Приложение

к Распоряжению исполнительного директора по администрированию ипотечных операций от __ _________ г. № ______

Приложение .1

к Правилам сопровождения обязательств заемщика и владельца закладной агентом по сопровождению

ПРОЦЕДУРА ДОСУДЕБНОГО ВЗЫСКАНИЯ

ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ОПЛАТЕ

ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ АННУИТЕТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

(КОНТРОЛЯ ЗА ПРОСРОЧКАМИ ПЛАТЕЖЕЙ)

Москва
СОДЕРЖАНИЕ

1. Назначение и цели Процедуры.. 3

2. Роли участников/функции. 3

3. Рекомендуемый порядок действий по закладным.. 4

4. Положения Процедуры, обязательные к исполнению.. 18

5. Особенности досудебного урегулирования просроченной задолженности по отдельным ипотечным продуктам.. 19

6. Документооборот между участниками. 20

7. Принципы установления факта полного погашения заемщиком просроченной задолженности 25

Термины, определения и сокращения

Для целей Процедуры досудебного взыскания просроченной задолженности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей (Контроля за просрочками платежей) (далее – Процедура) применяются термины, определенные в Правилах сопровождения обязательств заемщика и владельца закладной агентом по сопровождению (далее – Правила), а также следующие термины, определения и сокращения (равно применимые в единственном и множественном числе):

ЕИС АИЖК – Единая информационная система .

ЕИС-Эксперимент – Единая информационная система, в которой осуществляется сопровождение продукта «Материнский (семейный) капитал».

ОАСУ РПО – Общероссийская автоматизированная система учета регистрируемых почтовых отправлений (http://**/servlet/post_item).

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Просроченная задолженность – платежи, не уплаченные полностью либо частично в сроки, установленные кредитным договором (договором займа), и включающие неуплаченные суммы по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов, а также начисленных, но не уплаченных пеней.

Просрочка – зафиксированный факт наличия по закладной заемщика просроченной задолженности.

Техническая просрочка – нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору/договору займа вследствие длительности перечисления денежных средств банком-отправителем платежа, получения заемщиком уведомления о смене реквизитов после внесения им платежа, а также в случае незначительной недоплаты при осуществлении частичного/полного досрочного погашения (например, если часть суммы удержана банком в счет комиссии за перевод).

Требование – требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

1. Назначение и цели Процедуры

1.1. Назначение Процедуры: унификация и упорядочение процедуры досудебного взыскания просроченной задолженности по закладным с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, владельцем которых является Агентство или инвестор.

1.2. Цели Процедуры: повышение качества кредитного портфеля, снижение уровня просроченной задолженности по закладным, владельцем которых является Агентство или инвестор, а также повышение качества работы АпоС по закладным с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей.

Большая часть положений Процедуры носит рекомендательный характер, за их неисполнение вознаграждение АпоС снижаться не будет. Исключение составляют положения, изложенные в разделе 4. Их исполнение является обязательным.

2. Роли участников/функции

Участники

Функции

1

2

Заемщик

Осуществляет оплату ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с кредитным договором (договором займа)/ закладной

Агентство

1. Контролирует состояние закладной с просрочкой.

2. Принимает решение о действиях в отношении закладной с просрочкой.

3. Делегирует обязанности по сопровождению закладных с просрочками АпоС.

4. Принимает услуги АпоС по сопровождению закладных с просрочками и уплачивает АпоС соответствующее вознаграждение.

5. Контролирует исполнение АпоС договора об оказании услуг.

6. Оказывает услуги инвесторам по сопровождению закладной с просрочкой

АпоС

Оказывает Агентству услуги по сопровождению закладных:

- осуществляет взаимодействие с заемщиком в части исполнения им обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей и урегулирования просроченной задолженности в досудебном порядке;

- направляет Агентству необходимую отчетность и документы;

- отражает в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент информацию об осуществленных мероприятиях в соответствии с Процедурой

3. Рекомендуемый порядок действий по закладным

3.1. АпоС для исполнения Процедуры по мере необходимости осуществления мероприятий получает информацию о сроках допущенных заемщиками просрочек в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент по состоянию на текущую дату.

До начала работы с просроченной задолженностью Агентство рекомендует АпоС проверить наличие по закладной заемщика неучтенных переплат. При наличии таковых, в целях корректного уведомления заемщика о сумме просроченной задолженности и во избежание дальнейших переплат, АпоС целесообразно обращаться в Агентство (по электронной почте, на адрес pereplata@ahml.ru) с просьбой учесть такие переплаты.

3.2. В целях своевременного уведомления заемщиков о наступлении просрочки Агентство рекомендует АпоС в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 6 (шестого) календарного дня после возникновения просрочки по закладным:

3.2.1. Направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о допущении указанной просрочки (по форме приложения 1).

3.2.2. Одновременно с Уведомлением о допущении просрочки[1] направить Заемщику по почте (простым письмом) Информационное письмо (по форме приложения 2) о возможности досудебного урегулирования просроченной задолженности.

3.2.3. Совершить телефонный звонок с указанием на факт просрочки и выяснением ее причин.

При этом в ходе телефонных переговоров АпоС рекомендуется сообщать заемщику о возможности досудебного урегулирования просроченной задолженности. В случае если заемщик не имеет возможности погасить просроченную задолженность собственными средствами, однако заинтересован в урегулировании данного вопроса в досудебном порядке, АпоС (по согласованию с заемщиком) целесообразно установить контрольную дату обращения заемщика к АпоС за получением консультации и разъяснений о возможных способах досудебного урегулирования просроченной задолженности. В случае если заемщик имеет возможность самостоятельно погасить просроченную задолженность, в ходе телефонных переговоров по устному заявлению заемщика может быть установлена контрольная дата для ее погашения. Любая из вышеуказанных контрольных дат, по мнению Агентства, не должна превышать 25 (двадцать пятого) календарного дня просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной. В таких ситуациях АпоС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.3.1 Процедуры.

3.3. Агентство рекомендует АпоС совершить второй телефонный звонок заемщику с повторным указанием на факт просрочки, выяснением причин увеличения ее срока, а также причин необращения за консультацией о возможных способах досудебного урегулирования просроченной задолженности:

3.3.1. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 20 (двадцатого) календарного дня просрочки в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения просроченной задолженности, если не была установлена контрольная дата.

3.3.2. Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата погашения просрочки, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты истечения указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения просроченной задолженности.

3.3.3. Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата предоставления документов на оформление реструктуризации (в соответствии с приложением 3), либо иных способов досудебного урегулирования просроченной задолженности, на следующий рабочий день после истечения указанного заемщиком в ходе первых переговоров срока в случае непредоставления полного пакета документов, необходимых для оформления реструктуризации, либо другого способа досудебного урегулирования просроченной задолженности.

3.4. АпоС обязан направить заемщику, по закладной которого существует просрочка:

3.4.1. Уведомление-Требование (по форме приложения 4 с уведомлением о вручении), которое является Уведомлением о допущении просрочки и одновременно Требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в случае непогашения Заемщиком полной суммы просроченной задолженности в течение 15 (пятнадцати) дней с даты получения данного уведомления. При этом в обязательном порядке необходимо учитывать, что, в случае если заемщику ранее уже было предъявлено Требование по какому-либо иному основанию, и:

3.4.1.1. Основание, по которому было предъявлено Требование[2], не устранено – АпоС не должен предъявлять заемщику Уведомление-Требование. В этом случае в те же сроки заемщику по почте направляется письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности (по форме приложения 5 простым письмом).

