалое внимание государства.

Для удовлетворения кредитных потребностей малых предприятий необходима стройная систе­ма государственной поддержки финан­совых институтов, готовых работать с малым бизнесом.

С учетом эффекта «низ­кой базы», а также острой и неудовлетво­ренной потребности малых предприятий в финансовых ресурсах, рост мог бы быть выше, чем мы наблюдаем в настоящее время. На наш взгляд, существуют два типа барьеров: первые преодолимы силами самих банков, вторые - только с помо­щью государства. Барьеры первого типа связаны с большой ресурсоемкостью кре­дитования малого бизнеса, необходимос­тью инвестировать большие средства в разработку и внедрение специальных технологий работы с предприятиями этого типа, в создание филиальной сети. Вторые обусловлены несовершенством законодательной базы, проблемами в функционировании государственных ин­ститутов, отсутствием системы государ­ственной поддержки всех участников процесса кредитования малого бизнеса.

Вход в нишу КМБ для большинства банков неразрывно связан с инвестиро­ванием значительных средств в разра­ботку и внедрение технологий быстрой обработки заявок от предприятий мало­го бизнеса, основанных на специальной оценке заемщиков. Очевидно, что это приводит к высоким операционным из­держкам.

Стоит отметить, что причина, набравшая большинство голосов, - отсутствие надежных заемщиков, - тесно связана и с недостаточнос­тью залогового обеспечения, и с высокими опе­рационными издержками. Банки только учатся работать с малым бизнесом, и пока не у всех и не всегда получается правильно оценивать свои кредитные риски. Именно поэтому сейчас боль­шинство участников рынка КМБ вынуждены тратить значительные средства на разработку специальных технологий оценки потенциаль­ных заемщиков и выдачи кредитных продуктов.

Малый бизнес в большинстве своем также не имеет полноценной отчетности, на основе которой банки могли бы адекватно оценить ре­альное состояние бизнеса. Отчасти это связано с тем, что значительное число малых пред­принимателей работает с использованием упрощенной системы бухгалтерского учета и налогообложения, не требующей составления бухгалтерского баланса, с большой долей «те­невого» оборота. Предприниматель, работаю­щий по ЕНВД, при обращении за кредитом мо­жет предоставить только декларацию, которая фактически ничего не отражает, за исключени­ем лишь того, что он занимает определенные площади и чем-то торгует или владеет не­сколькими единицами автотранспорта. Однако из этой декларации не видно ни расходов, ни прибыли. Поэтому для оценки кредитоспособ­ности малого предприятия обычно кредитные менеджеры банка выезжают на место ведения бизнеса и на основании увиденного, а также на основании существующих на предприятии документов вместе с владельцем бизнеса со­ставляют управленческий баланс. При этом, поскольку бизнесмены не всегда облада­ют достаточными объемами знаний в области финансов, кредитным менеджерам порой приходится выступать в роли консультантов. Помимо оценки финансовой устойчивости за­емщика, его способности генерировать доста­точные денежные потоки для погашения ос­новной суммы долга и процентов по нему они должны рассчитать оптимальную долговую на­грузку, ежемесячные платежи и многое другое.

Кроме того, серьезным барьером входа на рынок КМБ для большинства банков, кроме, пожалуй, Сбербанка, является недостаточное число филиалов и представительств на терри­тории России. По некоторым расчетам, для открытия полноценного отделения вложения банка должны составить порядка 1 млн. долл. Несмотря на активную экспансию кредитных организаций в регионы, охваченность банков­скими услугами населения (и, соответственно, предприятий) остается крайне низкой. В сред­нем, по некоторым оценкам, доступность банковских филиалов и отделений на 100 тыс. населения в России в 10 раз меньше, чем в Европе, и в 8 раз меньше, чем в Америке. В среднесрочной перспективе банки вряд ли по­кроют отделениями всю территорию страны. Поэтому все менее фантастичными представ­ляются идеи о дистанционном доступе к бан­ковским услугам. Пока это в основном касается физических лиц, но все более вероятным стано­вится использование интернет-банкинга и раз­личных форм дистанционного обслуживания и в работе с малым бизнесом.

Существуют и другие варианты решения проблемы доступа к банковским услугам. На­пример, банковские продукты могли бы пред­лагать компании, не являющиеся прямыми конкурентами кредитных организаций, но обладающие разветвленными сетями продаж, скажем, страховщики и почтовые отделения.

