«золотой заемщик» или «персона нон грата»

07.09.2010

«золотой заемщик» или «персона нон грата»?

1.  С учетом приведенных параметров станет ли ваш банк предоставлять предприятию кредит (в каждом конкретном случае)? Если нет, каковы причины отказа?

2.  Если решение об отказе не принято, но в то же время банк не готов сразу же одобрить заявку, какие дополнительные требования (пожелания) к заемщику он может выдвинуть
в каждом конкретном случае?

3.  Сколько времени может занять рассмотрение каждой из предложенных заявок?

4.  Какой может быть ставка по кредиту с учетом приведенных параметров?

•  Кейс 1
Предприятие МСБ. Хорошие финансовые показатели, стабильный рост выручки по отчетным периодам, отсутствие существенной долговой нагрузки, положительная кредитная история. При этом - входит в холдинг, финансовое положение которого (или некоторых предприятий, входящих в него) вызывает сомнения.
•  Кейс 2
Предприятие МСБ. Финансовая динамика - нестабильна, в периоды сезонных спадов компания демонстрирует убытки, однако в целом «выплывает» и с имеющейся долговой нагрузкой справляется. У своего учредителя (учредителей) является единственным бизнесом. Существенных залогов не имеет, дать личные поручительства по кредиту учредители не готовы.
•  Кейс 3
Предприятие МСБ. Финансовые показатели удовлетворительны, наличествует имущество, которое может быть использовано в качестве залога. Однако у компании отсутствует кредитная история. При этом есть основания полагать, что учредители привлекали для развития бизнеса кредиты частных лиц на нерыночных условиях.
•  Кейс 4
Предприятие МСБ. Финансовые показатели удовлетворительны, но отсутствует имущество, которое может быть использовано в качестве залога. Поручительство готов дать лишь один из учредителей, при том что доли в бизнесе делятся между двумя учредителями примерно поровну.
• Кейс 5
Предприятие МСБ. Финансовые показатели на данный момент удовлетворительны, однако в период кризиса компания проходила через процесс реструктуризации задолженности и продолжает погашать ранее взятые и реструктурированные долги. Учредители готовы дать личные поручительства по кредиту, но на сумму, сопоставимую с размером запрашиваемого кредита (не превышающую его).

Инвестторгбанк
Алексей ТЮШОВ, вице-президент
• Кейс 1
Ключевая фраза - «сомнение». В процессе кредитования сомнений быть не должно. Следовательно, необходимость анализа деятельности холдинга очевидна.
•  Кейс 2
Маловероятный случай. Практически все банки - участники рынка кредитования практикуют подход получения поручительства со стороны собственников бизнеса, тем более, если он в одном лице. Если же собственник не готов предоставить личное поручительство, рассчитывать на получение заемных средств он не сможет.
•  Кейс 3
Для этого и проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента. При его грамотном проведении, как правило, наличие частных займов выявить несложно. Тем не менее, это не является стоп-фактором. Если заемщик в целом отвечает нашим параметрам кредитования, мы с ним с удовольствием сотрудничаем.
•  Кейс 4
Как правило, мы стараемся взять поручительство всех учредителей. Если же по каким-либо причинам это не удается, то поручительство собственника с долей более 50% является обязательным.
•  Кейс 5
Это нормальная ситуация. Каждый случай индивидуален. В данной ситуации все будет зависеть от параметра продукта и текущего финансового состояния самого заемщика. Если текущее состояние и перспективы развития бизнеса заемщика нам понятны, то кредитные средства ему будут выделены. 

