Паспорт областной целевой программы "Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Читинской области в годах"

УТВЕРЖДЕНА

постановлением Администрации

Читинской области

06.08.2003 № 249-А/п

Областная целевая программа

"Создание системы ипотечного жилищного

кредитования в Читинской области

в годах"

ПАСПОРТ

областной целевой программы

"Создание системы ипотечного жилищного

кредитования в Читинской области

в годах"

Наименование программы	Областная целевая программа "Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Читинской области в годах" (далее—программа)
Дата принятия решения о разработке программы	Распоряжение Администрации Читинской области от 17.06.04 № 000А/р "О разработке областной целевой программы "Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Читинской области в годах"
Дата утверждения проломы	Постановление Администрации Читинской области от 01.01.2001 /п "Об утверждении областной целевой программы "Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Читинской области в годах".
Заказчик программы	Комитет экономики Читинской области
Основной разработчик Программы	Комитет экономики Читинской области
Цель и задачи программы	Целью программы является повышение качества жизни и удовлетворение потребностей в жилье населения Читинской области. Задачи программы: — совершенствование и развитие схемы ипотечного кредитования на территории Читинской области, позволяющей получить жителям области, имеющим соответствующие доходы, кредит на приобретение жилья; — внедрение технологии строительства и продажи жилья в кредит с использованием ипотечного кредитования; — создание механизмов мобилизации ресурсов для обеспечения жилищного инвестиционно-строительного процесса.
Сроки реализации программы	годы
Перечень основных мероприятий программы	1. Нормативное правовое обеспечение ипотечного жилищного кредитования. 2. Информационное обеспечение. Внедрение технологии строительства и продажи жилья в кредит с использованием схемы ипотечного кредитования
Исполнители основных мероприятий программы	Комитет жилищно-коммунального хозяйства и строительства Читинской области, Комитет по управлению государственным имуществом Читинской области, Главное управление архитектуры и градостроительства Читинской области, Государственный фонд ипотечного жилищного кредитования Читинской области (далее — Фонд), Администрация г. Читы, заказчики-застройщики объектов (на конкурсной основе), средства массовой информации (на конкурсной основе).
Объем и источники финансирования программы	Потребность в финансировании мероприятий программы составляет Источники финансирования Финансовые затраты всего в том числе по годам 2003 2004 , 2005 Областной бюджет 300000 20000 100000 180000 Местные бюджеты 950 150 300 500 Внебюджетные источники 60000 4000 20000 36000 Итого 360950 24150 120300 216500
Ожидаемые результаты реализации программы	Реализация мероприятий, предусмотренных программой, позволит: - улучшить жилищные условия 800 семей г. Читы; -создать новые рабочие места за счет увеличения объемов строительства; -осуществить привлечение долгосрочных ресурсов в сферу жилищного строительства; -усилить мотивацию к труду у молодежи.
Система организации контроля за исполнением программы	Контроль за ходом выполнения мероприятий программы осуществляют Комитет экономики Читинской области и заместитель Главы Администрации (Губернатора) Читинской области по транспорту, дорожному хозяйству, промышленности, жилищно-коммунальному хозяйству и строительству.

I. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Государственная жилищная политика занимает особое место. Она является камертоном социально-экономического и политического состояния общества, поскольку должна обеспечить комфортную среду обитания для своих граждан. Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья для граждан. Сегодня, по социологическим опросам, более 80 процентов населения страны в той или иной мере нуждаются в улучшении жилищных условий.

Доступность жилья самым непосредственным образом влияет и на состояние демографических показателей страны, рост ее населения. Возможность граждан создать семью, вырастить здоровых детей, выучить их и дать им дорогу в жизнь определяются, в первую очередь, наличием или отсутствием жилья, удовлетворяющего современным представлениям людей о комфортности. Причем решение этой проблемы особенно актуально для молодых семей, определяющих будущий облик и потенциал страны.

Трудное жилищное положение оказывает особенно отрицательное влияние на репродуктивное поведение молодой семьи, потому что основная доля рождений приходится на первые брачные годы. Общеизвестный факт, что улучшение жилищных условий в виде отдельной квартиры в наибольшей степени способствует увеличению размеров семьи. Тема обеспеченности жильем молодых семей особенно актуальна сейчас, когда вступают в действие структурные факторы изменения численности молодежи. В ближайшие годы в интервал повышенной брачности и период рождения первого ребенка вступают поколения повышенной рождаемости годов.

