Партнерка на США и Канаду по недвижимости, выплаты в крипто
- 30% recurring commission
- Выплаты в USDT
- Вывод каждую неделю
- Комиссия до 5 лет за каждого referral
Возникновение следующей функции денег как средства платежа отражает более высокий этап в развитии товарного производства и обращения. Благодаря разделению акта продажи и платежа деньги оказались в состоянии выполнять новую роль [2, с. 24]
Функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерирует в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, что осуществляется путем соответствующего государственного законодательства.
В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа – это высшая из всех известных функций денег.
Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.
Функция средства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этой функции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в кредит, они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности. Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функции сохранения стоимости. Развитие функции денег в качестве средства платежа диктуется потребностями развитой рыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала.
Замена обращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело к тому, что функция средства платежа поглотила функцию средства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. По имеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95 % всех денежных расчетов в стране совершается через банковские счета. Это свидетельствует о том, что вместе с экономическим и техническим прогрессом происходит прогресс в развитии денег и выполняемых ими функций.
Функция денег как средства накопления непосредственно вытекает из функций меры стоимости и средства обращения. Эта функция предполагает определенный уровень развития рыночных отношений и категорий меновой стоимости, а также использование золота и серебра в качестве всеобщего эквивалента. Деньги в функции средства накопления выступают одновременно полноценными и реальными.
Возможность обособления функции денег как средства накопления заключается в пространственном и временном отделении актов продажи и купли. В силу этого денежная форма как особый товар может быть превращена в форму предметов роскоши, золотых и серебряных украшений. В данном случае речь идет о постоянном процессе возрастания национального богатства. При этом увеличение национального богатства имеет собственные причины и побудительные мотивы. Наличие фонда денежного накопления используется для достижения устойчивости денежного обращения.
Выполнение деньгами функции накопления (сокровища) осуществляется путем образования денежного резерва, регулирующего необходимое для потребностей оборота количество денежных единиц. Экономическое содержание функции накопления основывается на изменении потребностей денежного оборота в том или ином количестве платежных средств, что обусловливает прилив или отлив денег в каналы активного денежного обращения. В условиях золотого стандарта размен банкнот, а в отдельных случаях государственных бумажных денег на золото обеспечивал возможность регулирования количества денежных знаков, находящихся в обращении.
С 70-х гг. ХХ в. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар. Пока на мировом рынке на него существует спрос со стороны разных отраслей промышленности, ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов, государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов.
Функция денег как средства накопления состоит в способности быть особого рода активом, сохраняемым после продажи товаров и услуг и обеспечивающим его владельцу покупательную способность в будущем. Люди могут хранить свое богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, домов, акций и облигаций и других формах, однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку им присуща ликвидность. Ликвидным называется такой актив, который может быть использован как средство платежа (или легко превращен в средство платежа) и имеет фиксированную номинальную стоимость.
Деньги обладают совершенной ликвидностью, поскольку могут быть использованы как средство платежа и выполняют функцию меры стоимости без изменения своей собственной номинальной стоимости в пределах существующего масштаба цен. Всем остальным активам ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени.
Хотя совершенная ликвидность денег делает их идеальным средством накопления на короткие периоды времени, тем не менее деньгам присущ тот недостаток, что владельцу денежных активов часто приходится жертвовать тем доходом, который мог бы быть получен при использовании менее ликвидного актива. Так, в периоды гиперинфляции деньги как средство накопления теряют свою привлекательность несмотря на их высокую ликвидность. В тех случаях, когда имеет место гиперинфляция, национальная валюта может частично не использоваться как средство накопления, а также как мера стоимости. Люди сразу обменивают деньги своей страны на устойчивую валюту. После этого устойчивую иностранную валюту они обменивают на национальные деньги по мере того, как у них возникает необходимость совершения покупок.
