Паспорт программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск на годы»

Паспорт программы

«Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск на годы»

В рамках реализации Федеральной целевой программы «Жилище» на годы и Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Наименование программы	«Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск на годы» в рамках реализации Федеральной целевой программы «Жилище» на годы и Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
Основание для разработки программы	- Постановление Правительства РФ от 01.01.01 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (с изменениями); - Постановление Правительства Российской Федерации от 01.01.2001г. № 000 «О Федеральной целевой программе «Жилище» на годы» (с изменениями); Распоряжение Главы Администрации ЗАТО Севрерск от 01.01.2001г. № 000 «Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск на годы».
Заказчик программы	Администрация ЗАТО Северск Томской области
Основной разработчик программы	Муниципальное унитарное предприятие «Агентство по жилищному кредитованию»
Цель и задачи программы	Главная цель программы – развитие системы ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск. Основными задачами программы являются: расширение возможностей решения жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями, и/или имеющего жилье в собственности за счет увеличения доступности ипотечных кредитов; расширение возможностей решения жилищных проблем малообеспеченных слоев населения (работники бюджетных организаций и предприятий города) за счет увеличения доступности ипотечных кредитов; укрепление финансового состояния ЗАТО Северск с постепенным снижением трансферов из федерального бюджета, превращение местного бюджета в активный инструмент экономического развития.
Сроки и этапы реализации программы	2007год с перспективой до 2016 года
Перечень основных мероприятий	Основными программными мероприятиями являются: 1) создание и внедрение схемы работы МУП «АЖК» по самостоятельному выкупу закладных; 2) организация работы по формированию накопительной ипотечной системы для устойчивого финансирования Программы и субсидирования граждан; 3) организация работы, направленной на освещение целей и задач Программы в организациях и предприятиях города, в средствах массовой информации.
Исполнители основных мероприятий	Муниципальное унитарное предприятие «Агентство по жилищному кредитованию»
Объемы и источники финансирования	Основными источниками Программы на условиях софинансирования являются: средства физических лиц, используемые для частичной оплаты (в качестве первоначального взноса) стоимости приобретаемого (строящегося) жилья; субсидии, предоставляемые отдельным категориям граждан по соответствующим Программам в порядке, установленном законодательством
	Российской Федерации; средства банковского кредита; средства бюджета ЗАТО Северск ( г. г.); средства МУП «АЖК». Общий объем финансовых затрат из бюджета ЗАТО Северск в годах составит 57 млн. рублей. Общий объем средств МУП «АЖК» в годах составит 414 млн. руб. Общий объем средств физических лиц в годах составит 462 млн. руб.
Ожидаемые конечные результаты реализации Программы	Ожидаемые конечные результаты реализации Программы оцениваются следующими индикаторами: повышение доступности приобретения жилья; сумма денежных средств, вовлеченных в реализацию настоящей Программы; количество семей, улучшивших жилищные условия с использованием ипотечных жилищных кредитов; доля семей, улучшивших жилищные условия с использованием ипотечных кредитов с оказанием социальной поддержки МУП «АЖК» в общем количестве семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий; удовлетворение потребности всех желающих в предоставлении ипотечных кредитов.
Система организации и контроля над исполнением Программы	Контроль над реализацией Программы осуществляется в соответствии с Положением о порядке разработки и реализации целевых программ ЗАТО Северск, утвержденным Постановлением Главы Администрации ЗАТО Северск от 01.01.2001 г. № 000.

I. СОДЕРЖАНИЕ ПРОБЛЕМЫ И ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ ЕЕ

РЕШЕНИЯ ПРОГРАММНЫМИ МЕТОДАМИ

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений.

Задача государства в современных условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования с целью приобретения населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.

В результате целенаправленной деятельности органов местного самоуправления в ЗАТО Северск внедрены и реализуются различные формы привлечения средств граждан для улучшения их жилищных условий при финансовой поддержке бюджетов всех уровней: предоставление безвозмездных субсидий на приобретение и строительство жилья, различные формы участия физических и юридических лиц в долевом строительстве.

В последние годы началось активное развитие ипотечного жилищного кредитования. Начиная с сентября 2004 года по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования на территории ЗАТО Северск выдан 191 кредит на сумму 91млн. рублей, причем количество выданных кредитов по данной программе в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличилось на 52%.

Вместе с тем, наряду с указанными положительными результатами, работа, которую в настоящее время проводит Агентство в рамках трехстороннего соглашения с Банком и Региональным ипотечным агентством Томской области, не может проводиться в режиме безубыточного функционирования. Реализация Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования Агентством сводится только к оценке платежеспособности граждан подавших заявление на получение ипотечного кредита, и оно не принимает участие в рефинансировании кредитных ресурсов. В силу специфики закрытого города, Агентство не может постоянно увеличивать объем выдаваемых кредитов на приобретение квартир, так как он ограничен количеством строящегося жилья и количеством населения. Поэтому количество выдаваемых кредитов в конечном итоге стабилизируется.

Для того чтобы являться самодостаточной, самофинансируемой системой, «АЖК» в процессе своей работы должно действовать как региональное агентство - выкупать закладные и, при необходимости, рефинансировать ипотечные кредиты. Для этого необходим свой оборотный капитал. Это даст возможность в долгосрочной перспективе (к 2014 году) обеспечить устойчивое функционирование жилищной сферы, которое позволит удовлетворять жилищные потребности населения без существенного участия федерального центра и привлечения значительных объемов бюджетных средств. Переход на новую форму работы обеспечит и устойчивое финансирование программы ипотечного жилищного кредитования, и возможность субсидирования бюджетной составляющей населения. Бюджетники на сегодня, безусловно, остаются на уровне дохода, по которому не возможно приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий.

Необходимость принятия настоящей Программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск на годы» вызвана следующими обстоятельствами:

- истечение срока действия предыдущей программы;

- недостаточность использования механизмов ипотечного жилищного кредитования;

- принятие на федеральном и областном уровнях ряда нормативных правовых актов по формированию рынка доступного жилья.

Настоящая программа разработана в рамках реализации Федеральной целевой программы «Жилище» на годы и Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

II. ОСНОВНЫЕ ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ПРОГРАММЫ

Программа направлена на реализацию одного из основных направлений приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Главная цель программы – развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск.

Основными задачами программы являются:

решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями, и/или имеющего жилье в собственности за счет увеличения доступности ипотечных кредитов;

решение жилищных проблем малообеспеченных слоев населения (работники бюджетных организаций и предприятий города) за счет увеличения доступности ипотечных кредитов;

создание системы накопления с использованием механизма стройсберкасс;

укрепление финансового состояния ЗАТО Северск с постепенным снижением трансферов из федерального бюджета, превращение местного бюджета в активный инструмент экономического развития.

III. СРОК РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ

Мероприятия программы будут реализовываться с 2007 года по 2016 год.

IV. МЕРОПРИЯТИЯ ПРОГРАММЫ

Мероприятия для решения задач определенные данной Программой:

1)  Создание и внедрение схемы работы МУП «АЖК» по самостоятельному выкупу закладных;

2)  разработка и внедрение новой системы привлечения средств граждан в развитие жилищного строительства путем создания стройсберкасс для накоплений накопления первоначального взноса;

3)  организация работы, направленной на освещение целей и задач Программы в средствах массовой информации;

4)  Выделить субсидий, в рамках данной Программы, гражданам, работающим в бюджетных организациях и предприятиях города в виде возмещения части затрат на уплату процентов по ипотечному кредиту или обеспечить субсидирование первоначального взноса бюджетникам для выплаты первоначального взноса на квартиру, приобретаемую на рынке недвижимости с помощью ипотечного кредита. Количество субсидий будет определяться исходя из финансовых возможностей АЖК;

5)  Проводить разъяснительную работу на предприятиях и в организациях города с целью ознакомления граждан с возможностями ипотечного жилищного кредитования. Данное мероприятие предполагает выезд непосредственно на предприятия и в организации;

6)  Предложить руководителям и профсоюзным организациям бюджетной сферы рассмотреть вопрос об оказании поддержки платежеспособным работникам предприятия, не имеющих первоначального взноса для приобретения квартиры. Поддержка может быть в виде возвратных беспроцентных ссуд за счет средств предприятий и организаций;

7)  Проводить разъяснительную работу в отделе по делам молодежи с целью ознакомления граждан , претендующих на получение субсидии по программе «Поддержка молодых семей ЗАТО Северскв решении жилищных проблем на годы» с возможностями ипотечного жилищного кредитования.