Характерными чертами жилищной политики в Читинской области остаются низкая обеспеченность населения жильем; несоответствие стоимости жилья уровню доходов граждан; недостаточный для замены выбывающего жилищного фонда объем нового строительства; отсутствие эффективных финансовых инструментов, стимулирующих частных инвесторов вкладывать средства в жилищное строительство; отсутствие доступных кредитных источников, позволяющих населению приобретать жилье в кредит.

До 2000 года в регионе отмечалось снижение объемов жилищного строительства. Лишь с 2001 года удалось стабилизировать падение данных показателей. Ввод общей площади жилых домов, исходя из данных за 2002 год, составил 76,1 тыс. кв. м, что абсолютно недостаточно с точки зрения обеспечения жильем всех граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Падение объемов строительства жилья обусловлено резким сокращением участия государства на рынке жилищного строительства. При этом не были сформированы механизмы, обеспечивающие приток средств из внебюджетных источников. В настоящее время состояние жилищного фонда характеризуется следующими показателями.

По данным Читинского областного комитета государственной статистики, жилищный фонд области составил 20,7 млн. м2 площади; в среднем на 1 жителя приходится 16,7 м2 жилой площади (по Российской Федерации— 19,7). Более половины жилых зданий (60%) построены до 1971 года и не удовлетворяют сегодня население не только по размерам, но и по своим качественным характеристикам; каждая третья квартира не оборудована централизованным водоснабжением, канализацией и центральным отоплением, каждая вторая — горячим водоснабжением. В неблагоустроенных квартирах проживает свыше 700 тысяч человек, или 57% населения области. Техническое состояние жилищного фонда с 1995 по 2001 годы существенно ухудшилось. Так, в 2001 году около 1 млн. м2 жилой площади, или 4,8% всего жилого фонда (в 1995 году этот показатель составил 1,6%) —это ветхие и аварийные строения.

Острота жилищной проблемы проявляется и в числе семей, состоящих на учете для получения жилья и улучшения жилищных условий, — на начало 2002 года зарегистрировано 21483 семьи (5% от общего числа семей). Ежегодно лишь 5-9% семей, состоящих на учете, получают жилье; 5116 таких семей проживает в общежитиях, 3127 семей—в ветхом и аварийном жилье. Достаточно много семей (4,3 тыс.) состоит на учете для получения жилья 10 лет и более. Вместе с тем период ожидания в очереди увеличивается (доля семей, состоящих на учете 10 лет и более составила 20% против 9% в 1995 году). Тем не менее идет ежегодное уменьшение численности очередников при уменьшении числа получивших жилье и улучшивших свои жилищные условия. Это объясняется тем, что действующий ранее порядок распределения "бесплатных" квартир практически прекратил свое существование и теперь платежеспособное население области, нуждающееся в жилье, старается приобрести его на рынке жилья, а не ждать получения бесплатного. Тем более что очередникам 2001 года, состоящим на учете для получения жилья, придется ждать квартиру 17-20 лет при условии ежегодного выделения 1,1-1,2 тыс. квартир (на уровне последних двух лет).

В нормальных экономических условиях рефинансирование жилищных кредитов осуществляется за счет средств, привлеченных с финансового рынка. Однако при сегодняшней ситуации в финансово-кредитной сфере и существующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации получение жилищных кредитов доступно лишь относительно небольшому количеству граждан. Соотношение среднедушевых доходов населения Читинской области и средней стоимости жилья свидетельствует о невозможности единовременной оплаты стоимости приобретаемого жилья для подавляющей части населения.

Учитывая высокую дифференциацию доходов можно утверждать, что наиболее обеспеченные категории граждан уже решили жилищную проблему, не прибегая к дополнительным источникам финансирования. Однако значительная часть населения проживает еще в стесненных условиях. Таким образом, потенциальный спрос на жилье, несмотря на естественную убыль населения, будет стабильно высоким. Поэтому и спрос на долгосрочные ссуды под приобретение жилья, ввиду низкого уровня доходов, сохранится и будет превышать предложение кредитных ресурсов.

