Страховое Дело (стр. 3 )

Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрыл таким образом обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил страховщика своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Вопрос 2. Особенности обязательного страхования сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных животных и птицы

В целях обеспечения экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития аграрного сектора экономики, защиты имущественных интересов производителей сельскохозяйственной продукции с 1 января 2008 г. Указом Президента Республики Беларусь от 01.01.01 г. № 000 в Республике Беларусь введено обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы.

Страховщиком по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции является Белгосстрах.

Страхователями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются юридические лица, основной вид деятельности которых – выращивание (производство) сельскохозяйственных культур, скота и птицы, а также юридические лица, обособленные подразделения которых выращивают (производят) сельскохозяйственные культуры, скот и птицу, имеют обособленный баланс и текущий (расчетный) либо иной банковский счет в части этой деятельности.

Объектом обязательного страхования сельскохозяйственной продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные:

с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур;

с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхование скота и птицы.

Перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию, ежегодно утверждается Президентом Республики Беларусь.

Обязательному страхованию не подлежат:

сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал в течение 3–5 лет, предшествующих заключению договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, но ни в одном году не получал продукцию (урожай);

сельскохозяйственные культуры, пораженные болезнями;

скот и птица, не обеспеченные надлежащим присмотром со стороны страхователя, когда не соблюдаются в данной местности установленные в соответствии с законодательством правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию скота и птицы, вследствие чего им угрожают гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение);

больные скот и птица;

скот, находящийся в положении дородового или послеродового залеживания;

скот и птица, при последнем исследовании которых на инфекционные болезни установлена положительная реакция;

скот и птица в тех местностях или организациях, где установлен карантин по инфекционному заболеванию, до его отмены, за исключением случаев страхования скота и птицы таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Страховыми случаями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – гибель сельскохозяйственных культур в результате пожара, вымокания, выпревания, вымерзания, засухи, заморозка, иных опасных гидрометеорологических явлений;

по страхованию скота и птицы – гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение) в результате инфекционных заболеваний, включенных в перечень, утверждаемый Министерством сельского хозяйства и продовольствия, пожара, взрыва, опасных гидрометеорологических явлений, разрушения (повреждения) мест содержания скота и птицы, а также вынужденный убой (уничтожение) скота и птицы по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией, за исключением гриппа птиц.

Страховой стоимостью считается:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – стоимость урожая этих культур, рассчитываемая страховщиком в порядке, установленном Министерством финансов по согласованию с Министерством сельского хозяйства и продовольствия, исходя из средней урожайности культуры с 1 гектара за последние 5 лет, среднереализационных цен на урожай этой культуры, сложившихся в году, предшествующем году заключения договоров обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (далее в настоящей главе  договоры обязательного страхования сельскохозяйственной продукции), представляемых ежегодно не позднее 1 марта страховщику Министерством статистики и анализа, и площади, с которой запланировано получение урожая;

по страхованию скота и птицы – их балансовая (по скоту и птице, по которым начисляется амортизация, – остаточная) стоимость согласно данным учета страхователя на 1-е число месяца, в котором заключается договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

Страховая сумма по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции устанавливается в размере страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы отдельно по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы.

Если по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции была произведена страховая выплата по одному из видов сельскохозяйственной культуры, скота и птицы, то страховая сумма по этому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы уменьшается на сумму страховой выплаты.

Страховые тарифы по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции ежегодно утверждаются Президентом Республики Беларусь.

Страховой взнос уплачивается безналичным путем в следующем порядке:

5 процентов рассчитанного страхового взноса – страхователем единовременно при заключении договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции;

95 процентов рассчитанного страхового взноса – страховщику в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, за счет средств республиканского фонда поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки, предусмотренных на эти цели:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – не позднее 1 августа года, в котором должен быть убран урожай данной сельскохозяйственной культуры;

по страхованию скота и птицы – не позднее 1 декабря года заключения договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, за исключением случая, указанного в части третьей настоящего пункта.

При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового взноса страховщик производит выплату страхового возмещения:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – пропорционально сумме фактически уплаченного на дату составления акта о страховом случае страхового взноса;

по страхованию скота и птицы – независимо от суммы фактически уплаченного ему страхового взноса, если размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, не превышает страховую сумму по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

В случае, если по страхованию скота и птицы размер страхового возмещения равен страховой сумме по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, то страховщик выплачивает страховое возмещение не ранее дня уплаты всего рассчитанного по этому договору страхового взноса. При этом неуплаченная часть страхового взноса перечисляется страховщику единовременно на основании направленного в установленном порядке требования об уплате полной суммы страхового взноса по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции ранее установленных сроков в связи с выплатой страховой суммы по этому договору в полном объеме.