Деньги в функции мировых денег функционируют как всеобщее средство платежа, всеобщее покупательное средство и абсолютная общественная материализация богатства вообще. Это означает, что деньги в функции мировых денег обслуживают международное денежное обращение. Фактически же на мировой арене на первое место выдвигается роль денег как средства платежа, а не средства обращения (покупательного средства). Такое положение связано прежде всего с бурным развитием международного кредита.
("7") В современных условиях золото в качестве платежного средства оказалось вытеснено кредитными деньгами. Международное валютное соглашение, подписанное в Генуе в 1933 г., объявило фунт стерлингов и доллар США эквивалентами золота. С тех пор они введены в международный экономический оборот как международные платежные средства. По соглашению, заключенному в Бреттон-Вудсе в 1944 г., американский доллар, разменный на золото по официальной цене (35 USD за тройскую унцию, равную 31,17 г золота), стал основой паритетов других валют и преобладающим средством международных расчетов. Следующее соглашение было подписано в январе 1976 г. на Ямайской конференции странами — членами Международного валютного фонда (МВФ). В соответствии с ним золото перестало выполнять функции денег, в том числе в сфере международного экономического оборота. Вместо золота для регулирования сальдо платежных балансов, накопления официальных резервов и расчетов с МВФ, соизмерения стоимости национальных валют используется международная счетная денежная единица — специальные права заимствования (СДР), эмитируемая Международным валютным фондом. СДР еще в 1969 г. были признаны как коллективная валюта для создания механизма регулирования международной валютной ликвидности, который не зависел бы от экономической политики и состояния платежных балансов отдельных государств.
Международные коллективные валюты представляют собой условный масштаб для соизмерения международных долговых обязательств, платежей, валютных резервов, депозитов и кредитов, определения курсовых соотношений валют и сопоставления показателей банковских балансов.
Кроме СДР в международных расчетах могут использоваться коллективные валюты определенной группы государств. Коллективной международной валютной единицей стран — участниц Европейского валютного союза (ЕВС) с марта 1979 г. было признано ЭКЮ. Эта единица выпускалась в виде записей по счетам центральных банков государств — участников ЕВС. Постепенно все расчеты по взаимным платежам в Западной Европе переводились в ЭКЮ. Эта денежная единица котировалась на валютных биржах и имела свой курс как любая другая валюта.
В 1983 г. возник международный рынок кредитов и депозитов в ЭКЮ с котировками, которые не зависели от Европейской валютной системы. В 1987 г. ЭКЮ "материализовалось" в результате выпуска банком Бельгии золотых монет достоинством 50 ЭКЮ и серебряных — достоинством 5 ЭКЮ. Позже появились памятные монеты коммерческих выпусков других государств. Эти монеты не предназначались для денежного обращения и имели нумизматическое назначение.
С 1999 г. ЭКЮ прекратило свое существование в результате замены на евро. С этого времени все государства — члены ЕВС используют евро в качестве денежной единицы при проведении безналичных расчетов как внутри стран, так и в международном обороте. А с 1 января 2002 г. в обращение поступили банкноты и монеты евро. С 1 июля 2002 г. евро стал единственным законным платежным средством стран — членов ЕВС [14, c. 38]
Коллективной валютой является также валюта клиринговых расчетов. Это условная денежная единица, которая используется при расчетах, основанных на зачете взаимных требований государств — участников международного соглашения. Примером клиринговой валюты может служить денежная единица Азиатского клирингового союза. Функционирует такая валюта исключительно в безналичной форме в виде бухгалтерских записей по банковским счетам. Источником эмиссии такой валюты является взаимное кредитование поставок товаров и оказание услуг странами — участницами платежного соглашения.
Несмотря на использование во внешнеэкономическом обороте национальных свободно конвертируемых валют (долларов США, английских фунтов стерлингов, японских йен и др.), а также коллективных валют (СДР, евро и др.), они не могут в полной мере обеспечить реализацию функции мировых денег. Только золото в наибольшей степени способно выполнять эту функцию. Нестабильность экономической ситуации вынуждает центральные банки государств увеличивать накопление золотых ресурсов, и золото по-прежнему используется в качестве резервного средства и мировых денег [7 , с. 32]
Функции денег взаимодействуют между собой. Взаимосвязь функций денег показана на рис. 1.3.