3.4.1.2. Основание, по которому ранее было предъявлено Требование, устранено до момента подачи Агентством исковых требований – ранее предъявленное к нему Требование будет считаться отозванным, и АпоС целесообразно осуществлять мероприятия в соответствии с Процедурой в зависимости от количества дней просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей на момент устранения основания, по которому заемщику ранее было предъявлено Требование.

3.4.2. Информационное письмо (по форме приложения 6) о расходах, связанных с судебным и исполнительным производством, которые подлежат взысканию с должника (одновременно[3] с Уведомлением-Требованием либо Письмом о возникновении дополнительных оснований).

Рекомендуемый срок исполнения данного пункта – в течение 3 (трех) рабочих дней начиная с 30 (тридцатого) календарного дня просрочки[4].

Мероприятия, указанные в п. 3.4, АпоС обязан осуществить до достижения срока просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней.

3.5. По инициативе Агентства или АпоС, но по официальному письменному согласованию с Агентством Требование (по форме приложения 9) может быть предъявлено заемщику также в случаях, предусмотренных Федеральным законом -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

3.6. АпоС обязан произвести проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки. По мнению Агентства, проверка предмета ипотеки может не осуществляться АпоС, в случае если такая проверка (непосредственно в жилом помещении, являющемся предметом ипотеки) проводилась менее чем 6 (шестью) месяцами ранее и/или в случае если сумма просроченной задолженности по закладной не превышает размера одного аннуитетного платежа по кредиту (займу). Однако в этих случаях АпоС должен провести личную встречу с заемщиком. По итогам проверки АпоС должен оформить Отчет о проверке состояния заложенного имущества (по форме приложения 7). При несоблюдении требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не составленным и проверка – не осуществленной.

В ходе осуществления проверки предмета ипотеки/личной встречи с заемщиком АпоС необходимо:

- в очередной раз указать заемщику на факт просрочки и выяснить причины увеличения ее срока;

- в случае если заемщик ранее не обращался за консультацией по вопросу о возможных способах досудебного урегулирования, дать подробную консультацию заемщику по вопросу реструктуризации кредита/займа (в соответствии с приложением 3) либо иных способов досудебного урегулирования просроченной задолженности, разъяснить последствия дальнейшей неоплаты;

- в случае если на момент осуществления данной проверки/личной встречи заемщик уже обращался за консультацией к АпоС и выразил намерение урегулировать просроченную задолженность в досудебном порядке, при этом получил все необходимые разъяснения и перечень документов, необходимых для выбранного способа досудебного урегулирования просроченной задолженности, однако документы не предоставил/частично предоставил в установленный срок, АпоС необходимо выяснить причины непредоставления полного пакета документов и уточнить намерения заемщика относительно вопроса досудебного урегулирования просроченной задолженности. Заемщиком в ходе переговоров может быть установлена контрольная дата погашения просроченной задолженности/ обращения в Агентство за реструктуризацией. При этом контрольная дата, по мнению Агентства, не должна превышать 55 (пятьдесят пятого) календарного дня просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной и АпоС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.9 Процедуры;

- проверить наличие неисполненного Требования, предъявленного заемщику по иным основаниям. При его отсутствии вручить заемщику под расписку в получении с расшифровкой подписи и указанием даты вручения Уведомление-Требование, а также Информационное письмо об издержках (по форме приложений 4 и 6 соответственно). При наличии неисполненного Требования, врученного по иным основаниям, вручить заемщику Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности (по форме приложения 5), а также Информационное письмо о расходах (по форме приложения 6).

Рекомендуемый срок исполнения мероприятия – в течение 10 (десяти) рабочих дней начиная с 30-го календарного дня4 после возникновения просрочки.

3.7. В случае если проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки/личную встречу с заемщиком провести не удалось, АпоС должен в те же сроки (до достижения срока просрочки 80 календарных дней) осуществить следующие действия:

3.7.1. Довести до сведения заемщика информацию о способах досудебного урегулирования просроченной задолженности по телефону либо иным способом.

3.7.2. Произвести внешний осмотр жилого дома/здания, в котором расположен предмет залога. Если предметом ипотеки является квартира в многоквартирном доме, провести осмотр состояния входной двери и окон квартиры.

3.7.3. Составить Отчет о проведении внешнего осмотра состояния заложенного имущества (по форме приложения 8). При несоблюдении требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не составленным и проверка – не осуществленной.

Рекомендуемый срок исполнения мероприятия – в течение 10 (десяти) рабочих дней, начиная с 30 (тридцатого) календарного дня наступления просрочки[5].

Мероприятия, указанные в п. 3.6, 3.7, АпоС обязан осуществить до достижения срока просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней.

3.8. В ходе личной встречи/телефонных переговоров в случае заинтересованности заемщика в досудебном урегулировании просроченной задолженности может быть установлена контрольная дата погашения просроченной задолженности или предоставления документов на оформление реструктуризации кредита/займа либо иного способа досудебного урегулирования просроченной задолженности. При этом контрольная дата, по мнению Агентства, не должна превышать 55 (пятьдесят пятого) календарного дня просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной и АпоС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.9 Процедуры.

3.9. В случае если в ходе проведения мероприятий, указанных в п. 3.6 и 3.7 Процедуры, контрольная дата не была установлена, АпоС рекомендуется осуществить следующий телефонный звонок в течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 51 (пятьдесят первого) календарного дня просрочки. В случае если при предыдущем телефонном звонке была установлена контрольная дата, телефонный звонок рекомендуется осуществить в течение 3 (трех) рабочих дней после указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения просроченной задолженности, либо непредоставления/не полного предоставления документов, необходимых для досудебного урегулирования просроченной задолженности.

3.10. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 60 (шестидесятого) календарного дня просрочки, АпоС рекомендуется осуществить очередной телефонный звонок заемщику, по закладной которого существует просроченная задолженность сроком более 60 (шестидесяти) дней, с целью:

- выяснения причин увеличения срока просроченной задолженности/непредоставления документов для оформления реструктуризации;

- выяснения окончательного решения заемщика о намерении урегулировать просроченную задолженность в досудебном порядке;

- указания заемщику на факт начала процедуры обращения взыскания / взыскания задолженности, в случае если просроченная задолженность не будет урегулирована в досудебном порядке.

Если заемщик намерен обратиться за реструктуризацией либо иным способом урегулировать просроченную задолженность, АпоС необходимо разъяснить заемщику, что для получения положительного решения по его обращению необходимо предоставить в Агентство соответствующее заявление с полным комплектом документов, указанных в приложении 3, в срок до 179 (сто семьдесят девятого) календарного дня просрочки.

3.11. Если Уведомление-Требование (по форме приложения 4) не удалось вручить заемщику лично в руки и до достижения срока просрочки по закладной 75 (семидесяти пяти) дней:

- не получено от почтового отделения уведомления о вручении/невручении данного Уведомления-Требования[6], направленного по почте;

- при обращении АпоС к информационно-вычислительному центру ОАСУ РПО с целью отслеживания регистрируемых почтовых отправлений факт вручения/невручения Уведомления-Требования не подтвержден;

- полученное от почтового отделения уведомление о невручении не соответствует утвержденной форме,

АпоС в течение 5 (пяти) рабочих дней:

3.11.1. Рекомендуется направить заемщику Требование (по форме приложения 9), проконтролировав его получение заемщиком или соответствие полученного почтового уведомления о невручении утвержденной форме, а также Информационное письмо об издержках (по форме приложения 6).

3.11.2. Обязан направить претензию оператору почтовой связи[7] и прикрепить сканированную копию претензии в кредитное дело заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

3.12. В случае если в соответствии с п. 3.4 Процедуры заемщику было направлено Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания/взыскания задолженности, АпоС осуществляет проверку устранения основания, по которому ранее заемщику было предъявлено Требование. Если такое основание устранено к моменту наступления срока исполнения мероприятия, указанного в п. 3.11 Процедуры, АпоС необходимо в течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 75 (семьдесят пятого) календарного дня просрочки, направить заемщику по почте (с уведомлением о вручении) Требование, проконтролировав его получение заемщиком.

3.13. Для начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности АпоС в обязательном порядке обеспечивает наличие в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент сканированных копий следующих документов:

3.13.1. Уведомления-Требования либо Требования.

3.13.2. Почтового уведомления о вручении/невручении Уведомления-Требования/Требования либо Уведомления-Требования/Требования с отметкой о вручении лично в руки заемщику/созаемщику, либо претензии, направленной АпоС почтовому отделению в случае непредоставления Почтой России (или иной организацией, оказывающей услуги почтовой связи) почтового уведомления либо несоответствия полученного почтового уведомления утвержденной форме.

3.13.3. Письма о возникновении дополнительных оснований (при отсутствии Уведомления-Требования/Требования), а также документов, свидетельствующих о его отправке заемщику.

3.13.4. Закладной с передаточной надписью о смене владельца (по закладным, принадлежащим Агентству).

3.13.5. Финансового документа, подтверждающего фактическую выдачу заемщику кредита/займа[8].

3.13.6. Кредитного договора (договора займа)[9].

Квитанции о вручении/невручении документов могут быть заменены скриншотами страниц информационно-вычислительного центра ОАСУ РПО, содержащими информацию о регистрируемых почтовых отправлениях по каждому из документов каждого из заемщиков.

С целью своевременного начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности АпоС совершает следующие действия:

- проводит проверку кредитного дела заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент на предмет наличия полного пакета вышеуказанных документов;

- осуществляет прикрепление недостающих документов (при наличии таковых) до достижения срока просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 85 (восьмидесяти пяти) календарных дней[10] либо в случае выявления факта невозможности самостоятельного получения какого-либо документа информирует Агентство о данном факте официальным письмом, при этом продолжает осуществлять мероприятия, направленные на получение недостающих документов.

3.14. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 80 (восьмидесятого) календарного дня просрочки, Агентство рекомендует АпоС совершить очередной телефонный звонок заемщику с целью актуализации информации о принятом заемщиком решении относительно досудебного урегулирования просроченной задолженности. При осуществлении звонка до сведения заемщика необходимо довести информацию:

- о предстоящем обращении взыскания на заложенное имущество / взыскании задолженности в судебном порядке;

- об имеющейся у заемщика возможности прекращения процесса обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности в судебном порядке путем добровольного погашения просроченной задолженности, а также устранения иных оснований для обращения взыскания /взыскания задолженности при их наличии до момента подачи искового заявления;

- о дополнительных расходах, которые заемщик понесет в случае начала искового производства.

3.15. Агентство вправе от своего имени либо от имени инвестора (если это предусмотрено договором об оказании услуг) начать обращение взыскания на заложенное в обеспечение обязательств имущество/взыскание задолженности при наступлении первого из следующих событий:

3.15.1. В случае неисполнения заемщиком Уведомления-Требования по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней, считая с даты его получения заемщиком.

3.15.2. В случае неисполнения заемщиком Требования по истечении 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты получения заемщиком Требования.

3.15.3. В случае получения почтового уведомления о невручении Требования.

3.15.4. В случае невозможности досудебного урегулирования просроченной задолженности.

3.16. При наступлении 90 (девяностого) календарного дня просрочки АпоС необходимо проанализировать дальнейшие перспективы досудебного урегулирования просроченной задолженности по закладным. По итогам проведенного анализа АпоС:

3.16.1. Прекращает работу по закладной, в случае если урегулирование просроченной задолженности в досудебном порядке невозможно. О факте невозможности досудебного урегулирования АпоС должен уведомить Агентство (по форме приложения 11, в оперативном порядке по электронной почте на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru)[11].

3.16.2. В случае если досудебное урегулирование просроченной задолженности возможно за счет:

- собственных/привлеченных средств заемщика (средств МСК, субсидий и пр.);

- реструктуризации кредита/займа по одной из схем Агентства;

- добровольной продажи предмета ипотеки/иного имущества;

- реструктуризации кредита/займа в ,

АпоС осуществляет телефонные звонки заемщику с периодичностью, устанавливаемой самостоятельно в зависимости от ситуации, до момента получения информации о наличии по закладной решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество. В случае если на каком-либо этапе работы после 90 (девяностого) дня просрочки становится очевидным невозможность досудебного взыскания просроченной задолженности, АпоС в обязательном порядке уведомляет об этом Агентство в соответствии с п. 3.16.1 (в целях своевременной передачи дела агенту по взысканию либо перевода закладной в судебную стадию взыскания, в случае если АпоС является агентом по взысканию по данной закладной).

3.17. АпоС готовит Заключение о результатах работы по урегулированию просроченной задолженности в досудебном порядке (по форме приложения 11), которое направляет в адрес Агентства в срок не позднее 120 (сто двадцатого) календарного дня просрочки. При этом уведомляет об этом Агентство (посредством направления скан-копии подготовленного заключения) в оперативном порядке по электронной почте на адрес *****@***ru)11.

По закладным, выданным в рамках продукта «Материнский (семейный) капитал», в период с 23 (двадцать третьего) по 25 (двадцать пятое) число месяца АпоС предоставляет Агентству Сводный отчет о результатах работы с заемщиками, имеющими просроченную задолженность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей (по форме приложения 12) в оперативном порядке, по электронной почте (на адрес msk_prosrochka@ahml.ru). Сводный отчет заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 13 к Процедуре.