Очевидно, что преодолеть вышеописанные барьеры входа сейчас могут только крупные банки, готовые инвестировать значительные средства в разработку специальных технологий оценки заемщиков - малых предпринимате­лей, в развитие филиальной сети и в специальные продукты. По нашим оценкам, доля феде­ральных банков уже сейчас составляет порядка 70 % от общего объема рынка кредитования малого бизнеса (см. Приложение). Вес средних и небольших региональных участников рынка, несмотря на географичес­кую близость к потенциальным заемщикам и зачастую более глубокое понимание и знание специфики бизнеса обращающегося в банк предпринимателя, постепенно будет сокра­щаться. Хотя для многих из них работа с малым бизнесом является сейчас единственной стра­тегией выживания. Во-первых, в других сег­ментах банковского бизнеса конкурировать с «крупняком» гораздо труднее. А во-вторых, те, кто сейчас приобретет опыт работы с малым бизнесом, имеет все шансы в перспективе удач­но «продаться» большому российскому или за­рубежному брату. Так, в 2006 году Импэксбанк был приобретен Райффайзенбанком главным образом благодаря хорошим позициям россий­ского банка в сегменте среднего и малого биз­неса, особенно в регионах.

Несовершенство институциональной среды и отсутствие стройной системы государствен­ной поддержки финансовых институтов, гото­вых работать с малым бизнесом - наиболее се­рьезное препятствие для развития этого секто­ра. Современное законодательство и текущее функционирование государственных органов не только не стимулируют банки к активному взаимодействию с малым бизнесом, но чаще препятствуют развитию их взаимоотношений. Как, например, это происходит при получении кредита, залогом по которому выступает не­движимость. По административному регла­менту срок регистрации недвижимости уста­новлен в зависимости от вида залога от 7 до 30 дней. В действительности на оформление документов уходит в среднем более 30 дней, процедура регистрации недвижимости в госу­дарственном органе занимает порядка 60 % от времени, которое проходит с момента подачи заявки на кредит до его выдачи. Работа же бан­ка по оценке бизнеса заемщика составляет око­ло 40 %. Проблемы существуют не только в функцио­нировании государственных институтов. Мно­го препятствий заключено в законодательной сфере. Уже несколько лет принимаются законы «О залоге», «О кредитной кооперации», «О по­требительском кредитовании». Принятые зако­ны требуют дальнейшей доработки, поскольку зачастую они слабо инкорпорированы в общую систему законодательства. Как, например, за­кон «О бюро кредитных историй», обязываю­щий исключительно банки предоставлять ин­формацию о заемщиках. Все другие участники рынка, в том числе близкие к банкам кредит­ные кооперативы, лишены такой возможности.

Подобных примеров очень много, поэтому очевидно, что работа над совершенствованием законодательства должна быть продолжена. Однако, как показывает опыт развитых стран, наиболее действенным механизмом обеспече­ния доступа предпринимателей к кредитным ресурсам является распределение кредитных рисков между банками и государством: спе­циальными институтами развития, гарантий­ными фондами, банками поручительств и дру­гими. Ведь совершенно очевидно, что банки, как того требует и здравый смысл, и нормы регулятора, обязаны брать залоговое обеспечение под выдаваемые кредиты. Для ма­лого же бизнеса найти достаточное залоговое покрытие под необходимую сумму займа зачас­тую становится неразрешимой задачей. За эту не имеющую рыночного механизма решения проблему и должно взяться государство, создав нечто подобное тому, что существует на Западе.

Государство быстро расширяет объемы финансовой помощи сектору малого предпринимательства (МП), направляемой в том числе на поддержку кредитования, однако только экстенсивными мерами здесь не обойтись [3]. На рынке кредитования два участника – кредитор и заемщик. Поэтому и любые проблемы развития рынка нужно рассматривать с двух сторон – со стороны предпринимателей и со стороны банков. Поэтому в данном исследовании мы последовательно проанализируем последние тенденции в секторе МП, особенности современного состояния спроса и предложения кредитных услуг для МП, а затем постараемся сделать некоторые заключения относительно перспектив и факторов развития рынка.

Рассмотрим некоторые особенности спроса на кредитование со стороны малого предпринимательства в современном периоде.