Банк УРАЛСИБ
Алексей БАРАБАНОВ, руководитель дирекции продуктов малого бизнеса
• Кейс 1
Если компания, которая обратилась в банк за кредитом, принадлежит к группе компаний (т. е. имеет общие хозяйственно-финансовые потоки с другими предприятиями и/или общих учредителей/владельцев бизнеса), то бизнес оценивается по всей группе компаний. При этом размер предоставляемого кредита будет зависеть от результатов деятельности всего холдинга. Для этого банк попросит клиента предоставить документы по всем компаниям группы, также они должны будут выступить поручителями по кредитной сделке.
Срок рассмотрения заявки зависит не только от банка, но и от того, насколько оперативно и полно клиент предоставит информацию. Как правило, с момента предоставления клиентом полного пакета документов до принятия решения и выдачи кредитных средств проходит от пяти до восьми рабочих дней.
Диапазон возможных ставок по кредитам колеблется от 12 до 21%. Размер процентной ставки определяется индивидуально для каждого заемщика и зависит от цели, срока кредитования, предоставленного обеспечения, а также от финансового состояния бизнеса клиента. Средняя ставка по предоставляемым кредитам - 15-17%.
•  Кейс 2
Обязательным требованием при предоставлении кредитных продуктов для предприятий малого бизнеса является подписание договоров поручительства со всеми основными владельцами бизнеса.
Также для получения кредита требуется, чтобы бизнес был прибыльным, кредитование убыточных компаний банки не осуществляют. А вот сезонность помехой не является, для таких клиентов предусмотрены индивидуальные графики погашения кредита. Не является помехой и отсутствие существенных залогов, так как новой продуктовой линейкой для малого бизнеса предусмотрена возможность предоставления беззалоговых кредитов и кредитов с частичным обеспечением. Также в залог может быть предоставлено до 100% товаров в обороте или (частично) поручительство Фонда содействия малому бизнесу.
•  Кейс 3
Отсутствие кредитной истории не является главным фактором, влияющим на принятие решения о кредитовании.
Положительная кредитная история дает преимущества клиенту в плане получения беззалоговых кредитов / кредитов с частичным обеспечением, а также позволяет получить кредит с более низкой ставкой. При этом учитываются только кредиты, предоставленные кредитными организациями.
В любом случае сумма кредита будет зависеть от результатов деятельности бизнеса - выручки, прибыли, а также наличия достаточного залогового обеспечения.
•  Кейс 4
На сегодняшний день Банк УРАЛСИБ предлагает достаточно широкую продуктовую линейку, которая предусматривает возможность предоставления беззалоговых кредитов, кредитов с частичным обеспечением и кредитов под залог приобретаемых транспортных средств и недвижимости. Однако отказ одного из учредителей, являющегося основным владельцем бизнеса, предоставлять поручительство может послужить причиной отказа в кредитовании, так как для банка не совсем понятен тот факт, что владелец бизнеса не желает поручаться за свой же бизнес.
•  Кейс 5
При принятии решения о возможности предоставления кредитных средств банком анализируются финансовые показатели деятельности предприятия, а также проводится проверка на соблюдение требований по отсутствию просроченной задолженности по действующим (непогашенным) кредитам.
Не совсем понятно, что значит «Учредители готовы дать личные поручительства по кредиту, но на сумму, сопоставимую с размером запрашиваемого кредита (не превышающую его)». Согласно действующему законодательству ответственность поручителя является солидарной, то есть соответствует сумме кредита и всех сумм, подлежащих уплате банку согласно кредитному договору.

«АГРОПРОМКРЕДИТ»
Ирина ДОВДИЕНКО, заместитель председателя правления
• Кейс 1
Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита в подобной ситуации, если денежные потоки компаний холдинга не пересекаются с денежными потоками заемщика, а также при предоставлении залога. Рассмотрение заявки занимает две недели. Диапазон действующих процентных ставок в банке - от 8 до 16% годовых, в каждом конкретном случае ее размер зависит от уровня кредитного риска и срока.
•  Кейс 2
В этом случае банк вынужден будет отказать в удовлетворении заявки на кредит, т. к. не предоставляет кредиты без предоставления залога и поручительств конечных бенефициаров бизнеса.
•  Кейс 3
Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита при условии изучения условий ранее предоставленных частных займов, деловой репутации заимодавцев и заемщика, а также сопоставимости совокупной долговой нагрузки заемщика с его финансовыми показателями (выручкой, поступлениями на счет и т. п.).
Срок рассмотрения заявки - две недели. Диапазон действующих процентных ставок в банке - от 8 до 16% годовых, в каждом конкретном случае ее размер зависит от уровня кредитного риска и срока.
•  Кейс 4
В этом случае банк будет вынужден отказать в предоставлении кредита, т. к. не предоставляет кредиты без предоставления залога, хотя допускается наличие поручительства одного из бенефициаров бизнеса.
•  Кейс 5
Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита при предоставлении ликвидного залога. Так же как и в кейсах №1 и №3, рассмотрение заявки займет две недели, а диапазон действующих процентных ставок в банке составит от 8 до 16% годовых. В каждом конкретном случае размер процентной ставки зависит от уровня кредитного риска и срока.