Внутреннее денежное Сокровищное Международное
Мировые деньги (как всеобщее покупательное средство
обращение накопление денежное обращение
Деньги как средство платежа
Деньги как сокровище
Деньги как средство обращения
Мировые деньги (как всеобщее средство платежа)
Деньги как мера стоимости
Рис. 1.3. Реальное движение денежной массы
Источник: [2, с. 26]
Из рисунка видно, что основой взаимосвязей функций денег выступает функция денег как мера стоимости. Это является вполне закономерным, поскольку, как отмечалось раньше, данная функция денег является определяющей. При отсутствии у денег этой функции все остальные практически не смогут полноценно выполнять свою роль.
ДЕНЕЖНАЯ ЕДИНИЦА БЕЛАРУСИ("8") 2.1. История становления денежной системы Беларуси
Денежная система - форма организации денежного обращения в той или иной стране, сложившаяся исторически и закрепленная законом. Денежные системы образовались в основном в XVI-XVII веках с возникновением и утверждением товарного производства, хотя отдельные элементы денежных систем появились раньше.
Историю становления денежной системы Беларуси можно подразделить на семь периодов:
Период: IX – XII вв. – период становления и развития Древнерусской денежной системы. Особенности:- в основе данной денежной системы находилась гривна, представляющая собой денежный слиток весом от 100 до 200 граммов; широкое распространение арабских дерхемов и их фракций.
- натурализация денежных отношений; преобладание бартерных сделок; наличие и использование единственной и малораспространенной денежной единицы – западнорусской гривны (100 граммов серебра).
- 1492 г. – открытие Виленского монетного двора; Эпизодическая эмиссия денежных знаков почти всех европейских номиналов; наиболее распространенной денежной единицей стал грош, аналогичный Пражскому и пенязь (от европейского денария).
- Сохранение самостоятельности денежных систем Польши и Литвы (24 литовских гроша равны 30 польским грошам); 1766г – эмиссия злотого, который до того момента являлся лишь счетной единицей (первоначально 1 злотый = 30 грошей).
- Повсеместное распространение рубля и копейки (1 рубль = 100 копеек); ("9") 1796 – 1819 гг. – «хроническая бумажная инфляция» Пути выхода: 1819 г. – обмен старых ассигнаций на новые (было старых ассигнаций на сумму рублей – стало новых на сумму рублей); 1839 – 1843гг (фактически по 1852 г.) – денежная реформа Конкрина:
1) серебряный рубль был объявлен главной денежной единицей;
2) выпуск государственных кредитных билетов, которые свободно разменивались на серебряные рубли;
3) ассигнации обменивались на серебряные рубли или кредитные билеты по курсу 3,5 рубля за 1 серебряный рубль.
Причины неудачи реформы Конкрина:
1853 –1856 гг. – Крымская война; 1861г. – отмена крепостного права; 1863г. – восстание К. Калиновского; 1877 – 1878 гг. – Русско-Турецкая война.Результат – к 1880г. 1 кредитный рубль равнялся 62 серебряным копейкам [ 4, c. 200]
- 1895 – 1897гг. – денежная реформа :
- Гиперинфляция 1917 –1922гг.
Причины:
Деление финансовых средств; ("10") Отсутствие централизованной эмиссии денежных знаков.- Денежная реформа 1гг.:
Причины неудачи реформы:
1926, 1928гг. – запрет на ввоз и вывоз червонцев перечеркнул конвертируемость введенного рубля; К 1928 г. прекращен обмен казначейских билетов СССР на червонцы; Начатая в 1928г. индустриализация обусловила неконтролируемую эмиссию денег.- Денежная реформа 1947г.
