Деньги, как экономическая категория (стр. 3 )

Вид электронных денег	деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

("15") Источник [17, с. 34]

История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

Вмонтирование микропроцессора в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.

Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.

Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.

В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.

  Виды электронных денег и требования, предъявляемые к электронным деньгам

Нельзя относить к электронным деньгам любые компьютерные средства, служащие для передачи информации при осуществлении безналичных расчетов (такие как система связи «клиент-банк» или межбанковские системы), а тем более — программные средства автоматизации учета в банках. Названные технические средства используются лишь для передачи информации и хранения записей о платежах. Банковские пластиковые карточки с магнитной полосой, как правило, также не являются электронными деньгами, поскольку представляют собой лишь средство удаленного доступа к банковскому счету, на котором (а не на магнитной полосе самой карточки) и хранятся деньги.

Не являются электронными деньгами и различные карты, выпускаемые субъектами хозяйствования небанковского сектора. В равной степени это относится как к «предоплаченным» картам (карты «Белтелекома», Минского метрополитена), так и к дисконтным картам различных предприятий розничной торговли. Первые не являются деньгами вовсе - это лишь дебиторская задолженность в электронной форме, которая постепенно погашается эмитентами путем оказания услуг их держателю. Вторые — нельзя назвать деньгами хотя бы в силу существующей банковской монополии на выпуск законного платежного средства. Дисконтные карты — это лишь свидетельство о наличии определенных льгот, измеренных в определенных счетных единицах.

Таким образом, в Беларуси к электронным деньгам относятся лишь хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения [19, с. 3]. На сегодняшний день такими признаками, относящими данный программно-технический продукт к электронным деньгам, регулируемым Правилами, в Беларуси обладают продукты систем «EasyPay», «РапидаБел», «Берлио», эмитентом которых выступает Белгазпромбанк, и Webmoney Transfer .

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы WebMoney Transfer.

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

("16") WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С - и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Существует два основных вида электронных денег:

1) электронные деньги на аппаратной основе (пластиковая карточка обычно с микрочипом, так называемая таблетка);

2) сетевые деньги, обращающиеся в компьютерных сетях (Интернет).

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам (табл. 3.2)

Виды электронных денег Таблица 3.2

Признак классификации	Вид электронных денег
способ хранения электронных денег	- электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); - электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки данных об операциях	- централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; - децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной денежной системы	-одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; - трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
субъект эмиссии	- электронные деньги, эмитируемые частными институтами; - электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; - многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных денег с ограниченной анонимностью; - системы электронных денег с полной анонимностью.

("17")
Продолжение табл. 3.2

форма обращения в денежном обороте	- безналичные электронные деньги; - наличные электронные деньги.
срок обращения	-  электронные деньги с ограниченным сроком обращения; - бессрочные электронные деньги.
причастность к субститутам или суррогатам денег	- электронные деньги, выступающие денежными субститутами; - электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	- системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; - системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-  закрыто циркулирующие системы электронных денег; - открыто циркулирующие системы электронных денег.

Источник [17, с. 41]

Требования к электронным деньгам. Эволюция денег наглядно показывает, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их. Поскольку свойства электронных денег не являются окончательно оформившимися, большое значение имеет знание требований, предъявляемых потребителями к электронным деньгам как к новому средству платежа. Именно относительно низкая степень соответствия электронных денег предъявляемым к ним требованиям является одним из главных препятствий на пути их широкого внедрения. Можно выделить следующие требования к электронным деньгам:

удобство (легкость использования). Электронные деньги должны быть просты в использовании как при их получении, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег будет способствовать их массовости и далее — росту принимаемости;

безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий. Иными словами, требуется обеспечить как защиту целостности информации, так и защиту от ее несанкционированного воспроизведения. Например, плательщик должен иметь возможность перевести электронные деньги получателю без опасения, что их сумма будет изменена или что они будут скопированы;

