Вн. № 42 /ОД
УТВЕРЖДЕНЫ
Правлением БАНКА ИТБ (ОАО)
Протокол № 72 от 23 августа 2010 года
БАЗОВЫЕ УСЛОВИЯ
Программы «Предоставление БАНКОМ ИТБ (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями по кредитному продукту «Военная ипотека»
2010 г.
Наименование кредитного продукта | Ипотечный кредит для участников накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС). |
Коммерческое наименование кредитного продукта | Кредитный продукт «Военная ипотека» |
Целевое использование кредита | Приобретение в собственность жилого помещения на вторичном рынке жилья. |
Валюта кредита | Рубли РФ. |
Размер первоначального взноса (части стоимости приобретаемого жилого помещения, оплачиваемой за счет собственных средств Заемщика)[1] | 1. Минимальный размер первоначального взноса устанавливается в размере 10% от стоимости приобретаемого Жилого помещения. 2. Максимальный размер первоначального взноса устанавливается в размере 70% от стоимости приобретаемого Жилого помещения. |
Размер соотношения Кредит/Залог (коэффициент К/З)1. | 1. Минимальное значение коэффициента К/З устанавливается в размере 30% 2. Максимальное значение коэффициента К/З устанавливается в размере 90% |
Размер соотношения Текущая задолженность/Залог (коэффициент ТЗ/З)1 | Максимальное значение коэффициента ТЗ/З определяется на момент выдачи кредита и должно составлять не более 99,90% на момент максимального значения Текущей задолженности (суммы остатка основного долга по кредиту и причисленных процентов, в случае их наличия). |
Сумма кредита. | 1. Минимальная сумма кредита установлена в размере – 300.000,00 рублей 2. Максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально для каждого заемщика исходя из процентной ставки, размера накопительного взноса в год выдачи кредита, срока кредита и даты его выдачи, а также ограничения по коэффициенту ТЗ/З. Предельный размер максимальной суммы кредита установлен в размере 2.000.000,00 рублей[2]. |
Срок кредитования | 1. Минимальный срок кредита составляет 3 года (36 месяцев). 2. Максимальный срок кредита ограничен сроком, на который военнослужащему будет предоставлен ЦЖЗ согласно Свидетельству о праве Участника НИС, т. е. наступлением 45-летнего возраста Участника НИС. 3. Срок кредита, исчисленный в месяцах, может быть не кратен 12. |
Размер соотношения Платеж/Доход (коэффициент П/Д). | Размер коэффициента П/Д не установлен, поскольку при расчете максимальной суммы кредита доходы Заемщика не учитываются. |
Погашение кредита и процентов | 1. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами. 2. Изменение ежемесячного платежа на текущий год происходит на 01 января каждого календарного года. 3. Погашение кредита и процентов осуществляется с учетом рассрочки по погашению начисленных процентов. 4. Рассрочка по погашению начисленных процентов предоставляется, начиная с последнего дня второго или иного последующего процентного периода, в котором возникло превышение суммы начисленных процентов над суммой ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с Графиком ежемесячных платежей. 5. При исключении Заемщика из реестра Участников НИС по основаниям, не предусмотренным п.1, п. 2 и п. 4 статьи 10 Федерального Закона от 01.01.2001 Банком (Кредитором) может быть установлен иной порядок расчета размера ежемесячного платежа. Новый порядок расчета размера ежемесячного платежа применяется с первого числа месяца, следующего за месяцем исключения Заемщика из реестра Участников НИС до полного погашения Текущей задолженности. 6. Размер ежемесячного платежа по кредиту на текущий календарный год определяется в размере накопительного взноса Участника НИС. Размер ежемесячного платежа (накопительного взноса Участника НИС) с 01 января 2010 года и по 31 декабря 2010 года составляет 14.633,00 рубля[3]. |
Процентная ставка за пользование кредитом | 1. Процентная ставка установлена в размере 11% годовых на 2010 год. 2. Процентная ставка является переменной величиной. 3. Процентная ставка определяется один раз в год и действует в течение года. 4. Процентная ставка является агрегированным показателем, состоящим из индексируемой и фиксированной части: R=M+G, где R- процентная ставка за пользование кредитом, в процентах годовых; M – фиксированная часть процентной ставки на протяжении всего срока кредита – маржа, размер которой устанавливается по решению Агентства. В настоящий момент маржа M установлена в размере 2% годовых. G –индексируемая часть процентной ставки, размер которой равен ставке рефинансирования ЦБ РФ на момент определения величины процентной ставки (R). 5. Датой определения величины процентной ставки (R) и размера индексируемой части (G) на очередной год, при выдаче новых кредитов, а также по заключенным договорам в течение всего срока пользования кредитом, является 1-ое декабря года предшествующего расчетному году. 6. Датой начала действия измененной процентной ставки (R) на очередной год является 1-ое января каждого календарного года. 7. Для целей расчета ежемесячных платежей на период, начиная с года, следующего за текущим годом, и до полного погашения Текущей задолженности в качестве индексируемой части (G) используется прогноз уровня инфляции (потребительских цен) социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. 8. При установлении Банком России в течение текущего года новых значений ставки рефинансирования процентная ставка (R) по заключенным кредитным договорам не изменяется. 9. Процентная ставка за предоставление рассрочки по погашению начисленных процентов устанавливается равной процентной ставке по кредиту. 10. При исключении Заемщика из реестра Участников НИС по основаниям, не предусмотренным п.1, п. 2 и п. 4 статьи 10 Федерального Закона от 01.01.2001 Банком (Кредитором) может быть установлен иной порядок расчета процентной ставки. Новый порядок расчета процентной ставки применяется с первого числа месяца, следующего за месяцем исключения Заемщика из реестра Участников НИС до полного погашения Текущей задолженности. |
