Деньги (стр. 18 )

Брокерский кредит - промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.

Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межпра­вительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков на мировом рын­ке ссудных капиталов.

С 80-х гг. активно развивается проектное финансирование (креди­тование) совместно с несколькими кредитными учреждениями (иногда до 200) без привлечения средств из государственного бюджета.

Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономичес­ких связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.

Лизинг - соглашение об аренде движимого и недвижимого имуще­ства сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизингополучателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счет. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике ли­зингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерчес­кий банк.

Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70-90% суммы контракта до наступления срока их оплаты; факторинговая компания кредитует экспортера на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой ком­панией.

Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на заранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура балан­са фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкассации требований, бух­галтерские и административные расходы.

15.6. Международные финансовые потоки и мировые рынки

Во всемирном хозяйстве постоянно перемешается денежный капи­тал, формирующийся в процессе воспроизводства отдельных стран. Мировые финансовые потоки обслуживают движение товаров, услуг, капиталов. Эти потоки отличаются единством формы (обычно в денеж­ной форме, в виде финансово-кредитных инструментов) и места (ры­нок). Специфической сферой рыночных отношений являются мировые валютные, кредитные, финансовые рынки, а также рынки золота. Эта система рыночных отношений обеспечивает аккумуляцию и перерасп­ределение мировых финансовых потоков в целях непрерывности и эф­фективности воспроизводства. Движение мировых финансовых пото­ков осуществляется через банки, специализированные финансово-кре­дитные институты, фондовые биржи.

Мировые рынки валют, кредитов, ценных бумаг, золота имеют сле­дующие особенности:

• огромные масштабы;

• отсутствие географических границ;

•.круглосуточное проведение операций;

• использование ведущих валют, а также ЭКЮ, замененных евро с 1999 г., отчасти СДР;

• участники сделок - первоклассные банки, кредитно-финансовые институты с высоким рейтингом;

• доступ на эти рынки имеют в основном первоклассные заемщики или заемщики под солидную гарантию;

• специфические международные процентные ставки типа ЛИБОР (лондонская ставка предложения по межбанковским депозитам);

• стандартизация и высокая степень информационных технологий безбумажных операций на базе использования ЭВМ;

• диверсификация сегментов рынка и инструментов сделок.

В результате конкуренции в мире на базе ведущих национальных рынков сложились тринадцать мировых финансовых центров – Нью-Йорк, Лондон, Токио, Париж, Цюрих, Люксембург, Франкфурт-на-Майне, Сингапур, Бахрейн и т. д. Это центры сосредоточения банковс­ких и финансовых институтов, осуществляющих международные валют­ные, кредитно-финансовые, фондовые операции, сделки с золотом.

Движение мировых финансовых потоков происходит через следую­щие основные рынки.

Валютные рынки - официальные центры, где совершается купля-продажа иностранных валют на национальную по курсу, складываю­щемуся на основе спроса и предложения. Институциональная структу­ра валютного рынка включает банки, брокеров, предприятия. На Западе 85-95% валютных сделок производятся на межбанковском рынке. Ва­лютные биржи на Западе сохранились лишь в отдельных странах и иг­рают скромную роль. Специфика России заключается в том, что опре­деленная часть валютных сделок осуществляется на восьми валютных биржах, прежде всего на Московской межбанковской валютной бирже. Однако межбанковский рынок постепенно оттесняет биржевой валют­ный рынок. При валютных ограничениях (например, в России) требу­ется лицензия на проведение валютных операций.

Инструментами сделок на валютных рынках являются банковские векселя, тратты, чеки, банковские переводы, особенно телеграфные (бан­кноты - только при обмене валют).

Валютные операции обеспечивают международные расчеты, стра­хование валютных и кредитных рисков, проведение валютной полити­ки, получение прибыли участниками, а также используются для валют­ной спекуляции. В связи с этим валютные операции, как свидетельствует мировой опыт, давно стали объектом государственного и банковского наблюдения и контроля. Ряд банков испытывает затруднения и терпит банкротство из-за потерь в валютных операциях.