Днем уплаты страхового взноса является день поступления его на счет страховщика.

Вопрос 3. Прочие виды страхования имущества

Некоторые страховщики при разработке правил страхования исключают из объектов страхования транспортные средства, другое имущество, которое выделяется в отдельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (огневое страхование).

При страховании транспортных средств предприятий основными рисками являются:

- повреждение и уничтожение транспортного средства в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, урагана и т. п.) ;

- дорожно-транспортные происшествия (авария, столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

- пожар, самовозгорание, врыв;

- попадание камней и падение предметов, груза при погрузке;

- противоправные действия третьих лиц, а также угон.

Страхование транспортных средств, предприятий может проводиться на следующих условиях:

- «полное каско», т. е. страхование транспортных средств от всех вышеуказанных рисков;

- «частичное каско» - страхование транспортных средств от отдельных рисков.

При определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, учитывается специфика данного вида страхования, а также общие правила, предъявляемые к договорам страхования имущества предприятий.

Сравнительно новой областью имущественного страхования, возникшей в связи с развитием науки, техники и технологий, является страхование технических рисков.

Тема. 6. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

Вопросы: 1. Социально-экономическая роль страховой защиты

собственности граждан

2. Страхование строений, принадлежащих гражданам

3. Страхование домашнего имущества

4. Прочие виды страхования

Вопрос 1. Социально-экономическая роль страховой защиты

собственности граждан

Согласно Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность к видам и разновидностям добровольного имущественного страхования граждан относятся:

-  страхование наземных транспортных средств;

-  страхование строений;

-  страхование жилых помещений (квартир);

-  страхование домашнего имущества;

-  страхование животных;

-  прочие разновидности страхования имущества, принадлежащего гражданам.

Цель имущественного страхования физических лиц - обеспечение финансовой безопасности и семьи при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества, либо непредвиденными расходами. Страхователями являются физические уплачивающие страховые взносы и вступившие в конкретные страховые отношения со страховой организацией.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по инициативе государства в силу требований законодательства к физическим лицам, обязанным вносить средства для обеспечения общественных интересов. В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательства, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения их имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества граждан осуществляется в обязательной форме, если того требуют, главным образом, запросы общества, а также в добровольной. Особенность обязательного имущественного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему, обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношения между применяемыми формами страхования в республике изменялись. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строения, некоторые виды животных), а в гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь принадлежащих им строений, так называемого имущества первостепенной важности, оставалось актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек сразу же влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида.

Вопрос 2. Страхование строений, принадлежащих гражданам

Проведение обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, возложено на БРУСП «Белгосстрах» на основе Указа Президента РБ от 01.01.2001 г. № 000 «О страховой деятельности» и Указа Президента РБ от 01.01.2001 г. № 000 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

Обязательному страхованию подлежат: жилые дома, хозяйственные (подсобные) постройки, непосредственно примыкающие к ним.

Страхователи: граждане Республики Беларусь и лица без гражданства, которым строения принадлежат на праве собственности.

Не подлежат обязательному страхованию: ветхие строения; садовые домики (дачи); гаражи (за исключением вышеуказанных); строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно; приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страхование проводится на случай уничтожения или повреждения строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в т. ч. шквала, урагана, смерча), града, наводнения, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также на случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место.

Страховая сумма составляет 50% страховой оценочной стоимости объектов (страховой оценки), определяемой по их действительной стоимости. Совместно с Белгосстрахом и страхователем оценку стоимости строений производят организации, подведомственные Минжилкомхозу Республики Беларусь на основе соответствующих норм и методов оценки зданий и строений.

Учет, определение страховой стоимости строений, исчисление страховых взносов проводится Белгосстрахом по состоянию на 1 января.

Страховой тариф по обязательному страхованию строений составляет 0,15% от страховой суммы.

Страховые взносы вносятся страхователями до 1 ноября каждого года, после этого страховщик может подать в суд для взыскания страховых взносов.

Дополнительно к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы и в добровольной форме в пределах оставшихся 50% их страховой стоимости (оценки) у любого другого страховщика.

На страхование принимаются строения физических лиц, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу:

жилые дома;

хозяйственные постройки (сараи, бани, гаражи, погреба, летние кухни);

садовые домики;

дачи;

приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений. Для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования. При этом страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, определенных договором обязательного страхования этого строения.

Страховая сумма может быть установлена как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев включительно.

