Функции кредита и их реализация на современном этапе (стр. 2 )

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обра­щены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положе­ние об объективности законов препятствует их субъективистскому тол­кованию, предполагает такие их качественные и количественные харак­теристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

- кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

- ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, оп­ределенные тенденции, закономерности, структура;

- его существование неразрывно связано с другими экономически­ми образованиями;

- он составляет лишь элемент общей системы экономических отно­шений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в дру­гую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимо­стной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы креди­та - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глу­бинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении инте­ресов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, прису­щих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отно­шений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежны­ми экономическими категориями, зависимости от конкретных матери­альных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движе­ния. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее простран­ственного перехода от одного субъекта к другому, без временного фун­кционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составля­ет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кре­дит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выде­лить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимос­ти, закон возвратности кредита [19, c.131].

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджет­ных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредито­ру, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кре­дитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку сред­ства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссу­женной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально создан­ными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные сред­ства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссужен­ной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительс­ких свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратив­шись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равно­ценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимо­сти на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономичес­ких категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимос­ти. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирова­ния в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступле­ния в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссужен­ной стоимости, возможности ее предоставления только на определен­ный срок обусловливают и временный характер существования креди­тора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражаю­щий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетво­рение только временных потребностей субъектов воспроизводства в ис­пользовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики боль­шое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обра­щение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные проти­воречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объя­вили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению по­купательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальва­ции ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

2 Анализ развития российских кредитных отношений на современном этапе

2.1 Анализ показателей деятельности кредитной системы России

Используя данные Центрального Банка России, проанализируем некоторые показатели кредитной системы России, характеризующие развитие кредитных отношений в гг.

Используя данные таблицы 2.1, проанализируем динамику численности кредитных организаций на территории РФ.

Таблица 2.1 Количество действующих кредитных организаций

Наименование региона	2007 г.	2008 г.	Абс. изм., (±)	2009 г.	Абс. изм., (±)
Всего по России	1189	1136	-53	1094	-42
Центральный федеральный округ	673	632	-41	619	-13
Северо-западный федеральный округ	80	81	+1	77	-4
Южный федеральный округ	124	118	-6	113	-5
Приволжский федеральный округ	139	134	-5	127	-7
Уральский федеральный округ	65	63	-2	56	-7
Сибирский федеральный округ	68	68	-	67	-1
Дальневосточный федеральный округ	40	40	-	35	-5

В соответствии с данными таблицы 2.1 можно сделать вывод о том, что общее число кредитных организаций по России в анализируемый период сокращается. Так в 2008 г. общее число кредитных организаций сократилось на 53 организации по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. В 2009 г. общее число кредитных организаций составило 1094, что на 42 кредитные организации меньше чем в аналогичном периоде 2008 г.

По регионам России наиболее активна динамика численности кредитных организаций в Центральном федеральном округе. Так число кредитных организаций в 2008 г. в Центральном федеральном округе уменьшилось на 41 организацию – это около 77% кредитных организаций. В 2009 г. число кредитных организаций сократилось на 13 – это около 31%.

По остальным федеральным округам РФ, динамика снижения численности кредитных организаций наиболее активна в период г. Так, например, если на территории Сибирского и Дальневосточного федеральных округов численность кредитных организаций в гг. неизменна, то в 2009 г. число кредитных организаций на территориях данных округов сократилось соответственно на 1 и 5.

На территории Северо-западного федерального округа число кредитных организаций в 2008 г. даже выросло на 1 единицу, а в 2009 г. сократилось на 4 единицы.

Динамика процентных ставок по кредитам приведена на рисунке 2.1. Годовые ставки рассчитаны как среднеарифметические из месячных данных.

Рисунок 2.1 Динамика процентных ставок по кредитам в гг.

В соответствии с данными рисунка 2.1 можно сделать вывод о том, что процентные ставки по кредитам в анализируемый период значительно повышаются. Так, если в 2007 г. среднегодовая процентная ставка по кредитам составляла 10%, то в 2008 г. она выросла уже до 12,2%, прирост составил 2,2%. В 2009 г. среднегодовая процентная ставка по кредитам банков составила около 16%, что на 3,8% больше чем в 2008 г.

Таблица 2.2 Объемы кредитования по видам экономической деятельности в январе-октябре 2009 г., млн. руб.

Отчетная дата	Всего	Добыча полезных ископаемых	Обраба- тывающие производства	Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака	Производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов	Химическое производство	Сельское хозяйство	Строи-тельство	Торговля	Другие
01.01.2009		405901	3264299	-	-	-	624306	-	5115200
Уд. вес, %	100	1,9	14,9	-	-	-	2,9	-	23,4	56,9
01.04.2009	3752355	51241	556453	148680	17141	35671	115072	123444	701229	2003424
Уд. вес, %	100	1,4	14,8	4,0	0,5	1	3,1	3,3	18,7	53,4
01.05.2009	5016751	61249	737489	197224	21507	47487	160163	175274	944964	2671394
Уд. вес, %	100	1,2	14,7	3,9	0,4	0,9	3,2	3,5	18,8	53,2
01.06.2009	6146108	71837	906746	234193	28328	58443	197113	220713	1148452	3280283
Уд. вес, %	100	1,2	14,8	3,8	0,5	1	3,2	3,6	18,7	53,4
01.07.2009	7470553	90109	1107211	279050	38917	72153	230592	273355	1366224	4012942
Уд. вес, %	100	1,2	14,8	3,7	0,5	1	3,1	3,7	18,3	53,7
01.08.2009	8741323	101450	1345213	328912	51039	81603	268922	303019	1585013	4676152
Уд. вес, %	100	1,2	15,4	3,8	0,6	0,9	3,1	3,5	18,1	53,5
01.09.2009		118749	1578889	374651	60391	93109	300928	365845	1822398	5333411
Уд. вес, %	100	1,2	15,7	3,7	0,6	0,9	3,0	3,6	18,1	53,1
01.10.2009		133653	1833214	420712	73775	107154	343884	434076	2029692	6131040
Уд. вес, %	100	1,2	15,9	3,7	0,6	0,9	3,0	3,8	17,6	53,3

Используя данные таблицы 2.2, проанализируем объемы и структуру кредитования по видам экономической деятельности в январе-октябре 2009 г.