По данным ЦБ РФ, общая сумма задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, в целом по Российской Федерации на 1 января 2010 года составляла 2648,0 млрд. руб. (на 1 апреля 2009 года – 2 507,9 млрд. руб.). На 30 крупнейших банков приходилось 1 741,2 млрд. руб., или 65,8% (на 1 апреля 2009 года, соответственно, 1 732,7 млрд. руб., или 69,1%). Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации на 1 января 2010 года выразились в 2 838,8 млрд. руб [4].

Однако объемы кредитования сильно упали. Так, согласно данным РБК, в первом полугодии 2009 года опрошенные банки выдали 524,2 млрд. руб., что на 55% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Портфель кредитов для МП сократился на 12% (с 1146 млрд. руб. до 1 010,2 млрд. руб.).

Но потребность предприятий в кредитовании не исчезла. Согласно результатам опроса НИСИПП в мае 2009 года[5], потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали пессимистично: около 36,9% респондентов считали, что степень доступности для них заемных финансовых средств низкая, 16,1% – очень низкая, и лишь 9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень высокую.

Таблица 1

Степень доступности заемных средств в целом по выборке

Степень доступности

Весна 2007

Весна 2009

Очень высокая

5%

1,3%

Высокая

13,3%

8,1%

Средняя

45%

34,6%

Низкая

22%

36,9%

Очень низкая

8,3%

16,1%

Одним из очевидных факторов, определяющих спрос на услуги кредитования, является динамика числа МП, а также динамика показателей их развития (прежде всего оборот и инвестиции).

Рисунок 1. Динамика количества малых предприятий в 2006–2009 годах

Официальная статистика сектора малого предпринимательства свидетельствует о положительной динамике основных показателей этого сегмента экономики в 2006–2008 годах. Динамика качественного развития малого бизнеса за последние годы отражается и в росте вклада малых предприятий в основные агрегированные экономические показатели. Так, доля произведенной малыми предприятиями добавленной стоимости (доля в ВВП) составила в 2008 году 21%, а в 2009 году – 22,5% [6]. Доля оборота малых предприятий в общем обороте организаций[7] составила в 2008 году 25,6%.

Значительную потребность МП в кредитовании подтверждают данные исследования «ТРАСТ Индекс МСБ». В рамках 13 раунда обследований на вопрос «Как изменится объем инвестиций в Ваш бизнес в течение ближайшего года?» в конце 2009 года 24% респондентов ответили, что возрастет, в то время как в начале 2009 года таких было только 15%. Около 13% респондентов в целом по выборке отмечают, по состоянию на конец 2009 года, что собираются привлекать кредиты на развитие бизнеса. На начало 2009 года о таких планах заявляло 10% респондентов. Позитивные настроения предпринимателей, безусловно, являются хорошим индикатором. Вместе с тем обращает на себя внимание тот факт, что готовность МП брать кредиты в итоге не ведет к изменению структуры спроса на кредиты. Как показывают различные опросы, в последние годы кредитами пользуются от 20 до 25% малых предприятий, и основной спрос приходится на краткосрочные кредитные программы.

Кредитование МСБ – единственный сегмент, по итогам года показавший положительный прирост, составивший 3,7% и достигший уровня 2 648 млрд. рублей на фоне стагнации корпоративных кредитов (-0,6%) и сокращения ссуд, предоставленных физическим лицам (-11%). Во втором полугодии 2009 года объем предоставленных ссуд оказался сопоставим с аналогичным периодом 2008 года, где фактически было только три кризисных месяца. Банки выдали за второе полугодие 2009 года 1,6 трлн. рублей ссуд МСБ против 1,9 трлн. рублей годом ранее. Всего в 2009 году было выдано 3 015 млрд. рублей кредитов МСБ, что на 26,28% меньше, чем в 2008 году.

Доля краткосрочного кредитования будет лишь увеличиваться, так как в отличие от докризисной ситуации, когда большинство стратегий МП было направлено на расширение размеров бизнеса, а у многих компаний – и на расширение рыночной доли, сейчас преобладают стратегии, ориентированные в лучшем случае на сохранение объемов бизнеса или их сокращение ради поддержания рентабельности[8]. Место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию бизнеса МП.

Естественно, что при таком положении рынок будет достаточно волатильным – спекулятивно расти на фазе экономического роста (банки легко дают короткие кредиты на инвестиционные цели, обещая беспроблемное рефинансирование долга) и катастрофически падать в периоды кризисов (банки не выполняют обещания по рефинансированию и наоборот, ищут любые возможности для досрочного истребования суммы долга).