Страхователю, заключавшему договоры страхования строений в течение 2-х предыдущих лет подряд и не получавшему страховое возмещение, предоставляется скидка со страхового взноса в размере 5% за каждый последующий год, но не более 50%.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Незамедлительно сообщить о случившемся в компетентные органы (милиции, госпожнадзору, аварийной службе и т. д.);

В течение 3 рабочих дней письменно заявить о наступлении страхового случая страховщику;

Сохранять строения в том виде, в каком они оказались в результате страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на основании акта о страховом случае.

Ущербом считается:

В случае уничтожения, утраты строений – страховая сумма, установленная по договору страхования за минусом стоимости остатков от уничтоженных строений, пригодных для использования в строительстве с учетом обесценения.

В случае повреждения строений – стоимость их восстановления на основании сметы (расчета), составленной представителем страховщика по ценам и тарифам на день составления сметы, за исключением затрат на реконструкцию или улучшенную отделку или на основании счетов, квитанций, предъявленных страхователем на отдельные предметы строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового случая.

По строениям, подлежащим обязательному страхованию, страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по договору обязательного страхования строений, но не выше страховой сумы, обусловленной договором страхования.

В случае, если договор страхования заключен не в полной стоимости строения, а в определенном проценте от нее, то и выплата страхового возмещения производится в таком проценте от суммы ущерба в каком строение было застраховано.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, как правило, в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.

Вопрос 3. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (домашнее имущество). Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов, камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при условии предоставления страховщику документов компетентных органов об их оценке; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. Одновременно с домашним имуществом могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования квартиры (помещения).

Все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп и на страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все группы. Как правило, выделяют: предметы домашнего хозяйства, обихода и быта; видеоаппаратура, компьютеры, спутниковые антенны; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, а также другое имущество. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования.

Не принимаются на страхование:

Документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки (факт гибели или похищения имущества трудно установить);

Комнатные растения, посевы;

Изделия из драгметаллов, камней, монеты, ордена, медали; золото, платина и серебро в самородках и т. п.;

Имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (строения, животные, транспортные средства).

Имущество, находящееся в ненадлежащих местах;

Имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Имущество, находящиеся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которые по своему назначению не должно находиться в данных местах.

Страховыми рисками является предполагаемая утрата (гибель) или повреждение домашнего имущества в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварий систем водоснабжения и отопления, а также кражи имущества, несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору страхования в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Для уникальных и антикварных предметов, коллекций, картин страховая сумма устанавливается в размере их полной стоимости, указанной компетентной организацией с обязательным их осмотром.

При страховой сумме не выше 500 долл. США по курсу НБ Республики Беларусь на день заключения договора страхования имущество, как правило, может приниматься на страхование без описи и без осмотра.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования впоследствии не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного от страхователя страхового взноса.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе оссуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Страховой взнос определяется страховщиком по страховым тарифам с применением корректировочных коэффициентов, связанных с наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Срок страхования по данному виду страхования – от 1 до 12 месяцев включительно.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба за минусом, франшизы, установленной в договоре страхования, но не более страховой суммы.

Ущербом считается:

В случае полной утраты (гибели) домашнего имущества – страховая сумма, установленная по договору страхования.

В случае уничтожения (похищения) отдельных предметов имущества – действительная стоимость данных предметов, определённая в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой - действительная стоимость данных предметов на день страхового случая.

В случае повреждения имущества, ущерб равен разнице между действительной стоимостью имущества, указанной в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой - действительной стоимостью поврежденных предметов на день страхового случая, и стоимостью данного имущества с учетом обесценения (потери качества и ценности) в результате страхового случая.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой сумой и выплаченным возмещением.

ЗСАО «Бролли» предлагает страховой продукт – «ДОМОВОЙ». Полис предусматривает полный комплекс страховой защиты для квартиры, имущества в ней и элементов отделки жилого помещения. Договор страхования заключается на 1 год.

Страховое покрытие

Для конструкции квартиры в жилом доме:

Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.

Противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа).

Для домашнего имущества и элементов отделки жилого помещения:

Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.

Повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и залив водой из соседних помещений.

Противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа).

Кража со взломом и грабеж.

Комбинации рисков являются фиксированными и не подлежат изменению.

Договор страхования заключается по системе первого риска, т. е. Выплата страхового возмещения производится в размере реального ущерба, но не более установленных страховых сумм.