Требования к Заемщику | В качестве Заемщика по кредиту, а также собственника приобретаемого жилого помещения и залогодателя должен выступать военнослужащий – обладатель Свидетельства Участника НИС[4]. |
Количество Заемщиков по одному кредитному договору | Количество Заемщиков по одному кредитному договору - 1 Заемщик. |
Требования к приобретаемому жилому помещению – предмету залога[5] | 1. Жилое помещение является отдельной квартирой; 2. Жилое помещение имеет в составе Жилого помещения[6] отдельные помещения вспомогательного пользования, предназначенные для удовлетворения гражданами бытовых нужд, связанных с их постоянным проживанием, а именно отдельные: кухню, санузел, ванную (возможен совмещенный санузел). 3. Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю его жилую площадь; 4. Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей и окон, а для квартир на последних этажах многоквартирного дома - и крыши; 5. Если Жилое помещение одновременно удовлетворяет следующим требованиям: - расположено в многоквартирном доме 2008 года постройки и позже; - имеется разрешение на ввод объекта в эксплуатацию, выданное застройщику федеральным органом исполнительной власти, органом исполнительной власти субъекта РФ или органом местного самоуправления; - право собственности на продаваемое Жилое помещение зарегистрировано в ЕГРП; - жилое помещение приобретается путем заключения договора купли-продажи, то в Жилом помещении допускается отсутствие сантехнического оборудования и внутренней отделки, при условии оценки Жилого помещения независимым оценщиком как объекта, имеющего среднюю, либо высокую степень ликвидности; 6. Многоквартирный дом, в котором находится квартира, являющаяся предметом залога, должен отвечать следующим условиям и требованиям: · не находится в аварийном состоянии, · не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, · иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент; 7. Жилое помещение должно быть свободно от любых прав на него третьих лиц, в том числе не обременен предыдущей ипотекой, наймом или правом временного безвозмездного пользования, за исключением Жилых помещений - объектов культурного наследия (памятников истории и культуры). В отношении Жилого помещения не должны быть заключены/подписаны какие-либо договоры, в том числе предварительные, направленные на его отчуждение третьим лицам; 8. Жилое помещение должно быть свободно от прав любых лиц, в том числе членов семьи Продавца, находящихся под опекой или попечительством либо оставшихся без родительского попечения несовершеннолетних; 9. Собственником (Продавцом) Жилого помещения не могут являться недееспособные или ограниченно дееспособные лица (за исключением несовершеннолетних собственников); 10. Приобретаемое Жилое помещение будет являться для Заемщика – залогодателя единственным жильем для целей постоянного проживания, т. е. Заемщик – залогодатель должен будет зарегистрироваться в приобретаемом Жилом помещении; 11. В приобретенном Жилом помещении могут регистрироваться только залогодатель и члены семьи[7] залогодателя; 12. Стоимость предмета залога должна подтверждаться отчетом об оценке, произведенной оценщиком. Оценщик, отчет об оценке и порядок оценки предмета залога должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности и Стандартам Агентства. 13. При наличии перепланировки/переоборудования в приобретаемом Жилом помещении Отчет об оценке обязательно должен содержать указанные сведения. Причем перепланировка/переоборудование должны быть узаконены. |
Условия сделки купли-продажи жилого помещения | 1. При регистрации Заемщиком права собственности на приобретаемое жилое помещение одновременно регистрируется ипотека в силу закона в пользу Банка и в пользу Российской Федерации , при этом Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации . Требования Российской Федерации (Кредитора). 2. Приобретаемое Жилое помещения оформляется только в собственность Заемщика. 3. Банк не рассматривает в целях кредитования сделки по приобретению Заемщиком с использованием средств кредита Жилого помещения, находящегося в собственности бывшего супруга, Взаимозависимых[8] лиц и/или Членов семьи Заемщика, в том числе достигших 18 летнего возраста. |
Виды обеспечения по кредиту | Ипотека Жилого помещения в силу закона (обязательно наличие закладной, удостоверяющей право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой, и на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой). |
Страхование (в Страховой компании, аккредитованной Банком[9]) | 1. Обязательный вид страхования: 1.1. Имущественное страхование предмета залога – Жилого помещения, по которому первым выгодоприобретателем является Банк. 1.2. Личное страхование Заемщика, по которому первым выгодоприобретателем является Банк. 2. Дополнительные (необязательные) виды страхования - по выбору Заемщика: 2.1. Страхование титула собственности (риска утраты права собственности на приобретенное Жилое помещение), по которому первым выгодоприобретателем является Банк или иное лицо. |
Условия страхования по обязательному виду страхования и по дополнительному (необязательному) виду страхования, выбранному Заемщиком, по которому первым выгодоприобретателем является Банк | 1. Сумма страхового возмещения на каждую конкретную дату периода кредитования должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 % (Десять) процентов. 2. Срок действия договоров страхования должен быть равен сроку действия денежного обязательства. 3. Страховые взносы могут уплачиваться как разовым платежом за весь срок страхования, так и ежегодной уплатой в течение срока действия денежного обязательства. |
Порядок и форма предоставления кредита | Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый в Банке |
Порядок проведения расчетов между Продавцом и Покупателем жилого помещения | Оплата стоимости Жилого помещения (за счет средств полученного кредита, средств, предоставляемых по Договору ЦЖЗ, а также собственных средств Заемщика) осуществляется после государственной регистрации сделки и прав Покупателя на приобретенное Жилое помещение: - безналичное перечисление денежных средств на счет Продавца Жилого помещения: · на основании платежного поручения либо заявления на перевод от Покупателя, · на основании заявления Покупателя на открытие аккредитива; - смешанная форма: · с использованием индивидуального банковского сейфа (ячейки) (для кредитных и/или собственных средств) и с использованием платежного поручения либо заявления на перевод от Покупателя (для денежных средств, предоставляемых по Договору ЦЖЗ) |
Расходы Заемщика, связанные с получением кредита и проведением сделки купли-продажи Жилого помещения | · уплата комиссии Банка за рассмотрение кредитной заявки; · уплата комиссии Банка за предоставление ипотечного кредита; · оплата услуг оценщика по составлению отчета об оценке Жилого помещения; · оплата страховых премий; · оплата государственной пошлины за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. |
Возможные дополнительные расходы Заемщика | · комиссия за повторное рассмотрение кредитной заявки (за пересмотр пакета документов по Жилому помещению при: истечении срока действия решения Банка о кредитовании, замене покупаемого Жилого помещения по инициативе Заемщика); · юридическое сопровождение сделки купли-продажи Жилого помещения (услуги риэлтора); · оплата услуг нотариуса; · оплата услуг Банка за безналичное перечисление денежных средств на счет Продавца на основании платежного поручения либо заявления на перевод от Покупателя (при наличии). |
Срок принятия решения о возможности кредитования | Срок принятия решения о возможности кредитования – в течение 5 (Пяти) рабочих дней, следующих за днем предоставления в Банк полного[10] пакета надлежаще оформленных документов. |
Срок действия решения Кредитного комитета | Срок действия решения Кредитного комитета - 3 (Три) месяца. |
Процентный период | Процентный период - период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на Текущую задолженность. |
Первый процентный период | 1. Первый процентный период - период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлен кредит. 2. Платеж за Первый Процентный период подлежит уплате не позднее срока, определенного для второго платежа. Платеж за Первый Процентный период направляется в погашение начисленных процентов за Первый Процентный период, а в случае, если его размер превышает сумму начисленных процентов, - то в погашение части суммы основного долга по кредиту. |
Способы погашения кредита | 1. На текущий счет Заемщика в Банке перечисляются денежные средства, предоставляемые по Договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ) Уполномоченным федеральным органом для внесения ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. 2. Списание денежных средств с текущего счета Заемщика в Банке осуществляется на основании разовых или долгосрочных поручений, предоставляемых Заемщиком Банку одновременно с подписанием Кредитного договора. |
Досрочное погашение кредита | 1. Досрочное погашение кредита может осуществляться в любой момент одновременно с ежемесячными платежами по погашению Текущей задолженности и начисленных процентов[11]. 2. Ограничений по сумме досрочного погашения нет. |
Нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему | 1. При нарушении сроков погашения Текущей задолженности Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по погашению Текущей задолженности за каждый календарный день просрочки. 2. При нарушении сроков уплаты начисленных на остаток Текущей задолженности процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. |
[1] Для расчетов используется минимальная из двух величин: продажная цена и/или оценочная стоимость Жилого помещения (Залога) по результатам заключения независимого оценщика.
