Страховое Дело (стр. 2 )

Страховой рынок Республики Беларусь начал формироваться в 1990 г. На 01.01.2009 г. в республике функционировало 25 страховых компаний. Крупнейшая из них – Белгосстрах (более 50 % рынка). Среди негосударственных - наиболее крупными являются «Би энд Би иншуренс Ко», «Бролли», «Купала» и др.

Вопрос 3. Страховой маркетинг

Страховой маркетинг - это средство удовлетворения в страховой услуге при помощи обмена. Он имеет две основные плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, - это явление страхового рынка, в значительной мере определяющее страхование, а с другой - это практический инструмент работы страховщика, направленные на изучение рынка и оптимизацию отношений со страхователями.

Распространены два смысловых значения термина страховой маркетинг. Одно определяет маркетинг как функцию страховой компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе - рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Вопрос 4. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя Законы РБ, Декреты и Указы Президента РБ, постановления Правительства РБ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции органами государственного страхового надзора.

Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 01.01.2001 г. № 000 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» [38] государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

1. основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

2. порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;

3. процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

4. порядка лицензирования страховой деятельности;

6. правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

7. требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

При этом Президент Республики Беларусь определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности; вводит новые виды обязательного страхования; ежегодно определяет размер отчислений, порядок и направления использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательного страхования гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве); согласовывает республиканские программы развития страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, принятие в собственность Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций; устанавливает размеры страховых взносов и страховых тарифов по обязательным видам страхования, в том числе ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; осуществляет иные полномочия.

Совет Министров Республики Беларусь в пределах своей компетенции:

по согласованию с Президентом Республики Беларусь утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;

по согласованию с Президентом Республики Беларусь издает решения о принятии в собственность Республики Беларусь долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;

в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, в том числе для определения случаев страхования ответственности за нарушение договора, осуществляет иные полномочия в области государственного регулирования страховой деятельности.

Прежде всего, необходимо отметить, что в целях контроля за соблюдением интересов страхователей, а также создания правовых, организационных и иных условий для деятельности страховщиков различных форм собственности и, в конечном итоге, эффективного функционирования и развития рынка страховых услуг осуществляется государственное регулирование в данной сфере специально уполномоченным на это государственным органом.

В системе государственных органов, призванных обеспечить достижение указанных целей, особое место отводится Министерству финансов Республики Беларусь, которое:

1. определяет условия осуществления страховой деятельности страховыми организациями и их обособленными подразделениями;

2. осуществляет надзор за соблюдением страховыми организациями, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании;

3. осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров, их филиалов и представительств, объединений страховщиков, изменений и дополнений, вносимых в их учредительные документы в соответствии с законодательством, согласовывает наименования страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также взаимодействует с республиканскими органами государственного управления и иными органами по вопросам государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая вопросы постановки на учет, регистрации в качестве плательщика, страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выдачи разрешений на право изготовления печатей, подтверждения факта их уничтожения, в порядке, определяемом Советом Министров Республики Беларусь.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 01.01.2001 г. № 000 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» в целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.

Так, Министерство финансов в пределах своей компетенции осуществляет:

1. надзор за соблюдением страховщиками, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании;

2. надзор за выполнением страховыми организациями и страховыми брокерами законодательства об оплате труда;

3. контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций, в том числе за соблюдением:

установленных законодательством нормативов, включая норматив расходов на ведение дела;

минимального размера уставного фонда;

соотношений между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами;

платежеспособности и финансовой устойчивости;

структуры и размеров тарифных ставок по видам обязательного страхования, включая размеры отчислений в гарантийные фонды и фонды предупредительных (превентивных) мероприятий;

4. другие функции.

При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Министерство финансов вправе в установленном порядке:

1. проводить проверки соблюдения страховыми организациями, обособленными подразделениями, а также страховыми посредниками требований законодательства о страховании;

2. давать страховым организациям, страховым брокерам обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений;

3. применять к страховым организациям, страховым брокерам, их должностным лицам санкции за нарушения законодательства о страховании;

4. принимать решения о приостановлении или прекращении действия у страховых организаций и страховых брокеров специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности;

5. обращаться в хозяйственный суд с заявлением об экономической несостоятельности (банкротстве) страховой организации, страхового брокера;

6. получать от страховых организаций, страховых брокеров установленную отчетность по страховой и посреднической деятельности по страхованию, а также иную информацию об их финансово-хозяйственной деятельности, необходимую для выполнения функций надзора за страховой деятельностью, обращаться за получением такой информации в иные государственные органы, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, к другим юридическим и физическим лицам;

7. при необходимости назначать обязательный аудит, привлекать для участия в нем экспертов за счет средств страховой организации, страхового брокера;

8. осуществлять иные действия в соответствии с законодательством.