Устойчивый рост сбережений населения (с 625 млн. рублей в 1999 году до 2475 млн. рублей на 01.01.2003) даже в условиях повышения цен и нестабильности реального дохода свидетельствует о закреплении тенденции к увеличению накоплений, утверждении долгосрочных потребительских целей населения, повышении доверия к кредитно-финансовым организациям. Данные факторы формируют в целом благоприятные условия для внедрения программы ипотечного кредитования в Читинской области.

Мы вплотную подошли к критической черте, когда потенциальная емкость рынка первичного жилья, определяемая износом наличного жилищного фонда, и повышение социально приемлемых стандартов условий проживания значительно превышают современные объемы жилищного строительства. Чтобы увеличить интенсивность обновления жилищного фонда, необходимо на современном этапе вовлечь средства тех слоев населения, уровень дохода и объем накоплений, которых не достигли уровня, достаточного для оплаты полной стоимости жилья, однако могут в течение ряда лет покрыть стоимость приобретаемой жилплощади.

Механизмом, позволяющим решить эту задачу, является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлена, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества — средний класс. При всем многообразии форм обязательным условием функционирования института ипотеки является обеспечение рефинансирования кредиторов, участвующих в запуске и реализации ипотечных программ. Основным инструментом рефинансирования, как показал опыт передовых стран, являются ипотечные ценные бумаги, которые благодаря их высокой надежности могут - стать весьма привлекательными для граждан, а также для предприятий и финансовых институтов. При правильной организации рынка ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, ипотечное кредитование, получив государственную поддержку на этапе внедрения, очень быстро трансформируется в самофинансируемую систему.

Внедрение системы ипотечного жилищного кредитования реализует стратегические взаимосвязанные социальные, экономические и политические цели общества в целом. При этом она ориентирована на социально и экономически активные слои общества; вводит в сферу хозяйственной деятельности универсальный надежный механизм вовлечения инвестиций в реальный сектор экономики, а также укрепляет "белый" сектор экономики и уменьшает его "черную" составляющую, поскольку ориентирована на легальные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан (по экспертным оценкам, почти половина доходов граждан выплачивается неофициально, в связи с чем важнейшей задачей становится выведение из тени и легализация всех доходов населения).

Именно поэтому особенно на начальных стадиях функционирования системы ипотечного жилищного законодательства необходимо осуществить комплекс мер ее государственной поддержки, сочетающей:

— формирование нормативной правовой базы для деятельности профессиональных участников ипотечного рынка;

— организационные мероприятия, способствующие созданию инфраструктуры ипотечного рынка;

— финансовую поддержку системы ипотечного жилищного кредитования (государственные гарантии, адресные целевые субсидии заемщикам).

Для реализации жилищной политики на территории Читинской области на первом этапе ( годы) необходимо сделать выдачу ипотечных жилищных кредитов стандартной операцией и предусмотреть одновременное накопление (первичных) ипотечных кредитов с тем, чтобы естественным образом включить механизм рефинансирования системы кредитования. В перспективе () предполагается окончательное оформление системы ипотечного жилищного кредитования. Основным инструментом, обуславливающим рефинансирование системы, являются эмиссионные ипотечные ценные бумаги, обеспеченные залогами недвижимости и правами требования по ипотечным жилищным кредитам (закладными). Ввиду специфики закладных листов каждому их выпуску ставится в соответствие сформированное по определенным правилам множество (пул) закладных. Именно поэтому появлению на рынке ценных бумаг должно предшествовать накопление ипотечных жилищных кредитов. К тому же по своей сути закладные листы относятся к категории наиболее надежных ценных бумаг, что будет способствовать привлечению инвестиций в жилищное строительство. На этом этапе в области необходимо будет рассмотреть возможность финансового обеспечения — организации ипотеки за счет кредитных ресурсов банков, пенсионного фонда и других источников финансирования (внебюджетное финансирование жилищно-строительного сектора с привлечением сбережений населения и пр.). Скрытые накопления населения могут послужить дополнительными источником финансирования.

Создание такой сложной системы, как ипотечное жилищное кредитование, требует объединенных усилий и соответствующей координации деятельности государственных органов власти, органов местного самоуправления муниципальных образований, заинтересованных организаций, поэтому данную проблему целесообразно осуществить в рамках областной целевой программы.