3.18. В случае если после погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам у заемщика остается непогашенной задолженность по начисленным пеням, в целях урегулирования указанной задолженности Агентство рекомендует АпоС руководствоваться соответствующим напоминанием на главной странице ЕИС АИЖК, сформированным по состоянию на 15 (пятнадцатое) число месяца. По продукту «Материнский (семейный) капитал» перечень закладных, по которым необходимо проводить работу с просрочкой по пеням, АпоС будет получать от Агентства по электронной почте (ежемесячно, до 15 (пятнадцатого) числа месяца, на электронные адреса АпоС, указанные в договоре об оказании услуг)[12]. В соответствии с полученным из ЕИС АИЖК или от Агентства перечнем АпоС рекомендуется:

3.18.1. В период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца осуществить телефонные переговоры с заемщиком, имеющим задолженность по пеням, в ходе которых уведомить заемщика о наличии и размере задолженности по пеням и о необходимости погасить указанную задолженность одновременно с внесением ежемесячного аннуитетного платежа за текущий месяц. Кроме того, в ходе телефонных переговоров АпоС целесообразно указать заемщику на то, что в соответствии с кредитным договором/договором займа задолженность по пеням также является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскание задолженности в судебном порядке, а также на тот факт, что в случае неоплаты задолженности обязательства по кредиту (займу) не будут считаться исполненными и закладная не будет погашена.

3.18.2. В следующем календарном месяце, в случае если заемщик не погасил задолженность по пеням, в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца АпоС рекомендуется направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о наличии задолженности по пеням, начисленным за несвоевременное внесение ежемесячных аннуитетных платежей (по форме приложения 14).

3.18.3. В течение последующих четырех месяцев, в случае, если задолженность по пеням не была погашена заемщиком, АпоС рекомендуется в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца совершать телефонные звонки с напоминаниями о необходимости оплаты суммы начисленных пеней и разъяснениями последствий неоплаты.

3.18.4. По закладным, выданным в рамках продукта «Материнский (семейный) капитал», в случае выполнения мероприятий согласно п. 3.18.1–3.18.3 Процедуры АпоС должен предоставить Агентству Отчет о проделанной работе по взысканию задолженности по пеням (по форме приложения 15)12 не позднее 1 (первого) числа каждого месяца. Указанный отчет должен заполняться строго в соответствии с требованиями, изложенными в приложении 13.

3.18.5. По мнению Агентства, по истечении 6 (шести) месяцев с даты образования просрочки по пеням, при условии осуществления всех мероприятий, указанных в п. 3.18.1–3.18.3 Процедуры, дальнейшую работу по взысканию задолженности по пени проводить нецелесообразно.

3.19. До достижения срока просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней, АпоС должен заполнить в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент таблицу «Контроль за просрочками аннуитетных платежей» (даты проведения мероприятий отражаются в формате «дд. мм. гггг») информацией обо всех проведенных мероприятиях, а именно:

3.19.1. Внести в соответствующие поля таблицы даты осуществления мероприятий (если проводились):

- направления Уведомлений о наступлении просрочки и Информационных писем;

- направления/вручения Уведомлений-Требований и Информационных писем о расходах;

- направления/вручения Требований и Информационных писем о расходах (пп. 3.11.1.);

- направления претензий в адрес оператора почтовой связи;

- направления Писем о возникновении дополнительного основания для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности и Информационных писем о расходах;

- направления Уведомлений о наличии задолженности по пеням;

- осуществления проверки предмета ипотеки[13];

- осуществления телефонных звонков и личных переговоров (в формате: дата – результат) с указанием в графе «Примечания» результатов (состоялся ли телефонный разговор с самим заемщиком либо с родственником, контрольные даты погашения просрочки/предоставления документов и др., при этом внесение контрольных дат осуществляется в формате: дата – намерение заемщика). При этом, в случае если дозвониться до заемщика/созаемщиков не удалось, т. е. телефонные переговоры не состоялись, даты телефонных звонков также отражаются в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

3.19.2. Прикрепить в таблицу «Контроль за просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент в качестве вложений сканированные копии документов (если направлялись):

- направленных заемщикам Уведомлений о допущении просрочки и Информационных писем, а также реестров, подтверждающих отправку Уведомлений и Информационных писем;

- направленных заемщикам Уведомлений-Требований, Информационных писем о расходах, квитанций об их отправке и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих вручение/невручение документов;

- направленных заемщикам Требований, квитанций об их отправке и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих их вручение/невручение;

- направленных заемщикам Писем о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности и Информационных писем о расходах, направленных заемщикам, а также реестров об их отправке;

- направленных заемщикам Уведомлений о наличии задолженности по пеням и реестров об их отправке;

- направленных операторам почтовой связи претензий и ответов на них (при наличии);

- составленных Отчетов о проверке состояния заложенного имущества[14] либо Отчетов о проведении внешнего осмотра состояния заложенного имущества в случае невозможности осуществить проверку предмета ипотеки непосредственно в жилом помещении, а также копии отчета об оценке, составленного на этапе выдачи кредита (займа)/оформления права собственности (при его отсутствии в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент);

- Уведомлений-Требований/Требований, Писем о возникновении дополнительных оснований и Информационных писем о расходах, врученных лично под расписку.

Квитанции о вручении/невручении документов могут быть заменены скриншотами страниц информационно-вычислительного центра ОАСУ РПО, содержащими информацию о регистрируемых почтовых отправлениях по каждому из документов каждого из заемщиков.

Оригиналы вышеперечисленных документов АпоС хранит у себя и предоставляет по запросу Агентства в случае передачи документов в судебные органы для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности, при этом АпоС несет ответственность за соответствие прикрепленных в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент сканированных копий документов их оригиналам.

3.20. Копии заявлений заемщиков и других документов, относящихся к процессу сопровождения закладных, полученных в ходе работы[15] с заемщиками, АпоС должен прикрепить в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент (раздел «История событий по закладной») не позднее чем на следующий рабочий день с даты получения таких документов.

3.21. Если заемщик обратился в Агентство за реструктуризацией, и такая реструктуризация была ему предоставлена:

3.21.1. В случае предоставления заемщику реструктуризации, не предполагающей внесения ежемесячных платежей, если к моменту окончания срока предоставленной реструктуризации заемщик не исполняет обязательства по погашению накопленной просроченной задолженности, АпоС в течение 3 (трех) рабочих дней должен направить Заемщику Требование (по форме приложения 9).

3.21.2. В случае предоставления заемщику реструктуризации, предполагающей внесение ежемесячных платежей, Требование (по форме приложения 9) АпоС должен направить заемщику в течение 3 (трех) рабочих дней с момента достижения просрочки по реструктурированному кредиту 30 (тридцати) дней.

3.22. О факте отправки Требований заемщикам, не исполняющим обязательства по реструктурированным кредитам, АпоС должен сообщить Агентству в оперативном порядке по электронной почте не позднее чем на следующий рабочий день после отправки (на адрес электронной почты).

3.23. Если на каком-либо из этапов Процедуры заемщиком будет полностью погашена просроченная задолженность (принципы установления факта полного погашения заемщиком просроченной задолженности указаны в разделе 7 настоящей Процедуры), направленное заемщику Уведомление-Требование/Требование автоматически считается отозванным.

3.24. Если на каком-либо этапе осуществления АпоС мероприятий по устранению просроченной задолженности, предусмотренных настоящей Процедурой, заемщик осуществляет частичную оплату указанной задолженности, такая задолженность не считается погашенной[16]. Ввиду того что просрочка не была погашена полностью, вне зависимости от суммы непогашенной задолженности по основному долгу и начисленным процентам Требование владельца закладной о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств считается действительным. В данном случае АпоС рекомендуется продолжать осуществлять мероприятия в сроки, предусмотренные Процедурой.

