Вопросы к экзамену ОДКБ МГЭИ (стр. 2 )

Кредит ЦБ – возм-ть пополн заёмн ср-в, предостав-х БР. Для этого КБ д. подать заявку о предоставл централизов. кред. ресурсов в ГТУ БР, кот-ое контрол-ет его деят-ть. БР приним реш-ие о предостав(чаще на опред. цели – долгосроч инв-ии). КО д. соблюд. уст-ые ему эк. нормативы с учётом получения указ-ого кредита. Размер платы за него опр-ся учётной политикой БР. Прежде всего БР предост кредиты КБ для инвестир-ия в приоритет отрасли: кред-ие оборотных отраслей промышленности, досроч завоза товаров в районы крайнего севера, стр-во объектов соц назнач и т. п.

Формы, порядок и условия рефинансирования уст-ет БР. Кредиты явл реф-ем времен нехватки фин ресурсов. Ставка реф-ия – та ставка, по кот-ой ЦБ выдает кредит. Через кредиты обеспеяч регул ликв-ти БС при недостатке у КО ср-в для осущ кред-ия клиентов и выполн принятых на себя обяз-в. Кредиты предост-ся только устойч банкам, испыт врем фин трудности. Если деят-ть банка вызыв сомн, то кредит выд-ся после заключ ауд фирмы. По реш-ию СД БР в ходе реструктуриз БС б. предоставл кредиты на поддерж ликв-ти, повыш фин. уст-ти, стабилизацион кредиты на срок до 1 г. в пределах ориентиров д-кр политики.

18.  Депонирование свободных средств коммерческого банка в Банке России.

п.6 ст.46 ФЗ О ЦБ – возм-ть времен размещ КБ своб денег в БР. Происх на осноен О порядке провед ЦБ депозит операц с КО в валюте РФ. БР проводит депоз оп-ии с целью регулир ликвидности БС (изъятие лишней ликв-ти). БР берёт обяз-во проводить 1)депозит аукционы 2)депозит оп-ии по фиксиров % ставке 3)депоз оп-ии на стандарт услов по фиксир % ставкам 4)операции на аукцион основе 5) приобр у ЦБ гос ц/б по схеме РЕПо в ходе спец аукционов. Сделка РЕПО (— сделка покупки (продажи) ц/, с обязат-ом обратной продажи (покупки) через опр. срок по заранее опр. цене. БР выбир КО, с кот-ми он согласен проводить депозит оп-ии, они должны отн-ся по фин сост к 1 категории (стабильн), выполн резерв треб-ия, не иметь просроч задолж-ти перед банком. Ср-ва перечисл в депозит длатёжным поручением банка с его кор счёта в БР. Досроч изъятие ср-в не допуск-ся. Не допуск уступка права требов в отн-ии этих ср-в. Депозиты не пролонгируются. Проценты начисл по формуле простых процентов за период фактич привлеч ср-в и уплач одноврем с возвращ депозита. Депозит аукцион – процентный конкурс договоров-заявок банков. ЦБ м. назначать начальн (максимальн) ставку. Принятые дог-ра ранжируются по велич-не предлож %ставки, нач-ая с миним. После их анализа БР приним окончат реш-ие о ставке отсечения и объёме ср-в, привлекаемых в депозит. Депоз оп-ии по фиксир ставке – тоже публик сообщ в Вестнике. Кол-во принимаемых дог-ов заявок одного банка не ограничивается. Операции на аукц основе. Пров-ся с банками заключ-ми с БР генеральн соглашение. кот-ое заключ на неопредел срок. Деп оп-ии с испол этой системы пров-ся: 1) по % ставкам, опред-м на аукцион основе 2) по фикс % ставкам на стандартн условиях: овернайт, одна неделя, две недели, спот-некст – сроком на первый и втор раб день, а на 3 ср-ва возвращ на счёт, спот-неделя – на 7 календ дн, ср-ва поступ на сч на 2 раб день после заключ, а возвращ на 7ой., спот – 2 нед, 1 мес, 3 мес, до востреб. БР вправе приостанавл действие заключённого генерал соглаш по обусловл причинам.

19.  Санирование коммерческого банка.

Санирование - система меропр-ий, осуще-ых для предотвращ. банкротства и фин. оздоровл. банков.

