Потребительское кредитование.
Условия досрочного погашения кредитов.
Услуги потребительского кредитования в настоящее время пользуются у граждан большим спросом, о чём свидетельствует наличие большого числа кредитных организаций и большого числа граждан, желающих получить кредит.
Заёмные денежные средства позволяют гражданам в короткий срок решить бытовые проблемы, связанные с приобретением необходимых товаров и услуг. Однако вступая в договорные обязательства с кредитными организациями, потребителю следует прежде всего руководствоваться идеей разумного потребления, стараясь при этом максимально соотнести желание воспользоваться кредитом с возможностью в сроки, оговоренные кредитным договором, возвратить заёмные денежные средства и оплатить проценты за пользование кредитом.
В ряде случаев имеют место факты, свидетельствующие о желании граждан-заёмщиков досрочно погасить кредит. Тому причиной может послужить наличие свободных денежных средств и, что немаловажно, желание не переплачивать проценты за предоставленный кредит за оставшийся срок кредитования.
Намерение досрочно погасить кредит требует от потребителя совершения ряда действий. И, как показывает практика, действия эти не должны сводиться к обращению потребителя в кредитную организацию о досрочном погашении кредита только в устной форме. Письменная форма обращения представляет собой надлежаще оформленный документ, который, в случае необходимости, может служить доказательством в пользу потребителя.
Положение ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет следующее. Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
Однако в действиях кредитных организаций нередко усматриваются нарушения действующего законодательства, выражающиеся во включении в договоры кредитования условий, ущемляющих права потребителей. Так, из условия кредитного договора следует, что «кредитор выражает своё согласие на осуществление досрочного исполнения обязательств заёмщиком, начиная с 7 (седьмого) месяца с даты предоставления кредита, при условии уплаты заёмщиком комиссионного вознаграждения в размере годовой процентной ставки по настоящему договору от остатка ссудной задолженности на дату досрочного исполнения заёмщиком обязательств по настоящему договору».
В соответствии со статьёй 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательства до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
Как было сказано ранее, потребитель имеет полное право на возврат кредита досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок. Преимущественное право выбора на установление срока погашения кредита ранее, чем это определено обязательствами по договору, остаётся за потребителем.
Кроме того, законодательством о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что потребителю предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив исполнителю всё полученное по сделке и возместив фактически понесённые расходы (статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесёнными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином сумму кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
