Предоставления страховой услуги

ТРЕБОВАНИЯ АКБ «СОЮЗ» (ОАО) К СТРАХОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ И УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

(выписка из Порядка формирования перечня страховых организаций, отвечающих требованиям

АКБ «СОЮЗ» (ОАО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги)

1. Общие требования к страховым организациям

1.1.  Наличие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.

1.2.  Наличие опыта осуществления страховой деятельности не менее трех лет.

1.3.  Раскрытие информации о структуре акционерного капитала (о фактических собственниках (конечных бенефициарах) страховой организации).

1.4.  Соответствие отчетности за последние четыре отчетных квартала требованиям законодательства.

1.5.  Отсутствие судебных процессов между страховой организацией и Банком.

1.6.  Отсутствие предписаний со стороны федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральной службы страхового надзора), ограничивающих деятельность страховой организации.

1.7.  Предоставление страховой организацией в Банк полной и достоверной информации и документов, необходимых для оценки Банком соответствия страховой организации Требованиям Банка.

2. ТРЕБОВАНИЯ К ФИНАНСОВОМУ СОСТОЯНИЮ страховых организаций

2.1.  Соответствие размера уставного капитала требованиям, установленным действующим законодательством к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.

2.2.  В отношении страховой организации не возбуждена процедура несостоятельности (банкротства) и отсутствуют установленные законом признаки несостоятельности (банкротства).

2.3.  Отсутствие просроченных обязательств перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами, а также перед любыми кредиторами.

2.4.  Соблюдение страховой организацией установленных законодательством и нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, требований финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий, за предшествующий период, составляющий не менее 2 лет.

2.5.  Уровень финансовой устойчивости, в т. ч.:

2.5.1.  Превышение фактического размера маржи платежеспособности над нормативным – минимальное значение 30%;

2.5.2.  Отношение капитала к сбору премий – рекомендуемое минимальное значение 30%;

2.5.3.  Уровень покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом – рекомендуемое минимальное значение 30%;

2.6.  Эффективность деятельности Страховой организации, в т. ч.:

2.6.1.  Рентабельность собственного капитала – рекомендуемое минимальное значение 5%;

2.6.2.  Убыточность-нетто страховых операций (Net Loss Ratio) - требуемый диапазон от 40 до 80%

2.6.3.  Expenses ratio (уровень расходов) – максимальное значение 30%;

2.6.4.  Combined ratio (уровень расходов) – максимальное значение 98%;

2.7.  Уровень перестраховочной деятельности, в т. ч.:

2.7.1.  Выплаты перестраховщиков к переданным премиям – минимальное значение 20%;

2.8.  Оценка ликвидности:

2.8.1.  Показатель срочной ликвидности – минимальное значение 100%;

2.9.  Оценка инвестиционной деятельности:

2.9.1.  Уровень инвестиционного дохода – рекомендуемое минимальное значение 5%;

2.10.  Каждый из перечисленных в п. п. 2.5-2.9 показатель имеет собственный удельный вес (веса указаны в Приложении 1) в суммарной оценке финансового состояния. Результирующая оценка показателя рассчитывается по одной из следующих формул в зависимости от нормативного ограничения:

для минимального значения:

для максимального значения:

для рекомендуемого минимального значения:

для требуемого диапазона

где M i – результат оценки i-го фактора;

w i – вес i-го фактора;

k i - расчетное значение показателя;

n i - требуемое значение показателя

n i1 – нижняя граница требуемого диапазона значений

n i2 - верхняя граница требуемого диапазона значений

2.11.  Итоговый результат (суммарная оценка финансового состояния по пп.3.8-3.12)_ рассчитывается по формуле:

Bj = Σ  Mi

2.12.  Минимальный уровень суммарной оценки финансового состояния на отчетную дату – 22 (максимально возможный – 40).

2.13.  Дополнительные требования:

2.13.1.  Наличие Чистой Прибыли не менее чем за один отчетный год из двух последних лет.