В законе “О Несост-ти (банкр-ве) КО” в числе мер по предупр. несост. и банкр. названы: 1)оздоровл. фин. состояния банка 2)назнач. врем. админ. (не более 9 мес) 3) реорган. банка (ст.32 п.2) в форме слияния и присоединения. К мерам по избеж банкр прибегают если: 1) БО 6 мес. неоднократно не удовл. ден. треб-ия или произвести платежи в 3х дн. срок по причине отсутс. ден. ср-в на кор счёте. 2) БО допустил аюсолют. сниж. СК по сравн. с максимал. величиной на 20%, одноврем. нарушил один из обязат. нормативов. 3) БО наруш. норматив достат-ти СК 4) наруш. норматив текущ. ликв-ти более чем на 10% в теч. последнего месяца. Слияние –взаимоде. двух и более юр. лиц, в рез-те кот-ого права и обяз-ти каждого из них переходят к вновь возникшему юр. лицу. Присоединение одного или неск. юр. лиц сопров-ся аннул-ем лиц-ии присоединяемого банка и действием вновь созданной стр-ры на осн-ии лиц-ии присоединяемого банка или переоформл. в лиц-ии, если происходит его перерегистр. Меры в целях фин. оздоровл: 1) оказ фин помощи КО её учредителями и иными лицами 2) изм-ие стр-ры активов и пассивов КО 3)приведение в соответствие размера УК и СК 4) изм-ие орг стр-ры и т. д. Банк России вправе требовать у кредитной организации разработки и осуществления плана мер по ее финансовому оздоровлению. При получ треб-ия об осущ мер по фин оздор рук-ль КО обязан в теч 5 дн с момента получ обратиться в органы упр-ия КО с ходатайств об осущ мер по фин оздор или реорган. С момента получ треб-ия КО не вправе распред прибыль между учредит, выплач дивид, удовлетв треб-ия учредит о выдаче им доли или выплате её действительн ст-ти, либо выкупе акций.

20.  Санирование коммерческого банка под управлением АРКО.

АРКО – агенство по реструктуризации КО, осущ. меры фин. оздоровл. Банк счит-ся перешедшим под упр-ие АРКО с момента приобрет им акций или внесения вклада в УК. АРКО – НКО, создан для реструктуризации кр. орг-ий с нестабил фин состоян с целью восстановл и эфф-ого развития БС РФ.Ф-ии: 1) приём под упр-ие КО 2) участ в формир орг упр-ия КО 3) осущ мероприят по реструкт. и привлеч для этого фин. ср-в 4) создание орг-ий для осущ деят-ти 5) Взаимод с Прав-ом и БР. Реализ мероприят по реструктур КО осущ исходя из подходов: 1) А прин реш-ия о дальнейш деят-ти на основе фин. полож 2) Оказ фин помощь при условии возм-ти определять реш-ия ( приобр контр пакета акций) 3) Осущ сделки с КО на рыночн условиях, где не может определять реш-ия. Учредители КО вправе обращ в Прав-во РФ, БР с предлож об участии АРКО в реструктур, кот-ые рассм-ся А при условии наличия плана реструкт у КО. План д. содержать реш-ие задач: 1) восстановл ликвид 2) восстановл прибыльности 3) увелич капитала до размера, позвол выполнять пруденциал нормы. А начин фин-ие меропр-ий по реструкт если: 1)СК – положит знач 2) СК>УК 3) А имеет право определять реш-ия. А имеет право отказат от участия если несоответ КО треб-ям, отсутств у А достаточ рес-ов для её осущ. При невозможн фин оздор А обращ в БР с предлож об отзыве лицензии и прин реш-ие о ликвидац, формир ликвидац комиссию и участв в ликвид процедурах.

21.  Организация и роль союза и ассоциации кредитных организаций.

В ФЗ О Б и БД ст.3 КО м. созд-ть союзы и ассоциации, не преслед-ие цели извлеч. прибыли, для 1) защиты и представл. интересов своих членов 2)координ. их деят-ти 3)развития межрегион. междунар. связей 4)удовлетв. научн, информац и профес. интересов 5)выработки рекомендац по осущ. банк. деят-ти 6)реш-ие др. ю совместн. задач. Союзам и ассоц КО запрещ осущ. банк оп-ий, создаются и рег-ся в порядке, устан-ом для некоммерч. орг-ий (ассоц рос банков и регион б РФ). КБ м. вступать в ассоциации и союзы добровольно. Ассоциация КБ – саморегулируемые, обществ. орг-ии.

22.  Организация и роль банковской группы и банковского холдинга.

Банк группа – не явл-ся юр л объед КО, в кот-ом 1 КО прямо или через 3-е лицо оказ сущ-ое влияние на приним орг упр-ия реш-ия др. орг-ий. Банк холдинг – не явл-ся юр. л. объед. юр. л с учатием КО или неск КО, в кот-ом юр. л, не явл-ся КО, имеет возм-ть прямо или через 3е лицо оказывать существ влияние на реш-ия, кот-ые приним-ся орг упр-ия входящих в холдинг КО. Существ-м влиян. наз возм-ть определять реш-ия орг упр-ия юр. л., условия ведения им предприн деят-ти. Причины, позв-ие осущ такое влияние 1) участ в УК 2)на основе дог-ра, заключ. между юр. лицами, кот-ые входят в сотав банк группы или холдинга. Формами влияния выступ: 1) возм-ть назначать единолич. исполнит. орган или более половины состава коллег. исполнит. органа юр. лица 2) возм-ть определять избрание более половины состава СД юр. лица. Голов. орг-ия банк. группы или холд. обязана уведомить в устан. порядке БР о созд. В банк группе и холд. м. созд-ся управляющая компания. Управл. компания банк. холдинга создаётся как хоз. обще-во, осн. деят-ю кот-го явл. упр-ие КО, вхо-ми в него. Инф-ия о принадлеж к банк групп или холдингу заносится в уставн. док-ты.

