Гражданское право (стр. 31 )

*(165) СЗ РФ. 1999. N 47. Ст. 5622.

*(166) См.: Положение о государственной регистрации объединений страховщиков, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 01.01.01 г.//БНА РФ. 1993. N 8. В целях недопущения недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг для государственной регистрации объединения страховщиков необходимо получить согласие Антимонопольного комитета (ГКАП России) в соответствии с требованиями, установленными Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия ГКАП России на государственную регистрацию объединений страховщиков (утверждено приказом ГКАП России от 01.01.01 г. (с изменениями от 01.01.01 г.) //БНА РФ. 1995. N 8).

*(167) См.: Положение о страховом пуле, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 01.01.01 г.//Финансовая газета. 1995. N 28.

*(168) Финансовая газета. 1995. N 8.

*(169) См.: Серебровский советского страхового права. М.-Л., 1926. С. 138-144; Страхование. М., 1927. С. 106-108; Юридическая природа страхового полиса//Вестник советской юстиции. 1925. NС. 821-823; , Лунц . М., 1960. С. 140-141.

*(170) Иную трактовку страхового полиса на предъявителя см.: Суханов главы 48 ГК РФ "Страхование"//Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. С. 212-213.

*(171) В доктрине страхового права традиционно выдвигались две теории страхового интереса: объективная и субъективная. Несмотря на достоинства концепции объективного страхового интереса (наибольшее соответствие принципу универсальности страхового обеспечения, максимально широкий круг страховых интересов), субъективная теория страхового интереса предпочтительнее с точки зрения практического осуществления страховых обязательств и потребностей развития страхового рынка (обзор теорий см.: Серебровский . соч. (§ 1 гл. 7); Страховой интерес в Гражданском кодексе РСФСР//Право и жизнь. 1924. Кн.

*(172) Подробнее об этом см.: , Фалин в актуарную математику: математические модели в страховании. М., 1994; Рябикин расчеты. М., 1996.

*(173) Серебровский риск//Проблемы современного права. Харьков, 1927. С. 192.

*(174) Подробнее об этом см.: , Мартьянова риск//Страхование от А до Я (книга для страхователя)/Под ред. и . М., 1996. С. 89-98.

*(175) В теории страхового права, начиная с дореволюционных разработок, существуют две противоположные позиции: признание страхования условной сделкой (см.: Степанов теории страхового договора. Казань, 1875. С. 14; Шершеневич торгового права. М., 1914. С. 367 и др.) и отрицание за страховой сделкой значения условной (см.: Договор страхования по русскому торговому праву. Харьков, 1904. С. 18; Серебровский советского страхового права. С. 63-64; Страхование. С. 34-35; , Лунц . соч. С. 48-49).

*(176) Наиболее жесткие требования относительно "информационной" обязанности страхователя предъявляются в англо-американском страховом праве. На страхователя возлагается обязанность раскрыть не только действительно известные факты, но и те, которые "разумный человек" в аналогичной ситуации должен был знать. Добросовестное умолчание или неверное представление страхователем определенных фактов не исключает возможности оспаривания договора страхования со стороны страховщика.

*(177) Данное правило действует и в морском страховании, однако в сумму расходов, подлежащих возмещению
страховщиком сверх страховой суммы, входят не только необходимые расходы, произведенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, но и расходы по их выяснению и установлению, а также взносы по общей аварии (ст. 275, 276 КТМ).

*(178) Институт суброгации применяется и в морском страховании (ст. 281 КТМ).

*(179) Обобщение теоретических дискуссий о природе регрессных требований в советском страховом праве см.: Шиминова страхование в СССР. Правовые вопросы. М., 1987. С. 158-168; см. также § 4 гл. 28 первого полутома второго тома настоящего учебника.

*(180) СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.

*(181) ВВС РФ. 1993. N 20. Ст. 718.

*(182) Страхование гражданской ответственности, остававшееся на протяжении всего советского периода развития страхового права предметом острых научно-практических дискуссий, впервые получило законодательное признание в Основах гражданского законодательства 1991 г. (п. 1 ст. 106).