Бинбанк
Татьяна ТИХОНОВА, директор департамента корпоративного кредитования клиентов
• Кейс 1
В случае если объемы деятельности заемщика сопоставимы с запрашиваемой суммой кредита, его платежеспособность от рассматриваемого вида деятельности не вызывает сомнений. Банк, скорее всего, не будет предъявлять требования к раскрытию информации по холдингу в целом. Все зависит от того, насколько финансовое положение предприятий холдинга вызывает сомнения у банка. Возможно, для окончательного принятия решения банк запросит раскрыть информацию по тем компаниям, финансовое состояние которых вызывает наибольшее сомнение, поскольку это также может негативно отразиться на платежеспособности самого заемщика.
•  Кейс 2
По данной сделке будет отказ, т. к. неготовность собственников бизнеса предоставить свое личное поручительство по запрашиваемому кредиту вызывает большое сомнение в их намерении возвратить этот кредит, а имеющаяся долговая нагрузка и высокая зависимость от фактора сезонности дают основания предполагать недостаточный уровень платежеспособности заемщика.
Банк будет готов еще раз вернуться к рассмотрению вышеуказанного вопроса при условии предоставления поручительства собственниками бизнеса и залогового обеспечения, устраивающего банк по стоимости и ликвидности.
•  Кейс 3
При условии предоставления поручительства собственников бизнеса и залогового обеспечения, устраивающего банк по стоимости и ликвидности, банком будет принято положительное решение.
•  Кейс 4
В данном случае банк потребует предоставления поручительства второго собственника бизнеса, т. к. берутся поручительства собственников бизнеса с совокупной долей более 50%.
При выполнении вышеуказанного условия данное предприятие можно будет рассмотреть на предмет предоставления беззалогового кредитного продукта в форме овердрафт.
•  Кейс 5
Скорее всего, банк не будет готов сразу принять решение по конкретной сделке, возможно, как вариант, заемщику будет предложено рассмотреть схему с перекредитовкой ранее взятых обязательств с целью увеличения доли основного кредитующего банка в кредитном портфеле заемщика и предоставления банку преимуществ мажоритарного кредитора.
Предоставление поручительства собственников бизнеса и залогового обеспечения, устраивающего банк по стоимости и ликвидности, увеличит вероятность получения положительного решения от банка.

Юниаструм Банк
Светлана ЧУБАКОВА, вице-президент по развитию малого бизнеса
• Кейс 1
Если хорошее и ликвидное обеспечение, то да. Если нет, то будем анализировать финансовое состояние всего холдинга и по результатам примем решение. Рассмотрение заявки может занять от трех до пяти рабочих дней при условии предоставления полного пакета документов. При залоге недвижимости ставка может составить от 15% годовых в рублях и от 10,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО). При прочем залоге (транспорт, оборудование, товары и др.) ставка - от 17% годовых в рублях и от 12,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО).
•  Кейс 2
Нет. Обязательным условием является поручительство собственников бизнеса.
•  Кейс 3
Да, Юниаструм Банк предоставит кредит данному предприятию. Многие владельцы бизнеса, особенно на этапах становления, привлекают частные займы, а отсутствие кредитной истории не является стоп-фактором. Рассмотрение заявки может занять от трех до пяти рабочих дней при условии предоставления полного пакета документов. При залоге недвижимости ставка - от 15% годовых в рублях и от 10,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО). При прочем залоге (транспорт, оборудование, товары и др.) ставка - от 17% годовых в рублях и от 12,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО).
•  Кейс 4
Нет. Обязательным условием является поручительство собственников бизнеса с долей свыше 20%.
•  Кейс 5
Да, Юниаструм Банк предоставит кредит данному предприятию. Многие компании прошли через процесс реструктуризации задолженности. Мы берем поручительство именно на сумму кредита, больше нам и не нужно. Рассмотрение заявки может занять от трех до пяти рабочих дней при условии предоставления полного пакета документов. При залоге недвижимости ставка - от 15% годовых в рублях и от 10,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО). При прочем залоге (транспорт, оборудование, товары и др.) ставка - от 17% годовых в рублях и от 12,5% годовых в валюте (USD/ЕВРО).

