Открытое акционерное общество
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
УТВЕРЖДЕНО:
Постановление Правления
№ 1/01-2 от «28» января 2009г.
(в редакции решения Правления -
Постановление № 1/05-2
от «04» марта 2009г.)
Основные параметры и условия предоставления ипотечных кредитов/займов по программе кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих – «Военная ипотека»
(основные параметры программы «Военная ипотека»)
г. Москва
Основные понятия и термины, используемые в программе «Военная ипотека»
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (или накопительно-ипотечная система) - совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.
Участник накопительно-ипотечной системы (далее – Участник НИС) - военнослужащий - гражданин Российской Федерации, проходящий военную службу по контракту и включенный в реестр участников (реестр участников - перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации).
Накопительный взнос - денежные средства, выделяемые из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете Участника НИС. Далее в настоящих Основных параметрах под ежегодным накопительным взносом понимается размер накопительного взноса на одного Участника НИС, утвержденный Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год и на плановый период, под накопительным взносом понимается 1/12 (Одна двенадцатая) размера ежегодного накопительного взноса Участника НИС.
Уполномоченный федеральный орган - федеральное государственное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", обеспечивающее функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 г. «О накопительно–ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон ),
Именной накопительный счет Участника НИС - форма аналитического учета, включающая в себя совокупность сведений о накопительных взносах, поступающих из федерального бюджета, о задолженности и об обеспеченных залогом обязательствах Участника НИС перед Уполномоченным федеральным органом, а также сведения об Участнике НИС.
Целевой жилищный заем (ЦЖЗ) - денежные средства, предоставляемые Участнику НИС на возвратной и в установленных Федеральным законом случаях на безвозмездной или возмездной основе Уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения под залог приобретаемого жилого помещения, погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита/займа и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту/займу, участия в долевом строительстве, для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения и (или) оформлению кредитного договора/договора займа, в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору/займодавцу, связанные с выдачей кредита/займа, оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения, оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной.
Рассрочка по погашению начисленных процентов (или Рассрочка) - способ погашения начисленных процентов, предусматривающий ежемесячное не полное, а частичное погашение Заемщиком начисленных процентов. При этом требования по получению процентов увеличивают общую сумму задолженности по кредитному договору/договору займа, на которую в дальнейшем начисляются проценты.
Днем возникновения задолженности, на которую предоставляется Рассрочка является последний день второго или иного последующего процентного периода, в котором возникло превышение суммы начисленных процентов над суммой ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с Графиком ежемесячных платежей.
За предоставление Рассрочки устанавливается процентная ставка, равная процентной ставке по кредиту/займу.
Причисленные (капитализированные) проценты (для кредитных договоров) – процентная задолженность, возникающая в соответствии с условиями кредитного договора между суммой начисленных и фактически оплаченных процентов, и зачисленная кредитором на счета по учету предоставленного кредита в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов, при этом увеличивающая общую сумму задолженности по кредитному договору, на которую в дальнейшем начисляются проценты.
Причисленные (капитализированные) проценты (для договоров займа) - процентная задолженность, возникающая как разница между суммой начисленных и фактически оплаченных процентов в соответствии с условиями договора займа и накопленная за определенный период времени.
Текущая задолженность – сумма остатка основного долга по кредиту/займу и причисленных процентов (с момента их возникновения и до полного их погашения), или сумма остатка основного долга по кредиту/займу – до момента возникновения или после полного погашения причисленных процентов.
Особенности программы «Военная ипотека»
Для целей предоставления военнослужащим ипотечных кредитов/займов с большей суммой кредита, чем сумма возможная при использовании стандартного ипотечного продукта с постоянным аннуитетным платежом, включающим процентные платежи и платежи в погашение основного долга ОАО "Агентством по ипотечному жилищному кредитованию" разработана программа кредитования военнослужащих со следующими особенностями:
· каждый Участник НИС не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с Уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа для целей приобретения жилого помещения и последующего погашения обязательств по ипотечному кредиту/займу за счет средств этого займа;
· выдаваемый военнослужащему ипотечный кредит/заем рассчитывается исходя из размера накопительного взноса, предоставляемого Участнику НИС согласно Федеральному закону N 117-ФЗ;
· военнослужащему предоставляется рассрочка по погашению начисленных процентов;
· Участник НИС несет ответственность за своевременное и полное исполнение всех обязательств по кредитному договору/договору займа;
· остаток Текущей задолженности в течение первых лет, в связи с предоставлением рассрочки по погашению начисленных процентов растет - соответственно максимальное значение Текущей задолженности приходится не на начало периода кредитования, а на более поздний период – период максимального значения Рассрочки;
· в случае гибели Заемщика (Участника НИС) согласно Федерального закона предусмотрена возможность принятия членами его семьи обязательств по ипотечному кредиту/займу. При этом (если кредитный договор/договор займа переоформляется на лицо, принявшее на себя обязательства Участника НИС) данное лицо получает право на продолжение погашения ипотечного кредита/займа за счет начислений на именной накопительный счет Участника НИС до даты, указанной в договоре предоставления целевого жилищного займа на погашение обязательств по ипотечному кредиту/займу;
· при регистрации военнослужащим права собственности на приобретаемое жилое помещение одновременно регистрируется ипотека в силу закона в пользу кредитора и в пользу Российской Федерации , при этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации . Требования Российской Федерации /займодавца.
