«Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» определяет особенности кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство (далее – ЛПХ), обусловленные необходимостью расширения их доступа к кредитам, минимизации связанных с этим рисков, а также упрощения процедуры документального оформления кредитов, и является нормативным документом, регламентирующим процедуру кредитования данной категории Заемщиков в .
Целевым назначением кредитов, выдаваемых гражданам, ведущим ЛПХ, является развитие производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции в ЛПХ, как условие роста уровня жизни и обеспечения занятости сельского населения.
Субъектами кредитования являются граждане, одним из источников доходов которых являются доходы, получаемые от ведения ЛПХ.
Основные термины и определения
Анкета - Паспорт Заемщика/Поручителя - документ, содержащий информацию о гражданине и совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членах его семьи, материально-технической базе ЛПХ, расчет возможной суммы кредита и источников его погашения, а также справочную информацию, используемую для данного расчета.
Доход ЛПХ – совокупный доход гражданина, ведущего ЛПХ лично или совместно с проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение ЛПХ членами его семьи, включающий:
· доход, получаемый от ведения ЛПХ – выручка от реализации произведенной в ЛПХ продукции сельского хозяйства и переработки;
· совокупный чистый доход членов семьи, не связанный с ведением ЛПХ - все документально подтверждаемые заработки участников ЛПХ (за вычетом налогов), пенсии, стипендии, пособия и иные виды социальной поддержки, другие виды доходов.
Земельный участок, используемый для ведения ЛПХ - земельный участок в черте поселений (приусадебный земельный участок) и земельный участок за чертой поселений (полевой земельный участок).
Заемщик – гражданин, достигший 18-летнего возраста, а также лица, признаваемые дееспособными гражданами в соответствии с гражданским законодательством. Требование дееспособности распространяется на гражданина, ведущего ЛПХ и подавшего заявку на получение кредита в , а также членов его семьи, совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих ведение ЛПХ.
Имущество, используемое для ведения ЛПХ - предоставленный и (или) приобретенный для этих целей земельный участок, жилой дом, производственные, бытовые и иные здания, строения и сооружения, в том числе теплицы, а также сельскохозяйственные животные, пчелы и птица, сельскохозяйственная техника, инвентарь, оборудование, транспортные средства и иное имущество, принадлежащее на праве собственности или ином праве гражданам, ведущим ЛПХ.
Личное подсобное хозяйство - форма непредпринимательской деятельности по производству и переработке сельскохозяйственной продукции. ЛПХ ведется гражданином или гражданином и совместно проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение ЛПХ членами его семьи в целях удовлетворения личных потребностей на земельном участке, предоставленном и (или) приобретенном для ведения ЛПХ.
Сельскохозяйственная продукция, произведенная и переработанная при ведении ЛПХ, принадлежит гражданам, ведущим ЛПХ, и членам их семей на праве собственности, в том числе общей совместной (ст. ст.244, 253-256 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Реализация гражданами, ведущими ЛПХ, сельскохозяйственной продукции, произведенной и переработанной при ведении ЛПХ, не является предпринимательской деятельностью.
Приусадебный земельный участок – земельный участок, используемый для производства сельскохозяйственной продукции, а также для возведения жилого дома, производственных, бытовых и иных зданий, строений, сооружений с соблюдением градостроительных регламентов, строительных, экологических, санитарно-гигиенических, противопожарных и иных правил и нормативов.
Полевой земельный участок - земельный участок, используемый исключительно для производства сельскохозяйственной продукции, без права возведения на нем зданий и строений (кроме загона для скота, оборудованного места доения, водопоя скота, навесов для защиты от дождя, мелиоративных сооружений).
2.2.1. Формы государственной поддержки граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. На ЛПХ распространяются меры государственной поддержки, предусмотренные законодательством Российской Федерации для сельскохозяйственных товаропроизводителей и осуществляемые за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов:
· субсидирование части процентных ставок по краткосрочным и долгосрочным (инвестиционным) кредитам, выдаваемым кредитными организациями;
· государственная поддержка программ и мероприятий по племенному животноводству и элитному семеноводству;
· государственная поддержка программ и мероприятий по развитию растениеводства;
· компенсация части затрат по страхованию сельскохозяйственных культур;
· субсидии на компенсацию затрат на приобретение минеральных удобрений;
· финансирование мелиоративных работ;
· финансирование в рамках федеральных целевых программ, мероприятий по газификации, водоснабжению, жилищному и дорожному строительству и т. д.;
· ежегодное бесплатное проведение ветеринарного осмотра скота (в порядке диспансеризации), борьба с особо опасными инфекционными болезнями животных (профилактика заболеваний).