2. Основные цели, задачи, сроки реализации программы

Целью программы является повышение качества жизни и удовлетворение потребностей в жилье населения Читинской области. Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

-совершенствование и развитие схемы ипотечного кредитования на территории Читинской области, позволяющей получить жителям области, имеющим соответствующие доходы, кредит на приобретение жилья;

-внедрение технологии строительства и продажи жилья в кредит с использованием ипотечного кредитования;

-создание механизмов мобилизации ресурсов для обеспечения жилищного инвестиционно-строительного процесса.

Сроки реализации программы: годы

3. Ресурсное обеспечение программы

Финансирование мероприятий программы осуществляется за счет средств областного, местных бюджетов и внебюджетных источников. Потребность в финансировании мероприятий программы приведена в прилагаемой таблице:

тыс. рублей в ценах 2003 года

Источники финансирования	Финансовые затраты
всего	в том числе по годам
	2003	2004	2005
Областной бюджет	300000	20000	100000	180000
Местные бюджеты	950	150	300	500
Внебюджетные источники	60000	4000	20000	36000
Итого	360950	24150	120300	216500

Объемы финансирования программы подлежат ежегодной корректировке с учетом возможностей областного бюджета.

4. Механизм реализации программы

Заказчику программы предоставляется право распределять бюджетные инвестиции данной программы по получателям бюджетных средств.

Механизм реализации программы предусматривает мероприятия по формированию нормативной базы, направленной на развитие в Читинской области ипотечного жилищного кредитования, а также выделение денежных средств из областного бюджета на строительство жилых домов на возвратной основе. Условия предоставления бюджетных кредитов, сроки, порядок выдачи займа и условия его погашения, гарантии по возврату, а также размеры годовых процентных ставок регламентируются Положением об организации ипотечного жилищного кредитования в Читинской области за счет бюджетных и иных средств, утвержденным постановлением Главы Администрации (Губернатора) Читинской области (в редакции постановления Администрации Читинской области от 01.01.2001 /п).

Фонд, действуя на основании доверенности Администрации Читинской области, выступает в качестве инвестора строительства жилья на долевых началах. После государственной регистрации прав государственной собственности на вновь «возведенное жилье Фонд на основании договора поручения приступает к продаже жилья с рассрочкой платежа. Полученные средства от возврата ранее выданных займов с учетом годовых процентных ставок направляются Фондом на реинвестирование строительства жилья.

Заказчик программы совместно с Фондом производит отбор основных участников реализации проекта по схеме ипотечного жилищного кредитования (заказчики-застройщики), страховые компании, банки риэлтерские и оценочные агентства и пр.) в соответствии с действующим законодательством.

Заказчик программы с учетом финансовых средств, выделяемых на реализацию программы, и предварительных результатов выполнения мероприятий программы, уточняет указанные мероприятия, промежуточные сроки их реализации и объемы финансирования.

При необходимости заказчик программы в установленном порядке вносит предложения о продлении срока реализации программы.

5. Организация управления программой и контроль за ходом ее реализации

Контроль за ходом выполнения мероприятий программы осуществляют Комитет экономики' Читинской области и заместитель Главы Администрации (Губернатора) Читинской области по транспорту, дорожному хозяйству, промышленности, жилищно-коммунальному хозяйству и строительству.

Итоги выполнения, программы и отчет Фонда о целевом использовании средств рассматриваются на заседаниях попечительского совета по мере необходимости.

6. Оценка эффективности социально-экономических последствий реализации программы

К наиболее ощутимым результатам реализации программы, которые позволят в перспективе создать саморазвивающуюся систему ипотечного кредитования за счет привлечения средств рынка, относятся:

-дополнительное вовлечение в строительство жилья внебюджетных средств в сумме 60,0 млн. рублей;

-создание реального механизма выдачи ипотечных кредитов, механизма рефинансирования ипотечных кредитов и формирование вторичного рынка закладных;

-совершенствование технологии выдачи, обслуживания ипотечных кредитов, уступки права требования по ипотечным кредитам;

-стимулирование развития строительного сектора экономики на территории Читинской области;

-улучшение состояния жилищного фонда и условий проживания жителей Читинской области.

