АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ СИСТЕМ ДЛЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ
Трофимова руководитель
Гр. БЭ – 502
В современной литературе существует не так много подходов к определению понятия ипотеки. Но как и многие другие понятия экономико-правовых дисциплин, а термин «ипотека» относится к двум наукам, оно также не имеет единственного верного толкования, потому как каждый из авторов стремится дать свое собственное определение. Имеются как узкие, так и широкие толкования того, что же такое ипотека, но большинство авторов, относящихся к разным историческим вехам развития ипотечной мысли, сходятся на том, что оно строится на сочетании экономических и правовых отношений, тесно переплетающихся друг с другом и основанных на решении о получении денежной ссуды при условии предмета залога.
Понятие ипотека не отделимо от понятия ипотечная система, сущность которой раскрывается через множество элементов и связей, согласованных и действующих на единой организационно-правовой основе. Ипотечная система призвана помогать при строительстве, приобретении и модернизации недвижимости, выполнении различных инвестиционных бизнес проектов, стимулировать развитие жилищного сектора. Но также ипотечная система умеет приносить вред потери от которого гораздо масштабнее и страшнее.
Признаком развития культуры, самодостаточности нации является степень обеспеченности граждан жильем. Наличие надлежащего жилья входит в конституционные права человека и в понятие достаточного уровня его жизни. Однако в России жилищная проблема остается на сегодняшний день важнейшей – более 60% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий. Нормы установленные Организацией Объединенных Наций предусматривают ежегодный ввод жилья на одного жителя 1 м², при чем на каждого гражданина должно приходиться жилья около 30 м². В России на сегодняшний день средняя обеспеченность населения жильем составляет 20,8 м², а например, в США значение этого показателя – 70 м², в Великобритании – 62 м², в Германии и во Франции – 50 и 43 м² соответственно. Поэтому реализация прав российских граждан на жилье представляется важнейшей социальной, политической и экономической проблемой, требующей решения.
В зарубежной практике проверенным механизмом решения проблемы обеспеченности граждан жильем является система ипотечного жилищного кредитования. В России развитию системы ипотечного жилищного кредитования всего 10 лет и ее масштабы ничтожно малы – 0,32% ВВП, тогда как в развитых странах доля ипотечных кредитов в ВВП достигает 50%.
Цель дипломной работы – изучить зарубежный опыт организации ипотечных систем и сформулировать направления развития системы ипотечного кредитования России. Для достижения поставленной цели были решены три задачи: во-первых, раскрыты теоретические представления об ипотеке в аспекте системной характеристики, выяснено, что понятие ипотека не отделимо от понятия ипотечная система сущность которой раскрывается через множество элементов и связей, действующих на единой организационно-правовой основе. Во-вторых, проанализирован зарубежный опыт организации ипотечных систем, установлено, что в зарубежной практике сложились две классические системы ипотечного кредитования – одноуровневая европейская и двухуровневая американская ипотечные системы, основное отличие которых кроется в особенностях механизма рефинансирования. Определено, что европейская система, являясь одноуровневой схемой включает такой элемент, как строительные сберегательных кассы, которые образовали отдельную ипотечную схему и которая является примером устойчивой и эффективной организации ипотечного кредитования. В-третьих, проанализировано, то каким образом организована система ипотечного кредитования в России и выяснено, что из двух классических ипотечных систем в России выбор сделан в пользу американской системы, и что выбранное направление развития ипотечного кредитования в настоящее время является отработанным, а именно, оформилась организационная структура системы, определились основные участники, в целом сформирована законодательная база, проведена работа по стандартизации и рефинансированию ипотечных кредитов, применен инструмент секьюритизации. Но в то же время анализ организации российской двухуровневой ипотечной системы показал, что существуют проблемы, которые сдерживают развитие системы, и существует нестабильность макроэкономической конъюнктуры, обозначившая уязвимость и зависимость ипотечной системы, вылившаяся в обострение проблемы финансирования ипотечных программ и указавшая на необходимость внутренних источников. В данной связи предложена и рассмотрена возможность использования в России строительных сберегательных касс, свойственных европейской ипотечной системе.
Строительные сберегательные кассы – это ипотечный институт, отличительным признаком которого является комбинация накопления сбережений и следующего за ним права на получение кредита, институт также называется депозитным. Строительные сберегательные кассы (ССК) являются специализированными банками и по закону «О строительных сберегательных кассах» могут осуществлять только те операции, которые связаны с финансированием приобретения или реконструкции жилья. Значительным достоинством института является его прозрачность, что обуславливает отсутствие необходимости подтверждения платежеспособности заемщика, отслеживания кредитных историй – подтверждается дисциплиной внесения взносов в течение накопительного периода. Существенным отличием ССК от других систем финансирования приобретения жилья является автономность системы, независимость от условий развития финансовых рынков.
Серьезной проблемой для развития строительных сберегательных касс в России является отсутствие правовых основ для функционирования института, что обусловлено нормами банковского законодательства, в первую очередь, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и данная проблема сводится к следующему:
- закон не содержит названия «специализированной кредитной организации»;
- кредитная организация, являющаяся небанковской структурой, не имеет лицензии на право привлечения во вклады денежных средств населения.
Таким образом, принятие в России закона «О строительных сберегательных кассах» способствовало бы созданию ипотечного института, так как, именно законодательство в странах Европы, где введена система строительных сберегательных касс обуславливает значимость института и благодаря строгому регулированию со стороны органов надзора определяется его надежность.