анонимность (приватность). Требование трансакционной анонимности является важным условием осуществления электронных трансакций. Анонимность гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми для противоположных сторон при непосредственном осуществлении платежа (хотя последнее, безусловно, будет вызывать критику со стороны правоохранительных органов и органов денежно-кредитного регулирования). Это свойство может сделать использование текущего законного средства платежа (наличных денег ЦБ) все менее востребованным;

универсальность (широкая принимаемость). Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой коммерческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов. Для достижения универсальности первостепенное значение имеет торговая марка (брэнд) эмитента. В условиях существования нескольких эмитентов электронных денег (т. е. конкуренции между ними) держатель электронных денег должен иметь возможность использовать предпочитаемую им денежную единицу за пределами локальной зоны своего проживания;

оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме отсроченного доступа (режиме оффлайн). Это означает, что держателю электронных денег не требуется иметь прямое подключение к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной;

поддержка микроплатежей. Система электронных денег должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (речь идет о трансакциях на сумму от 0,001 до 10 долл.), но и обеспечивать минимальный уровень рентабельности проведения таких платежей;

("18") двусторонность (поддержка межпользовательских платежей). Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двусторонние платежи должны осуществляться без участия в них третьей стороны, авторизующей сделку, что имеет место в системе расчетов по пластиковым картам;

окончательность расчетов. Платежи с использованием электронных денег должны обеспечивать проведение окончательных расчетов. Получатель электронных денег не должен иметь никаких непогашенных требований по отношению к третьим лицам;

портативность. Использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателей. Электронные деньги должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из логических устройств в физические устройства хранения денежной стоимости (например, из виртуального бумажника в электронный кошелек). Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их с собой и использовать в случае необходимости в других сетях с применением иных устройств хранения стоимости. Обращение электронных денег не ограничивается частной закрытой сетью;

делимость. Электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность при необходимости разменивать электронные деньги более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала, а также осуществлять платеж на любую требуемую сумму;

долговечность. Электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны сохранять свою покупательную способность неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должны существовать нормативные гарантии, что эмитент не снизит достоинство электронных денег (не обесценит их) или не выведет их из обращения. Владельцы электронных денег должны иметь возможность хранить электронную стоимость невредимой (не подверженной обесценению или прекращению срока обращения) в течение длительного времени, а затем при необходимости возвращать в обращение;

ликвидность (разменность). Электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные центробанковские деньги или депозитные деньги. При этом курс обмена следует желательно установить фиксированным;

свободная единица стоимости. Электронные деньги должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте. Эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи — использовать электронные деньги, деноминированные в любой новой денежной единице, которая будет конкурировать с электронными деньгами, выпущенными государством.

Рассмотренные выше требования к электронным деньгам являются базисными для удовлетворения двух важнейших характеристик денег: во-первых, быть высоколиквидным активом и, во-вторых, иметь стабильную покупательную способность. Заметим, что в настоящее время ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше требованиям в высокой степени.

Тем не менее электронные деньги, находящиеся в обращении сегодня уже удовлетворяют ряду важных свойств в высокой степени. К числу таких свойств относятся: безопасность платежей; анонимность платежей; удобство пользования; портативность; делимость; окончательность расчетов; поддержка межпользовательских платежей и микроплатежей и др. [20, с. 76]

  Перспективы развития электронных денег

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

В Беларуси осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 — 2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь , среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот современных технологии платежа с использованием электронных платежных инструментов" (подпункт 2.3.7). Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь , определяет, что "одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования".

Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция Республики Беларусь в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития белорусского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. Общий объем сделок через Интернет на белорусском рынке постоянно растет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном.

В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами. При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах Беларуси, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.
Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций [17, с. 254]

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты..

Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

("19") Такая карта годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Сейчас также реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменилась.

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

Электронные деньги - мир без границ.

Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

Открытый для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.

Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.

Можно предположить, что не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.

Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.

Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху финансового общества. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т. д., то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического лица к предприятиям - производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и обладать. Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в своем передвижении по всему миру.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег не только в экономике страны, но и в жизни каждого человека.