Реализация программных мероприятий позволит повысить доходы в бюджеты всех уровней за счет расширения налогооблагаемой базы, улучшить жилищные условия 800 семей г. Читы, создать новые рабочие места за счет увеличения объемов строительства, а также осуществить привлечение долгосрочных ресурсов в сфере жилищного строительства.

Кроме того, обеспечение жильем молодых семей (в возрасте до 30 лет) повлечет за собой увеличение рождаемости, усилит мотивацию к труду у молодежи; произойдет закрепление молодых специалистов по месту основной работы.

В конечном счете, на основе накопленного опыта при создании соответствующих социально-экономических и правовых условий, используя различные формы жилищного кредитования при приобретении жилья, в том числе кредитования в процессе строительства, можно преобразовать все виды жилищного кредитования в единую целостную систему долгосрочного жилищного кредитования.

7. Перечень мероприятий программы

Ms п/п	Наименование мероприятия	Исполнители	Сроки реализации (год)	Источники финансирования	Финансовые затраты
Всего	в том числе по годам
2003	2004	2005
1 . Нормативное правовое обеспечение ипотечного жилищного кредитования
1.1	Разработка и принятие Закона Читинской области "0 фонде жилья для временного поселения"	Комитет жилищно-коммунального хозяйства и строительства Читинской области, Комитет по управлению государственным имуществом Читинской области	2003	-	-	-	-	-
1.2	Разработка градостроительной документации по ипотечному жилищному строительству	Главное управление архитектуры и градостроительства Читинской области, администрация г. Читы	2004	-	-	-	-	-
1.3	Разработка Порядка выдачи технических условий на проектирование и строительство жилых домов по схеме ипотечного жилищного кредитования	Комитет жилищно-коммунального хозяйства и строительства Читинской области, администрация г. Читы	2004	-	-	-	-	-
1.4	Разработка Порядка сноса жилых и гражданских со­оружений под освобождение участков для строительства жилых домов по схеме ипотечного жилищного кредитования	Комитет жилишно-коммунального хозяйства и строительства Читинской области, Комитет по управлению государственным имуществом Читинской области, администрация г. Читы	2004	-	-	-	-	-
1.5	Разработка Порядка передачи объектов инженерной инфраструктуры на баланс эксплуатационной организации	Комитет по управлению государственным имуществом Читинской области, администрация г. Читы	2004	-	-	-	-	-
1.6	Разработка Положения об организации товарище­ства собственников жилья и кондоминимума для дальнейшего обслуживания и эксплуатации жилого фонда	Комитет жилищно-коммунального хозяйства и строительства Читинской области, Комитет по управлению государственным имуществом Читинской области, администрация г. Читы	2004	-	-	-	-	-
Итого по разделу:	-	-	-	-	-
2. Информационное обеспечение
2.1	Осуществление информационного обеспечения жителей Читинской области, направленного на всестороннее освещение долгосрочного жилищного кредитования	Фонд, средства массовой информации на конкурсной основе		Средства Фонда	-	-	-	-
2.2	Проведение мониторинга учета граждан, нуждаю­щихся в улучшении жилищных условий на территории Читинской области и претендующих на получение ипотечного кредита	Фонд	Ежегодно	-	-	-	-	-
2.3	Обучение персонала, занятого в сфере ипотечного жилищного кредитования	Фонд		Средства Фонда	-	-	-	-
2.4	Участие в выездных совещаниях по обмену опытом развития ипотечного кредитования в регионах Рос­сийской Федерации	Фонд		Средства Фонда	-	-	-	-
Итого по разделу:	-	-	-		-
3. Внедрение технологии строительства и продажи жилья в кредит с использованием ипотечного кредитования
3.1	Строительство и реализация жилья в рамках ипотечных проектов	Заказчики-застройщики на конкурсной основе, органы местного самоуправления, Фонд		областной бюджет	300000	20000	100000	180000
местные бюджеты	950	150	300	500
внебюджет­ные источники	60000	4000	20000	36000
Итого по разделу:		360950	24150	120300	216500
в том числе*	областной бюджет	300000	20000	100000	180000
	местные бюджеты	950	150	300	500
	внебюджет­ные источники	60000	4000	20000	36000
Итого по программе:		360950	24150	120300	216500
в том числе	областной бюджет	300000	20000	100000	180000
	местные бюджеты	950	150	300	500
	внебюджетные источники	60000	4000	20000	36000