Причины:
Восстановление социальной справедливости (борьба со спекулянтами и нетрудовыми доходами); Ликвидация послевоенной инфляции.Осуществление реформы:
Обмен наличных денег по курсу 1 новый рубль равен 10 старым; Для бумажных денег до 3000 рублей – обмен один к одному, от 3000 до 10000 рублей – обмен три к двум, свыше 10000 рублей – обмен два к одному. Денежные средства кооперативов и колхозов обменивались в соотношении пять к четырем.- Денежная реформа 1961г.
Официальные причины:
Деноминация рубля; ("11") Изменение масштаба цен.Неофициальные причины:
Ликвидация инфляции; Послевоенное восстановление народного хозяйства; Затраты на освоение космоса.Результаты реформы:
Фактическая девальвация рубля в 2,25 раза; Декларирование золотого обеспечения рубля.2.2. Денежная единица Республики Беларусь на современном этапе
В июле 1990 года Верховным Советом Белорусской ССР была принята Декларация о государственном суверенитете. В начальный период после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка СCСР, а затем и Центрального банка России. По решению Правительства Республики Беларусь в мае 1992 года на территории Беларуси были введены в обращение расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь следующих достоинств: 50 копеек, 1, 3, 5, 10, 25, 50 и 100 рублей. В дальнейшем были введены в обращение расчетные билеты достоинством 200 и г.), 1000 (1993 г.), 5000 и 20г.), 50г.), 100г.), 500г.), 1000000 и 5000г.) рублей (Приложение 1)
Хотя расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь не были объявлены денежными знаками и выпущены первоначально в дополнение к основной денежной единице (советскому, а в дальнейшем и российскому рублю), последующие события возвели их в ранг наличных белорусских рублей. В мае 1994 года постановлением Национального банка Республики Беларусь единственным платежным средством на территории Беларуси признан белорусский рубль, а в налично–денежном обороте – банкноты, именуемые расчетные билет [17]
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь 1 января 2000 года были введены в обращение новые банкноты (билеты) достоинством 1, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей, в 2001 году – 10000 рублей, в 2002 году – 20000 и 50000 рублей, а в 2005 году – 100000 рублей (Приложение 2)
1 января 2001 г., к 10–летию Национального банка Республики Беларусь, выпущена памятная банкнота достоинством 20 рублей образца 2000 года с изображением здания Национального банка Республики Беларусь (рис. 2.2.1)
|
Банкнота погашена специальным штампом из припрессованной фольги в виде логотипа "НБРБ" с виньеткой и цифрами "1991–2001". Штамп расположен на правом купонном поле лицевой стороны банкноты. Банкнота помещена в специально изготовленную упаковку–буклет, на лицевой стороне которой изображено здание Национального банка Республики Беларусь, надписи – "10 год" и "Нацыянальны банк Рэспублiкi Беларусь", а на оборотной – на фоне гравюры старого Минска – описание некоторых основных защитных признаков банкноты. Тираж банкноты составил 5500 экземпляров. Цена продажи: 1 200 рублей. Является законным платежным средством Республики Беларусь.
1 октября 2001 г., тиражом 2500 экземпляров, введены в обращение памятные банкноты Национального банка Республики Беларусь "Миллениум" (рис. 2.2.2)
Рис. 2.2.2. Памятные банкноты "Миллениум"
("12") Источник [17]
Банкноты специального выпуска, достоинством 1, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000, 5000 и 10000 рублей действующего банкнотного ряда, посвящены третьему тысячелетию. Памятные банкноты погашены специальной надписью–штампом "MILLENNIUM", расположенной на купонном поле оборотной стороны. Они объединены в комплект с одинаковыми серийными номерами "аа 0000001 – аа 0002500" и упакованы в специальный конверт. Являются законным платежным средством Республики Беларусь. Цена продажи: 18 090 рублей.
22 мая 2003г. введена в обращение памятная банкнота под названием «Замкавы комплекс «Мір» (рис. 2.2.3)
Рис. 2.2.3. памятная банкнота "Замкавы комплекс "Мір"
Источник [17]
Выпуск банкноты посвящен включению замкового комплекса "Мір" в Список всемирного наследия ЮНЕСКО. Тираж выпуска – 1000 экз. Серийные номера банкнот – "аа 0000001 – аа 0001000".