2.13.2.  Доля собственного капитала в пассивах - минимальное значение 19%;

2.13.3.  Качественный состав перестраховщиков (доля премий, переданных за последний отчетный год российским перестраховщикам с отозванными, приостановленными лицензиями, либо с коэффициентом выплат по перестрахованию менее 20% за последний отчетный год (на основании данных Федеральной службы страхового надзора, размещаемых на соответствующих сайтах в сети Интернет), либо перестраховщикам, информация о деятельности которых отсутствует на соответствующих сайтах в сети Интернет – менее 10% от общего объема премий, переданных в перестрахование).

2.13.4.  Положительный условно свободный денежный поток страховой организации не менее чем за один из последних 3-х отчетных кварталов.

2.14.  Нарушение одного из п. п. 3.1-3.7, 3.8.1, 3.15 и 3.16.3 на последнюю отчетную дату является основанием для отказа Банка в сотрудничестве со Страховой организацией.

2.15.  Нарушение п. 3.16.1 или (и) 3.16.4 допускается только при уровне суммарной оценки финансового состояния на последнюю отчетную дату не менее 29 и наличии рейтинга рейтингового агентства «Эксперт РА» не ниже «А++».

2.16.  Нарушение пп. 3.9.2 или (и) 3.16.2 допускается только при уровне суммарной оценки финансового состояния на последнюю отчетную дату не менее 29 и наличии рейтинга рейтингового агентства «Эксперт РА» не ниже «А+».

2.17.  Подробная расшифровка финансовых показателей деятельности Страховой организации приведена в Приложении № 1 к настоящему Порядку.

2.18.  Оценка холдинга (группы) страховых организаций возможна на основании консолидированной отчетности либо отчетности материнской организации. При этом итоговая оценка распространяется на все страховые организации холдинга (группы).

3. Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховой организацией в Банк

3.1.  Документы и сведения, необходимые для оценки соответствия Страховой организации Требованиям Банка:

3.1.1.  Нотариально заверенные копии учредительных документов со всеми изменениями и дополнениями.

3.1.2.  Нотариально заверенные копии лицензий на осуществление страхования.

3.1.3.  Оригинал или нотариально заверенная копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц датой составления не ранее одного месяца до даты представления документа в Банк.

3.1.4.  Заверенная страховой организацией или нотариально копия документа об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа страховой организации.

3.1.5.  Утвержденные страховой организацией и действующие на момент передачи документов в Банк Правила страхования (по каждому виду страхования).

3.1.6.  Типовые формы действующих договоров и/или полисов страхования (по каждому виду страхования).

3.1.7.  Типовые формы заявлений на страхование (по каждому виду страхования).

3.1.8.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 1-У (Отчет о составе акционеров (участников) страховой организации). Указать крупнейших конечных бенефициаров акционерного капитала.

3.1.9.  Заверенные руководителем и главным бухгалтером копии Формы № 1-страховщик (Бухгалтерский баланс страховой организации) за последние 4 отчетных квартала (со штампом налогового органа).

3.1.10.  Заверенные руководителем и главным бухгалтером копии Формы № 2-страховщик (Отчет о прибылях и убытках страховой организации) за последние 4 отчетных квартала (со штампом налогового органа).

3.1.11.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 6-страховщик (Отчет о платежеспособности страховой организации) за последний отчетный квартал.

3.1.12.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 7-страховщик (Отчет о размещении страховых резервов) за последний отчетный квартал.

3.1.13.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 10-страховщик (Отчет об операциях перестрахования) за последний отчетный год.

3.1.14.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 12-страховщик (Информация о дочерних и зависимых обществах страховой организации) за последний отчетный квартал.

3.1.15.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 13-страховщик (Информация о филиалах и представительствах страховой организации) за последний отчетный квартал.

3.1.16.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 14-страховщик (Отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации) за последний отчетный квартал.

3.1.17.  Заверенная руководителем и главным бухгалтером копия Формы № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» за последний отчетный год.