Мировой кредитный рынок - специфическая сфера международного движения ссудного капитала между странами на условиях возвратнос­ти и уплаты процента, где формируются спрос и предложение на заем­ный капитал. Традиционно разграничивались рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средне - и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в том числе финансовый рынок. Мировой финансовый рынок - часть рынка ссудных капиталов, где преимуществен­но производятся эмиссия и купля-продажа ценных бумаг. На практике это деление постепенно утрачивает значение, так как происходит вза­имный перелив капиталов, а обычные банковские кредиты замещают­ся эмиссией ценных бумаг.

Составной частью мирового рынка ссудных капиталов с конца 50-х гг. стал рынок евровалют, на котором евробанки осуществляют в основном депозитно-ссудные операции в иностранных валютах, при­надлежащих нерезидентам стран-эмитентов этих валют (например, дол­лары на счетах иностранных банков в США и за рубежом).

Рынки золота - специальные центры торговли золотом, где произ­водится его регулярная купля-продажа по рыночной цене.

Таким образом, сложился круглосуточно функционирующий интер­национальный рыночный механизм, управляющий мировыми финан­совыми потоками.

15.7. Международные финансовые институты

В целях развития сотрудничества и обеспечения целостности и ста­билизации всемирного хозяйства в основном после второй мировой войны созданы международные валютно-кредитные и финансовые орга­низации. Среди них ведущее место занимают Международный валют­ный фонд (МВФ) и группа Всемирного банка (ВБ), организованные на основе Бреттонвудского соглашения стран-участниц международной конференции. СССР не ратифицировал этого соглашения в связи с «хо­лодной войной» между Востоком и Западом. Однако в результате ре­форм, направленных на переход к рыночной экономике и интеграцию в мировую экономику, Россия вступила в эти организации в 1992 г., как и ряд бывших социалистических стран и республик распавшегося СССР.

МВФ и группа ВБ имеют общие черты. Они организованы по ана­логии с акционерной компанией. Поэтому доля взноса в капитал опре­деляет возможность влияния страны на их деятельность. Принцип «взве­шенных» голосов определяет количество голосов каждой страны-члена. Развитые страны (их 24), составляя 14% количества членов МВФ, име­ют почти 60% голосов, в том числе США - 17,7%, страны ЕС - 26,2%. В ВБ США располагают 17% всех голосов, т. е. столько, сколько 140 раз­вивающихся стран в совокупности. Штаб-квартира МВФ и группы ВБ находится в Вашингтоне - столице страны, имеющей наибольшую кво­ту в их капиталах. Группа ВБ включает Международный банк реконст­рукции и развития (МБРР) и три его филиала.

Формирование ресурсов МВФ и МБРР различно. Квоты стран-чле­нов МВФ и МБРР различаются. Квоты стран-членов МВФ оплачива­ются полностью (около 25% - СДР и свободно конвертируемой валютой и 75% - национальной валютой). Взносы в капитал МБРР оплачи­ваются лишь в размере 7% подписного капитала, а 93% служат гаран­тийным фондом, который используется в качестве обеспечения эмис­сии облигаций Банка на мировых рынках. Размер квот определяется с учетом доли страны в мировой экономике и торговле.

В дополнение к собственному капиталу международные финансо­вые институты прибегают к заемным средствам.

Основные задачи МВФ заключаются в следующем:

• содействие сбалансированному росту международной торговли;

• предоставление кредитов странам-членам (сроком от трех до пяти лет) для преодоления валютных трудностей, связанных с дефицитом их платежного баланса;

• отмена валютных ограничений;

• межгосударственное валютное регулирование путем контроля за соблюдением структурных принципов мировой валютной системы, за­фиксированных в Уставе фонда.

Возможность получить кредит МВФ ограничена следующими ус­ловиями:

• лимитируется размер заимствования страны в зависимости от ее квоты;

• фонд предъявляет определенные требования, иногда жесткие, к стране-заемщице, которая должна выполнить макроэкономическую стабилизационную программу. Это позволяет Фонду воздействовать на экономику стран-должников.

