Судья районного суда №2
Казыбекбийского района г. Караганды
Вопросы, возникающие при подготовке и рассмотрению исков о ссудной задолженности по ипотеке.
В гражданском праве под способами обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должником и обеспечивающие защиту интересов кредиторов.
В современных условиях ипотека занимает особое место среди видов залога как способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.
В частности, параграф 3 главы 18 раздела III Гражданского Кодекса Республики Казахстан посвящен залогу.
Залог согласно пункта 1 статьи 292 Гражданского Кодекса Республики Казахстан наряду с неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством и договором является одним из надежных способов исполнения обязательства.
Понятие залога предусмотрено пунктом 1 статьи 299 Гражданского Кодекса Республики Казахстан, согласно которому по залогу кредитор по обеспеченному залогом обязательству, именуемый залогодержателем, имеет право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество и именуемого залогодателем, за установленными законом изъятиями.
Согласно пункта 1 статьи 303 Гражданского кодекса ипотека является одним из видом залога, при котором заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица.
Аналогичные понятие ипотеки даны в пункте 4 статьи 1 Закона Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» от 01.01.2001 года (далее - Закон), регулирующий отношения, возникающие при применении ипотеки имущества как способа обеспечения обязательств. Именно оставление заложенного имущества во владении и пользовании залогодателя и является классифицирующим признаком ипотеки как вида залога в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан.
Необходимость принятия специального законодательного акта – Закона, а также ранее действовавшего Указа «Об ипотеке недвижимого имущества» - обусловлена спецификой сделок с недвижимостью. Такое законодательство является необходимым элементом рыночной экономики. Закон «Об ипотеке недвижимого имущества», как упоминалось ранее, взаимосвязан с гражданским законодательством, с иными нормативными актами (например, Земельным кодексом Республики Казахстан и Законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»).
Исходя из статьи 6 Закона правоотношения по ипотеке вытекают из ипотечного договора, заключаемый исключительно в письменной форме, который подлежит государственной регистрации и возникает с момента соответствующей регистрации ипотечного договора. В случае уклонении одной из сторон от регистрации сделки залога недвижимости или транспортных средств и космических объектов регистрация может быть совершена по решению суда.
Правила настоящего Закона, возникающей в силу договора, соответственно применяются к ипотеке, возникающей на основании законодательного акта (пункт 2 статьи 2 Закона).
В ипотечном договоре должны быть указаны: 1) имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодателя и залогодержателя, а также должника, если залогодатель (вещный поручитель) не является должником по основному обязательству; 2) существо основного обязательства, его размер и сроки исполнения; 3) опись и местонахождение заложенного недвижимого имущества; 4) наименование права, в силу которого недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю (право собственности, право хозяйственного ведения и другие); 5) иные условия, относительно которых по заявлению любой из сторон в ипотечном договоре должно быть достигнуто соглашение и которые не запрещены законодательством.
Если основное обязательство подлежит исполнению по частям, в ипотечном договоре должны быть указаны сроки или периодичность соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры (статья 7 Закона).
Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте и другое, не изъятое из гражданского оборота, имущество. Предметом ипотеки, согласно статье 301 Гражданского кодекса может быть любое имущество - вещи и имущественные права (требования) - которые могут быть использованы в качестве залога, кроме определенной категории имущества, правовое регулирование залога которого не допускает оставление его во владении и пользовании у залогодателя, или ипотека которого ограничена или запрещена законодательными актами.
Нормативная база по делам данной категории включает - Конституцию Республики Казахстан, Гражданский кодекс, Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Закон «О государственных закупках», Закон «Об ипотеке недвижимого имущества», Закон «О платежах и переводах денег», Закон «О банках и банковской деятельности» и другие.
Гражданские дела о взыскание сcудной задолженности по ипотеке в соответствии со ст.174 ГПК Республики Казахстан, рассматриваются и разрешаются в срок до двух месяцев со дня окончания подготовки дела к судебному разбирательству.
У судей рассматривающих гражданские дела данной категории в стадии принятия и возбуждении дела особо вопросы не возникают.
Однако, при подготовке к рассмотрению гражданского дела, а именно после вызова ответчика в судебное разбирательство и направлении ответчику копии искового заявления с предложением предоставить отзыв на исковое заявление, выяснятся, что ответчик по указанному в исковом заявлении адресу не проживает, вследствие чего, судам приходиться откладывать судебное разбирательство, и делать запросы в соответствующие органы, выяснять место жительство ответчика, что приводит к затягиванию рассмотрения гражданского дела по существу. Также хотелось бы отметить, что встречаются случаи, когда адреса ответчиков указанные в исковом заявлении, номер дома, либо номер квартиры вовсе не существуют, что свидетельствует о слабой работе сотрудников банков второго уровня по выявлению и установлению место жительства должника.
Также у судей возникают вопросы к банкам второго уровня по составлению расчетов ссудной задолженности должника, не из содержания искового заявления, не из расчетов, приложенных к материалам искового заявления не усматривается, с какого периода образовалась задолженность и какие меры были приняты банком по взысканию ссудной задолженности с должника. В связи с чем, при несогласии ответчика с расчетом задолженности, суды привлекают специалистов предоставить полный расчет с указанием, с какого периода образовалась задолженность, когда был произведен последний платеж должником в счет погашения задолженности, и расчеты по штрафам и неустойкам, ни сами представители банка не могут дать обоснованные пояснения.