23.  Организация деятельности коммерческого банка в составе корпораций (финансово-промышленных групп, холдингов и др.).

Мотивацией для объед. в корпорации м. б.: 1) наращ. объёмов пр-ва и получ. синергет. эффекта, т. е. при кажд. удвоении объёмов пр-ва затраты умен. на 20% 2) совмест. финн-ие проектов 3) защита от концентрации поглощений 4) рост ресурсов 5) гармонизация отн-иё внутри корпор. 3 типа корпор: 1) ФПГ (япония) – объед. пр-ий, связ-ых финансово и технол-ки. Техн. цепочка охват. оп-ии с жобычи сырья до реализ. ГП. Целью явл. технол. и эк. интеграция для реализ. инвест. проектов, повыш. конкурентосп и расшир. рынков сбыта, сниж риска конфл в технолог. цепочке. 2) Холдинг (Европа) – ср-во диверсификации, распредел. отрасл. рисков. УК холдинга (материнск. комп) составл. контрол-ые пакеты акций пред-ий, действ-их в разл. отраслях на разл. рынках. 3) Стратегич. альянс (РФ) – времен. объед, основ-ое на горизонт. кооперации, стремлении снизить риски конкуренции и развитии отн-ий доверия между потенц. конкурент.

Теория Рональда Коуза – осн. мотив создан. корп. – экономия трансакцион. издержек при включ. пр-ва в корпорац. В КБ д. создав-ся полож, инструкц, долж. обяз-ти и др, отраж. особ-ти работы КО в составе данной корпор. Осн. напр-ия деят-ти независ. и слабых банков в составе корп-ий: 1) посредн. в кредите 2) обслуж расчётов 3) вал. операции 4) портф инвест 5) траст. операции по доверит управл имущ. клиентов 6) посред с клиентом при операц на РЦБ 7) деят-ть реестродержателя. Ядро корп. разраб. стратегию корп., обесп. орган. эфф-ой работы т защиту конкурент. позиции, орган-ию поглощ. и слияний, упр-ие рисками. Роль КБ в составе – повыш. эк. эфф-ти работы корп, сниж рисков. Для этого задачи: 1) созд. сети филиалов, пред-в, устан. кор отнош. с заруб. банками 2) финн. целеполагание, финн маркетинг в интер. корпор и отд. пред-ий 3) орг. оценки эфф-ти деят-ти, финн-ия иннов и инвест проектов 4)поиск, оценка стоимости и рисков источ. финн-ия 5) орг и контр. расчётов 6) орг междунар клиринга 7) орг использ новых финн. инструм. 8) орг и финансир слияний и поглощ. 9) фин. планир и орг-ия финн. менеджм. корп. 10) орг междунар. синдициров. кредитов 11) упр-ие финн рисками корпор 12)инвест, ипотеч, потреб кред-ие подразд. и сотрудников 13) финн. информирование, консульт.

24.  Функции коммерческого банка: посредничество в кредите.

Посред в кредите осущ-ся путём перераспред ден. ср-в, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов пр-ий и ден дох-в частн. лиц. Перераспр осущ-ся от кредитора к заёмщику на услов платн, возвр и срочн. Данная ф-ия определ-ся тем, что прямые отн-ия между кредитором и заёмщиком невозможны из-за несовпад суммы и срока капитала, предлагаемого в ссуду и потребн заёмщика в них. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без

посредн. банков, но при этом резко возраст. риски потери ден. ср-тв, отдав-ых в ссуду и общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о

платежесп-ти друг друга, а размер и сроки предложения ден. ср-тв не совпад. с размерами и сроками потребности в них. КБ привлек ср-ва, кот-ые м. б. отданы в ссуду в соотв с потребн заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупн риски владельцев денег, размещ-х в банке.

25.  Функции коммерческого банка: стимулирование накоплений.

КБ формир внутр ресурсы и обеспеч внутрен накоплен ср-в для развит эк-ки страны. Стимулы к сбережению своб. ср-в насел и накопл капитала обеспеч гибкая депозитная политика бнанка при наличии благоприятн. эк ситуации в стране. Стимулир политика предполаг: 1) устан привлекат % ставок 2) высокие гарантии сохранности ден ср-в вкладчиков 3) высокий рейтинг надёжности банка и доступность инф-ии о его деят-ти 4) разнообразие депозитных услуг.

26.  Функции коммерческого банка: посредничество в платежах.

Через банки проходят платежи пр-ий, орг-ий, населения. В рыночн эк-ке все хоз субъекты имеют расч счета в банках, с помощью кот-ых осущ-ся все безналич расчёты. Концентрац ден рес-в на сч банков позвол осущ бесперебойн платежи, сокращ расходы по их провед. На банках лежит отв-ть за своеврем выполн поруч клиентов по соверш платеж.

27.  Функции коммерческого банка: посредничество в операциях с ценными бумагами.