3.1.18.  Заверенные руководителем и главным бухгалтером копии аудиторских заключений за последние два отчетных года.

3.2.  Документы, перечисленные в п. п. 3.1.8-3.1.18, дополнительно должны быть представлены в электронном виде единым комплектом. При представлении документов в электронном виде для каждого документа должен быть один файл с соответствующим названием (например: «Ф1_.tif», означает форма 1-страховщик на 01.04.2008), рекомендуется графический формат *.tif или *.jpg.

Приложение

к Порядку формирования перечня страховых организаций,

отвечающих требованиям АКБ «СОЮЗ» (ОАО)

к страховым организациям и условиям

предоставления страховой услуги

РАСЧЕТ

финансовых показателей страховых организаций

I. Расчет

финансовых показателей

Наименование показателя (значение веса) Нормативное ограничение	Формула вычисления
1.Оценка финансовой устойчивости страховой организации
Превышение фактического размера маржи платежеспособности над нормативным (вес=6) Минимальное значение 30%	Отклонение фактического размера маржи платежеспособности от нормативного (Ф 6 стр. 008) / Нормативный размер маржи платежеспособности (Ф 6 стр. 007)
Отношение капитала к сбору премий (вес=2) Рекомендуемое минимальное значение 30%	Капитал (Ф 1 стр. 490) / Премии нетто (Ф 2 стр. 010 + стр. 080)
Уровень покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом (вес=2) Рекомендуемое минимальное значение 30%	Капитал (Ф1стр.490) / Технич. резервы-нетто* * Технические страховые резервы-нетто, кроме стр. жизни = + Резерв незаработанной премии [РНП] (ф.1 стр.520) - Доля перестраховщиков в РНП (ф.1 стр.162) + Резервы убытков [РУ] (ф.1 стр.530) - Доля перестраховщиков в РУ (ф.1 стр.163)
2.Оценка эффективности деятельности страховой организации
Рентабельность собственного капитала (вес=5) Рекомендуемое минимальное значение 5%	Прибыль до налогообложения (Ф2стр.250) / Средний капитал за период (Ф1стр.490средн)
Net Loss Ratio Убыточность-нетто страховых операций) (вес=2) Диапазон от 40 до 80%	Состоявшийся убыток нетто (Ф2стр.110 + 120) / Заработанная премия-нетто* *Заработанная премия –нетто = Страховые премии –нетто перестрах. за отч. период (Ф2 стр. 080) + РНП-нетто на начало отчетного периода** - РНП-нетто на конец отчетного периода** **Резерв незаработанной премии – нетто = Резерв незаработанной премии (ф. 1 стр. 520) - Доля перестраховщиков в РНП (ф.1 стр.162)
Expenses Ratio Уровень расходов (вес=2) Максимальное значение 30%	Расходы страховой организации* / Заработанная премия-нетто *Расходы страховой организации= + Расходы по ведению страх. операций–нетто (Ф2 стр.160) + Управленческие расходы (Ф2 стр.200) + Сальдо прочих расходов и доходов, кроме связанных с инвестициями (Ф2 стр.210-220)
Combined Ratio Уровень расходов (вес=6) Максимальное значение 98%	Net Loss Ratio + Expenses Ratio
3. Оценка перестраховочной деятельности
Выплаты перестраховщиков к переданным премиям[1] (вес=5) Минимальное значение 20%	(Ф2 стр.112)/(Ф2 стр.082)
4. Оценка ликвидности
Показатель срочной ликвидности (вес=5) Минимальное значение 100%	Ликвидные активы* / Технич. резервы-нетто * Ликвидные активы = + государственные ценные бумаги (Ф1стр.141) + депозиты в банках (Ф1стр.142) + денежные средства (Ф1стр.260) + другие ликвидные активы (при наличии мотивированного суждения аналитика)
5. Оценка инвестиционной деятельности
Уровень инвестиционного дохода (вес=5) Рекомендуемое минимальное значение 5%	Чистый инвестиционный доход (Ф2 стр.180-190) / среднегодовая стоимость инвестиционных активов (Ф1 стр. 120 среднее)