Памятная банкнота помещена в специальную упаковку–буклет, на лицевой стороне которой размещены: изображение Мирского замка; логотипы ЮНЕСКО и Списка всемирного наследия; надписи – "Нацыянальны банк Рэспублікі Беларусь", "50 000 рублёў", "Замкавы комплекс "Мір", "Спіс сусветнай спадчыны". На внутренней стороне упаковки – коллаж, составленный из чертежей реконструкции Мирского замка (автор – Д. Бубновский), а также дипломов, один из которых подтверждает качество реставрационных работ в замке, а второй – удостоверяет включение замкового комплекса "Мир" в Список всемирного наследия ЮНЕСКО. Банкнота является законным платежным средством Республики Беларусь.
Национальная валюта наравне с гербом, флагом и гимном является неотъемлемым атрибутом суверенного государства. Одной из важных составляющих полноценной системы денежного обращения являются металлические денежные знаки (монеты).
Слово "монета" происходит от имени богини Юноны (Juno Moneta), при храме которой в Древнем Риме в III веке до нашей эры находился монетный двор. В течение более чем двух тысяч лет (со времени своего появления в VII веке до нашей эры и до XVIII–XIX веков) монеты являлись практически единственным инструментом денежного обращения. С широким распространением бумажных денег они постепенно превратились из основного платежного средства во вспомогательное. Тем не менее, даже в наше время, когда осуществляются банковские расчеты, существуют кредитные карты и электронные деньги, монеты продолжают играть свою роль в денежном обращении.
27 декабря 1996 года были выпущены первые монеты Республики Беларусь. Их появление — результат становления суверенного государства и его эмиссионного института. Дизайн большинства монет разработан художниками Беларуси. В качестве декора использован традиционный белорусский геометрический орнамент.
Важнейшим объектом регулирования со стороны Национального банка Республики Беларусь является количество денег или денежная масса в обращении. Ее объем зависит в первую очередь от эмиссионной политики органов государственной власти, принимающих непосредственное решение о выпуске в обращение определенного количества казначейских и банковских билетов.
С 1991 г. регулирование объема и структуры денежной массы в обращении в Беларуси осуществляется на основании ежеквартальных прогнозных расчетов изменения денежной массы в обращении, включающей наличные деньги в обращении, денежные средства на счетах и во вкладах юридических лиц и граждан, другие безусловные обязательства банков. Разработка расчетов производится Национальным банком с учетом складывающейся экономической конъюнктуры в увязке с показателями социального и экономического развития государства. При этом составляются прогнозные расчеты денежных доходов и расходов населения, определяются изменения остатка средств у населения в наличных деньгах и в организованных формах сбережений (вклады, сертификаты, займы, казначейские обязательства). На основании этого исчисляется квота прироста средств у населения (наличные деньги плюс организованные сбережения в процентах к прогнозируемым доходам населения).
Регулирование объема и структуры денежной массы осуществляется на основании ежеквартальных прогнозных расчетов денежной массы в обращении, включающей наличные деньги в обращении, денежные средства на счетах и во вкладах юридических лиц и граждан, другие безусловные денежные обязательства банков. Разработка расчетов производится с учетом складывающейся экономической конъюнктуры в увязке с показателями социального и экономического развития республики, области, города. При этом должны составляться прогнозные расчеты денежных доходов и расходов населения, кассовых оборотов, определяться изменения остатков денег у населения в наличных деньгах и в организованных формах сбережений (вклады, займы, сертификаты коммерческих банков).
На основании этого исчисляется квота прироста средств у населения — наличные деньги плюс организованные сбережения в процентах к денежным доходам населения. Предусматривается ежемесячный контроль объема денежной массы в обращении, а также квоты прироста денежных средств у населения. Анализ совокупного денежного оборота основывается на сопоставлении динамики показателей денежной массы и макроэкономических показателей экономического развития — валового внутреннего продукта, национального дохода, розничного товарооборота и других и осуществляется в зависимости от конкретно поставленных целей по разным уровням управления, сферам экономики, регионам и отраслям производства.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – ДЕНЬГИ XXI ВЕКА Понятие, история развития и эволюция электронных денегэлектронные деньги — это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.