[2] При соблюдении следующего условия: величина кредита и величина накоплений на именном накопительном счете (первоначальный взнос) в сумме не должны превышать минимальную из двух величин - стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночную стоимость жилого помещения из отчета об оценке.
[3] Размер Ежегодного накопительного взноса в 2010 году составляет 175.600,00 рублей. Сумма платежей по кредиту, которая будет перечислена в Банк в 2010 году, составит 175.596,00 рублей (14.633,00*12=175.596,00). Соответственно, разница в размере 4,00 рублей между поступившим на счет участника НИС Ежегодным накопительным взносом (175.600,00) и суммой платежей по кредиту, перечисленных в Банк (175.596,00) останется на счете участника НИС.
[4] Свидетельство Участника НИС - документ, выдаваемый Федеральным управлением накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и подтверждающий право военнослужащего - Участника НИС на заключение Договора целевого жилищного займа. Каждый Участник НИС имеет право на заключение Договора целевого жилищного займа не ранее чем через три года его участия в НИС. Срок действия Свидетельства Участника НИС – 3 календарных месяца с даты подписания.
[5] Подробные разъяснения к требованиям, предъявляемым Банком к приобретаемому Жилому помещению, изложены в Памятке Заемщику, передаваемой Заемщику на руки вместе с Базовыми условиями.
[6] Банком не предоставляются ипотечные кредиты на приобретение квартир гостиничного типа, а также однокомнатных студий.
[7] Член семьи Заемщика/Залогодателя – супруг Заемщика, дети Заемщика (независимо от возраста) и родители Заемщика. Взаимозависимые лица, в том числе нетрудоспособные иждивенцы, признаются Членом семьи Заемщика в случае совместного проживания с Заемщиком (под совместным проживанием понимается одинаковый с Заемщиком адрес постоянной регистрации) до приобретения Жилого помещения за счет средств Ипотечного кредита.
[8] Взаимозависимые лица - полнородные и неполнородные братья и сестры (имеющие общих отца или мать), усыновители и усыновленные, бабушки и дедушки Заемщика.
[9] Список аккредитованных Банком страховых компаний и иная необходимая информация по страхованию размещена на сайте Банка по адресу: http://*****, а также на доске объявлений в офисах Банка. Заемщик по своему желанию может выбрать иную страховую компанию, которая не включена в список аккредитованных Банком, при условии, что данная страховая компания отвечает требованиям Банка и условиям страхования, размещенным на сайте Банка по адресу: http://*****, а также на доске объявлений в офисах Банка. Представленный для аккредитации страховой компанией пакет документов будет рассмотрен Банком, как правило, в течение 30 календарных дней с даты получения полного пакета необходимых документов. При этом срок рассмотрения кредитной заявки Заемщика увеличивается на срок рассмотрения Банком документов такой страховой компании, и все решения Банка о возможности выдачи кредита, принятые Банком до принятия решения о соответствии страховой компании требованиям Банка, считаются не окончательными, а предварительными.
[10] Пакет документов считается полным, если документы представлены в объеме, указанном в списке документов, необходимых для получения ипотечного кредита в Банке, и документов, запрошенных дополнительно сотрудником Банка. При предоставлении в Банк неполного комплекта документов, представленный пакет рассмотрению не подлежит, решение о возможности кредитования Банком не принимается.
[11]Заявление-обязательство о досрочном полном погашении текущей задолженности должно быть направлено Заемщиком в Банк не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты исполнения обязательств.