Основные параметры ипотечного кредита/займа
1. В качестве Заемщика по кредиту/займу, а также собственника приобретаемого жилого помещения и залогодателя выступает Участник НИС.
2. Процентная ставка за пользование кредитом/займом по программе кредитования военнослужащих (r) является величиной переменной и определяется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по правилам математического округления. Под правилом математического округления следует понимать метод округления, при котором значение второго знака после запятой не изменяется, если первая за округляемой цифра равна от 0 до 4, и изменяется, увеличиваясь на единицу, если следующая цифра равна 5 – 9.
Процентная ставка (r) является агрегированным показателем, состоящим из «индексируемой» части (g), а также «фиксированной» части (m);
, где
«Фиксированная» часть (m) – маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита/займа, принимается равной 2,0%[1] (по вновь выдаваемым кредитам/займам может быть изменена по решению Агентства).
«Индексируемая» часть (g) – ставка рефинансирования ЦБ РФ - публикуется Центральным Банком Российской Федерации - http://www. *****.
Процентная ставка (r) определяется один раз в год, и действует в течение года.
При выдаче новых кредитов/займов, а также по заключенным договорам в течение всего срока пользования кредитом/займом, датой определения величины процентной ставки (r) и размера индексируемой части (g) на очередной год является 1-ое декабря предшествующего расчетному году.
Датой начала действия измененной процентной ставки (r) на очередной год является 1-ое января каждого календарного года.
Для целей расчета Графика ежемесячных платежей в качестве «индексируемой» части на период начиная с года, следующего за текущим годом и до полного погашения Текущей задолженности – используется уровень инфляции, предусмотренный прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации.
Процентная ставка по заключенным кредитным договорам/договорам займа не изменяется при установлении Банком России в течение текущего года новых значений ставки рефинансирования.
Скорректированный в соответствии с изменениями процентной ставки и суммы накопительного взноса График ежемесячных платежей предоставляется заемщику 1 раз в год до 25 января текущего года.
3. Ежемесячный платеж – платеж по кредиту/займу на текущий календарный год определяется в размере накопительного взноса Участника НИС. Изменение ежемесячного платежа на текущий год происходит на 01 января каждого календарного года.
Накопительный взнос участника НИС является ежегодно растущей величиной, но фиксированной в пределах календарного года. Сумма ежегодного накопительного взноса Участника НИС ежегодно утверждается Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год.
Прогнозное значение накопительного взноса на период начиная с года, следующего за годом на который утвержден размер накопительного взноса Участника НИС и до полного погашения Текущей задолженности рассчитывается путем индексации накопительного взноса текущего года с учетом прогнозного значения уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации и рекомендованного Минэкономразвития России.
При досрочном увольнении Участника НИС с военной службы без возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника согласно ст. 10 Федерального закона N 117-ФЗ, и исключении из реестра Участников НИС, кредитор оставляет за собой право изменить порядок определения расчета размера ежемесячного платежа и применить порядок, установленный кредитором для иных заемщиков, не являющихся Участниками НИС. Новый расчет размера ежемесячного платежа применяется с первого рабочего дня расчетного месяца, следующего за месяцем досрочного увольнения Участника НИС с военной службы и его исключения из реестра Участников НИС, до полного погашения задолженности.
4. Максимальная сумма кредита/займа, предоставляемая военнослужащим, зависит от процентной ставки, размера накопительного взноса в год выдачи кредита/займа, срока кредита и даты его выдачи.
Максимальная сумма кредита/займа рассчитывается индивидуально для каждого заемщика таким образом, чтобы прогнозируемый срок погашения кредита/займа не превышал срок, на который военнослужащему предоставляется ЦЖЗ (согласно Свидетельства о праве Участника НИС на получение ЦЖЗ), а также с учетом того, чтобы максимальное соотношение ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) не превышало значение 99,90% при максимальной Текущей задолженности.