*(183) Следует согласиться с мнением о том, что правило п. 4 ст. 931 ГК создает трудности гражданско-правовой квалификации складывающихся при этом отношений страхователя и выгодоприобретателя, а также особую процессуальную ситуацию (см.: Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/Отв. ред. . М., 1997. С. 522; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд./Отв. ред. . М., 1997. С. 504-505).

*(184) Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Министерством финансов СССР 14 января 1991 г. N 5 (БНА СССР. 1991. N 9), сохраняют только рекомендательное значение.

*(185) В большинстве зарубежных стран данный вид страхования признается обязательным как наиболее эффективно обеспечивающий имущественные интересы потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях. Этой же цели служит действующая с 1949 г. система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - Зеленая карта. Страны-участницы соглашения о Зеленой карте (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - Зеленые карты, выданные за рубежом. При отсутствии в России обязательного страхования данного вида значительный шаг в этом направлении сделал Федеральный закон от 01.01.01 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4), разрешивший посредническую деятельность российских страховых компаний, связанную с заключением на территории России от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.

*(186) СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383.

*(187) ВВС РФ. 1992. N 10. Ст. 457 (с последующими изменениями и дополнениями).

*(188) См.: проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании", а также теоретические и прикладные аспекты развития экологического страхования см.: Моткин экологического страхования. М., 1996.

*(189) СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.

*(190) ВВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357.

*(191) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

*(192) БНА РФ. 1994. N 7.

*(193) СЗ РФ. 1996. N 31. Ст. 3737. Устанавливаемое данным Положением страхование риска ответственности за нарушение договора перед представляемыми лицами, по поручению которых таможенный брокер осуществляет посреднические функции, противоречит императивному правилу ст. 932 ГК, допускающему страхование договорной ответственности исключительно в случаях, предусмотренных законом. Поэтому здесь должен быть заключен договор страхования ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением таможенной брокерской деятельности.

*(194) В цивилистической литературе имеет место отнесение к данному виду страхования также страхования ломбардом в пользу поклажедателя принятых на хранение вещей (п. 4 ст. 919 ГК) и страхования заложенного имущества (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК) (см.: Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей. С. 214; Рахмилович . соч. С. 524). Однако обязательства по "ломбардному" и "залоговому" страхованию отличны от страховых обязательств в отношениях ренты и банковских. Объектом страхования последних выступает риск наступления договорной ответственности страхователя-должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств: плательщика ренты - за невыплату ренты (или ее просрочку), банка - за невозврат вкладов граждан. В обязательствах по ломбардному хранению и залогу имущества страхованию подлежат не имущественные интересы страхователя-должника, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные нарушением договорного обязательства, а само имущество, на которое у сторон существует определенное вещное право.

*(195) Широко распространенная практика заключения договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение банковских кредитов на основе Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов и Правил добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утвержденных Министерством финансов СССР от 01.01.01 г. (БНА СССР. 1991. N 3), должна быть прекращена как противоречащая ГК (ст. 3). Интересы банков-заимодавцев могут быть обеспечены путем страхования ими своего предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

*(196) СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

*(197) Однако в качестве страхового риска не может признаваться несостоятельность (банкротство) предпринимателя, так как ни правовой статус предпринимателя-банкрота, ни изменения условий деятельности, вызванные процедурой банкротства, не отвечают сущности и назначению обязательств по страхованию предпринимательского риска. Страховыми рисками не могут также рассматриваться риски неполучения дохода по акциям вследствие банкротства акционерного общества и риск, связанный с несостоятельностью дочернего или зависимого хозяйственного общества (ст. 105, 106 ГК), в силу того, что такая деятельность выходит за рамки предпринимательской.

*(198) На данные отношения в полной мере распространяется также действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" в редакции Федеральных законов от 9 января 1996 г., от 01.01.01 г.//ВВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140; 1999. N 51. Ст. 6287.