3.25. Мероприятия, указанные в Процедуре, рекомендуется выполнять вне зависимости от наличия просрочки по оплате страхового взноса, а также факта подачи искового заявления.

3.26. Мероприятия, предусмотренные Процедурой, по мнению Агентства, не должны осуществляться АпоС в случае:

3.26.1. Вынесения решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество, вступившего в законную силу (вне зависимости от того, по какому признаку была начата процедура обращения взыскания на заложенное имущество).

3.26.2. Смерти заемщика, являвшегося единственным залогодателем-должником, и отсутствия наследников, вступивших в права наследования.

3.26.3. Предоставления заемщику реструктуризации и при исполнении заемщиком условий реструктуризации своевременно и в полном объеме, при этом АпоС обязан внести информацию о предоставлении реструктуризации в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент[17] в поле «Примечания» таблицы «Контроль за просрочками аннуитетных платежей», а также прикрепить в данную таблицу письмо Агентства о принятии решения о реструктуризации не позднее, чем на следующий рабочий день после его получения.

3.26.4. Если АпоС владеет достоверной, документально подтвержденной информацией о том, что просрочка по закладной заемщика является технической. Тем не менее, при возникновении технической просрочки АпоС рекомендуется уведомить об этом заемщика любыми доступными способами (в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения АпоС информации о том, что просрочка является технической). Информацию о выявлении технической просрочки и факте уведомления заемщика АпоС отражает в поле «Примечание» таблицы «Контроль за просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

3.26.5. Если на дату начала проведения мероприятий по Процедуре сумма просроченной задолженности по вновь возникшей просрочке меньше или равна 30% от суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Тем не менее, в этом случае АпоС рекомендуется любыми доступными способами уведомить заемщика о недоплате и необходимости внести недостающие денежные средства одновременно с внесением ежемесячного аннуитетного платежа за текущий месяц. Информацию о том, что задолженность заемщика на дату начала проведения мероприятий по Процедуре была меньше или равна 30% от суммы ежемесячного аннуитетного платежа, а также факт уведомления заемщика АпоС отражает в поле «Примечание» таблицы «Контроль за просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

3.26.6. Если заемщиком получена инвалидность I или II группы при условии, что этот случай признан страховым и в течение 90 (девяноста) календарных дней с даты признания случая страховым ожидается страховая выплата

3.27. АпоС должен незамедлительно (не позднее, чем на следующий рабочий день после выявления/получения информации) уведомить Агентство по электронной почте о следующих событиях:

3.27.1. заемщик осуществляет поиск покупателя на предмет залога, не уведомив об этом АпоС/владельца закладной, либо уже осуществил его продажу/подписание предварительного договора купли-продажи.

3.27.2. заемщик сменил место регистрации/жительства, не уведомив об этом АпоС/владельца закладной.

3.27.3. предмет залога находится под существенным обременением (наличие договора ренты, сервитутов, прав пожизненного пользования третьими лицами и т. д.).

3.27.4. в отношении заемщика инициирован судебный процесс без уведомления АпоС/владельца закладной.

3.27.5. в отношении организации, собственником которой является заемщик (индивидуальный предприниматель, собственный бизнес), вынесено судебное решение.

3.27.6. без согласования с АпоС/владельцем закладной изменены характеристики предмета залога (существенная перепланировка, перевод жилого помещения в нежилое, снос и т. д.).

3.27.7. при проверке предмета залога выявлено, что в нем проживают не заемщики/залогодатели, а прежние собственники, либо иные лица (в том числе несогласованная сдача внаем).

3.27.8. заемщик умышленно скрыл/скрывает информацию о длительной нетрудоспособности, либо невозможности осуществлять трудовую деятельность;

3.27.9. заемщик умышленно уклоняется от контактов с АпоС.

3.27.10. заемщик скрыл информацию о судимости.

3.27.11. произошло нарушение прав одного из участников сделки (обычно несовершеннолетних).

3.27.12. по вине заемщика произошло искажение данных о трудовой деятельности заемщика, в том числе:

- искажение данных о трудовом стаже/работодателях/причинах смены работодателя;

- искажение данных об уровне образования.

3.27.13. по вине заемщика произошло искажение данных о работодателе и/или его реквизитах (предмете бизнеса, статистических данных, адресах).

3.27.14. от заемщика(-ов) получена неподтверждаемая информация о наличии в собственности какого-либо имущества (сознательное завышение активов заемщика).

3.28. В дополнение к мероприятиям, осуществляемым АпоС, Агентство проводит работу по доведению до сведения заемщиков информации о необходимости оплаты ежемесячного аннуитетного платежа, о возникшей просроченной задолженности и о начале процедуры обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности посредством sms-уведомлений (приложение 16).

3.29. С периодичностью один раз в неделю АпоС рекомендуется направлять в адрес Агентства запрос по электронной почте[18]:

- о факте передачи Агентством дел заемщиков Агенту по взысканию;

- обо всех этапах судебного и исполнительного производства по иску владельца закладной к заемщику.

Ответ на запрос Агентство предоставляет АпоС по электронной почте в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления запроса.

3.30. При необходимости Агентство запрашивает у АпоС недостающую информацию о ходе процесса сопровождения закладной с просрочкой платежа.

3.31. По решению Агентства может быть осуществлена обратная продажа закладной с просрочкой в случае получения от АпоС письма, содержащего просьбу осуществить обратную продажу закладной.

3.32. В случае совпадения сроков мероприятий «телефонный звонок», «проверка предмета залога» и/или «личная встреча с заемщиком», предусмотренных Процедурой досудебного урегулирования просроченной задолженности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей и Процедурой контроля за страховым обеспечением закладных, АпоС вправе провести указанные мероприятия единожды (по одной из Процедур), но при этом до сведения заемщика необходимо довести всю устную и/или письменную информацию, предусмотренную обеими Процедурами. В ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент информация об осуществлении мероприятий также вносится в соответствующие поля, предусмотренные обеими Процедурами.

Рис.1. Схема мероприятий

4. Положения Процедуры, обязательные к исполнению

4.1. Заемщику в обязательном порядке должно быть направлено/вручено Уведомление-Требование / Требование / Письмо о возникновении дополнительных оснований, а также Информационное письмо о расходах. При этом АпоС необходимо учитывать, что до даты завершения формирования списка документов, необходимых для обращения взыскания/взыскания задолженности в судебном порядке (80-й календарный день), направленный заемщику документ должен быть либо вручен лично, либо должны быть получены документы, свидетельствующие о вручении/невручении документа заемщику почтовыми службами, либо должна иметься копия претензии, направленной отделению почтовой связи (п. 3.4, п. 3.11). В те же сроки (до 80-го дня просрочки) АпоС должен внести информацию об отправке/вручении документа, а также прикрепить скан. копии в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

4.2. Обязательными к исполнению являются п. 3.12 и п. 3.16 Процедуры.

4.3. Любые документы, направляемые в адрес заемщика в рамках исполнения Процедуры, должны соответствовать формам, установленным Агентством и являющимся приложениями к Процедуре. Несоответствие направляемых документов установленным формам (в особенности Уведомления-Требования и Требования) может впоследствии в ходе судебного производства повлечь за собой отказ судебных органов от рассмотрения исков.

4.4. До достижения срока просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней АпоС обязан обеспечить наличие в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент документов, необходимых для обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности в судебном порядке в соответствии с п. 3.13 Процедуры.

4.5. В случае исполнения п. 3.18.1 – 3.18.3, обязательным к исполнению является п. 3.18.4.

4.6. С целью выработки Агентством оптимальных стратегий работы с просроченной задолженностью любые мероприятия, совершаемые АпоС в рамках Процедуры, должны быть отражены в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент (сроки указаны в п. 3.19 Процедуры):

- в соответствующие поля должна быть внесена информация;

- копии документов должны быть прикреплены в предусмотренные для этого поля.

4.7. Заявления заемщиков, относящиеся к урегулированию просроченной задолженности в досудебном порядке, должны быть прикреплены в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент не позднее чем на следующий рабочий день с даты получения таких документов (п. 3.20). Кроме того, заявления с сопроводительными письмами (если это предусмотрено) должны быть в оперативном порядке направлены в Агентство официальным письмом.

4.8. Обязательным является предъявление заемщику Требования в случае неисполнения условий предоставленной реструктуризации в сроки, установленные в п. 3.21 Процедуры. Информацию о факте предъявления Требования необходимо в оперативном порядке направить в Агентство, в соответствии с п. 3.22 и п. 6.10 Процедуры.

4.9. Обязательным является проведение мероприятий, указанных в п. Процедуры, до достижения срока просрочки 80 (восьмидесяти) календарных дней.

4.10. Факт предоставления заемщику реструктуризации по одной из схем Агентства должен быть отражен АпоС в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент в соответствии с п. 3.26.3 Процедуры.

4.11. Информация о событиях, указанных в п. 3.27 Процедуры, должна быть направлена в Агентство не позднее чем на следующий рабочий день с даты выявления/получения АпоС информации о таких событиях.

4.12. Обязательной является подготовка Заключения о результатах работы по урегулированию просроченной задолженности в досудебном порядке / Сводного отчета о результатах работы с заемщиками, имеющими просроченную задолженность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей (по продукту «Материнский (семейный) капитал»), в соответствии с п. 3.17 и требованиями, изложенными в п. 6.5 и п. 6.6 Процедуры.

4.13. По достижении срока просрочки аннуитетного платежа 90 (девяноста) календарных дней АпоС обязан оценить возможность дальнейшего урегулирования просрочки в досудебном порядке. При невозможности такого урегулирования АпоС должен уведомить об этом Агентство в оперативном порядке по электронной почте в соответствии с п. 3.16.1 и п. 5.2.4 Процедуры.

4.14. В соответствии со ст. 55.2 Федерального закона -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 6.2 Процедуры уведомления/письма/требования в обязательном порядке должны направляться заемщику по двум адресам: адрес для корреспонденции и адрес места жительства (регистрации). Если эти два адреса совпадают, то документ направляется в одном экземпляре.

4.15. Обязательными к исполнению являются п. 5.2.2 и п. 5.2.3 Процедуры.

4.16. Отчеты о работе по закладным, выданным в рамках продукта «Материнский (семейный) капитал», предоставляемые Агентству, должны соответствовать формам, предусмотренным приложениями 12 и 15. Заполнение указанных отчетов должно строго соответствовать требованиям, изложенным в приложении 13 к Процедуре.

4.17. В случае нарушения АпоС установленного данным разделом Процедуры процесса сопровождения закладной с просрочкой Агентство оставляет за собой право снизить АпоС вознаграждение.[19] В случае наличия объективных причин, по которым не были осуществлены / не своевременно осуществлены / не в полном объеме осуществлены мероприятия, предусмотренные данным разделом Процедур, АпоС до наступления 80 (восьмидесятого) календарного дня просрочки уведомляет об этом Агентство официальным письмом, сканированную копию которого прикрепляет в раздел «Документы по ипотечной сделке» кредитного дела заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

5. Особенности досудебного урегулирования просроченной задолженности по отдельным ипотечным продуктам

5.1. По закладным, выданным в рамках продукта «Военная ипотека (стандарт)», мероприятия в рамках Процедуры осуществляются только по отдельному письменному поручению Агентства.

5.2. По закладным, выданным в рамках продукта «Материнский (семейный) капитал»:

5.2.1. Документы, направляемые заемщику в рамках Процедуры, формируются в ручном режиме[20].

5.2.2. При отсутствии возможности внесения в ЕИС-Эксперимент информации о совершенных мероприятиях в те же сроки (до достижения срока просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней) сканированные копии направленных заемщикам документов, квитанций (реестров) об их отправке, а также уведомлений о вручении/невручении необходимо направить на электронный адрес msk_prosrochka@ahml.ru.

5.2.3. Документы, необходимые для начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности (п. 3.13), необходимо прикреплять в раздел «Документы по ипотечной сделке» кредитного дела заемщика в ЕИС-Эксперимент до достижения срока просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей 85 календарных дней.

5.2.4. Информация о невозможности досудебного урегулирования по закладным, выданным в рамках продукта МСК, должна в оперативном порядке направляться на адрес электронной почты. На указанный адрес должны направляться также отчеты по форме приложений 12 и 15.

5.2.5. При наличии просроченной задолженности по Части-I либо по Части-I и Части-II кредита/займа одновременно мероприятия по досудебному урегулированию исполняются в соответствии с Процедурой, начиная с 6 (шестого) календарного дня просрочки.

5.2.6. При наличии просроченной задолженности только по Части-II кредита/займа, мероприятия по досудебному урегулированию исполняются:

- начиная со 186 (сто восемьдесят шестого) дня просрочки, если имеется документально подтвержденная информация о том, что Часть-II не внесена по вине заемщика;

- начиная с 216 (двести шестнадцатого) дня просрочки, если имеется документально подтвержденная информация о том, что Часть -II не внесена по вине ПФ РФ.

И в том и в другом случаях мероприятия исполняются с самого начала Процедуры (т. е. 186-й либо 216-й день просрочки равен 6-му дню просрочки).

5.2.7. Если просроченная задолженность существует и по Части-I, и по Части-II кредита/займа, то в формах документов, направляемых заемщику в рамках Процедуры, сумма просроченной задолженности рассчитывается как сумма основного долга и процентов по обеим частям кредита/займа.

5.2.8. При расчете суммы пеней, начисляемых на просроченную задолженность, необходимо учитывать, что пени по Части-I и Части-II кредита/займа начисляются по разным ставкам.

6. Документооборот между участниками

Участник – отправитель документа

Участник – получатель документа / тип информации

Дата отправления документа / информации

1

2

3

Агентство

1. АпоС:

- при необходимости запросы о состоянии дел по сопровождению закладной с просрочкой

- информация о факте передачи Агентством кредитных дел заемщиков агенту по взысканию[21];

- информация обо всех этапах судебного и исполнительного производства по иску владельца закладной к заемщику21;

- перечень закладных, по которым необходимо проводить работу с просрочкой по пеням (продукт «Материнский (семейный) капитал»)21

В течение срока сопровождения закладной

В течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления запроса

Ежемесячно, до 15 (пятнадцатого) числа месяца

2. Инвестор:

- отчеты и информация о закладных с просрочками в соответствии с условиями договоров об оказании услуг

В сроки, указанные в договорах об оказании услуг

АпоС

1. Агентство:

- оригиналы документов, подтверждающих вручение/невручение Уведомлений-Требований/Требований Заемщикам;

- Заключения о результатах работы по урегулированию просроченной задолженности в досудебном порядке (по форме приложения 11)

- Сводный отчет по форме приложения 12 (по продукту «Материнский (семейный) капитал»)22;

- остальные документы, указанные в Процедуре, АпоС прикрепляет в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент;

- Отчет о проделанной работе по взысканию задолженности по пеням по продукту «Материнский (семейный) капитал» (по форме приложения 15);

- (при отсутствии возможности прикрепления в ЕИС-Эксперимент) документы, направленные заемщикам, закладные которых выданы в рамках продукта МСК;

- пакет документов, необходимых для начала процедуры обращения взыскания/взыскания задолженности;

- информация о предъявлении Требований заемщикам, нарушившим условия реструктуризации, предоставленной по одной из схем Агентства;

- запрос о передаче кредитных дел Агенту по взысканию, а также обо всех этапах судебного и исполнительного производства;

- информация о событиях, указанных в п. 3.27;

- заявления заемщиков и другие документов, относящиеся к процессу сопровождения закладных, полученные в ходе работы

По запросу Агентства

Обязательно:

Не позднее 120 (сто двадцатого) дня просрочки, либо при установлении невозможности урегулирования задолженности в досудебном порядке

Обязательно:

с 23 (двадцать третьего) по 25 (двадцать пятое) число каждого месяца

Если документы направляются, то прикрепляться должны обязательно

до достижения срока просрочки по оплате ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней

Рекомендуется:

не позднее 1 (первого) числа каждого месяца

Обязательно:

на следующий рабочий день после отправки/ получения

Обязательно:

до достижения срока просрочки по оплате ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней

Обязательно:

на следующий рабочий день после предъявления Требования

Рекомендуется:

еженедельно

Обязательно:

не позднее, чем на следующий рабочий день с даты выявления события

Обязательно:

не позднее, чем на следующий рабочий день с даты получения

2. Заемщик:

- Уведомление о допущении просрочки (по форме приложения 1) и Информационное письмо (по форме приложения 2);

- Уведомление о наличии задолженности по пеням, начисленным за несвоевременное внесение ежемесячных аннуитетных платежей по форме приложения 14;

- Уведомление-Требование (по форме приложения 4), либо Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности (по форме приложения 5) и Информационное письмо (по форме приложения 6);

- Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (по форме приложения 9), либо Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности (по форме приложения 5) и Информационное письмо (по форме приложения 6)

Рекомендуется:

в течение 5 (пяти) рабочих дней начиная с 6 (шестого) дня просрочки

Рекомендуется:

с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) число месяца

Рекомендуется:

в течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 30 (тридцатого) дня просрочки;

Обязательно:

до достижения срока просрочки 80 (восьмидесяти) календарных дней;

Рекомендуется:

В течение 5 (пяти) рабочих дней начиная с 75 (семьдесят пятого) календарного дня просрочки, в случае, если ранее не удалось вручить Уведомление-Требование лично и не получено от почтового отделения уведомления о вручении/невручении, либо досрочно по согласованию с Агентством

Обязательно:

в течение 3 (трех) рабочих дней с момента исчезновения основания, по которому заемщику ранее было предъявлено Требование,

В сроки, указанные в п. 3.21 в случае нарушения заемщиком условий реструктуризации

Основные принципы получения/предоставления информации

6.1. Порядок взаимоотношений между Агентством и партнерами Агентства регламентируется Правилами, а также заключенными с ними соответствующими соглашениями и договорами.

6.2. При отправке заемщикам документов, предусмотренных Процедурой, АпоС должны руководствоваться следующими принципами:

а) Письма, Уведомления и Требования в обязательном порядке должны направляться основному Заемщику на адрес регистрации и адрес для корреспонденции[22];

б) По инициативе АпоС Письма, Уведомления и Требования могут быть направлены не только заемщику, но и созаемщикам, в том числе и в иные адреса (отличные от адресов, указанных в п. 6.2.а)), в случае если АпоС располагает информацией о том, что по таким адресам документы будут получены адресатом.

6.3. АпоС получают информацию о закладных, по которым необходимо осуществлять мероприятия в соответствии с Процедурой, сформировав в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент соответствующие отчеты.

6.4. В целях самоконтроля в части исполнения мероприятий, предусмотренных Процедурой сотрудники АпоС могут сформировать в ЕИС АИЖК отчет о проделанной АпоС работе по устранению просроченной задолженности (меню «Пользователь» -> кнопка «Отчеты» ->  пункт «Отчеты ОАС» -> строка «90.21. Отчет о проделанной работе по устранению просроченной задолженности»)[23].

6.5. Сводный отчет о результатах работы с заемщиками, имеющими просроченную задолженность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, по продукту «Материнский (семейный) капитал» (приложение 12) необходимо предоставлять в Агентство в оперативном порядке по электронной почте в формате Excel на адрес электронной почты [24]. При этом в теме электронного письма должна содержаться следующая информация: слово «Отчет», отчетный период, наименование АпоС (пример: Отчет, май 2010, ). Информация в Сводном отчете должна быть предоставлена нарастающим итогом. Информацию о закладных, содержащуюся в ранее предоставленных Сводных отчетах, необходимо актуализировать по итогам проведенной в отчетном месяце работы.

6.6. В Сводный отчет не включаются:

- закладные, по которым на дату составления Сводного отчета просроченная задолженность по основному долгу и процентам полностью погашена;

- закладные, по которым вынесены и вступили в законную силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество (вне зависимости от того, по какому признаку была начата процедура обращения взыскания на заложенное имущество).

6.7. При осуществлении телефонных звонков заемщикам (в том числе согласно п. 3.18 Процедуры), в случае если дозвониться до заемщика и других лиц не удалось, АпоС в течение следующих 2 (двух) рабочих дней рекомендуется производить повторные попытки установления контакта с заемщиком по всем имеющимся телефонам созаемщиков, работодателя, родственников и др., информацию о которых затем необходимо отразить в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент, а также в Сводном отчете о результатах работы с заемщиками, имеющими просроченную задолженность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей (по форме приложения 12).

6.8. АпоС по своему усмотрению может заменить телефонные переговоры с заемщиком отправкой sms-сообщения (если это целесообразно). Даты отправки sms-сообщений необходимо отражать в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент в поле, предназначенном для внесения дат телефонных звонков.

6.9. Информация о предъявлении Требований о полном досрочном исполнении обязательств Заемщикам, нарушившим условия реструктуризации, предоставленной по одной из схем Агентства, должна предоставляться на адрес электронной почты. В теме электронного письма должна содержаться следующая информация: фраза «Предъявление Требований в связи с нарушением условий реструктуризации» и наименование АпоС. В тексте письма в обязательном порядке должна содержаться следующая информация: номер закладной по базе ЕИС АИЖК, Ф. И.О. заемщика, вид предоставленной реструктуризации, основание для предъявления Требования, дата направления Требования.

6.10. При отправке письма на адрес msk_prosrochka@ahml.ru в теме электронного письма необходимо указать следующую информацию: наименование АпоС, наименование исполненного мероприятия, отчетный период (пример: _направление уведомлений_февраль 2012). При этом копии документов необходимо направлять на указанный адрес в формате TIFF со следующим наименованием: Ф. И.О. заемщика, номер закладной по базе ЕИС АИЖК, вид документа (пример: __уведомление).

6.11. Информация о событиях, указанных в п. 3.27 Процедуры, должна направляться на электронный адрес *****@***ru.

6.12. Датой получения контрагентом официального документа в рамках данной Процедуры считается наиболее ранняя из дат получения им:

- направленной в оперативном порядке сканированной копии документа по факсу;

- направленной в оперативном порядке сканированной копии документа по электронной почте;

- сканированной копии документа в качестве вложения в таблицу ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент;

- направленного по почте оригинала документа.

6.13. Прикрепляемые в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент копии документов, необходимых для обращения взыскания/взыскания задолженности в судебном порядке, должны быть надлежащего качества (содержать все страницы, текст и изображения должны быть легко читаемы).

6.14. При совпадении указанных в Процедуре дат с выходными или праздничными днями даты исполнения мероприятий переносятся на первые рабочие дни, следующие за выходными или праздничными днями. При этом даты выполнения следующих мероприятий не изменяются.

7. Принципы установления факта полного погашения заемщиком просроченной задолженности

Просрочка считается полностью погашенной:

1) в период досудебного урегулирования – в случае уплаты заемщиком суммы просроченного основного долга и начисленных процентов;

2) в период урегулирования в судебном порядке (если к моменту погашения просрочки исковые требования к заемщику уже были предъявлены) – в случае уплаты заемщиком суммы просроченного основного долга, начисленных процентов, пеней, а также суммы ранее начисленных штрафов и государственной пошлины, оплаченной Агентством.

[1] В одном почтовом конверте.

[2] Например, если ранее заемщику было предъявлено Требование в связи с отсутствием страхового обеспечения и к моменту достижения просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей 30 (тридцати) дней просрочка страхового взноса не погашена.

[3] В одном почтовом конверте.

[4] Датой начала осуществления мероприятий по устранению просроченной задолженности по закладным сроком более 30 (тридцати) дней является дата, указанная в письме об окончании загрузки платежей, публикуемом каждый месяц на главной странице ЕИС АИЖК (это касается, в том числе, МСК).

[5] Датой начала осуществления мероприятий по устранению просроченной задолженности по закладным сроком более 30 (тридцати) дней является дата, указанная в письме об окончании загрузки платежей, публикуемом каждый месяц на главной странице ЕИС АИЖК (это касается, в том числе, МСК).

[6] Порядок взаимодействия с почтовыми отделениями описан в приложении 10.

[7] В случае если Требование направлялось заемщику ранее (досрочно) или позднее, чем на 30 (тридцатый) календарный день с момента возникновения просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (например, ввиду того, что заемщику ранее было предъявлено Требование по иному основанию и такое основание устранено, когда просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей достигла срока более 30 (тридцати) дней), АпоС целесообразно направить претензию оператору почтовой связи в течение 3 (трех) рабочих дней с момента истечения 40 (сорока) дней после отправки Требования заемщику.

[8] Копиями финансовых документов являются копии следующих документов, оформленных надлежащим образом (соответствующих унифицированным формам, содержащих подписи должностных лиц и печати организаций, а в случае с расходно-кассовым ордером – также подпись лица, получившего деньги):

1. При безналичном предоставлении кредита/займа:

1.1. Копия платежного поручения.

1.2. Копия выписки по счету заемщика в банке.

1.3. Копия банковского ордера (при предоставлении кредита банком, в котором у заемщика открыт счет).

2. При предоставлении кредита/займа наличными средствами:

Копия расходного кассового ордера.

Любые другие документы, кроме указанных выше, не являются финансовыми документами, подтверждающими фактическую выдачу заемщику кредита/займа.

[9] В случае если от имени кредитора договор подписан физическим лицом по доверенности, он может не иметь печати. В этом случае копия такой доверенности также должна быть размещена в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.

[10] Копии закладной с передаточной надписью, финансового документа, подтверждающего фактическую выдачу заемщику кредита/займа, а также кредитного договора (договора займа) прикрепляются в раздел «Документы по ипотечной сделке» кредитного дела заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент). Остальные документы прикрепляются в таблицу «Контроль за просрочками аннуитетных платежей». По продукту «Материнский (семейный) капитал» все документы прикрепляются в раздел «Документы по ипотечной сделке» кредитного дела заемщика в ЕИС-Эксперимент (до момента автоматизации, о котором АпоС будут уведомлены дополнительно).

[11] До момента автоматизации бизнес-процесса, о которой АпоС будут уведомлены дополнительно

[12] До момента автоматизации, о которой АпоС будут уведомлены дополнительно.

[13] В случае если проверка предмета ипотеки не производилась, ввиду того что предыдущая проверка была осуществлена менее 6 (шести) месяцев назад, информацию об этом АпоС отражает в поле «Примечание».

[14] В случае если проверка предмета ипотеки не производилась, ввиду того что предыдущая проверка была осуществлена менее 6 (шести) месяцев назад, АпоС прикрепляет в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент копию отчета о проведенной ранее проверке.

[15] Копии заявлений заемщиков и других документов, полученных в ходе работы с закладными необходимо прикреплять в качестве вложений в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент в раздел «История событий по закладной», а также в оперативном порядке направлять в Агентство официальным письмом. При этом копии документов должны быть заверены подписью сотрудника АпоС. Оригиналы указанных заявлений и иных документов АпоС хранит в архиве.

[16] За исключением ситуаций, когда непогашенной остается только сумма пеней. В этом случае в ЕИС АИЖК строка со значением «Просрочка аннуитета» закрывается и образуется строка «Просрочка пени» (в ЕИС-Эксперимент данный функционал отсутствует). С просрочкой по пеням АпоС работает в соответствии с п. 3.18 Процедуры.

[17] До момента автоматизации.

[18] До момента автоматизации бизнес-процесса, на адрес *****@***ru.

[19] За исключением случаев, когда АпоС принимает на сопровождение закладные от третьего лица (иного АпоС). В этом случае Агентством устанавливается (по запросу, в индивидуальном порядке для каждого АпоС) реабилитационный период, в течение которого АпоС обязан провести по принятым на сопровождение закладным мероприятия, неисполненные предыдущим АпоС, являющиеся значимыми для процесса досудебного урегулирования просроченной задолженности либо обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности.

[20] До момента автоматизации, о котором АпоС будут уведомлены дополнительно.

[21] До момента автоматизации бизнес-процесса

[22] Поскольку документы направляются по нескольким адресам, АпоС могут прикрепить в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент скан-копию одного Письма/Уведомления/Требования, направленного в один из адресов, указанных в п. 6.2.а). Но при этом квитанции (реестры) об отправке документов, прикрепляемые в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент, должны свидетельствовать об отправке по всем необходимым адресам.

[23] Адрес расположения отчета может быть изменен. В ЕИС-Эксперимент данный функционал отсутствует.

[24] До момента автоматизации бизнес-процесса.