КБ имеют право осущ-ть оп-ии с ц/б, в т. ч. выпуск, покупка, продажа, хранение, учёт и др. Осущ-яя для клиентов выпуск и размещ акций и облиг, КБ имеют возм-ть направлять капитал для производственных целей, фин-ия гос расходов. РЦБ дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Выступая посредниками в операц с цен бум, банки способств развитию и дальнейш формиров фондов рынка.

КБ выступают в кач-ве посредника (брокер), инвест консультанта, инвест компании и инвестиц фонда.

В качестве посредника – купля-продажа ц/б за счёт и по поруч клиента на основании договора комиссии или поручения.

28.  Функции коммерческого банка: консультационно-информационная.

Связана с заинтересов КБ в устойчивости, эфф-ти и прибыльности клиентов. КБ концентрируют сведения общеэкон и фин хар-ра, представл интерес для пр-ий. Кб осущ-ют консультир по вопросам повыш кредитосп, оптимизации и прм новых форм расчётов, налогового планиров, проблемам составл отч-ти, улучш фин положения, спольз пласт карточ и др. Консульт могут осущ в письм и устн форме.

Консульт услуги – вид интеллект деят-ти, связ с анализом. исследов и выдачей инф-ии, советов и рекомен по широкому кругу вопросов в области БД и за её пределами. Осн виды информац деят-ти: 1) получ инф-ии, накопление в соотв с действующ зак-ом 2) использ и хранение инф-ии. Доступ к инф-ии м. б. открытым – публикация в офиц печат издан, СМИ, непосредств предоставл заинтрересован клиентам. Информ услуги 1) инф-ия о действующ зак-ве заруб стран в области фин, нал и т. п. 2) предост копий расчёт ден док-ов 3) довед инф-ии о курсе инвалюты, котировки ц/б, их доходности 4) содействие в подборе партнёров – покупат, поставщ. и т. д.

29.  Организация взаимодействия коммерческого банка с клиентами-юридическими лицами.

Юр. л, чтобы стать клиентом д. б. зарегистр в опред-ом ГК РФ и иными законами порядке, обладать имущ-ом, способно совершать сделки, нести отв-ть по сделкам, в т. ч. в суде. Обязат-о налич баланса или сметы. Клиентов м. делить на постоян. и случайных. Постоян., т. е. имеющие сч. в дан. банке. ФЗ О Би БД ст.30. Отн-ия осущ на договорн основе. Для заключ. дог-ра клиент предост в банк Устав, свид-во о рег-ии в налог органе, нотар. завер. банк карточки с образцами подпис рук-ля и гл буха и др. док-ты. В дог-ре д. б. указаны: 1)%ставки по кред и депоз 2)Ст-ть банк услуг и сроки их выполн, в т. ч. обработки платёжн док-ов 3) имущ. отв-ть за наруш обяз-в по срокам осущ платеж 4)порядок его расторжен и др. существенные условия. Клиенты вправе откр. необх им кол-во счетов в люб. валюте с соглас банка. Об открытии или закрытии сч юр л банк обязан в 5дн срок сообщ налог орг. Юр л - коммерч предприн – расч счета, НКО – текущ. Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка.

30.  Организация взаимодействия коммерческого банка с клиентами-физическими лицами

Физ лица м. б. клиентами, если они явл-ся дееспособными, т. е. достиг 18л и не лишены дееспос по суду. Предприним деят-ю м. занимат с момента вступл в брак или по разреш. родителей с 14л. Клиентов м. делить на постоян. и случайных. Постоян., т. е. имеющие сч. в дан. банке. ФЗ О Би БД ст.30. Отн-ия осущ на договорн основе. В дог-ре д. б. указаны: 1)%ставки по кред и депоз 2)Ст-ть банк услуг и сроки их выполн, в т. ч. обраюотки платёжн док-ов 3) имущ. отв-ть за наруш обяз-в по срокам осущ платеж 4)порядок его расторжен и др. существенные условия. Клиенты вправе откр. необх им кол-во счетов в люб. валюте с соглас банка. Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка. Банк откр-ет текущие и депозитные счета.

31.  Организация и формы безналичных расчетов в коммерческом банке.

Безнал. деньги сущ-ют в виде записей на сч. Принципы орг-ии расчётов – осн. правила их провед, кот-ые направлены на то, чтобы они отвечали треб-ям: своевремен, надёжн, эфф-ти. Рыноч. оборот – сов-ть обязат-ых отн-ий, связ. с исполн. опре. обязан. конкретным должником в пользу кредитора. 1)Безнал. расч. осущ-ся по банк сч, для расчёт обслуж закл-ся дог-ор банк. сч. 2)Необход поддержан. ликвидн на уровне, обеспеч-ем бесперебойн осущ. платежей. 3) Наличие акцепта на платёж. Реализ-ся 2 способами: а) использ опр. платёж инструмента (чека, векселя) б) путём спец. акцепта, выписанным получателем средств. 4) Срочность платежа – закл. в своеврем и полном выполн платёж обяз-в 5) Контроль всех участников за правильностью соверш. расчётов с соблюд. установ. порядков полож-ем о порядке их провед. 6) Имущ-ая отв-ть за несоблюд. дог-ых отн-ий. Формы безнал. расч.