5. Максимальный срок кредита/займа – ограничен наступлением 45-летнего возраста Участника НИС, а также не может превышать срок, на который военнослужащему будет предоставлен ЦЖЗ (согласно Свидетельству о праве Участника НИС на получение средств ЦЖЗ).
6. Минимальный срок кредита/займа – 36 месяцев.
7. Максимальное значение отношения ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) –определяемое на момент выдачи кредита/займа значение ТЗ/З, которое не может превышать 99,90% от стоимости предмета залога на момент максимального значения Текущей задолженности, при этом обязательным является выполнение условия о не превышении на момент выдачи кредита/займа отношением К/З (Кредит/Залог) значения 90%.
При этом для расчета коэффициентов «Текущая задолженность/Залог» и «Кредит/Залог» используется минимальная из двух величин - стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночная стоимость жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании.
8. Минимальное значение отношения ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) в момент рефинансирования кредита/займа ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" составляет 30% от стоимости предмета залога. При этом для расчета коэффициента «Текущая задолженность/залог» используется минимальная из двух величин - стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночная стоимость жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании.
9. Ограничение по П/Д (Платеж/Доход) не устанавливается. При расчете максимально возможной суммы кредита/займа доходы Участника НИС не учитываются.
10. Минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилого помещения - не менее 10 % стоимости жилого помещения. Используется минимальная из двух величин – стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночной стоимости жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании.
11. Предмет залога (ипотеки) – приобретаемое жилое помещение, соответствующее требованиям Стандартов Агентства, предъявляемым к предмету залога.
12. Назначение – кредит/заем предоставляется для целей приобретения жилого помещения на вторичном рынке.
13. Страховое обеспечение при оформлении в залог приобретаемого на вторичном рынке жилого помещения:
- личное страхование заемщика;
- имущественное страхование приобретаемого жилого помещения.
Страховая сумма на начало каждого периода страхования должна составлять не менее, чем размер остатка Текущей задолженности (указывается в графике ежемесячных платежей) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору/договору займа, увеличенному на 10 % (Десять) процентов.
Договора страхования заключаются по типовым формам, утвержденным в рамках программы «Военная ипотека».
Договора заключаются со страховой компанией, аккредитованной Агентством, и первым выгодоприобретателем по договорам страхования является законный владелец закладной.
14. Наличие оценки жилого помещения независимой оценочной компанией, аккредитованной Агентством. При этом отчет оценочной компании должен соответствовать требованиям законодательства РФ об оценочной деятельности и требованиям Стандартов Агентства.
15. Погашение ежемесячных платежей
Датой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору/договору займа считается последний день процентного периода, за исключением платежа за первый процентный период, с учетом поступления платежа на корреспондентский/расчетный счет кредитора в этот же день, независимо от даты уплаты ежемесячного платежа в данном процентном периоде.
Если последний день процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, с таким расчётом, чтобы сумма платежа поступила на корреспондентский/расчетный счет кредитора в этот же день.
Ежемесячный платеж за первый процентный период (период с даты, следующей за датой предоставления кредита/займа, по последнее число месяца, в котором предоставлен кредит/заем) подлежит уплате в срок, определенный для второго платежа, не позднее последнего дня второго процентного периода. Поступающий ежемесячный платеж за первый процентный период направляется в погашение начисленных процентов за первый процентный период, а в случае, если его размер превышает сумму начисленных процентов, то в погашение части суммы основного долга по кредиту/займу.
Последующие платежи по исполнению обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, при отсутствии просрочки:
- в первую очередь, погашаются проценты, начисленные на остаток Текущей задолженности за соответствующий процентный период;
- во вторую очередь, погашаются причисленные проценты;
- в третью очередь, погашается основной долг по кредиту/займу.
16. Досрочное (полное или частичное) погашение кредита/займа:
- отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита/займа;
- заявление – обязательство о досрочном погашении кредита/займа предоставляется не позднее чем за 15 рабочий дней до последнего дня процентного периода;
- ограничений по сумме досрочного погашения нет;
- осуществляется одновременно с ежемесячными платежами по погашению Текущей задолженности и начисленных процентов;
- срок кредита/займа сокращается.
Очередность погашения обязательств, при частичном досрочном погашении
1–я очередь – причисленные проценты;
2–я очередь – остаток основного долга по кредиту/займу.
17. Права кредитора по кредитному договору/договору займа (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого помещения, обременённого ипотекой) подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
[1] Утверждено Правлением Агентства – Постановление № 1/05-2 от 01.01.2001г.