II. Расчет

условно свободного денежного потока страховой организации

Рассчитывается на основании Раздела II «Страхование иное, чем страхование жизни» и Раздела III «Прочие доходы и расходы» формы 2–страховщик «Отчет о прибылях и убытках страховой организации» как сумма:

результата по страховой деятельности без учета изменения резервов – строки:

«Страховые премии – нетто перестрахование» (ф2 стр080) (+)

«Выплаты по договорам страхования – нетто перестрахование» (ф 2 стр 1

«Отчисления от страховых премий» (ф 2 стр 1

«Расходы по ведению страховых операций-нетто» (ф 2 стр 1

результата инвестиционной деятельности – строки:

«Доходы по инвестициям» (ф 2 стр 180) (+)

«Расходы по инвестициям» (ф 2 стр 1

сальдо прочих доходов и расходов – строки:

«Управленческие расходы» (ф 2 стр 2

«Прочие доходы, кроме связанных с инвестициями» (ф 2 стр 210) (+)

«Прочие расходы, кроме связанных с инвестициями» ( ф 2 стр 2

Приложение

к Порядку формирования перечня страховых организаций,

отвечающих требованиям АКБ «СОЮЗ» (ОАО)

к страховым организациям и условиям

предоставления страховой услуги

ТРЕБОВАНИЯ К УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ПЕРЕДАВАЕМЫХ В ЗАЛОГ БАНКУ

1.  Страхование автотранспортного средства, передаваемого в залог Банку, (далее – ТС) производится страховой организацией с применением страховой документации, составленной с учетом требований Банка и предварительно переданной Банку.

2.  В случае изменения правил страхования или условий страхования, определённых в страховой документации, Страховая организация обязана передать в Банк изменённую Страховую документацию не менее чем за 15 календарных дней до вступления изменений в силу.

3.  Договор страхования ТС в обязательном порядке должен содержать страхование рисков «Ущерб», «Хищение», а также (в случае, если Дополнительное оборудование, установленное не заводом-изготовителем, включено в стоимость ТС на дату оформления кредитного договора) и «Дополнительное оборудование».

4.  Договор страхования ТС заключается на срок не меньший чем на срок кредитования, если кредитования осуществляется на срок не более одного года. В случае, если срок кредитования составляет более одного года, страхователь в случае прекращения действующего договора страхования ТС обязан застраховать ТС в любой страховой организации, включенной в Перечень на дату заключения такого договора.

5.  Страхование ТС (начало действия Договора страхования) должно производиться Страхователем до выдачи кредита. Под страхованием понимается подписание Договора страхования Страхователем и Страховой организацией, а также уплата Страхователем страховой премии по договору.

6.  Страхование осуществляется, как минимум, от следующих рисков: утрата ТС в результате путём кражи, грабежа, разбоя или угона, включая хищение отдельных частей и деталей ТС; повреждение или уничтожение ТС вследствие дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных объектов или их обломков, других инородных предметов (в т. ч. снега, льда, камней, вылетевших из под колёс других ТС).

7.  Банк должен выступать в договоре страхования ТС в качестве Выгодоприобретателя в размере общей суммы долга по кредитному договору.

8.  Страховая сумма должна быть неагрегатной (не уменьшаемой после выплаты страхового возмещения) и устанавливаться в валюте кредита.

9.  Страховая сумма должна быть не менее общей суммы долга по кредитному договору, но не более действительной стоимости ТС на момент заключения/продления договора страхования.

10.  Минимальные затраты по восстановлению, при которых ТС считается уничтоженным (погибшим), не должны превышать 80% от страховой (действительной) стоимости ТС. Дополнительное оборудование считается уничтоженным, когда затраты по его восстановлению равны или превышают его страховую (действительную) стоимость.

11.  Установление франшизы невозможно.