Рынок по-прежнему остается крайне интересным для федеральных банков, давая им возможность снизить свою зависимость от крупнейших клиентов, что позволяет достичь более жесткой переговорной позиции в рамках корпоративного кредитования. При этом дешевые ресурсы дают доступ к более широкому кругу заемщиков, в том числе и за счет возможности держать более низкие ставки. Для региональных банков это, собственно, единственный доступный сегмент кредитования юридических лиц.

Одной из причин сложившейся ситуации выступает структура малого предпринимательства России в разрезе видов экономической деятельности, которая характеризуется значительным уклоном в сферу торговли (около 45% от всех малых предприятий) [9]. Именно эти предприятия являются основными генераторами спроса на короткие кредиты на пополнение оборотных средств. И именно торговля оказывается в зоне наибольшей волатильности в периоды кризиса.

Второй аспект, который является существенным тормозом для развития сектора кредитования, – это относительная молодость российского МП. Для того чтобы банковские портфели кредитов МП были достаточно надежными, там должны преобладать компании, находящиеся в стадии зрелости, тогда как в структуре российских МП преобладают старт-апы и растущие компании. Кризис только усугубил эту ситуацию.

По данным опроса НИСИПП, весной 2009 года по сравнению с весной 2007 года более чем в два раза уменьшилось число компаний, относящих себя к компаниям, находящимся на стадии роста. При этом произошло существенное увеличение групп предприятий, испытывающих кризис и спад. Общая численность предприятий на стадиях с положительной динамикой заметно снизилась – с 83% в 2007 году до 62% в 2009.

Рисунок 7. Распределение предприятий выборочной совокупности по стадиям жизненного цикла – сравнение двух раундов исследования

Между тем, как показывают исследования НИСИПП в рамках проекта «Жизненный цикл малых предприятий»[10], максимальная потребность в заемных финансовых средствах отмечается у предприятий на стадии становления (66,7%). Наименьшая из всех доля респондентов, отметивших наличие потребностей в привлечении кредитных ресурсов, оказалась на стадии роста предприятия. По сравнению с первым раундом произошло смещение в потребностях предприятий по стадиям жизненного цикла: рост доли утвердительно ответивших респондентов применительно к стадии становления и заметное ее сокращение на всех остальных стадиях.

Таблица 2

Потребности предприятий в заемных финансовых средствах на различных стадиях жизненного цикла, %

Становление

Рост

Зрелость

Кризис развития

Возрождение

Спад

Испытывают потребность, 1 раунд

42,9

53,3

54,4

53,1

66,7

63,2

Испытывают потребность, 2 раунд

66,7

46

42

52,1

50

45,8

Имеют проблемы, 2 раунд

61

44

39,7

54,3

50

57,9

Рынок кредитования малого бизнеса находится в достаточно неоднозначных условиях. С одной стороны, малый бизнес – это один из наиболее вероятных источников роста доходов средних и малых банков в ближайшем будущем, с другой стороны, при формировании предложения банки стеснены весьма серьезными негативными тенденциями[11].

Буквально за последние несколько месяцев в банковской сфере произошел перелом в кредитовании малого и среднего бизнеса. Все большее количество банков выход на рынок кредитования малых предприятий и индивидульных предпринимателей, а те банки, которые изначально предоставляли такие кредиты, совершенствуют и улучшают условия кредитования, делая его более доступным и привлекательным. Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент — это малый бизнес и активно начали с ним работать. А обеспеченность этого сегмента, по мнению экспертов, в настоящее время составляет только 40%.

Каждый банк предлагает «индивидуальные» программы кредитования малому и среднему бизнесу, по-разному их называя, но виды таких кредитов можно обобщить. Рассмотрим различные виды кредитования и их особенности.

1. Кредит на открытие бизнеса. Лишь некоторые банки идут на такой риск: выдать кредит на открытие бизнеса. Свой риск банк компенсирует повышенной процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и поручительством физических лиц [12].

2. Кредиты индивидуальным предпринимателям. Оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Поэтому такие кредиты также рискованны для банков. Физическое лицо, берущее потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается. Индивидуальный предприниматель планирует за счет кредита увеличить свои доходы и возвращать кредит за счет будущих доходов. Часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Поэтому практически всегда обязательным условием кредитования является поручительство супруга (супруги) индивидуального предпринимателя и их согласие на кредит.