*(199) Перечень законодательных актов, регулирующих обязательное личное страхование, см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд./Отв. ред. . С. 511-512.

*(200) В зарубежном страховом праве по сложившейся практике личное страхование традиционно представлено двумя фундаментальными ветвями - страхованием жизни и иными видами личного страхования. Подобная дифференциация вполне оправдана специфическими особенностями страхования жизни, благодаря которым сформировалась достаточно автономная часть страхового законодательства, регламентирующего страхование жизни.

*(201) Подробнее об этом см.: Страхование от А до Я (книга для страхователя)/Под ред. , . М., 1996 (§ 1-4 гл. 1 разд. III).

*(202) ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602.

*(203) Подробнее о медицинском страховании см.: , , Рассказова к Закону РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Ч. I. СПб., 1992; Малеина и медицина в современном праве. Учебное и практическое пособие. М., 1995 (§ 2 гл. I).

*(204) См.: Хохлов и кредит (гл. 42)//Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 420. С этой точки зрения названные общие обязательства (кредитные в экономическом смысле) с гражданско-правовых позиций можно рассматривать как заемные (см.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. С. 160).

*(205) См.: ст. 118 Бюджетного кодекса РФ//СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3823.

*(206) Различие собственных и заемных средств (имущества), проводимое в учетно-бухгалтерских целях, например при определении размера чистых активов хозяйственного общества, не меняет этого положения, ибо собственником "заемных средств" все равно становится заемщик. Поэтому, в частности, банк или иная кредитная организация, выступающая в роли заемщика в отношениях со своими клиентами-вкладчиками, становится собственником их имущества, числящегося во вкладах и на депозитах.

*(207) См.: Шершеневич русского гражданского права (по изданию 1907 г.). С. 330-331.

*(208) См.: ст. 140, 141, 317 ГК; Закон РФ от 9 октября 1992 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"//ВВС РФ. 1992. N 45. Ст. 2542.

*(209) "Ставка рефинансирования" (п. 1 ст. 809 ГК), или "учетная ставка банковского процента" (п. 1 ст. 395 ГК), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т. е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования (см.: п. 52 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

*(210) См.: п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (Вестник ВАС РФ. 1998. N 11); см. также комментарий к названному постановлению в кн.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам. М., 1999. С. 165-166.

*(211) Утверждено постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. (СЗ СССР. 1937. N 52. Ст. 221) и действует на территории Российской Федерации в силу ст. 1 Федерального закона от 01.01.01 г. "О переводном и простом векселе" (СЗ РФ. 1997. N 11. Ст. 1238).

*(212) Под Женевскими вексельными конвенциями, помимо указанной, имеются в виду также принятые 7 июня 1930 г. Конвенция N 359, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях, и Конвенция N 360 о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей. Российская Федерация как правопреемник СССР является участницей всех трех указанных конвенций (их текст см.: Международное торговое право: расчеты по контрактам//Сборник международных документов/Сост. . М., 1996).

*(213) Следует иметь в виду, что в Женевских вексельных конвенциях не участвуют страны англо-американского "общего права", сохранившие или имеющие на этот счет свои специальные законы (в частности, Единообразный торговый кодекс США), а также некоторые другие государства.

Кроме того, в 1988 г. ООН была принята Конвенция о международных переводных и международных простых векселях, в 1990 г. подписанная СССР, правопреемником которого является Россия. Однако до настоящего времени эта Конвенция не вступила в силу, поскольку не ратифицирована необходимым числом государств.

*(214) Это особенно касается подзаконных нормативных актов, регламентировавших оформление "векселями" (в том числе обязательное) просроченной задолженности юридических лиц (подробнее об этом см.: Белов вексельного права. М., 1998. С. 191-193).

*(215) См.: абз. 1 п. 2 ст. 147 ГК и ст. 16 Приложения N 2 к Женевской конвенции N 358. Как писал , "вексельное обязательство служит само себе основанием: платить нужно потому, что вексель выдан", а не потому, что нечто было получено или обещано взамен векселя (Шершеневич торгового права. С. 261).