Московский Индустриальный банк
Юрий ПТИЦЫН, вице-президент
• Кейс 1
В целом предприятие имеет хорошие шансы получить кредит. Очень важно понять возможность контроля над денежными потоками, чтобы средства из данного предприятия не перераспределялись в иные, менее успешные проекты. Для этого необходимо получить данные по наличию поручительств и других внебалансовых обязательств. Необходима юридическая оценка о возможности предъявления претензий по обязательствам группы. В обязательном порядке будет потребованным поручительство физических лиц - владельцев бизнеса, для избежания соблазна поправить ситуацию на иных предприятиях за счет заемщика. Также необходимо в условиях кредитного договора предусмотреть обязательства со стороны заемщика по проведению денежных потоков по счетам в банке-кредиторе для осуществления контроля. Индикативная ставка по такому кредиту составляет 13-15% годовых, в зависимости от обеспечения, набора дополнительных услуг, которыми пользуется клиент (зачисление заработной платы на карточки банка, эквайринг, ведение реестра, инкассация и т. д.).
•  Кейс 2
Для клиента, имеющего нестабильную ситуацию, требование о наличии поручительств владельцев бизнеса является практически обязательным условием. Если сам владелец бизнеса не уверен в его успехе, то банки исходя из консервативного подхода обязаны отказываться от кредитования.
•  Кейс 3
Основной вопрос - каким образом в балансе отражены полученные на нерыночных условиях обязательства, каковы эти условия и перспективы их замещения. В принципе, возможность по получению кредита достаточно велика, поскольку если предприятие сумело получить хорошую динамику развития и показатели, привлекая дорогие ресурсы, то их замена на более льготные только улучшит показатели. Если исходить из ситуации, что финансовая отчетность составлена верно, то кредитование клиента вполне возможно. Индикативная ставка по кредиту составит 14-16% годовых. В том случае, если клиент использует полный перечень услуг в банке, ставка может быть снижена.
•  Кейс 4
Большое значение имеет объем денежных потоков, проходящий по счетам клиента. Если это торговая организация, то наилучшим образом подходит кредит в форме «овердрафт», величина которого завит от объема поступлений на счет. Необходимо выяснить причины, по которым один из акционеров отказался предоставить поручительство. Если это связано с тем, что он не участвует в деятельности компании или является номинальным держателем, то большое значение имеет выяснение конечного бенефициара компании, с которым должны быть проведены дополнительные переговоры. Ставка по овердрафту составит 13-14% годовых.
• Кейс 5
Наличие реструктуризированной в кризис задолженности не является стоп-фактором при кредитовании. Необходим анализ возможности исполнения в настоящее время ранее реструктуризированной задолженности. Если денежные потоки позволяют обслуживать и возвращать ранее предоставленные кредиты, то предприятие имеет все основания для получения кредита. Поручительство владельцев бизнеса за возврат суммы задолженности в размере, не превышающем сумму кредита, также не является значительным препятствием при наличии надежного обеспечения. В случае получения залога со стороны третьих лиц в обязательном порядке должно быть представлено поручительство залогодателя. Индикативная ставка по кредиту составит 14-16% годовых.

СДМ-БАНК
Сергей КОЗЛОВ, директор кредитного департамента
• Кейс 1
Мы должны получить информацию, насколько предприятие МСБ зависит от холдинга, связано взаимными обязательствами и т. п. Если проблемы холдинга объективно не распространятся на компанию МСБ, и она подходит под наши стандарты, мы примем положительное решение о кредитовании. Решение принимается в течение семи дней после предоставления пакета документов. Процентные ставки индивидуальны и зависят от нескольких факторов, некоторые из которых не указаны в кейсах. Прежде всего, это сумма кредита. Вилка по процентным ставкам - 14-18% годовых.
•  Кейс 2
Банк откажет в кредитовании.
•  Кейс 3
Если по имеющейся в распоряжении банка информации компания будет соответствовать нашим стандартам, мы примем положительное решение о кредитовании. Если при анализе компании мы обнаружим несоответствие данных или выявим существенную информацию, которую от банка изначально скрывали и которая могла повлиять на решение банка, мы откажем в кредитовании.
•  Кейс 4
Возможно, банк примет положительное решение при условии, если компания будет соответствовать нашим стандартам, а также при условии понимания имущественного положения обоих собственников и причин в отказе от поручительства одного из собственников. При этом сумма кредита может быть снижена. В зависимости от цели кредита будут предложены альтернативные банковские кредитные продукты (лизинг, факторинг, овердрафт).
• Кейс 5
Если компания соответствует стандартам банка, может выдерживать кредитную нагрузку, постепенно ее снижая, предложит адекватные залоги и поручительства владельцев на сумму запрашиваемого кредита, банк примет положительное решение, в том числе если кредит запрашивается на погашение кредитов в других банках.