Безнал. расчёты проводят на осн-ии расчёт. док-ов установл. формы и с соблюд. соотв. документооборота. 1) Платёж поруч 2) Аккредитив 3) Платёж треб-поруч 4) Чеки.Выбор формы опред-ся: 1) Хар-ом хоз связей между контрагент 2) особенностью поставляемой пр-ии и условиями её приёмки 3) способом транспорт грузов 4) фин. полож юр. лица. Банк д. давать рекоменд. клиентам для обесп. их максим ускорен, упрощ документообор, искажения встречн перераспредел ср-в. 1.Расч. платёж. поруч. – поруч. плательщика обслужив-ему его банку перечислить опр. сумму с его счёта на счёт контрагента. Действительно в теч 10дн. со дня его выписки и прин-ся итолько при наличии ср-в на счёте. 1)поставка товара 2)передача плат. поруч. в банк и спис. сре-тв со сч. покупателя 3)перевод ср-тв в банк поставщика и зачисл. ср-тв на счет получат. 4)сообщ. поставщ. о зачисл. ср-тв на его банк. сч.

Обязат. условием этой формы явл-ся стабил. фин. состояние и тесные связи между участн. сделки.

2.Аккред. Плательщик поруч. обслуж. его банку произвести за счёт своих ср-тв, предварит. депонир-ых на счёте, либо под гарантию банка, оплату тов-мат ценностей по месту нахожд. получателя ср-тв на условиях, предусм-ых плательщ. в заявл. на открытие аккредитива. Аккредитив – условн. ден. обяз-во банка, выдаваемое им по поруч. клиента в пользу контрагента, по договору, по кот-му банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платёж или предостав. полномоч. др. банку производить такие платежи при условии предоставл. им док-ов, предусм-ых в аккредитиве. Покрытый аккр. – с депонир-ем ср-тв, непокрытый –м. предъявляться и давать право исполняющему банку списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счёта банка-эмитента. 3.Расчёты чеками. Чекодатель даёт письм распоряж своему банку уплатить опр. сумму денег, указ-ую в чеке, чекодержателю. Не допуск. расчёты чеками между физ. лицами в РФ. Чек явл. ц/б. 4. Платёж. треб-ие – поруч. – треб-ие поставщ к покуп-лю оплатить на осн-ии направл-ых в обслуж-ий банк плательщика расчёт. и отгруж. док-ов ст-ть поставл-ой по дог-ру пр-ии и поруч. плательщика списать ср-ва с его счёта.

32.  Кассовые операции коммерческого банка.

Кас. оп. – оп. по выдаче нал. денег. Кас. обслуж. состоит в пров. опер-ий: 1) приём нал. денег от клиента и зачисл их на счёт 2) списан денег со счёта клиента и выдача их в форме нал-ти 3) инкассация ден. ср-в клиента. Расчёт-касс. обслуж предпол заключ. дог-ра и открыт. банк. счетов, кот-ые исп-ся для хран. денег, учёта поступл и зъятий. Приём нал. денег производ. на основе Объявл. на взнос нал. Банк выпис. клиенту приход. касс ордер и произ-ся зачисл. ср-в на сч. Получ. ден. со сч. осущ-ся с испол чеков. Клиент предвар. оформл. чек. книжку. При эитой операции оформл. расход. касс. ордер и оплач. выдача в виде % от суммы. Для инкас. денег клиент заключ. дог-р с банком (длатн. услуга). Кассов обслуж предпол. наличие у него спец. оборуд. помещения. Юр л обязаны соблюд. порядок ведения касс оп-ий (1) вести касс книгу и учит в ней все осущ-ые через кассц операции, кот-ые д. б. подтвержд. докум-о (2) соблюд. лимит кассы –максим. разреш. сумма нал. д., кот м. наход-ся в кассе юр. л. на момент оконч операц дня. Сверх лимита нал. м. хранится для оплаты труда, выплаты пособий по соц страх и стипенд на протяж. 3 раб. дн, вкл. день получ. денег в банке. При открыт клиентом сч. в др. банке он д. подтверд. ранее устан-ый лимит клиенту. Соблюд. правил провед. касс оп-ий систематич. проверяется. Для осущ. касс. обслуж созд-ся касс узел, кот вкл. помещения: дневная касса (в теч. операц дня), вечерняя касса (сдача вечерн. выручка), касса пересчёта, ден. хранилище, обменный пункт.

33.  Пассивные операции коммерческого банка.