*(216) См.: п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 февраля 1998 г. N 3/1 "О некоторых вопросах применения Федерального закона "О переводном и простом векселе"//Вестник ВАС РФ. 1998. N 4.

*(217) Вексель всегда воплощает денежное обязательство. Выпуск в отечественный оборот разного рода "шинных", "энергетических", "транспортных" и тому подобных "векселей" принципиально противоречит сущности векселя. Это же относится и к попыткам обоснования формальной возможности выпуска "товарных векселей" ссылками на отсутствие в вексельном законодательстве слова "деньги" (см.: Вексельное законодательство России. Научно-практический комментарий. 2-е изд. М., 1999. С. 63) несмотря на то, что содержание векселя по прямому указанию закона состоит в предложении или обещании "уплатить определенную сумму".

*(218) См.: Шершеневич торгового права. С. 260-261. О современном подходе к этому вопросу подробнее см.: Крашенинников переводного векселя//Очерки по торговому праву. Вып. 5. Ярославль, 1998. С. 3 и след.

*(219) См.: О юридической природе тратты//Очерки по торговому праву. С. 69-70.

*(220) Следует иметь в виду, что солидарная ответственность авалистов и индоссантов перед вексельным кредитором регулируется нормами вексельного права, а не общими нормами ГК о солидарной ответственности (п. 17 Обзора практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 01.01.01 г. N 17//Вестник ВАС РФ. 1997. N 10), в силу чего солидарная ответственность за неисполнение вексельного обязательства отличается от обычной солидарной ответственности.

*(221) Подробнее об этом см.: Новоселова в хозяйственном обороте. Комментарий практики рассмотрения споров. 3-е изд. М., 1999.

*(222) Аналогичное по сути определение облигации содержится также в ч. 3 ст. 2 Федерального закона "О рынке ценных бумаг".

Определение облигации, содержащееся в п. 3 ст. 33 Федерального закона "Об акционерных обществах", необоснованно сужает возможности, предоставляемые облигационеру, не предусматривая для него получения вместо номинала облигации иного имущественного эквивалента, а вместо процентов от номинала - иного имущественного права.

*(223) В соответствии с п. 2.4 Генеральных условий эмиссии
и обращения облигаций федеральных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. N 458 (СЗ РФ. 1995. N 21. Ст. 1967; 1998. N 27. Ст. 3193; 1999. N 11. Ст. 1296), такие займы выпускаются "только в документарной форме" в виде глобального сертификата каждого выпуска, хранящегося в специальном депозитарии, а отдельные облигации учитываются в виде записей по счетам "депо", и их владельцы лишены права требовать выдачи им на руки бланков облигаций (что противоречит германской модели регулирования подобных отношений, взятой за основу при разработке рассматриваемых правил, - см. первый том настоящего учебника, с. 321).

*(224) См.: Федеральный закон "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг" (СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3814). Из определения таких ценных бумаг, содержащегося в ст. 3 названного Закона, ясно, что речь в нем идет исключительно об облигациях.

*(225) См.: Хохлов . соч. С. 426-427.

*(226) В качестве эмитента облигаций федеральных займов от имени Российской Федерации выступает Минфин РФ (п. 1.2 Генеральных условий эмиссии и обращения облигаций федеральных займов). Погашение государственного долга и выплата доходов по нему осуществляется Центральным банком РФ, являющимся генеральным агентом по обслуживанию федеральных займов, и его учреждениями (п. 2.1 названных Генеральных условий).

*(227) Например, для подтверждения обязанности полной компенсации облигационеров ранее выпущенных государством целевых облигаций потребовалось принятие специального Федерального закона от 1 июня 1995 г. "О государственных долговых товарных обязательствах" (СЗ РФ. 1995. N 23. Ст. 2171), поскольку до этого по односторонне измененным государством условиям их выпуска эта обязанность стала рассматриваться как частичная (см.: постановление Правительства РФ от 01.01.01 г. N 344 "О государственных долговых товарных обязательствах"//САПП РФ. 1994. N 17. Ст. 1419). Однако и теперь погашение задолженности по таким облигациям должно обеспечиваться исходя из средств, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете на соответствующий год, и с учетом установленного названным Законом 10-летнего срока исковой давности по требованиям облигационеров.