Хотелось также обратить внимание на ходатайства о принятии обеспечительных мерах заявляемых Банком при подаче искового заявления. Под обеспечительными мерами в гражданском судопроизводстве понимаются предусмотренные Гражданским процессуальным кодексом и другими законодательными актами Республики Казахстан меры процессуального пресечения возможных действий ответчика (должника), которые могут затруднить или сделать невозможным принудительное исполнение судебного акта. Из примеров : банк обратился в суд с иском к должнику с исковым заявлением о переводе имущества в заклад, и в обеспечении исковых требований просит суд наложить арест на движимое и недвижимое имущество должника, что не соответствует заявленным требованиям о переводе залогового имущества в заклад.
Далее, Банк обратился в суд с иском к должнику о взыскании задолженности по договору займа, сам заем обеспечен залоговым недвижимым имуществом, залог зарегистрирован в регистрирующем органе. Тогда как Банк в ходатайстве в обеспечении иска просит суд наложить арест на залоговое имущество, что по мнению судей нецелесообразно, так как обременения на имущество в виде регистрации в регистрирующем органе залога уже имеется и является мерой по обеспечению исполнения должником обязательств по договору займа. Более того, после вынесения решения суда Банк просит суд снять арест с недвижимого имущества, так как судебным исполнителем производится реализация имущество с торгов, что также препятствует своевременному исполнению решения суда. Хотелось бы отметить, что в Нормативном постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 01.01.01 года № 2 «О принятии обеспечительных мер по гражданским делам», даны ответы на все вопросы, связанные с применением обеспечительных мер по гражданским делам.
Хотелось бы остановится на неустойке, неустойка по действующему законодательству - это способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств и защиты гражданских прав. В Гражданском кодексе Республики Казахстан она предусмотрена в виде штрафа и пени.
Понятие неустойки приведено в статье 293 ГК РК. Неустойкой признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, однако в данном случае она переходит из разряда законной в разряд договорной.
Судебная практика показывает, что судьями исковые требования Банков, о взыскании договорной неустойки, и суммы задолженности удовлетворятся в полном объеме. Однако, имеются случаи когда судьями исковые требования по взысканию неустойки удовлетворялись частично, в соответствии ст. 297 Гражданского кодекса Республики Казахстан, судьи уменьшают размер неустойки учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора. К примеру: требования банка о взыскании суммы основной задолженности в размере 1 000 000 тенге, и неустойки в размере 1 200 000 тенге, следовательно, размер неустойки составляет более 100 %. В ходе рассмотрения гражданского дела судом установлено, что Банк достоверно зная о том, что должником к с ноября 2007г. не выполняются обязательства по погашению задолженности по договору банковского займа, не предпринимал ни каких мер и действий с ноября 2007г. по июль 2009 года день обращения в суд с иском, по взысканию с ответчика задолженности и уменьшении понесенных банком убытков.
Из практики могу сказать, что многими банками не предъявляются исковые требования к должникам с момента прекращения исполнения должником обязательства, и только по истечению нескольких лет, заявляются исковые требования о взыскании задолженности, тем самым, увеличивая убытки понесенные банком в результате не исполнения обязательств должником.
Иногда суд соглашается с позицией банка, о том, что обращения с иском к должнику в суд, это право банка и взыскание неустойки предусмотрено договором. Однако не следует упускать из внимания нормы закона п. п.4, 5 ст. 8 Гражданского кодекса Республики Казахстан, согласно которому граждане и юридические лица
должны действовать при осуществлении принадлежащих им прав добросовестно, разумно и справедливо, соблюдая содержащиеся в законодательстве требования, нравственные принципы общества, а предприниматели - также правила деловой этики. Эта обязанность не может быть исключена или ограничена договором. Добросовестность, разумность и справедливость действий участников гражданских правоотношений предполагаются. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, направленные на причинение вреда другому лицу, на злоупотребление правом в иных формах, а также на осуществление права в противоречии с его назначением. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктами 3 - 5 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
В ряде случаев судьями были приняты во внимание такие факторы как тяжелое финансовое положение ответчиков, непринятие кредиторами своевременных мер по защите нарушенных прав, способствующих увеличению убытков, либо кабальность условий заключенного договора, предусматривающая в качестве ответственности текущие санкции за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В конце своего доклада хотелось отметить, увеличение поступления исковых требований к Банком поступающих от физических лиц о признании договора банковского займа либо договора залога недействительными, о проведении торгов недействительными. Основанием для признании договоров займа либо залога недействительными, являются те факты, что сторонами договора не подписывались. При проведении торгов требования ст.319,320 ГК Республики Казахстан доверенными лицами банков второго уровня не исполняются надлежащим образом, что приводят обоснованным обращениям граждан в судебные органы за защитой своих нарушенных прав. Зачастую требования подобного характера судами первой инстанции удовлетворяются.