В частности, Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь осуществляет непосредственное регулирование данной сферы.

В его функции входит:

проведение государственной политики в области страховой деятельности и надзор за ее осуществлением на территории Республики Беларусь;

регистрация страховщиков;

определение порядка формирования страховых резервов и иных условий осуществления страховой деятельности страховыми организациями;

выдача страховым организациям лицензий на каждый вид страховой деятельности;

регулирование внешнеэкономической деятельности по вопросам стра­хования;

обобщение практики страховой деятельности.

Спецификой контроля в страховом деле является контроль со стороны Главного управления страхового надзора Министерства финансов, которое контролирует только деятельность страховщиков, перестраховщиков и страховых посредников. Данный орган государственного надзора за страховой деятельностью осуществляет всесторонний контроль и наделен большими правами согласно Указу Президента Республики Беларусь от 01.01.2001 г. № 000 «О страховой деятельности». Его контролирующая функция осуществляется еще на стадии создания страховой организации.

Законодательство предусматривает для страховщиков необходимость после их регистрации и до начала профессиональной деятельности получение специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Министерство финансов следит за соблюдением требований законодательства, определяет состав и размеры необходимых финансовых резервов, осуществляет контроль за их сохранностью, проверяет правовые основания проведения тех или иных страховых операций, требует от страховых компаний представления широкой информации о финансовом состоянии.

Регистрация страховщиков и выдача им лицензий производятся на основании заявления учредителей страховой организации с приложением к ему ряда документов, подтверждающих готовность будущего страховщика к осуществлению страховой деятельности. Так, наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера создаваемой страховой организации, а также документы, подтверждающие формирование учредителями страховой организации уставного фонда, минимальный размер которого определяется законодательством в зависимости от того, кто является акционером страховой организации (белорусские участники и (или) иностранные инвесторы) и конкретного вида страхования.

Так, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 01.01.01 г. № 000 страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов.

Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, устанавливаемых данным Указом.

Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:

1 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

2 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;

5 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.

Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.

 Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.

Часть уставного фонда, соответствующая его минимальному размеру, должна вноситься денежными средствами в иностранной валюте и (или) в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального курса соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату принятия учредителями, акционерами (участниками), собственником имущества соответствующего решения.

Часть уставного фонда, превышающая его минимальный размер, может быть сформирована путем внесения учредителями страховщика неденежных вкладов в порядке, установленном законодательством и учредительными документами этой организации.

Оплата иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондах страховщиков и страховых брокеров производится исключительно денежными средствами.

После государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.

Имущество, вносимое в уставный фонд страховщика, должно принадлежать учредителям (участникам) на праве собственности (хозяйственного ведения), быть необходимым и пригодным для использования в деятельности этого страховщика.

Размер вклада каждого учредителя в уставный фонд (доли участника в уставном фонде) страховщика, за исключением вклада (доли) Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц в уставный фонд страховщика, создаваемого в виде акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью, не может превышать 35 процентов размера уставного фонда.

Для государственной регистрации страховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком, страховым брокером в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика. Профессиональная пригодность кандидатов на указанные должности определяется в порядке, установленном Министерством финансов.

 Страховая организация может быть учредителем (участником) других юридических лиц. Общий размер вклада страховой организации в уставный фонд иной коммерческой организации не может превышать 35 процентов уставного фонда (за исключением вкладов республиканских унитарных предприятий, осуществляющих страховую деятельность), если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь, и вносится из прибыли, остающейся в ее распоряжении.

Страховая организация, дочерняя (зависимая) по отношению к иностранному инвестору, имеет право на осуществление в Республике Беларусь страховой деятельности, если иностранный инвестор не менее 10 лет является страховой организацией, осуществляющей деятельность согласно праву соответствующего государства.

Квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь устанавливается Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

При превышении квоты Министерство финансов прекращает регистрацию страховых организаций с иностранными инвестициями и (или) выдачу таким организациям лицензий на осуществление страховой деятельности.

Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории Республики Беларусь, а также являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

Реорганизация и ликвидация страховой организации, страхового брокера осуществляются в соответствии с законодательными актами.

При ликвидации страховой организации выполнение ее обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями) производится во внеочередном порядке за счет средств страховых резервов и собственного капитала.

Страховая организация независимо от формы собственности обязана при ликвидации, прекращении действия специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а при возбуждении хозяйственным судом в отношении страховой организации – должника конкурсного производства вправе в порядке, установленном законодательством, передать обязательства по договорам добровольного страхования другой страховой организации или произвести расторжение договоров добровольного страхования.