Новым явлением с середины 80-х гг. стал отказ МВФ и МБРР от рекомендации развивающимся странам монетаристской политики, в условиях экономического спада еще более усиливающей его. Стабили­зационные программы стали базироваться также и на концепции «эко­номики предложения» и направлены на развитие производства, прове­дение экономических реформ, нейтрализацию их негативных соци­альных последствий. Курс МВФ на ускорение приватизации, экономических реформ, либерализации цен и внешнеэкономической де­ятельности в России усилил негативные последствия шокового перехо­да к рыночной экономике (экономический спад, инфляция, банкрот­ства, неплатежи, коррупция и т. д.).

В отличие от МВФ большинство кредитов МБРР - долгосрочные (15-20 лет). Они обусловлены выполнением рекомендаций экономичес­ких миссий, которые предварительно обследуют экономику и финансы стран-заемщиц, нередко затрагивая их суверенитет.

МБРР, как и МВФ, предоставляют не только стабилизационные, но и структурные кредиты (на осуществление программ, направленных на структурные реформы в экономике). Их деятельность взаимно увязана, они дополняют друг друга. Причем членом МБРР может стать лишь член МВФ.

Специфика МБРР заключается в наличии у него трех филиалов:

Международная ассоциация развития (MAP создана в 1960 г.) пре­доставляет льготные беспроцентные кредиты на срок 35-40 лет наиме­нее развитым странам-членам МБРР, взимает лишь комиссию в разме­ре 3/4% на покрытие административных расходов. Цель этих кредитов - поощрение экспорта товаров из развитых стран в беднейшие страны. Специфика деятельности MAP заключается в координации деятельно­сти с МБРР и совместном кредитовании проектов. Тем самым совме­щаются потоки льготных государственных кредитов как формы эконо­мической помощи и более дорогих частных ссудных капиталов.

Международная финансовая корпорация (МФК создана в 1956 г.) стимулирует направление частных инвестиций в промышлен­ность развивающихся стран для роста частного сектора. Кредиты пре­доставляются наиболее рентабельным предприятиям на срок до пят­надцати лет (в среднем от трех до семи лет). Специфика кредитов МФК заключается в отсутствии требования правительственных гарантий в отличие от МБРР и MAP, так как частный капитал стремится избежать государственного контроля. Кроме того, МФК с 1961 г. имеет право непосредственно инвестировать средства в акционерный капитал пред­приятий с последующей перепродажей акций частным инвесторам. В этом проявляется присущая группе Всемирного банка тенденция сотруд­ничества, а не конкуренции с частными инвесторами.

Многостороннее агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ создано в 1988 г.) осуществляет страхование (сроком от пятнадцати до двадцати лет) прямых инвестиций от некоммерческих рисков, консуль­тирует правительственные органы по вопросам иностранных инвести­ций. Членами МАГИ являются только члены МБРР.

Международные финансовые институты - МВФ и группа ВБ - игра­ют важную роль в регулировании международных кредитных отноше­ний. Даже их небольшие ссуды открывают стране доступ к заимствова­ниям в частных банках на мировом рынке ссудных капиталов. Кредиты МВФ и МБРР как бы подтверждают платежеспособность страны.

МВФ, МБРР наряду с другими международными организациями активно участвуют в урегулировании внешнего долга развивающихся стран, России, других государств СНГ, стран Восточной Европы.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) создан в 1990 г., местонахождение - Лондон. Главная цель ЕБРР - способство­вать переходу к рыночной экономике в государствах бывшего СССР, странах Центральной и Восточной Европы. ЕБРР кредитует проекты лишь в определенных пределах.

Ресурсы ЕБРР формируются по аналогии с МБРР. Однако доля оп­лаченного акционерного капитала ЕБРР выше (30 % по сравнению с 7%). Неоплаченные акции могут быть при необходимости востребова­ны, но обычно используются как гарантия при привлечении заемных средств на мировом кредитном рынке.