3. Кредит на развитие бизнеса. Кредит на развитие бизнеса – этот кредит на пополнение оборотных средств. Один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, как правило, не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).

4. Кредит на покупку основных средств. Это может быть кредит на приобретение транспортных средств, спецтехники, основных средств и недвижимости. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость [13]. Залогом может быть и имущество, приобретаемое на кредитные средства. Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно требования к заемщикам – строже.

5. Коммерческая ипотека. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. Коммерческая ипотека имеет более длинные сроки кредитования по сравнению с другими кредитами, но короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц, а и процентные ставки выше, чем на жилую недвижимость.

6. Инвестиционное кредитование. Инвестиционный кредит - это кредит, предоставляемый под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.

7. Овердрафт – это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета. Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.

8. Предоставление банковских гарантий: данная форма кредитования применяется для обеспечения надлежащего исполнения клиентом (Принципалом) своих обязательств перед контрагентом (Бенефициаром) по контрактам, договорам, по участию в тендерах и др. [14]

9. Факторинг – услуга по уступке дебиторской задолженности для получения финансирования или без такового с одной из следующих целей: управление и учет дебиторской задолженностью, сбор дебиторской задолженности и покрытие риска. Уступка дебиторской задолженности только при наличии хотя бы двух из вышеуказанных элементов классифицируется как факторинг (Определение GRIF).

История развития факторинга в России насчитывает лет 20, из которых лишь 9 последних лет можно по настоящему считать годами развития рынка. Первые попытки внедрить факторинг на российский экономический рынок были предприняты в 1988 году. Советские банки («Промстройбанк», «Жилсоцбанк») предлагали факторинговые операции, намного уступающие по качеству и содержанию факторинговым услугам иностранных компаний. Договор о факторинге заключался как с поставщиком, так и с покупателем и предусматривал только переуступку просроченной дебиторской задолженности факторинговому отделу. Платежи поставщику гарантировались путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок. В 1989 году Госбанк СССР опубликовал официальное письмо о порядке проведения операций, в ходе которых поставщик передавал банку право получения платежа по платежным требованиям за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги. В 1992 году факторинг получил официальный статус банковской сделки (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»).

Тем не менее, в конце 90-х сами понятия факторинг, договор факторинга воспринимались в России как нечто экзотическое. Услуги по финансированию оборотных средств расценивались потенциальными потребителями лишь как возможность получить «легкие» деньги без залогового обеспечения. Коммерческие банки, обладающие необходимыми ресурсами, не стремились в свою очередь предлагать факторинг для малого и среднего бизнеса как из-за трудо - и капиталоемкости его внедрения, так и из-за своей консервативности.

Виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход, размером процентной ставки. О некоторых аспектах уже было упомянуто ранее, поэтому здесь мы сосредоточимся на тех, которые имеют преобладающее значение для разработки кредитного продукта.

Кредитная политика отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, а также стоимость ресурсной базы банка. С точки зрения клиента, это формирует условия кредитования, а именно – стоимость кредита и характер требований к обеспечению [15].

Если накануне кризиса многие банки начинали активно работать с малыми предприятиями именно из-за возможности получения более высокой маржи, то сейчас такие возможности призрачны. Рентабельность операций предпринимателей резко упала, так как малый бизнес в основном работает на высококонкурентных рынках. Лишь отдельные предприятия могут позволить себе кредитоваться под 25-30%. Банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. Тенденции к снижению ставок были зафиксированы ЦБ РФ в исследовании «Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2009 года», в третьем и четвертом кварталах 2009 года. В частности, в четвертом квартале доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и МСБ, превысила 25%, около 10% банков снизили комиссии.

По данным мониторинга «Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса», проводимого совместно Финист и НИСИПП[16], поддаваясь общей тенденции снижения ставок, банки сохраняют достаточно жесткие требования к заемщикам. В банках с наиболее жесткими требованиями к заемщикам по критерию длительности хозяйственной деятельности заемщиков рассматривают заявки лишь от компаний, проработавших более полутора-двух лет.

Развитие кредитования тормозится и неопределенной ситуацией с залоговым обеспечением. Если накануне кризиса в качестве залога банки достаточно легко рассматривали даже товар в обороте, то сейчас, когда риск остаться с огромной партией товара на арендованной территории довольно велик, банки становятся более осторожными.

Кредитование под приобретение основных средств, которые сразу же оформлялись в залог (а также лизинговые сделки), представлялось доступным накануне кризиса даже для малого бизнеса. Теперь банки обременены оборудованием, транспортом, которые они не могут ни продать, ни заставить работать.

Недвижимость является не менее сложной темой, хотя большинство банков по-прежнему называют ее среди первоочередных предметов залога (в отдельных банках вообще невозможно получить кредит без обеспечения недвижимостью). Однако, как и до кризиса, банки не слишком внимательны при анализе залоговой недвижимости. Поверхностный подход к работе с объектами недвижимости, пренебрежение как тщательной камеральной, так и полевой проверкой, чреваты аккумулированием портфеля малоликвидной недвижимости.

Чтобы застраховаться, банки даже к бывшим «первоклассным» залогам применяют большие дисконты
, с которыми соглашаются только те, кто исчерпал прочие альтернативы получить средства для развития бизнеса. Такая политика игнорирует не только накопленный опыт работы с клиентом, но и долгосрочные интересы самого банка. Очевидно, что риски тех компаний, которые, находясь в критической ситуации, соглашаются на жесткие условия банка, слишком высоки.

В этих условиях снова оказываются востребованными поручительства собственников и третьих лиц, которые позволяют банку уменьшить риски кредитования и получить пространство для ценового маневра [17]. Вместе с тем очевидно, что полное преодоление этого барьера возможно только при адекватной государственной поддержке, в частности, через предоставление гарантий субъектам малого предпринимательства.

Несмотря на значительные риски, большинство банков не снижает максимальные декларируемые сроки кредитования, которые достигают 10 лет. Вместе с тем отдельные банки, наоборот, сокращают сроки кредитования, фокусируя свою работу на кратко - и среднесрочном кредитовании оборотного капитала малых предприятий [18].

Маркетинговая политика характеризует усилия, предпринимаемые банками для привлечения к сотрудничеству малых предприятий (работа в Интернете, маркетинговые и рекламные акции, разработка и продвижение новых кредитных программ).

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3



Подпишитесь на рассылку:

Основы кредитования


  Финансы и кредит:
БухгалтерияКредитование и ипотекаКредитыБанковские договорыБанковская системаБанковский сектор в РоссииБанковский сектор в УкраинеБанковский сектор в КазахстанеБанковское управлениеПорядок ипотеки и общего кредитованияФинансы и банковские услуги

  Основы:
Банковский капиталБанкротствоБухгалтерский учетВалютная системаДеловое мышлениеДеньгиДоходИнвестиционные меморандумыИнвестиционные программыКапиталКоммерцияКорпоративное управлениеКредитованиеКредиторКапитализмКапиталистыКапиталовложенияКоррупцияКредитный консультантЛицензииМаркетингНалоговая системаНалогообложениеПрибыльРекламаТехнологии управленияУправление рисками

Проекты по теме:

Бизнес-Архивы
Алфавит
ААвторское правоАгентские договораАгентстваАгентства недвижимостиАгробизнесАктивАктуарийАкционерАкционерные обществаАкцияАнкетыАнтикризисАренда недвижимостиАрендная платаАффилированные лицаАудитАудиторАукционы
ББалансБанкиБанковская системаБанковский капиталБанкоматыБанкротствоБартерБезопасность объектовБезработицаБизнесБизнес-планыБизнес-центрыБиржиБрокерБухгалтерский учетБюджетные ассигнованияБюджетыБюллетени
ВВакансияВВПВНПВиды деятельностиВлияниеВыпискиВыполнение работ
Выставки: • Выставки в РоссииВыставки в УкраинеВыставки в БеларусиМеждународные выставки
ГГруппировки
ДДевелопментДеловое мышлениеДеньгиДепозитыДилерДилерские договораДилерствоДоверенностиДоговораДокументыДокументоведениеДупликация
ЖЖилая недвижимость
ЗЗакрытые Акционерные Общества (ЗАО)Закупочная документацияЗалогЗалоговый транспортЗапросы предложенийЗолотоЗолотые стандарты
ИИздательские домаИздержкиИзвещенияИнвестицииИнвестиционные меморандумыИнвестиционные паспорта и планыИнвестиционные программыИнвестиционные товариществаИндивидуальное предпринимательствоИндивидуальные предприятияИнкассацияИнновацииИнтеллектуальная собственностьИнформационные бюллетениИнформационные технологииИпотекаИпотечное кредитованиеИсточники финансирования
ККапиталКейнсианский подход (финансы)КоммерцияКоммерческая недвижимостьКоммерческая тайнаКоммерческий директорКомпенсацияКонкурсная документацияКорпоративное законодательствоКорпоративное управлениеКорпоративные финансыКотировочные ценыКоэффициентыКредитыКризисКруглые столы
ЛЛидерствоЛизингЛицензииЛоты
ММаклер биржевойМакроэкономикаМалое предпринимательствоМаркетологМеморандумы сотрудничестваМикроэкономикаМенеджмент гостиничного, курортного и туристического сервисаМенеджмент и консалтингМенеджмент организацийМенеджмент организаций городского хозяйстваМенеджмент организаций местного самоуправленияМенеджмент строительных организацийМенеджмент услугМенеджер по работе с клиентамиМеханизмыМикроэкономикаМоделирование процессовМонетаризмМонетизация (в экономике)Монетизация (общая)МониторингМотивация трудаМошенничествоПрактика менеджментаМенеджмент организаций
ННалогиНациональные хозяйстваНаучно-практические конференцииНебанковские кредитыНедвижимостьНейросетиНепродовольственные товарыНефтегазовое производствоНефть
ООборотОбращенияОбщества с дополнительной ответственностью (ООО)Общества с ограниченной ответственностью (ООО)Общие описанияОбщинная собственностьОбъекты незавершенного строительстваОвердрафтОлигополияОплата трудаОпределенияОпросные листыОрганизация событий и праздниковОснова (упоминания)Отказы в заключениях контрактаОткрытые акционерные обществаОфисОффшорыОценка объектов недвижимости
ППенсионный фондПластиковые картыПлатежиПлатежные балансы (бухгалтерия)Покупка бизнесаПолиграфияПокупка-продажа недвижимостиПорядок ипотеки и общего кредитованияПосуточная арендаПрайс-листыПрессаПриказыПрогнозированиеПрогнозыПроцентПроцентные ставкиПромышленные журналыПрофессии
РРазведкаРасходыРеклама, маркетинг, дизайнРезультаты (общая)РезюмеРеинжинирингРецессияРыночная стоимость
ССбербанкСборники тарифовСдача объектов в арендуСельское хозяйствоСемейные предприятияСистемаСобеседованияСобственностьСовместная программаСпросСреднее предпринимательствоСтатистикаСтоимость денегСтрахованиеСтраховой агентСтруктурная оценкаСтупени развитияСубсидии
ТТаможняТарифыТелекоммуникацииТелефонограммыТендерыТеория ценностиТехнологии управленияТоргиТорговые представителиТребованияТрудовые контрактыТрудоустройство и поиск персоналаТуристический бизнес
УУправление недвижимостьюУправление рискамиУправление объектамиУслуги связиУставы открытых акционерных обществУчет
ФФилиалФинансовое мошенничествоФинансовый менеджментФинансыФинансы и банковские услугиФирмаФормирование
ХХозяйственные партнерства
ЦЦелевые показателиЦенные бумагиЦенообразованиеЦены
ЧЧерт, черта (упоминания)
ЭЭконометрикаЭкономикаЭкономика высоких технологийЭкономика предприятий городского хозяйстваЭкономика предприятий строительстваЭкономика предприятияЭкономика РоссииЭкономическая проблематикаЭкономическая теорияЭкономическая эффективностьЭкономические закономерностиЭкономические формацииЭкономическое управлениеЭкспертизаЭлектронная торговляЭлектронные биржиЭффективность
ЮЮридические консультации
Смежный контент
Бизнес
Основные порталы, построенные редакторами

Домашний очаг

ДомДачаСадоводствоДетиАктивность ребенкаИгрыКрасотаЖенщины(Беременность)СемьяХобби
Здоровье: • АнатомияБолезниВредные привычкиДиагностикаНародная медицинаПервая помощьПитаниеФармацевтика
История: СССРИстория РоссииРоссийская Империя
Окружающий мир: Животный мирДомашние животныеНасекомыеРастенияПриродаКатаклизмыКосмосКлиматСтихийные бедствия

Справочная информация

ДокументыЗаконыИзвещенияУтверждения документовДоговораЗапросы предложенийТехнические заданияПланы развитияДокументоведениеАналитикаМероприятияКонкурсыИтогиАдминистрации городовПриказыКонтрактыВыполнение работПротоколы рассмотрения заявокАукционыПроектыПротоколыБюджетные организации
МуниципалитетыРайоныОбразованияПрограммы
Отчеты: • по упоминаниямДокументная базаЦенные бумаги
Положения: • Финансовые документы
Постановления: • Рубрикатор по темамФинансыгорода Российской Федерациирегионыпо точным датам
Регламенты
Термины: • Научная терминологияФинансоваяЭкономическая
Время: • Даты2015 год2016 год
Документы в финансовой сферев инвестиционнойФинансовые документы - программы

Техника

АвиацияАвтоВычислительная техникаОборудование(Электрооборудование)РадиоТехнологии(Аудио-видео)(Компьютеры)

Общество

БезопасностьГражданские права и свободыИскусство(Музыка)Культура(Этика)Мировые именаПолитика(Геополитика)(Идеологические конфликты)ВластьЗаговоры и переворотыГражданская позицияМиграцияРелигии и верования(Конфессии)ХристианствоМифологияРазвлеченияМасс МедиаСпорт (Боевые искусства)ТранспортТуризм
Войны и конфликты: АрмияВоенная техникаЗвания и награды

Образование и наука

Наука: Контрольные работыНаучно-технический прогрессПедагогикаРабочие программыФакультетыМетодические рекомендацииШколаПрофессиональное образованиеМотивация учащихся
Предметы: БиологияГеографияГеологияИсторияЛитератураЛитературные жанрыЛитературные героиМатематикаМедицинаМузыкаПравоЖилищное правоЗемельное правоУголовное правоКодексыПсихология (Логика) • Русский языкСоциологияФизикаФилологияФилософияХимияЮриспруденция

Мир

Регионы: АзияАмерикаАфрикаЕвропаПрибалтикаЕвропейская политикаОкеанияГорода мира
Россия: • МоскваКавказ
Регионы РоссииПрограммы регионовЭкономика

Бизнес и финансы

Бизнес: • БанкиБогатство и благосостояниеКоррупция(Преступность)МаркетингМенеджментИнвестицииЦенные бумаги: • УправлениеОткрытые акционерные обществаПроектыДокументыЦенные бумаги - контрольЦенные бумаги - оценкиОблигацииДолгиВалютаНедвижимость(Аренда)ПрофессииРаботаТорговляУслугиФинансыСтрахованиеБюджетФинансовые услугиКредитыКомпанииГосударственные предприятияЭкономикаМакроэкономикаМикроэкономикаНалогиАудит
Промышленность: • МеталлургияНефтьСельское хозяйствоЭнергетика
СтроительствоАрхитектураИнтерьерПолы и перекрытияПроцесс строительстваСтроительные материалыТеплоизоляцияЭкстерьерОрганизация и управление производством

Каталог авторов (частные аккаунты)

Авто

АвтосервисАвтозапчастиТовары для автоАвтотехцентрыАвтоаксессуарыавтозапчасти для иномарокКузовной ремонтАвторемонт и техобслуживаниеРемонт ходовой части автомобиляАвтохимиямаслатехцентрыРемонт бензиновых двигателейремонт автоэлектрикиремонт АКППШиномонтаж

Бизнес

Автоматизация бизнес-процессовИнтернет-магазиныСтроительствоТелефонная связьОптовые компании

Досуг

ДосугРазвлеченияТворчествоОбщественное питаниеРестораныБарыКафеКофейниНочные клубыЛитература

Технологии

Автоматизация производственных процессовИнтернетИнтернет-провайдерыСвязьИнформационные технологииIT-компанииWEB-студииПродвижение web-сайтовПродажа программного обеспеченияКоммутационное оборудованиеIP-телефония

Инфраструктура

ГородВластьАдминистрации районовСудыКоммунальные услугиПодростковые клубыОбщественные организацииГородские информационные сайты

Наука

ПедагогикаОбразованиеШколыОбучениеУчителя

Товары

Торговые компанииТоргово-сервисные компанииМобильные телефоныАксессуары к мобильным телефонамНавигационное оборудование

Услуги

Бытовые услугиТелекоммуникационные компанииДоставка готовых блюдОрганизация и проведение праздниковРемонт мобильных устройствАтелье швейныеХимчистки одеждыСервисные центрыФотоуслугиПраздничные агентства

Блокирование содержания является нарушением Правил пользования сайтом. Администрация сайта оставляет за собой право отклонять в доступе к содержанию в случае выявления блокировок.