Объемы и виды государственной поддержки ЛПХ ежегодно определяются при принятии федерального бюджета на очередной год.
Органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления при принятии своих бюджетов также разрабатывают и осуществляют меры и программы по развитию ЛПХ и социально-экономическому развитию сельских поселений, определяют форму, размеры и порядок поддержки ЛПХ и обслуживающих их сельскохозяйственных кооперативов и иных организаций.
Требования Банка к гражданам, ведущим ЛПХ, для получения кредита
Согласно разделу 2 граждане, ведущие ЛПХ, для получения кредита в Банке должны отвечать следующим требованиям:
2.3.1. Максимально допустимый возраст Заемщика – не старше 65 лет к окончанию срока исполнения обязательств по кредиту.
2.3.2. Наличие записей в похозяйственной книге сельской администрации гражданина, ведущего личное подсобное хозяйство, с присвоением ему лицевого счета.
2.3.3. Наличие договора страхования жизни и здоровья гражданина, ведущего ЛПХ (при условии, если гражданин ведет ЛПХ единолично).
2.3.4. Наличие минимально необходимого (с учетом специализации ЛПХ) и пригодного к эксплуатации набора сельскохозяйственного инструмента, инвентаря, приспособлений, оборудования и (или) помещений (построек).
2.3.5. Наличие стабильного источника регулярных (ежемесячных) денежных поступлений, обеспечивающих исполнение обязательств по погашению кредита и процентов: доход от ведения ЛПХ (например, от реализации молока и продуктов его переработки); доход по основному месту работы; пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты; доход от иных видов деятельности.
2.3.6. Наличие ликвидного обеспечения кредита (в соответствии с п. 2.4.5.1-2.4.5.2. настоящей Инструкции).
2.3.7. Наличие рекомендации (ходатайства), выданной главой сельской администрации потенциальному Заемщику для получения кредита и содержащей характеристику личности потенциального Заемщика (моральные, деловые качества) по форме Приложения 5 к настоящей Инструкции.
2.3.8. При кредитовании граждан, ведущих ЛПХ, допускается привлечение членов его семьи, совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющим ведение ЛПХ в качестве созаемщиков по кредитному договору.
Виды и базовые условия кредитования граждан, ведущих ЛПХ
2.4.1. Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ сроком до 2 лет (с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) на производственные цели:
- закупка горюче-смазочных материалов; закупка запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений; закупка минеральных удобрений, средств защиты растений; закупка молодняка скота и птицы; закупка кормов, ветеринарных препаратов; на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ; приобретение семян; приобретение топлива; приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации; приобретение материалов и изделий многоразового использования (оборудование пленочных теплиц, парников, тары и др.);
· оплата аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;
- оплата расходов по страхованию будущего урожая, иного залогового имущества, а также жизни и трудоспособности гражданина, ведущего ЛПХ;
· прочие сезонные затраты.
2.4.2. Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ на срок от 2 до 5 лет на:
· покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники;
· покупку скота;
· оборудование для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;
· реконструкцию, модернизацию и строительство животноводческих помещений;
· приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования малых ферм, автотранспорта, мини-перерабатывающих комплексов и технологических модулей, поливного оборудования и др.;
- приобретение племенного скота и животных для создания материнского стада; приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность; проведение мелиоративных работ; проведение работ по электрификации, газификации участков для ведения ЛПХ, проведение водопроводов, строительство дорог с твердым покрытием к объектам производственного назначения; другие направления капитальных вложений.
2.4.3. Сумма предоставляемых кредитов.
2.4.3.1. Сумма кредита, предоставляемого гражданину, ведущему ЛПХ, определяется с учетом совокупного дохода данного гражданина и совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи (Созаемщиков) за период времени, на который запрашивается кредит. При этом доход, получаемый на регулярной основе (ежемесячно), должен быть достаточным для полного и своевременного обслуживания долга, а также обеспечения семьи потенциального Заемщика. Доход, получаемый от ведения ЛПХ, в совокупности с другими источниками дохода должен обеспечивать полный и своевременный возврат основного долга и процентов по нему.