ЕБРР специализируется на кредитовании производства (включая проектное финансирование), оказании технического содействия рекон­струкции и развитию инфраструктуры (включая экологические програм­мы), инвестициях в акционерный капитал, особенно приватизируемых предприятий. Преимущественные сферы деятельности ЕБРР, в том числе в России, - финансовый, банковский секторы, энергетика, телекомму­никационная инфраструктура, транспорт, сельское хозяйство. Большое внимание уделяется поддержке малого бизнеса. Как и другие междуна­родные финансовые институты, ЕБРР предоставляет консультативные услуги при разработке программ развития с целевыми инвестициями. Одна из стратегических задач ЕБРР - содействие приватизации, разго­сударствлению предприятий, их структурной перестройке и модерни­зации, а также консультации по этим вопросам.

Региональные банки развития созданы в 60-х гг. в Азии, Африке, Ла­тинской Америке для решения специфических проблем и расширения сотрудничества развивающихся стран этих регионов.

Межамериканский банк развития (МаБР, Вашингтон, создан в 1959 г.). Африканский банк развития (АфБР, Абиджан, образован в 1963 г.) и Азиатский банк развития (АзБР, Манила, создан в 1965 г.) преследуют единые цели: долгосрочное кредитование проектов разви­тия соответствующих регионов, кредитование региональных объеди­нений. Общей чертой этих банков является существенное влияние на их деятельность развитых стран, которым принадлежит значительная часть капитала банков и они составляют примерно 1/3 их членов. В регио­нальных банках развития установлен одинаковый принцип формиро­вания ресурсов, привлечения заемных средств в социальные фонды, про­водится кредитная политика во многом по образцу группы ВБ.

Вместе с тем существуют различия в деятельности региональных банков развития. Они определяются разным уровнем экономического, культурного развития стран трех континентов - Латинской Америки, Азии и Африки, особенностями их исторических традиций.

Региональные валютно-кредитные и финансовые организации за­падноевропейской интеграции представляют собой составную часть ее институциональной структуры. Они преследуют цель укрепления ин­теграции и создания экономического, валютного и политического со­юза (ЕС) в соответствии с Маастрихтским договором г., проведе­ния согласованной политики по отношению к развивающимся странам, ассоциированным с ЕС.

К основным региональным организациям ЕС относятся:

Европейский инвестиционном банк (ЕИБ, Люксембург) предоставля­ет кредиты на срок от семи до двадцати лет, а развивающимся странам - до сорока лет. Цель ЕИБ - развитие отсталых регионов стран ЕС, реконструкция предприятий, создание совместных хозяйственных объек­тов, развитие приоритетных отраслей;

Европейский фонд развития (ЕФР, 1958 г.) проводит коллективную политику ЕС по отношению к развивающимся странам, координирует двусторонние программы официальной помощи развитию этих стран;

Европейский фонд ориентации и гарантирования сельского хозяйства (1969 г.) содействует созданию и развитию общего аграрного рынка («Зеленая Европа»);

Европейский фонд регионального развития (ЕФРР, 1975 г.) предостав­ляет кредиты за счет средств совместного бюджета ЕС с целью вырав­нивания региональных диспропорций в странах-членах, поскольку там насчитывается 25 беднейших районов, уровень жизни в которых в 2,5 раза ниже, чем в 25 наиболее процветающих;

Европейский валютный институт (ЕВИ, Франкфурт-на-Майне, 1994 г.) заменил Европейский фонд валютного сотрудничества, создан­ный в 1973 г., - это наднациональный орган в составе управляющих двенадцати Центральный банк (цб), осуществляющий координацию денеж­ной и кредитной политики этих банков, содействует созданию системы европейских центральных банков и переходу к единой валюте. К ЕВИ перешла функция эмиссии ЭКЮ и предоставления кредитов на покры­тие дефицита баланса стран-членов. С июля 1998 г. ЕВИ заменен Евро­пейским центральным банком, который выпускает евро. С 1999 г. нача­ла действовать Европейская система центральных банков, которая включает Европейский центральный банк и центральные банки стран ЕС, перешедших к евро.

Особое место среди международных валютно-кредитных организа­ций занимает Банк международных расчетов (БМР, Базель, 1930 г.). По существу, это банк центральных банков (34 страны, 1999 г., в том числе Россия с 1996 г.). БМР содействует их сотрудничеству, принимает их депозиты и предоставляет кредиты. Специфической чертой БМР является выполнение функций банка-агента при международных расчетах по валютному клирингу (ныне клирингу по операциям частных ком­мерческих банков в ЭКЮ, замененных евро) и другим расчетам стран-членов.