12.  Договором страхования ТС должен быть предусмотрен льготный период не менее 10 рабочих дней для оплаты Страхователем или третьим лицом (в т. ч. Банком – Выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, в т. ч. при продлении/заключении на новый срок Договора страхования. В течение льготного периода ответственность Страховой организации по договору страхования не должна приостанавливаться.

13.  Ответственность страховой организации по риску Хищение должна вступать в силу с момента заключения договора страхования независимо от факта регистрации ТС в органах ГИБДД.

14.  Отсутствие и/или неработоспособность установленных на ТС противоугонных устройств, оговоренных договором страхования, не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения в размере общей суммы долга по кредитному договору.

15.  Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений по хранению застрахованного ТС.

16.  Страховая организация письменно уведомляет Залогодержателя/Кредитора при получении Страховой организацией соответствующей информации:

-  о поступлении от Страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование, – в течение пяти рабочих дней после получения указанного уведомления;

-  о признании события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, о сумме страхового возмещения и характеристике страхового случая – в течение пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения;

-  о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, – в течение пяти рабочих дней с даты обнаружения нарушений условий договора страхования;

-  о поступлении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя, расторгнуть либо внести изменения в Договор страхования (кроме изменения перечня лиц, допущенных к управлению, увеличения страховой суммы) – направлением копии уведомления Банку в течение трех рабочих дней с даты поступления информации.

-  о непродлении/незаключении нового договора на очередной год кредитования, неуплате в срок очередного страхового взноса - в течение трех рабочих дней с даты окончания ранее заключенного договора/ранее оплаченного периода страхования;

-  о наличии ставшей известной Страховой организации информации об ухудшении состояния застрахованного ТС – в течение пяти рабочих дней с даты получения соответствующей информации.

17.  В случае, если страховые суммы указаны в иностранной валюте либо с валютной оговоркой, выплата страхового возмещения производится в валюте Российской Федерации по официальному курсу ЦБ РФ, установленному для данной валюты на дату платежа.

18.  Уплата страховой премии по договору страховании ТС в рассрочку возможна только по согласованию с Банком.

19.  В случае, если Правилами страхования Страховой организации предусмотрена отсрочка выплаты страхового возмещения в случае возбуждения в отношении Страхователя уголовного дела, указанная отсрочка допускается только в случае, если уголовное дело возбуждено по статьям 159, 167 Уголовного кодекса Российской Федерации.

20.  Отсутствие талона о прохождении государственного технического осмотра не должно являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения при условии, что наступление ущерба не является следствием неудовлетворительного технического состояния ТС.

21.  Страховая организация должна принять решение о признании события страховым случаем не позднее тридцати календарных дней со дня передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) необходимых документов. Признание события страховым случаем по риску «Хищение» должно производиться без представления постановления о приостановлении или прекращении уголовного дела.

22.  Выплата страхового возмещения должна осуществляться не позднее десяти рабочих дней с даты признания события страховым случаем.

23.  По риску «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС годные остатки ТС подлежат передаче страховой организации, а страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.

24.  Страховое возмещение в случае полного уничтожения (гибели) или хищения застрахованного ТС выплачивается страховой организацией в безналичной форме путем перечисления на счет Страхователя, открытый в Банке, после получения соответствующего уведомления из Банка. Выплата страхового возмещения иными способами (в т. ч. путем перечисления на счета Страхователя в иных кредитных организациях) возможна только после получения письменного подтверждения от Банка (Выгодоприобретателя).

25.  Страховое возмещение по риску «Ущерб» осуществляется путем компенсации затрат Страхователя, понесенных при ремонте ТС на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховой организации.

26.  Страховое возмещение по риску «Ущерб» производится в размере расходов на восстановительный ремонт ТС (без учета износа деталей, подлежащих замене).

[1] Если отчетным периодом является 1-й квартал или 1-е полугодие, расчет показателя производится на основании данных за предыдущий отчетный год