Пасс. опер. и банков – сов-ть операций (способов, приёмов, методов) посредством кот-ых формир. его ресурсы для увелич. ден. ср-тв, наход-ся на акт-ых или акт - пасс сч. Формиров пассивов – базовая задача люб КБ, т. к. путем пас. операций банки получают ресурсы для совершенствов. активных операций. К ним относят: 1) Взносы в УК банка (продажа акций или паёв их первым владельцам 2)Получ. прибыли банком и форм-ние или увелич. фондов, образуемых в ходе его деят-ти 3)Депозит. операции (получ. ден. ср-тв от клиентов банка) 4)Внедепозитных операций (получ. рес-ов от ЦБ РФ и на ден-ых рынках. Пасс. операции позвол. привлек. в банки ден. ср-ва уже наход-ся в обороте.

34.  Активные операции коммерческого банка: общая характеристика.

Размещ. собств. и привоеч. ср-в с целью получ. дохода. К ним относят: 1) кредит, кас, вал оп-ии с драг мет и кам 2) выдача банк гарант и поруч-в за 3их лиц, пред-х их исполн. в ден. форме 3) приобрет права требов от 3их лиц исполн. обяз-в в ден. форме 4) доверит управл ден ср-ми и др. имущ, лизинг, форфейт, фактор операции, вложения банка в ц/б и др. операции. Ссудн. операции по кот-ым предост-ся ден. ср-ва заёмщику на началах срочн, возврат и плат. Касс– операции по выдаче нал. денег. Вал.– сделки по покуп и прод инвалюты. Факт. операция – операция краткоср. кредит-ия оборот. капитала орг-ии за счёт выкупа банком док-ов о поставке товаров. Форфейтинг – покупка долга, выраж. в оборотном док-те (простой или перевод. вексель) у кредитора на безоборотной основе. Лизин. сделка- вид долгосроч. аренды инвест. ценностей.

35.  Ссудные операции коммерческого банка.

Ссудные операции – оп-ии, по кот-ым предоставл. ден ср-ва заёмщику на началах срочн., возвр. и платности. Приносят осн часть дох-ов. посредством этих операций банки превращ врем-своб ден. ср-ва в действующие, стимулируя процессы. Виды ссуд в зависимости: 1. от типа заёмщика а)юр. л б) банкам в) физ л. 2. От целевой направленности а) на производств нужды б) торгово-посреднич в) потербит 3. от объектв кр-ия а) на отдел хоз сделку б) на сов-ть зоз сделок 4. от срока пользования ссудой а) краткоср (до 1г) б) сред (1-3) в) долг (>3) Краткоср исполь для формир текущ потребн, оборот фондов. Сред и долг обслуж инвест проекты. 5. от наличия обеспеч а) бланковые (осн-ые на доверии) б) обеспеченныею. Формами обесп м. б.: залог имущ-ва, страх рисков непогаш ссуды, гарантии и поруч-ва.

36.  Фондовые операции коммерческого банка.

Фонд. оп. – оп. с ц/б (помимо инвестиц-ых) на организованном (биржевом) и неорг. рынках. К ним относят: 1) С векселями. По их покупке и принес. протеста и инкассированию, акцепту, индоссирован, выдачи векс. поруч (аваль), хранен. вексел и т. д. 2) с фрнд. бумагами, котир-ся на фонд. биржах (дилерские и брок-ие) 3) с произв. ФИ 4)Комиссион. оп. Осущ-ся КО по поруч, от имени и за счёт клиента и приносят доход в виде комис. вознаграж. Инкассирование ДЗ, перевод, доверит. оп, предоставд. клиентам юр. услуг. 5)Гарант. оп. –оп. по выдаче Коей гарантии или поруч-ва по уплате долга клиента 3ему лицу при наступл. указан. гарантий в условии, кот-ые приносят комис. доход.

37.  Расчетные операции коммерческого банка.

Расчётные операции – операции по оплате со счетов клиентов их обязательств перед контрагентами, т. е зачисл ден. ср-в и оплата обяз-в. Банку необходимо всегда держать часть ср-в на кор сч в ЦБ, др. банках для своевр провед платеж по собств и клиентск операциям. В процессе расчётов происх удовл треб-ий и обяз-в. РО направл на обеспеч взаимн расчётов. РО осущ по дог-ру банк сч. По дог банк, расч сч, по кот-ым 1 сторона обяз-ся открыть счёт дял хран ден ср-в, отраж оп-ии по нему, зачисл ср-ва, по поруч владел осущ переводы. оплату, выдачу и приём нал ден, готовить выписки со сч, начисл % за хран и др. 2 сторона – предост банку право распоряж врем своб ден ср-ами на сч. Владелец сч уплач за услуги по соверш оп-ий комиссию, а банк за польз ср-ами процент. Безнал расч осущ-ся в форме плат поруч, поруч-треб, чеков, аккредит, вексел. Платежи осущ в пределах имеющихся ср-в на счёте. Банки обесп расчёты на основе дог-ра на расчётн обслужив, кот содерж реквизиты сторон, условия открыт и закрыт счета. виды услуг, обязан-ти и отв-ть сторон за невыполн, условия прекращ дог-ра.

38.  Гарантийные операции коммерческого банка.