БМР организует также коллективную валютную интервенцию цен­тральных банков с целью поддержания курса ведущих валют, выступа­ет попечителем по межправительственным кредитам, наблюдает за со­стоянием еврорынка.

БМР - ведущий информационно-исследовательский центр. Роль международных финансовых институтов повышается в условиях интер­национализации хозяйственных связей. В их деятельности переплета­ются тенденции партнерства и противоречия, характерные для всемир­ного хозяйства.

Вопросы для самоконтроля

1. В чем отличие международных валютных отношений от валют­ной системы?

2. В чем проявляются связь и различие основных элементов националь­ной и мировой валютных систем?

3. Каковы различия в структурных принципах Ямайской и Европейс­кой валютных систем?

4. Что такое СДР и ЭКЮ? В чем их общность и различие?

5. Каковы этапы создания европейского экономического и валютного союза (Маастрихтское соглашение)? Что такое евро?

6. Каковы основные разделы и статьи платежного баланса?

7. Что такое валютный курс и каковы его курсообразующие факторы?

8. В чем отличие международных расчетов от внутренних?

9. Каковы основные формы международных расчетов?

10. Каковы понятие «международный кредит» и его формы?

11. Что такое рынок евровалют?

12. В чем различия Международного валютного фонда и Междуна­родного банка реконструкции и развития?

13. Каковы функции филиалов МБРР?

14. В чем особенности Европейского банка реконструкции и развития?

15. Каковы особенности БМР?

16. Что такое мировые финансовые центры?

РАЗДЕЛ III.

БАНКИ

ГЛАВА 16.

ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

16.1. Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и об­щественного развития. Считается, что признаком современного мыш­ления является системный подход. Термином «система» охотно опери­руют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» пони­мается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что бан­ковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, состав­ленное из частей, соединение).

Из этого же предположения о содержании системы исходит и не­мецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В од­ном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определя­ют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская сис­тема» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система прежде всего не является случайным много­образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механичес­ки включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право­охранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производствен­ные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятель­ности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, харак­терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеет­ся в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, ко­торые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдель­ных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы об­ращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на со­став и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская систе­ма рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной фор­мы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де­централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в цент­ральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обя­зательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Сове­ту, решению акционеров, а не административному органу государства.

Различия между этими двумя типами системы представлены в табл. 16.1.

Современная банковская система России представляет собой систе­му переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделе­на на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из раз­личных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообраз­ных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимо­действие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «роди­мые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизован­ной системы, проходя становление в условиях переходного периода, дол­жна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны пол­нее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многооб­разие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В бан­ковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся сис­тема не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Таблица 16.1

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напро­тив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенству­ется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существен­ное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банков­ского законодательства банковская система приобрела более совершен­ную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «ко­роткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совмест­ных проектах по финансированию предприятий, образовывать объе­динения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В пол­ном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодейству­ет с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система попол­няется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистичес­ких сборников, информационных справочников, бюллетеней, существу­ет банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производ­ство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимуще­ственно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в ус­ловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по об­служиванию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы пре­имущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неиз­бежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют кли­ентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами
, функциониру­ют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавли­ваемыми центральным банком, который осуществляет контроль за де­ятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специаль­ные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного перио­да, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономичес­кий кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накаплива­ющихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте за­тормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денеж­но-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыноч­ные институты банки сохранили свою значимость в экономике переход­ного периода.

Признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напро­тив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Бу­дучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри­дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

16.2. Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великоб­ритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швей­царии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (ос­тавшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой полови­ной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим от­дельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как прави­ло, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банков­ских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ог­раничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных бан­ков вводится определенный коридор, в количественных рамках кото­рого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также дея­тельность иностранных банков, а также банков с российским и иност­ранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функ­ционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирую­щиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на опреде­ленных видах операций.