Банк Москвы
Тимофей ВАСИЛЬЕВ, начальник управления развития малого бизнеса
• Кейс 1
Банк Москвы консолидирует финансовые показатели по всей группе компаний/холдингу, рассчитает лимит на всю группу. В случае положительного значения лимита и получения согласия клиента Банк Москвы предоставит кредит. В качестве дополнительных требований может выдвинуть усиление объема/структуры обеспечения. Срок рассмотрения заявки составляет 5–10 рабочих дней после предоставления всех необходимых документов потенциальными заемщиками. Размер ставки, прежде всего, зависит от срока кредитования, далее - от объема кредитных ресурсов.
• Кейс 2
Предоставление кредита возможно, но достаточно сомнительно по следующим причинам:
- сезонные убытки могут привести к дефолту в соответствующие периоды, даже в случае исключения плановых погашений основного долга. Проблемная ситуация может возникнуть при ежемесячных погашениях процентов;
- предельная долговая нагрузка может также привезти к дефолту платежеспособности;
- нежелание собственника бизнеса предоставить личное поручительство по кредиту может косвенно свидетельствовать о его сомнениях в погашении кредита.
•  Кейс 3
Банк Москвы предоставит кредит в случае достаточности рассчитанного лимита.
•  Кейс 4
Банк Москвы предоставит кредит в случае достаточности рассчитанного лимита и удовлетворения клиента ряду требований по финансовой устойчивости. В данном случае возможно увеличение маржи риска в структуре процентной ставки.
• Кейс 5
Банк Москвы предоставит кредит в случае достаточности рассчитанного лимита и удовлетворения клиента ряду требований по финансовой устойчивости. В данном случае возможно увеличение маржи риска в структуре процентной ставки.