*(228) См.: Хохлов . соч. С. 428.

*(229) Подробнее об этом см.: Маковская денежных средств и ценных бумаг. М., 1999. В более широком смысле ломбардным называют также краткосрочный кредит (или заем) под залог (заклад) валютных ценностей или ценных бумаг.

*(230) Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), что не соответствует правилу п. 2 ст. 823 ГК (см. комментарий к указанному постановлению в кн.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам. С. 161).

*(231) См.: Указ. соч. С. 231. При этом фактор по договору с экспортером товара может и заранее обязаться приобрести у него определенные долги зарубежных покупателей (см.: там же. С. 233).

*(232) См.: там же. С. 234. Аналогичные цели в международном торговом обороте преследует институт форфейтинга, который, в сущности, представляет собой учет векселей банком или иным форфейтером (см.: там же. С. 235-237). Условия и оформление уступки требования регулируются здесь вексельным правом.

*(233) См.: Комаров под уступку денежного требования (гл. 43)//Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 435.

*(234) Так, в международной торговле при нарушении продавцом-экспортером условий договора купли-продажи и вызванным этим правомерным отказом покупателя от оплаты фактор вправе обратить требование к продавцу (своему клиенту) даже при условии о безоборотном факторинге (см.: Указ. соч. С. 232).

*(2мая 1988 г. в Оттаве была принята специальная Конвенция о международном факторинге, в которой, однако, ни СССР, ни Россия не участвовали. Она была подписана 14 государствами, однако ратифицирована лишь тремя (Францией, Италией и Нигерией), в отношениях между предпринимателями которых вступила в силу с 1 мая 1995 г.

*(236) Часть 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Федеральных законов от 3 февраля 1996 г., от 01.01.01 г., от 5 июля 1999 г., от 8 июля 1999 г. не относит факторинг к числу банковских операций и тем самым выводит его из-под действия правила ч. 1 ст. 13 данного Закона об обязательном лицензировании таких операций.

Что касается других коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, то отсутствие специальных условий лицензирования деятельности финансовых агентов в действующем законодательстве, по сложившемуся в судебно-арбитражной практике мнению, исключает возможность их выступления в данном качестве.

*(237) См.: Комаров . соч. С. 438.

*(238) См.: Флейшиц и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 266; Агарков банковского права. Учение о ценных бумагах
. М., 1994. С. 68-72; Вильнянский -расчетные правоотношения. Харьков, 1955. С. 16; Иоффе право. М., 1975. С. 665-667. Ефимова право. М., 1994. С. 97-103; Советское гражданское право. М., 1973. Т. 2. С. 279 (автор - ); Гражданское право. Учебник/Под ред. и . Ч. II. С. 446 (авторы - и ); Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. . М., 1997. С. 134-136 (автор - ) и др.

*(239) См.: Сарбаш банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 33-36.

*(240) См.: Новоселова гражданско-правового регулирования расчетных отношений. М., 1997. С. 17. также полагает, что объектом совершаемых банком по договору банковского счета действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства (см.: Суханов и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 1996. С. 56).

*(241) Попытка обосновать предмет договора банковского счета как оказание банком клиенту услуг особого рода является неудачной, поскольку ее авторы не объясняют, что представляют собой эти услуги (см.: , Витрянский право. Общие положения. М., 1997. С. 559; Сарбаш банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. С. 33-36).

*(242) Кстати, аналогичная ситуация складывается при сравнении договора займа и банковского вклада, ибо здесь банк осуществляет реализацию интереса вкладчика в сбережении и накоплении денежных средств (ст. 834 ГК).

*(243) ВВС РФ. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 1998. N 31. Ст. 3829; 1999. N 28. Ст. 3459, 3469 (далее - Закон о банках и банковской деятельности).