В работе затрагиваются вопросы природы происхождения и видов денег, их основных функций, роль денег в экономике страны.

С момента, когда люди почувствовали потребность обмениваться товарами друг с другом, началась история денег. Не только общество проходило свой путь эволюции, в месте с ним эволюционировали и деньги. Деньги менялись, и меняло их общество.

Деньги являются средством обращения и цементирующей силой, связывающей отдельных товаропроизводителей через общественное разделение труда и рынок в единый экономический организм. Они включают частный труд в систему общественного труда, обеспечивают эквивалентность обмена между товаропроизводителями.

Деньги прошли непростой путь от каменного века до наших дней.

Сегодня слово «деньги» это одно из популярных слов у населения. Мы сталкиваемся с этим словом каждый день много раз.

В наше время деньги для многих стали смыслом жизни, очень много людей делают из денег «идола поклонения». Люди тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Стремление к обладанию деньгами стимулируется труд и творчество, и в то же время в погоне за деньгами люди не так уж и редко прибегают к преступлениям.

Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка" [6, c.24]

Да, деньги играют колоссальную роль в нашей жизни, они дают нам очень много благ, но несмотря на это нельзя все сводить к деньгам. Есть вещи, которые нельзя купить ни за какие деньги мира, это: здоровье, жизнь. И если не будет этих вещей, то никакие деньги не помогут. Не стоит забывать, что деньги являются лишь средством торговли и экономических отношений в обществе. Это великое экономическое приобретение человечества.

("20") Электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой. Поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Базылев, теория. / под ред. , – Минск.: БГЭУ, 1998. – 375 с. Деньги, кредит, банки: учеб. / [и др.]; под общ. ред. . - Минск.: БГЭУ, 2003. — 527 с. Грузицкий, развития финансов и кредита / . – Минск.: БГЭУ, 2002. – 238с. Грузицкий, развития банков и банковской системы Беларуси в XIX – XX веках / . – Минск.: БГЭУ, 2004. – 211с. Козловский, в международных экономических отношениях / . – Минск.: Алгоритм, 1998. – 96 с. Макконнелл, : принципы, проблемы и политика: Учебник / , . - М.: Инфра-М, 1999. – 382с. Тарасов, , кредит, банки: учеб. пособие / . — Минск.: Мисанта, 2003. – 512 с. Основы банковского дела: учеб. пособие / [и др.]; под общ. ред. . – Минск.: Тесей. 1999. – 448 с. Титова, , кредит, банки / . : под ред. . — Минск.: Владос. – 2003. — 368с. Усов, В. В. / Деньги, денежное обращение. Инфляция / . – М.: Инфо-Бизнес, 1999. – 294с. Финансы и кредит: учеб. пособие / [и др.]; под ред. . – Минск.: Книжный дом; Мисанта, 2005. – 336 с. Пичугина, Т. Теория «обменного эквивалента» / Т. Пичугина // Вокруг света. – 2006. – № 3. – С. 72. Михайлов, С. Эволюция «денежного дерева» / С. Михайлов // Вокруг света. – 2006. – № 3. – С. 58-63. Леонтьев, , деньги, кредит и банки: учеб. пособие / , . – СПб.: Санкт-Петербургский ин-т внешнеэкономических связей, экономики и права, 2003. – 382 с. Бауэр, В. Золото в системе цифровых денег / В. Бауэр // Финансист. – 2001. – 8 сент. – С. 9. Семенов, интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств / // Теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит», – 2003. – № 9. – С. 24-29. Миллер, деньги и банковское дело: учебник для вузов. / , -Хуз. – М.: Инфра-М, 20с. Денежные знаки. Монеты // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. 2008. – Режим доступа: http://www. . – Дата доступа 08.08.2008. ("21") Юров, деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив / // Теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит», – 2007. – № 7. – С. 37-42. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / [и др.]; под общ. ред. . – М.: ТК Велби, 2006. — 848 с.

preview_end()