СБ Банк
Ирина КУКАРСКАЯ, директор департамента кредитования
• Кейс 1
Окончательное решение будет принято после проведения комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности холдинга. Рассмотрение данной заявки займет дополнительное время, которое будет зависеть от оперативности предоставления информации по холдингу, ее полноты и прозрачности. Если кредитование компании будет связано с дополнительными рисками для банка, банк может потребовать дополнительных обеспечительных мер, как то: предоставление ликвидного имущественного залога (в т. ч. принадлежащего как компаниям, входящим в холдинг, так и финальным собственникам); предоставление поручительств финальных собственников холдинга; предоставление поручительств компаний холдинга, генерирующих основной поток денежных средств от деятельности холдинга. Ставка может превышать среднюю ставку, сложившуюся в банке при выдаче кредитов субъектам МСБ на дату предоставления заемных средств, на 1–1,5 процентных пункта.
• Кейс 2
По данной заявке банком будет отказано в предоставлении кредита. Наличие сезонности отдельных видов деятельности и связанная с этим нестабильная динамика по поступлению выручки в данной ситуации не будут являться основной причиной для отказа. Основная причина - в отсутствии залогового обеспечения и отказе собственников в предоставлении личных поручительств. Рассмотрение данной заявки не займет много времени, поскольку свои «предложения» по обеспечению кредита (как залогом, так и поручительством) заемщик указывает в заявке на кредит и иных документах, сопровождающих кредитную заявку.
• Кейс 3
Банком будет принята заявка на предоставление кредита на указанных условиях. При анализе финансово-хозяйственной деятельности будет произведен анализ пассивов, являющихся источником формирования активов, в том числе активов, которые могут быть рассмотрены как предмет залогового обеспечения. В случае если займы третьих лиц были возвращены за счет наработанной прибыли, это будет расцениваться как фактор, положительно характеризующий деятельность предприятия. Если задолженность по займам будет не погашена на дату рассмотрения заявки на кредит, банк обратит внимание на отражение данных обязательств в кэш-фло предприятия, на достаточность выручки от реализации продукции основной деятельности для обслуживания, как кредита банка, так и частных заимствований, на отсутствие залогового обременения на предлагаемое в обеспечение кредита имущество. Рассмотрение такой заявки займет семь календарных дней. Банк предложит по данному кредиту процентную ставку, применяемую банком при кредитовании субъектов МСБ на стандартных условиях.
•  Кейс 4
В данной ситуации банк предложит учредителю, готовому дать личное поручительство, ипотечный кредит под залог его личного недвижимого имущества, обладающего высокой степенью ликвидности. При принятии такого решения банком будут учтены степень «влияния» второго учредителя, не готового давать свое поручительство, на ведение бизнеса компании, достаточность источников у заемщика - физического лица для обслуживания кредита, вероятность потери места работы и трудоустройства, прочие факторы, влияющие на принятие решения. Решение о выдаче ипотечного кредита банк примет за пять дней. Процентная ставка в этом случае будет составлять ставку по программе ипотечного кредитования, действующую на дату принятия решения.
•  Кейс 5
Если доходов от основной деятельности компании достаточно для обслуживания текущей (реструктурированной) задолженности и испрашиваемого кредита, а активы обеспечивают все обязательства заемщика, банк примет положительное решение. Заявка на выдачу кредита будет рассмотрена в течение семи дней, а процентная ставка по кредиту будет предложена в размере ставки, применяемой банком при кредитовании субъектов МСБ на стандартных условиях. В обеспечение кредита банк также предложит компании предоставить в залог ликвидное имущество (принадлежащее как компании, так и учредителям). В случае недостаточности имущественного залога банк обратится в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса на предмет предоставления поручительства в обеспечение обязательств заемщика.

Банк Открытие
Алексей ГОНУС, первый заместитель председателя правления
• Кейс 1
В данном случае банк запросит отчетность по другим предприятиям холдинга, консолидирует данные по холдингу и будет принимать решение по заявке на основе анализа консолидированной отчетности.
Рассмотрение заявки потребует дополнительно двух-трех дней с момента предоставления клиентом документов по другим предприятиям холдинга.
•  Кейс 2
По данной заявке банк откажет в кредитовании, поскольку наличие личных поручительств владельцев бизнеса является обязательным условием кредитования МСБ. Клиентский менеджер информирует потенциального заемщика об этом на первичных переговорах, в случае отказа клиента заявка не принимается в работу.
•  Кейс 3
Кредитование по такой заявке возможно, отсутствие кредитной истории не является стоп-фактором. В качестве дополнительных условий банк предложит клиенту перевести все обороты по расчетному счету к нам в целях оперативного мониторинга состояния бизнеса и повышения интегральной доходности клиента. Стандартный срок рассмотрения заявки - 7-10 дней.
•  Кейс 4
По данной заявке банк откажет в кредитовании, поскольку наличие личных поручительств владельцев бизнеса является обязательным условием кредитования МСБ. Клиентский менеджер информирует потенциального заемщика об этом на первичных переговорах, в случае отказа клиента заявка не принимается в работу.
•  Кейс 5
Если реструктурированная задолженность хорошо обслуживается и погашается в течение последнего года, видна позитивная динамика основных финансовых показателей предприятия, его кредитная нагрузка оценивается нами как нормальная, то такую заявку можем рассмотреть, но только при условии полного поручительства владельцев бизнеса (включая обязательства по погашению основного долга, процентов, штрафов и пеней).
Стандартный срок рассмотрения заявки - 7-10 дней.
Ставка по кредиту для всех неотказных кейсов будет зависеть от параметров запрашиваемого кредитного продукта (срока кредитования, вида предлагаемого обеспечения).

ИТАК
По итогам опроса, проведенного НБЖ, стало возможным «выявить» заемщика, которому наиболее легко и охотно банки предоставят кредит. Заемщика, у которого почти нет шансов на его получение. И заемщиков, которым придется постараться (причем всем - в разной степени), чтобы получить необходимые для развития бизнеса заемные средства.