Данное определение отражает, по сути, три составляющих понятия "электронные деньги" — экономическую, техническую и юридическую.
1. С экономической точки зрения электронные деньги — мера стоимости и средство платежа. То, что электронные деньги — единица стоимости, является наиболее интегральным и наиболее "денежным" их признаком. Например, по мнению Нобелевского лауреата в области экономики Ф. фон Хайека, все основные функции денег настолько взаимосвязаны, что хотя на первый взгляд разные свойства денег служат различным целям, в действительности деньги выполняют единственную функцию, выступая в качестве счетной единицы. При этом функция средства платежа как раз выступает одной из трех производных. Более того, поскольку электронные деньги – это белорусские рубли в цифровой форме, то они обладают еще и статусом законного платежного средства. Однако статус законного платежного средства — юридический феномен, который в случае с электронными деньгами претерпевает очень сильные ограничения технического характера: обязательность их приема в качестве средства платежа зависит от технической оснащенности кредитора (наличие картридера, электронного кошелька, виртуального счета и т. п.). Ограниченность функции электронных денег в качестве средства платежа, а также средства обращения — одна из их особенностей по сравнению с другими видами денег. И, наконец, еще одна функция денег – сохранение стоимости — также весьма ограничена, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Но и это ограничение носит чисто технический характер, и со временем, когда у экономических агентов возрастет сумма электронных денег, находящаяся в данный момент на руках, специализированные финансовые посредники наверняка начнут открывать депозитные счета в электронных деньгах.
2. С технической точки зрения электронные деньги хранятся:
а) в электронном виде; б) на программно-техническом устройстве. Иными словами, они недоступны непосредственному физическому восприятию. Речь идет, по сути, о двух технологиях электронных денег: пластиковых карточках типа "электронный кошелек" (по-другому называемых микропроцессорными, смарт-картами и т. п.) и компьютерных деньгах (Интернет, сетевые, цифровые и другие).
("13") 3. С юридической точки зрения электронные деньги — обязательство банка-эмитента, которому корреспондируется право требования владельца электронных денег об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги). Парадокс заключается во внутренней противоречивости самой природы электронных денег. Так, с одной стороны, они являются средством платежа, с другой обязательством, подлежащим исполнению в обычных (неэлектронных) деньгах. Объяснить подобное можно только через историческую аналогию с другими видами денег: когда-то банкноты также рассматривались как обязательства, подлежащие оплате металлической монетой, а безналичные деньги — как обязательства, погашаемые полноценными (металлическими или бумажными) деньгами.
Отличием электронных денег от других единиц стоимости, хранящихся в электронном виде на программно-технических устройствах, является то, что они принимаются как средство платежа при расчетах за товары (работы, услуги) не только их непосредственным эмитентом, но и любыми другими организациями и индивидуальными предпринимателями (далее — ИП) при наличии у них соответствующих устройств.
Носителями электронных денег может выступать пластиковая карточка (карточка электронных денег) или специальная компьютерная программа.
Электронные деньги – это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая непрерывно развивается и становится все более и более широко распространенным способом платежа.
В западной научной литературе идея электронных денег, или электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.
Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя [14, с. 253]
Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Согласно Директиве Европейского парламента и Совета от 01.01.01 г. № 000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», электронные деньги это – денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами [16, с. 30]
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций.
Данные изменения позволили рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.
Оптимизировать банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной – требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.
Важную роль в развитии электронных денег сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе электронных денег.
("14") Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.
Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в табл. 3.1.
Эволюция форм и видов электронных денег Таблица 3.1
Этап развития | 1 этап | 2 этап | 3 этап | 4 этап |
Форма электронных денег | Безналичные электронные деньги | Наличные электронные деньги |
Продолжение табл. 3.1
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 |