Гарант. оп. –оп. по выдаче КОей гарантии или поруч-ва по уплате долга клиента 3ему лицу при наступл. указан. гарантий в условии, кот-ые приносят комис. доход. Участн отн-ий 1) Принципиал – лицо, по просьбе кот-ого выд-ся БГ 2) Банк-гарант, прин-ий на себя обяз-во 3) Бенефициар – лицо, по тербов и в пользу кот-го банк осущ-ет платёж. По дог-ру БГ 1 сторона, вступая в дог-р обязуется в части ден. обяз-ва должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполн долж-м ден об-ва полностью или частично. Гарантия выд-ся в форме гарантийного письма. БГ явл-ся срочным обяз-ом, в гарант письме д. указыв дата оконч срока её действия. БГ прекращ 1) в случае неиспользов 2) при выполн долж-м обяз-в 3) по истеч срока 4) в случае выплаты суммы гарантом. Преимущества БГ для клиентов: 1) простой и быстрыйц механизм получ платежей по гарантии 2) минимиз рисков партнёра без отвлеч СС 3) возм получ фин-ия в виде отсрочки платежа.

39.  Балансовые и внебалансовые операции коммерческого банка.

Забаланс оп-ии не отраж-ся в официал публик-х банковск балансах. могут провод банками как с целью привлеч ср-в, так и их размещ-ия на условной основе. т. е. при наступл определ, заранее оговоренных обстоят-в. Банк баланс отраж состоян привлеч и СС, их источн, размещение в кредитн и др. оп-ии. По данным баланс оп-ий осущ-ся контроль над формир-ем и использ банк рес-ов, состоян банк оп-ий, правильностьбю их отраж в бух уч. Особенность забаланс. оп-ий – условный хар-р. Забаланс оп-ии позвол решать задачи: 1) страх и перераспред рисков между участн рынка 2) расшир доступа к кредит ресурсам и сниж ст-ти заимствований 3) получ доп. притбыли и повыш дох-ти активов 4) сохран требуемого орг БН соотнош между капиталом и активами при увелич объёма оп-ий 5) упр-ие активами и пассивами 6) провед спекулят оп-ий.

40.  Спотовые и срочные операции коммерческого банка.

Spot — условия расчётов, при которых оплата по сделке производится немедленно (в течение 2-х дней). Синоним наличных или кассовых сделок. Сделки спот совершаются на различных биржах и на внебиржевом рынке: товарном, фондовом и валютном. Уполномоченные банки могут покупать или продавать иностранную валюту, заключая, как было указано выше, сделки её купли-продажи с установлением поставки средств по этим сделкам не позднее второго рабочего банковского дня с даты их заключения. Данный вид сделок называется спотовыми (кассовыми, наличными) валютными сделками, а проводимые по ним операции осуществляются на условиях «спот». Срочные вклады передаются банку на определенный срок — вследствие этого они более ценны для банка как источник кредитных ресурсов, и процентные ставки по срочным вкладам, как уже говорилось, тем выше, чем больше срок депозита. Кредиты, полученные от других банков или Банка России, яв­ ляются более дорогими кредитными ресурсами, чем депозиты, но у них есть преимущество — не устанавливаются резервные требования. Кроме того, межбанковские кредиты можно привлечь очень оперативно, так как банки работают на рынке межбанковских кредитов на основании долгосрочных соглашений, открывая друг другу кредитные линии. Привлекая средства, банк должен ориентироваться на общее состояние кредитного рынка — ставку рефинансирования, ставки межбанковского рынка. Определяя ставки по привлечению средств, банк сопоставляет их с возможными ставками размещения средств, поскольку от размера полученных банком доходов зависит выплата процентов вкладчикам и кредиторам, а также размер прибыли самого банка.

41.  Кредитная политика коммерческого банка.

Кр. политика – комплекс меропр. банка по увелич. дохо-ти КО и сниж. кр. рисков.

Кр. риски – риск неуплаты заёмщ. осн. долга и % или неспособность контрагента кр. сделки действовать в соотв. с принятыми на себя обяз-ами. Орг-ция разраб. политики подраз-ет выдел. разделов и назнач. ответст. за разработку. При формир. кр. пол. КБ учит. факторы: 1) Макроэк, общ. сост. эк-ки, ден-кр пол, финн. пол Пр-ва (ИБР-отраж тенннденц в отрасл. и сферах эк-ки, ИХА – отраж. состоян. реал. сектора) 2) Отрасл и регион. ф. вкл. состоян. эк-ки в регион. и отрасл. обслуж. банков, налич. конкурен 3) внутрибанк – величина СК, стр-ра пассовов, способ-ти и опыт персонала.