Страхователь по своему усмотрению может выбрать один из трех страховых полисов: стоимостью 25 долл. США в год (максимальная сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, - 13 000 долл. США), 50 долл. США (максимальная сумма выплат – 26 000 долл. США ) и 70 долл. США (соответственно 39 000 долл. США), ориентируясь на стоимость своей квартиры вместе с имуществом и отделкой помещения.

Без описи каждый объект домашнего имущества (набор предметов) считается застрахованным на максимальную страховую сумму – 500 долл. США, свыше данной суммы страхование осуществляется только по описи, которая прилагается к страховому полису.

Преимущества данной программы:

1.  Возможность страхования квартир без осмотра и без составления описи страхуемого имущества.

2.  Возможность страхования в валюте защищает сумму от инфляции.

3.  Выплаты производятся в течение 10 дней после подписания страхового акта.

Вопрос 4. Прочие виды страхования

Страхование животных

Объектами страхования могут быть: крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев; лошади – в возрасте от 1 года; свиньи – в возрасте от 4-х месяцев; овцы и козы – в возрасте от 6 месяцев.

Страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней и стихийных бедствий.

Договор страхования заключается на 1 год.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса.

Договор страхования вступает в силу через 10 дней после уплаты взноса наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня поступления его на счет страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь должен: принять возможные меры к спасению животных; в случае неправомерных действий третьих лиц – незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы; в суточный срок заявить о страховом случае страховщику.

В случае гибели (падежа), уничтожения или похищения животных ущербом считается их стоимость, но не выше страховых сумм для данного вида и возвратной группы, а при вынужденном убое по распоряжению специалиста ветеринарной службы - страховые суммы за вычетом стоимости мяса, пригодного в пищу, согласно документов.

Страхование транспортных средств

Договор страхования заключается на случай гибели, повреждения транспортного средства, кражи отдельных агрегатов, частей, узлов, деталей входящих в комплект транспортного средства. Договор страхования заключается сроком на 2-11 месяцев, или на год.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора.

При наступлении страхового случая размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании составленного им акта осмотра поврежденного объекта страхования, сметы на его ремонт. После составления акта, сметы и получения всех необходимых документов, выплата страхового возмещения производится в семидневный срок.

В различных страховых компаниях предлагается разнообразные условия страхования транспортных средств. По соглашению между Страхователем и Страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

1. Автокаско "Классический".

Договор страхования заключается сроком на 1 год. С сотрудниками посольств, консульств, иностранных представительств и членами их семей - нерезидентами Республики Беларусь на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

По варианту Автокаско "Классический" возможно заключение договора страхования на следующих условиях:

а) Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. По такому договору на страхование принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации до 5 лег. Расчет тарифа производится с применением повышающего коэффициента.

б) Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая.

в) Страховая сумма устанавливается в размере менее страховой стоимости транспортного средства. Франшиза не применяется. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, установленных договором страхования.

2. Автокаско "Летний".

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Заключение договора осуществляется на период с 01 апреля по 31 октября сроком действия не менее 6 месяцев.

3. Автокаско "На выходной день".

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Срок действия договора 1 год. По договору страхования автокаско "На выходной день" в период страхования, обозначенный в страховом полисе, транспортное средство считается застрахованным с 12 ч. 00 мин. пятницы по 24 ч. 00 мин. воскресенья, а также с 00 ч. 00 мин. по 24 ч. 00 мин. праздничных дней, официально объявленных нерабочими.

4. Автокаско "До первой выплаты".

Страхованию подлежит риск утраты (гибели) или повреждения транспортного средства. Страховая сумма устанавливается в размере:

а) равном или эквивалентном 500 USD - для легковых автомобилей производства СНГ со сроком эксплуатации не старше 8 лет;

б) равном или эквивалентном 1000 USD - для легковых автомобилей производства стран дальнего зарубежья со сроком эксплуатации не старше 8 лет.

Срок страхования 1 год. Франшиза не применяется. Действие договора распространяется на территорию Республики Беларусь. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Действие договора страхования прекращается с момента выплаты страхового возмещения.

5. Страхование дополнительного оборудования.

Страховая сумма устанавливается только в размере страховой стоимости. Франшиза не применяется. Срок страхования 1 год. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа.

Тема 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Вопросы: 1. Социально-экономическая роль личного страхования

2. Страхование жизни

3. Страхование от несчастных случаев

4. Обязательная форма личного страхования

5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Вопрос 1. Социально-экономическая роль личного страхования

Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным. Особенности личного страхования

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

·  Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

·  Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;

·  В договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;

·  В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);

·  Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ГК РБ. Ст. 845, п.2).

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РБ. Ст. 820, п.2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РБ. Ст. 846).