V. МЕХАНИЗМ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ

Программа реализуется в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации с учетом местных особенностей и передового опыта.

Право на участие в Программе предоставляется дееспособным гражданам при наличии следующих условий:

а) возраст от 18 до 75 лет;

б) первоначальный взнос не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья;

в) стабильный доход в течении последних 6 месяцев.

Для реализации цели и задач программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в ЗАТО Северск» необходимо, чтобы МУП «АЖК» участвовало в процедуре рефинансирование ипотечных кредитов.

Механизм реализации программы, позволяет использовать действующую федеральную программу ипотечного жилищного кредитования, разработанную и внедренную на территории РФ под контролем Правительства РФ. Процедура выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, утверждены стандартами по ипотечному жилищному кредитованию» (г. Москва).

Механизм рефинансирования ипотечных кредитов представлен на рисунке 1, где основными участниками ипотечного рынка являются МУП «АЖК», Банк (), Региональные операторы ( ипотечное агентство по Томской области).

В процессе рефинансирования ипотечных кредитов основные участники ипотечного рынка осуществляют выполнение следующих функций:

- Банк - Первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных;

- МУП АЖК выкупают стандартные закладные у Банка и формируют пулы закладных для передачи Региональному оператору в случае необходимости их рефинансирования.

Физическое лицо

МУП «Агентство по жилищному кредитованию» 1.оценка платежеспособности 2.формирование кредитного дела 3. регистрация ипотеки и закладной в учреждении юстиции

Заявка на получение кредита

выкуп закладной

МУП АЖК

вознаграждение

 

заявка на получение предложение о выкуп

кредита выкупе закладной

закладной

1.повторное рассмотрение кредитного дела

ежемесячные платежи по

договорам займа

заключение

 

кредитный договора ежемесячные платежи

рефинансирование

ежемесячные платежи по

выкупленным закладным

у МУП АЖК

Ипотечное Агентство» 1.экспертиза кредитного дела и документов прошедших государственную регистрацию в учреждении юстиции

 

предложение о выкупе

 

закладной у МУП АЖК

Рис.1.Механиз рефинансирования ипотечных кредитов.

VI. Перспектива расширения деятельности по привлечению денежных средств граждан на рынок жилья.

Казалось бы, что правильно выстроенная ипотека решит все проблемы ускоренного жилищного строительства. Несмотря на то, что на рынке ежегодно происходит удвоение ипотечных сделок, программа доступного жилья растягивается на десятилетия. Требуются другие способы мобилизации средств для жилищного строительства и кредитования.

Например, это система строительных сбережений, благодаря которой будущие новоселы будут кредитовать себя из ими же накопленных средств, а государство добавит им на покупку.

Принцип работы строительно-сберегательных касс.

Вкладчик заключает контракт, который предусматривает внесение им в течение 2-7 лет вкладов фиксированного объема (например 60 тыс. руб. в год). Когда накопленная сумма составит 30-50 процентов стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для ее покупки. Кредиты предоставляются на срок от 7 до 15 лет.

В этом случае замкнутость финансовых потоков позволяет устанавливать низкие, независимые от колебаний финансового рынка процентные ставки по кредитам.

Две схемы: ипотека и ССК, могут эффективно дополнять друг друга. Например, 30-40 процентов гражданин накапливает в ССК, примерно столько же - ссуда от ССК, остальные 20-40 процентов финансирует ипотека.

Система ССК обеспечивает приход на рынок жилья среднего и низшего сегментов граждан, которые сейчас практически не могут получить ипотечный кредит.

Со стороны государства стимулирование накоплений собственного капитала на жилищное строительство будет осуществляться посредством предоставления премий в размере 70 тыс. руб. на одного вкладчика.

Таким образом, эффективность этой системы может быть выше, чем классическая система ипотеки. На один рубль государственной поддержки привлекается в систему строительства жилья 12 рублей средств граждан.

Кроме того, в систему ССК можно эффективно встраивать другие формы государственной поддержки – жилищные сертификаты, ипотечно-накопительные системы для военнослужащих, сертификаты на материнский капитал, программы жилья для молодых семей, что позволит, как минимум, удвоить эти средства за счет предоставления кредита на эквивалентную сумму.

VII. РЕСУРСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ

Муниципальное образование оказывает государственную поддержку «Агентству по жилищному кредитованию» посредством выделения финансов из бюджета в размере 57 млн. рублей в течение трех лет (приложение № 1, № 2).

В течение 10 лет общий объем финансирования Программы за счет всех источников финансирования составит 933 млн. рублей, в том числе:

- за счет средств бюджета – 57 млн. рублей;

- за счет собственных средств «АЖК» - 414 млн. руб.;

- за счет заемных средств граждан – 462 млн. руб.

На один рубль государственной поддержки привлекается в систему строительства жилья 7 рублей средств граждан.

VIII. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ

Эффективность реализации настоящей Программы и использования выделенных бюджетных средств будет обеспечена за счет:

- государственного регулирования системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, Концепция развития которой одобрена на заседании Правительства Российской Федерации 30.06.2005 г.;

- прозрачности использования привлеченных средств;

- исключения возможности не целевого использования бюджетных средств

- привлечения участниками Программы собственных, кредитных и бюджетных средств на приобретение (строительство) жилья.

Ожидаемые конечные результаты реализации программы оцениваются следующими индикаторами:

- суммой денежных средств, вовлеченных в реализацию настоящей Программы;

- суммой денежных средств, выделенной в помощь бюджетникам;

- количеством семей, улучшивших жилищные условия с использованием ипотечных жилищных кредитов;

- долей семей, улучшивших жилищные условия с использованием ипотечных кредитов в общем количестве семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Эффективная реализация программных мероприятий обеспечит:

- возможность получения жилья более широкому кругу населения ЗАТО Северск;

- привлечение в жилищную сферу финансовых средств банков, собственных средств граждан, другие внебюджетные финансовые ресурсы;

- развитие системы ипотечного жилищного кредитования;

- развитие строительного комплекса ЗАТО Северск;

- развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе, снижение уровня социальной напряженности.

Успешное выполнение Программы позволит Агентству жилищного кредитования стать самофинансируемой системой, обеспечить выдачу ипотечных кредитов на приобретение жилья более 900 семей (за период с 2000г. по 2006г. получили жилье 322 семьи) и выйти на этап, позволяющий без привлечения финансов из бюджета кредитовать всех желающих, оказывая помощь бюджетникам. Средства бюджета, которые будут выделяться во второй и третий годы, предусматривается использовать на предоставление субсидий бюджетникам в виде возмещения части затрат на уплату процентов по кредиту, либо уплаты первоначального взноса. В последующие годы средства для оказания помощи в приобретении жилья бюджетникам будут выделяться за счет средств «АЖК».

С использованием данной схемы работы Агентство жилищного кредитования, начиная с 2013 года, будет работать в режиме безубыточного функционирования, принося ежегодную прибыль в размере 18 млн. рублей.

Для создания механизма по обеспечению притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов необходимо, чтобы Программа работала. Для этого нужны, в первую очередь, финансы и время.

Созданная система рефинансирования ипотечных кредитов дает возможность на любом этапе быстро отреагировать на резкий подъем спроса на жилье и вернуть деньги на счет «АЖК» путем продажи части закладных.

С реализацией данной Программы ЗАТО Северск станет самофинансируемой системой в сфере жилищного кредитования с возможностями оказания помощи бюджетной сфере населения.

IХ. СИСТЕМА ОРГАНИЗАЦИИ КОНТРОЛЯ НАД ВЫПОЛНЕНИЕМ ПРОГРАММЫ

Общее руководство и контроль и над исполнением утвержденной Программы осуществляет Администрация ЗАТО Северск.

МУП «АЖК» подготавливает и представляет в Планово-экономическое управление Администрации ЗАТО Северск и Финансовое управление Администрации ЗАТО Северск отчет о ходе реализации Программы. Информация с приложением всех необходимых материалов направляется в Планово-экономическое управление Администрации ЗАТО Северск два раза в год (до 1 марта и до 1 сентября), за год и полугодие соответственно, а в исключительных случаях – по запросу.