Регион индексы. РИХА – позв оцен в регионе: 1) Пр-во важн. видов пр-ии, составл. основу формир. ВРП. 2) динам пр-ва пр-ии, структурообраз-х отраслей и сфер, опред-х текущ. и перспект. развит. эк-ки 3) финн. полож. региона и важность пр-ий как потенц. клиентов банка. Для оценки степ. благоприят. и риска работы в регионе исп-ют кр. рейтинги регионов, кот-ые присваив. долговым обяз-ам регион-ых администраций и м. б. полезен в кр-ии по направл.: при предост кредитов финн. орг-ям администр. регионов, пр-ям под гарантии администрир-ия, под залог долговых обяз-в региоан. администр-ий (прямой ущерб). Отраслевые факт. Наиболее привлек. отрасли стабил. работ и имеющ. быструю обарачив. капитала. Чист. кредиторы – строит, топливо, эергет, транспортю Чистые заёмщики – др. отрасли. В отч-ти банков примен. отрасл. специф. и разл. коэфф. при оценке кредитосп. по отрасл. Внутрибанк. ф: 1) велич. и стр-ра капитала. Привязано осн. масса обяз. эк. нормативов БР. 2) Стр-ра пассивов и стаб. депоз-в с учётом сровков привлеч, что оказ. влияние на возможн. кред-ия. Кр. пол. оформл. докум-о, вкл. полож, реглам предвар. работу по выдач. кредита и сам процесс. Этапы кредитования и регламент-ые параметры и процедуры. 1) Предв. раб. по предост кр. – состав будущ. заёмщ, виды кредитов, колич. пределы кр-ия, станд. оценки кредитосп., стандарты оценки ссуд, % ставки, методы обесп. возврата (залог, гарантия), контр. за соблюд. процед. подгот и выдачи кр. 2) Оформл. кр. – формы док-ов, технологич процед выдачи, контр. за правильностью 3) Упр-ие кредитом – порядок оформл. кр. портфеля, контр за исполн. кр. дог-ов, условия продлен или возобн просроч кредит, порядок покрыт убытков. 4) контр. за упр-ем кр-ом. В пределах норм. огран, уст-х БР, КБ самост-о опред. круг будущ. заёмщ, виды кредитов, форм. ссуд. портф и устан. % ставки.

42.  Организация кредитования корпоративных клиентов

Корпорат клиенты – юр. л-клиенты банка населения, суб РФ и муниц образ. 2 ф-ии орг-ии кр-ия корп клиентов: 1) макроэкономич – выполн осн банк задачи аккумуляц рес-ов для инвестир в развит эк-ки 2) микроэк – получ осн дох-в, способств повыш дох-ти и надёжности банков. Специфика – большой объём, высокая дох-ть, риск. Этапы кр-ия: 1) программирование а)выбор кредитн политики банка б) разраб внутр нормат док-ов. Оценка макроэк ситуации в стране, регионе где работ заёмщики и способности персонала банка-кредитора к работе с различ категор заёмщиков, принятии внутрибанк док-ов. 2)предоставл банк ссуды а) переговоры с заёмщиком и первич анализ заявки на кредит б) анализ кредитосп в) прин реш-ия о предост кр и заключ кр. дог-ра 3)Текущий мониторинг кредитов а) оценка кач-ва кредита б) оценка соблюд условий кр дог-ра в) оценка состоян обеспеч кр 4) погашение кредита а) добровол погаш б) работа с проблемн ссудами. В заявке на кредит д. б.: цель, размер, вид и срок кредита, обеспеч, источн погаш задолж-ти, инф-ия о фирме, осн деят-ти, партнёрах и перспективах. Заявка оформ-ся на бланке орг-ии и подпис-ся рук-ем КО. Переговоры проводит кредитный инспектор. Для опред целесообраз кредита кред инспектов треб-ет док-ты у заёмщика: 1) Анкета о клиенте и его рук-ях 2) Юр док-ты (учред и регистр, карточка образцов подписи и печ, док-т подтвержд полномоч лица вести перегов и подпис док-т 3) фин. отч-ть 4) Техн-эк обоснов – эк эфф-ть и окупаемость затрат 5) Договор на кредит 6) док-ты по залогу. После подпись кр дог-ра в 3 экз. Кр дог-р д. содерж: 1) Предмет договора ( вид, размер, сроки, цель кредита) 2)Обесп.( конкр. виды имущ-ва и условия их использ. для погаш. задолж по кр) 3)Плата за пользу кредитом ( %, порядок начисл. и уплаты %) 4) Обяз-ва банка (мат. отв-ть банка за задержку кредита, компенсация упущ. выгоды клиента) 5) Обяз-ва клиента ( своевр. ь возврата и уплаты %) 6) Отве-ть заёмщика за невыполн. дог-ых условий (санкции банка) 7) Прочие условия предусм. продление срока кредита или изменение % ставки 8) Разногласия сторон, порядок передачи возникших споров на рассм. арбитр. суда и судеб. орг. 9) Особые условия кр-ия ( предост. кр. в пределах имеющихся у предприятия рес-ов, контокоррентный, кредитная линия) 10) Юр. адреса и реквизиты сторон. Кр инспектор регулярно следить за движ ср-в по расч и теукущ сч заёмщика (ежемес по сч в банке и ежекварт в др банках), провод тчат анализ отч-ти, изуч состояние его отрасли. Каждые 3 мес. составл кред отчёт 1) кач-во кредита 2)соблюду слов кред дог-ра 3) обеспечение, что м. служить основан для досрочн исполнен обяз-ва.