*(244) СЗ РФ. 1995. N 18. Ст. 1593; 1996. N 1. Ст. 3, 7; N 26. Ст. 3032; 1997. N 9. Ст.1028; N 18. Ст. 2099; 1998. N 10. Ст. 1147; N 31. Ст. 3829. Согласно ст. 61 Закона о Банке России и Инструкции Центрального банка России от 1 октября 1997 г. N 1 "О порядке регулирования деятельности банков" Банк России устанавливает наряду с другими нормативы ликвидности кредитной организации; достаточности капитала; максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) и максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения.

*(245) Подробнее о банковской операции см.: Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. . С. 16-19.

*(246) См.: ст. 5, 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России.

*(247) Закон. 1997. N 1.

*(248) Аналогичные документы представляются и для открытия счетов индивидуальными предпринимателями (п. 4 письма Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям"//Закон. 1997. N 1). Следует иметь в виду, что ситуация не меняется и в том случае, когда гражданину открывается счет по вкладу (оформляется карточка лицевого счета с проставлением образца подписи клиента, а при открытии "карточного" счета составляется также единый документ, подписываемый сторонами).

*(249) Попытка представить рассматриваемые действия в качестве оферты и акцепта привела к появлению небесспорной точки зрения о том, что подписанный сторонами единый документ, как правило, объединяет два соглашения - предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее условия работы по такому счету (см.: Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. . С. 143).

*(250) В отношении расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, эта обязанность банка корреспондирует установленному п. 1 ст. 861 ГК праву гражданина осуществлять расчеты в безналичном порядке без каких-либо ограничений.

*(251) Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.

*(252) При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, такие условия должны согласно ст. 180 ГК признаваться ничтожными (п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. N 5).

*(253) См.: п. 15 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. N 5.

*(254) См.: п. 15 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. N 5.

*(255) Утверждены приказом Банка России от 01.01.01 г. N 02-263//Вестник Банка России. 1997. N 49 (спец. выпуск); 1998. N 27-28.

*(256) См., например: письмо Минфина РФ N 76, ФНСР N ВГ-6-09/597, ЦБ РФ N 318 от 01.01.01 г. "О порядке применения статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//БНА РФ. 1996. N 5; постановление Государственной Думы РФ от 01.01.01 г. N 682-II ГД "О порядке применения пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. N 43. Ст. 4870; постановление Конституционного Суда РФ от 01.01.01 г. N 17-П "По делу о проверке конституционности постановлений Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 01.01.01 г. N 1090-1 ГД "О некоторых вопросах применения Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" и от 01.01.01 г. N 682-II ГД "О порядке применения пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1997. N 47. Ст. 5492.

*(257) СЗ РФ. 1997. N 52. Ст. 5930.

*(258) СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1464; 1999. N 1. Ст. 1.

*(259) СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1093.

*(260) В соответствии с ч. 1 ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности взыскание на денежные средства, находящиеся на счетах, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Данная норма не соответствует п. 2 ст. 854 ГК и поэтому не должна применяться.

*(261) В отношении бесспорного списания действует правило, установленное ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (см.: п. 6 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. N 5).

*(262) См., например: постановление Верховного Совета РФ от 1 апреля 1993 г. N 4725-1 "О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных, энергетических и водопроводно-канализационных предприятий"//ВВС РФ. 1993. N 15. Ст. 530; Указ Президента РФ от 01.01.01 г. N 1091 "О мерах по улучшению расчетов за продукцию топливно-энергетического комплекса"//САПП РФ. 1992. N 13. Ст. 1006.

*(263) См.: постановление Верховного Совета РФ от 01.01.01 г. N 4986-1 "О мерах по улучшению расчетов за услуги связи"//ВВС РФ. 1993. N 22. Ст. 803; ст. 124 Транспортного устава железных дорог Российской Федерации и т. д.

*(264) Вестник ВАС РФ. 1998. N 11.