Важно отметить, что страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности со дня получения соответствующей лицензии. На каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия в порядке, определенном Министерством финансов. В Приложении к лицензии указывается весь перечень оказываемых страховых услуг.

Одним из факторов формирования цивилизованного страхового рынка является его прозрачность и открытость для общества. И здесь роль государства заключается в создании необходимых правовых и иных условий, обеспечивающих свободное получение всеми заинтересованными лицами информации, касающейся сферы оказания страховых услуг. Так, одним из направлений работы Главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь является обобщение практики страховой деятельности. Реализуя данную функцию, Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь регулярно публикует рейтинг страховых организаций и дает к нему развернутый комментарий, анализирует деятельность страховых организаций Республики Беларусь за год, краткие итоги которой публикуются в открытой печати, представляет широкому кругу общественности иные сведения о работе страховых компаний

А государство, принимая во внимание огромное экономическое, социальное и этическое значение страхования в современных условиях, осознавая ту опасность, которая может возникнуть из-за злоупотреблений в данной сфере, способствует утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу и безупречную деловую репутацию.

Сочетание на практике всех рассмотренных выше мер государственного регулирования страховой деятельности призвано обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, стабильное функционирование страхового рынка и, в конечном итоге, защиту прав и интересов страхователей.

Тема 4. ТАРИФЫ И ТАРИФНАЯ ПОЛИТИКА В СТРАХОВАНИИ

Вопросы: 1. Сущность и задачи актуарных расчетов, показатели страховой статистики

2. Страховой тариф: его состав и структура

3. Страховой взнос (премия)

4. Тарифная политика в страховании

Вопрос 1. Сущность и задачи актуарных расчетов

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как совокупность экономико-математических методов расчетов страховых тарифов. Актуарий - специалист в области актуарных расчетов.

Вопрос актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Задачи актуарных расчетов:

-  исследование и группировка рисков;

-  исчисление вероятности наступления страхового случая, размера ущерба;

-  обоснование расходов на ведение дела;

-  обоснование необходимых резервов страховщика.

-   

Показатели страховой статистики.

Страховая статистика используется в практике актуарных расчетов. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных методов обработки обобщенных показателей, характеризующих страховое дело.

Статистика получает данные для установления статистической вероятности существования риска. Анализ полученной информации показывает закономерность наступления страхового случая и служит целям научного предвидения будущего размера ущерба.

В обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

- число объектов страхования - n

- число страховых событий - e

- число пострадавших объектов

- в результате страховых событий - m

- сумма собранных страховых взносов -Σp

- сумма выплаченного страхового возмещения -ΣQ

- страховая сумма для любого объекта страхования -ΣSn

- страховая сумма, приходящаяся на поврежденный

- объект наблюдаемой страховой совокупности -ΣSm

Расчетные показатели страховой статистики:

Частота страховых событий (e/n). Показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Величина меньше 1. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.

Опустошительность страхового события Кк (коэффициент коммуляции риска) (Кк = m/e). Показывает, сколько застрахованных застигает то или иное событие – сколько страховых случаев произойдет (наступит). Минимальный коэффициент равен 1. Если опустошительность больше 1, то больше коммуляция риска. Страховщики стремятся избегать сделок, где есть большой коэффициент коммуляции.

Коэффициент убыточности Ку, степень убыточности, степень ущербности (Ку = ΣQ/ΣSm). Данный показатель меньше или равен 1. Если он равен 1, то это означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования Сос

(Сос = ΣSn/n).

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект Спо

(Спо = ΣSm/ m).

Тяжесть риска Тр представляет собой отношение ΣSm/ m / ΣSn/n или Спо / Сос

С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы Ус (вероятность ущерба) (Ус = ΣQ/ΣSn). Всегда меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, так как это означало бы недострахование.

Норма убыточности Ну (Ну = ΣQ/Σp*100%). Обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования.

Частота ущерба Чу (Чу = m/n). Всегда меньше 1. Если данная величина равна 1, то одно страховое событие затронуло все страховые объекты.

Тяжесть ущерба Ту показывает величину уничтоженной страховой стоимости (Ту = ΣQ/ m : ΣSn/n).

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы. Это необходимо учитывать по каждой рисковой группе, поскольку при страховании по системе первого риска и наличии франшизы недостаточно только знать тяжесть ущерба для всей совокупности, а нужно знать, кроме того, и распределение ущерба по величинам, т. е. сколько ущербов в количественном выражении.

Периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, страховщики выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.