*(265) См.: п. 7 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. N 5. Аналогичное положение действует и при применении ст. 866 ГК.

*(266) См. также: п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14.

*(267) Вестник Банка России. 1998. N 23, 33.

*(268) См.: Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации, утвержденный письмом Центрального банка РФ от 4 октября 1993 г. N 18//ЭиЖ. 1993. N 42-43; Вестник Банка России. 1996. N 11, а также Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 5 января 1998 г. N 14-П//Вестник Банка России. 1998. N 1; 1999. N 4.

*(269) Указание Центрального банка РФ от 7 октября 1998 г. N 375-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами
"//Вестник Банка России. 1998. N 72.

*(270) В течение непродолжительного времени в России действовало положение о возможности открытия только одного расчетного счета (п. 2 Указа Президента РФ от 01.01.01 г. N 1006 "Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей"//СЗ РФ. 1994. N 5. Ст. 396), которое было менее чем через год признано утратившим силу (см.: Указ Президента РФ от 01.01.01 г. N 291 "О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 01.01.01 г. N 1006"//РГ. 19марта).

*(271) См: Указ Президента РФ от 01.01.01 г. N 1212 "О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения"//СЗ РФ. 1996. N 35. Ст. 4144. В настоящее время данные положения этого Указа отменены (см.: Указ Президента РФ от 01.01.01 г. N 1313//СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5455), однако и сегодня Указ Президента РФ от 01.01.01 г. N 1212 (в редакции Указов Президента РФ от 01.01.01 г. N 139, от 01.01.01 г. N 734, от 01.01.01 г. N 1313//СЗ РФ. 1996. N 35. Ст. 4144; 1997. N 9. Ст. 1091; 1998. N 27. Ст. 3150; N 44. Ст. 5455) сохранил целый ряд ограничений по счетам недоимщиков.

*(272) СЗ РФ. 1998. N 35. Ст. 4405; N 43. Ст. 5365.

*(273) См.: ст. 1, 5, 7 Закона РФ от 9 октября 1992 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"//ВВС РФ. 1992. N 45. Ст. 2542; СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 1; 1999. N 28. Ст. 3461 (далее - Закон о валютном регулировании и контроле).

*(274) О порядке осуществления переводов по валютным счетам резидентов см.: Указание Центрального банка РФ от 9 апреля 1999 г. N 535-У "Об уточнении порядка осуществления переводов в иностранной валюте с валютных счетов резидентов и зачисления иностранной валюты на валютные счета резидентов"//Вестник Банка России. 1999. N 23.

*(275) См., например: Инструкцию Центрального банка РФ от 01.01.01 г. N 16 "О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями)//Финансовая газета. 1993. N 31; Инструкцию Центрального банка РФ от 01.01.01 г. N 79-И "О специальных счетах нерезидентов типа"С"//Вестник Банка России. 1999. N 18.

*(276) См., например: письмо Минфина РФ N 45, Госналогслужбы РФ N ВГ-6-09/301 от 5 мая 1996 г. "Об операциях по счетам в коммерческих банках"//ЭиЖ. 1996. N 22, а также постановления Президиума ВАС РФ от 8 июля, от 29 июля, от 21 октября, от 01.01.01 г.//Вестник ВАС РФ. 1997. N 11; 1998. N 1, 2.

*(277) См.: разд. 9 Типового положения о расчетно-кассовом центре Банка России, утвержденного Центральным банком РФ 7 октября 1996 г. N 336//Банковский бюллетень. 1996. N 44.

*(278) Вестник Банка России. 1996. N 10, 33, 38; 1999. N 14.

*(279) См.: письмо Центрального банка РФ от 01.01.01 г. N 345 "Об установлении российскими кредитными организациями прямых корреспондентских отношений с иностранными банками"//Вестник Банка России. 1996. N 57; 1997. N 70.

*(280) Подробнее об этом см.: , Витрянский . соч. С. 197-202.

*(281) См., например: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1996. С. 171-172.

*(282) Согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относится наряду с другими привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).