Вопрос 2. Страховой тариф: его состав и структура

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно единицей измерения являются проценты или конкретная (абсолютная) сумма с объекта страхования.

Тариф представляет собой цену страхового риска, а также и ряд других расходов. Тариф, который применяется при заключении договора страхования, называется брутто-тариф. Он имеет следующие составные части: 1) Нетто-тариф, включающий в себя выплаты страховых возмещений; отчисления в резервы.

Нетто-тариф полностью предназначен для выплат страхователям.

2) Нагрузка, состоящая из: расходов на ведение дела; прибыли страховщика; отчислений в фонд предупредительных мероприятий, гарантийный фонд.

Вопрос 3. Страховой взнос (премия)

Страховой взнос (премия) представляет собой плату за страховую услугу, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. Размер страхового взноса зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования и других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств, страховщика по договору страхования.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный, текущий, годовой. В личном страховании выделяют срочные (уплачиваемые в течение определенного промежутка времени) и пожизненные (уплачиваемые ежегодно в течение всей жизни страхователя) годовые страховые взносы.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительный взнос. В некоторых видах страхования выделяют первоначальный взнос, который должен составлять не менее 50 % от общей суммы взноса.

Вопрос 4. Тарифная политика в страховании

Тарифная политика базируется на следующих принципах:

1.  Эквивалентность во взаимоотношениях сторон.

2.  Доступность страховых тарифов.

3.  Стабильность размеров страховых тарифов.

4.  Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными документами. По добровольному страхованию тарифы рассчитываются страховщиками самостоятельно, но утверждаются в надзорном органе. Расчет тарифов с приложением использованной методики по их определению и указанием источников исходных данных представляются в орган страхового надзора для одобрения. Одновременно представляется и структура тарифа с указанием доли нетто - тарифа и нагрузки.

Нетто-тариф предназначен для формирования денежного фонда, из которого осуществляются выплаты страховых возмещений (обеспечений), т. е. формируются резервы страховщика.

Тема 5. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Вопросы: 1. Действующий порядок страхования имущества субъектов

хозяйствования

2. Особенности обязательного страхования

сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных

животных и птицы

3. Прочие виды страхования имущества

Вопрос 1. Действующий порядок страхования имущества субъектов хозяйствования

К особенностям имущественного страхования относится то, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо повреждены в результате стечения обстоятельств. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования) называется комбинированным или комплексным.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь фактора (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, сто страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как, правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это, обычно, восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости].

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

-наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

-высшая добросовестность, т. е. обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

-возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, произошедшего в результате страхового события, но не прибыль;

-суброгация, т. е. переход к страховой компании право на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

-контрибуция, т. е. наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

-непосредственная причина, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

В условиях рыночных отношений повышается роль страховой защиты имущества субъектов хозяйствования. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями независимо от их формы собственности.

Объектами страхования являются основные средства, оборотные средства. Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов – экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого имущества.

Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, пожаров, аварий, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта. По соглашению между сторонами перечень принимаемых на страхование рисков может быть уточнен или расширен. Увеличение набора рисков влечет за собой повышение страхового тарифа.

При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости).

Весь комплекс вопросов и возможных ситуаций по заключению, исполнению и прекращению действия договоров различных видов страхования имущества подробно оговорены в правилах страхования. Правила, допуская различия, все же имеют тенденцию к унификации, особенности в части перечня объектов страхования, набор рисков, объема страховой ответственности, порядка компенсации ущерба. Выполнение сторонами необходимый действий и расчетных операций (уплата взносов, вступление договора в силу и выдача полиса, подача заявления о страховом случае, выплата возмещения и др.) заранее очерчены строгими временными рамками. Большинство требований и положений едины для всех видов имущественного страхования.

При наступлении страхового случая страхователю необходимо принять возможные меры к спасению и сохранению имущества, незамедлительно известить страховщика, а также компетентные органы (МВД, МЧС) путем подачи письменного заявления. Страхователь должен аргументировано доказать факт наступления страхового случая, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление иска к виновной стороне, если она имеется. Для этого привлекается информация метеослужбы, следственных органов, ветеринарной службы и др. Выплатой страхового возмещения полностью исчерпываются обязательства страховщика перед страхователем в связи с возникшим страховым случаем.

Страховые отношения достаточно жестко регулируются нормативными правовыми актами Республики Беларусь. В данных документах оговорены возможные ситуации, касающиеся всех видов страхования, когда страховщик обязан отказать в выплате страхового возмещения, хотя страхователь и понес убытки. Не подлежит выплате страховое возмещение, если страховой случай произошел вследствие: умышленных действий страхователя или лица, в наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны; всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных либо гражданских властей: прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии.