Кредитование малого бизнеса: как банку и клиенту лучше понять друг друга?
13.12.2010 00:30
Ни один банк публично не заявил сегодня, что он не кредитует малый бизнес. Еще бы – сказать такое – значит поставить под удар свою деловую репутацию. Ведь с самых высоких трибун говориться о важности малого бизнеса, необходимости его развития и поддержки. // Владислав Лейбов, Марина Сипатова, Сергей Сипатов, специально для *****
Самим клиентам от лозунгов легче не становится. Владельцу бизнеса обычно нужно решить – в какой банк стоит идти за кредитом, а в какой - нет (если «родной» банк по каким-то причинам уже отказал). Ибо какой смысл заниматься бесполезным процессом сбора кипы документов, если банк в принципе не наращивает в настоящий момент портфель кредитов малому бизнесу и ему не нужны новые заемщики?
Предварительные звонки в банки могут частично прояснить ситуацию, но устанавливаемые сотрудникам банков планы по кредитованию не способствуют особенно искренним ответам на вопросы клиентов. Поэтому как дела обстоят на самом деле в конкретном банке – выяснить не так-то просто даже специалистам. Ведь в публичной банковской отчетности кредиты организациям – и корпоративным клиентам, и малому бизнесу - проходят по общим балансовым счетам.
Помогают связи в бизнес-сообществе, знакомые сотрудники банков. А в первом приближении можно воспользоваться и данными рейтингов. Например, рейтингом «РБК. Рейтинг» «Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 1 полугодии 2010 года».
По объему выданных за 1 полугодие 2010 года кредитов малому и среднему бизнесу со значительным отрывом лидируют Сбербанк (209 млрд. руб.), Россельхозбанк (133 млрд. руб.) и «УралСиб» (90 млрд. руб.), за ними следуют «Возрождение» (38 млрд. руб.), Промсвязьбанк (31 млрд. руб.), Росевробанк (23 млрд. руб.), «Центр-Инвест» (20 млрд. руб.).
А вот по количеству выданных кредитов впереди все тот же Сбербанк (57 тыс. кредитов), Россельхозбанк (15 тыс.), «Восточный Экспресс» (8 тыс.), «Траст» (5 тыс.) и Промсвязьбанк (4 тыс.).
Общую статистику по росту сводных кредитных портфелей также можно посмотреть на *****. При этом обращать внимание нужно не только на те банки, которые имеют значительный объем кредитов, но также на те, которые активно наращивают свой кредитный портфель.
Этих данных, в принципе, достаточно, чтобы понять, какие из крупнейших российских банков уделяют большее внимание кредитованию малого бизнеса.
В регионах имеет смысл обратить серьезное внимание на местные банки – зачастую работать с ними владельцам небольшого бизнеса комфортнее и проще, чем с филиалами столичных гигантов. Более того – с такими банками небольшому клиенту чаще удается построить именно партнерские отношения, что может быть очень важно для устойчивости малого предприятия.
Кредитные программы для малого бизнеса
Наиболее масштабные программы кредитования малого бизнеса:
Банк | Программа кредитования | Сумма кредита | Срок выдачи | Процентная ставка | Дополнительные условия выдачи кредита |
Сбербанк | Овердрафт | До 40% среднемесячных поступлений средств на рублевые счета клиента в Ббнке за последние 3 месяца. | Генсоглашение – до 180 дней, срок транша – до 30 дней. | Индивидуально | Необходимо обслуживаться в банке более 3 месяцев. Может предоставляться без залога. Желательно личное поручительство руководителя предприятия или владельцев бизнеса (далее – поручительство). |
Сбербанк | Краткосрочный беззалоговый кредит | До 1 млн. руб. | До 2 лет | Индивидуально | Срок работы предприятия заемщика (далее – срок работы) – не менее 2 лет. Обеспечение – поручительство. |
Сбербанк | Пополнение оборотных средств | Индивидуально | До 1,5 лет | Индивидуально | Срок работы – от 3 месяцев. Залог имущества или гарантии фондов плюс поручительство. |
Сбербанк | Коммерческая недвижимость | До 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости | До 10 лет | Индивидуально | Срок работы – от 6 месяцев. Под залог приобретаемой недвижимости плюс поручительство. |
Сбербанк | Бизнес-авто | До 80% от цены приобретаемого автотранспорта | До 5 лет | Индивидуально | Срок работы – от 6 месяцев. Под залог приобретаемого автотранспорта плюс поручительство. |
Сбербанк | Инвестиционный | Индивидуально | До 5 лет | Индивидуально | Срок работы – от 3 месяцев. Приобретение или ремонт недвижимости, приобретение оборудования, автотранспорта. Залог имущества, гарантии, поручительство. |
Райффайзенбанк | Пополнение оборотных средств | До 100 млн. руб. | До 2 лет | Индивидуально. Комиссия за выдачу 1% от суммы кредита. | Срок работы – более 12 месяцев. Залог недвижимость, оборудования, товара плюс поручительство. Виды кредита – овердрафт, кредитная линия, кредит. |
Райффайзебанк | Приобретение основных средств | До 100 млн. руб. | От 36 до 60 месяцев | Индивидуально. Комиссия за выдачу 1% от суммы кредита. | Срок работы – более 12 месяцев. Залог недвижимость, оборудования, товара плюс поручительство. |
Альфа-банк | Овердрафт | До 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет в Альфа-банке | До 60 дней | Индивидуально. | Поручительство. |
Альфа-банк | Оборотный кредит | До 35 млн. руб. (до 50 млн. руб. при наличии положительной кредитной истории в банке) | Кредитная линия до 3 лет, срок траншей 3-9 месяцев | Индивидуально | Залог товаров в обороте, автотранспорта, недвижимости, оборудование плюс поручительство. Поддержание поступлений на расчетный счет в размере не менее 50% от среднедневной ссудной задолженности. |
Альфа-банк | Универсальный кредит | Индивидуально | До 3 лет | Индивидуально | На развитие бизнеса. Залог товаров в обороте, автотранспорта, недвижимости, оборудование плюс поручительство. Виды кредита – кредит, кредитная линия, непокрытый аккредитив. |
Банк Санкт-Петербург | «Микро» | До 1 млн. руб. | До 1,5 лет | От 15,5%. Комиссия за выдачу 2%, но не менее 2 тыс. руб. | Поручительство. Виды кредита – кредит, кредитная линия. |
Банк Санкт-Петербург | Овердрафт | До 40% от суммы среднемесячных поступлений на счет клиента | До 12 месяцев | От 12,5%. Комиссия за выдачу 0.5% от суммы лимита. | Движимое, недвижимое имущество, товары в обороте, поручительство. Возможно без залога при хорошем финположении и кредитной истории. |
Банк Санкт-Петербург | Кредит и кредитная линия | Индивидуально | До 2 лет – на пополнение оборотных средств, до 5 лет – на покупку основных средств. | От 11,75%. Комиссия за выдачу 1%. | Движимое, недвижимое имущество, товары в обороте, поручительство. |
Банк Санкт - Петербург | Бизнес-ипотека | До 70%/100% от суммы приобретаемого имущества | До 60 месяцев | От 13,5%. Комиссия за выдачу от 0,5% | Залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредита, поручительство. Два варианта кредита с учетом размера предоплаты приобретаемой недвижимости. |
Балтинвестбанк | Доверие | До 1 млн. руб. | До 36 месяцев | От 19%. Комиссия за выдачу от 1,5%. | Срок работы - более 1 года. Залог имущества. Поручительство. Не требуется страховка залога. Виды кредита: кредит и кредитная линия. |
Балтинвестбанк | Развитие | От 1 до 25 млн. руб. | До 18 месяцев | От 16%. Комиссия за выдачу от 1%. | Срок работы – более 12 месяцев. Залог имущества. Поручительство. Виды кредита: кредит и кредитная линия. |
Балтинвестбанк | Овердрафт | До 10 млн. руб. (зависит от оборотов по счету) | Срок договора – до 6 месяцев, срок траншей – до 30 дней. | От 14%. Комиссия за выдачу от 0,17% суммы лимита в месяц. | Срок работы – более 12 месяцев. Залог до 50% от суммы кредита. Поручительство. |
Балтинвестбанк | Кредитная линия | От 1 до 25 млн. руб. | Срок договора до 18 месяцев, срок траншей до 120 дней. | От 16%. Комиссия за выдачу от 1%, комиссия за невыбранный лимит от 0,5% годовых от суммы лимита. | Срок работы – более 12 месяцев. Залог имущества. Поручительство. |
Балтинвестбанк | Кредит за счет целевых средств ОАО "РосБР" | До 25 млн. руб. | До 36 месяцев | Не более 14%. Комиссия за выдачу – от 1%. | Срок работы – более 2 лет. Залог имущества. Поручительство. Наличие свободного лимита по программе у банка уточнять дополнительно. |
Промсвязьбанк | Кредит-Первый (беззалоговый) | от до 1 руб. или в эквиваленте в долл. США, Евро. | 3-24 мес. | Рубли – от 9% до 16,8% | На развитие бизнеса. Без залогового обеспечения. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Первый (залоговый) | от 1 до 3 руб. или в эквиваленте в долл. США, Евро. | 3-36 мес. | Рубли - от 9% до 16,5% | Цель - пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, оборудования, коммерческой недвижимости. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Бизнес | от 3 до 9 руб. или в эквиваленте в долл. США, Евро. | 3-84 мес. | Рубли - от 10 % до 16,8% | Цель - пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, оборудования, коммерческой недвижимости. Срок работы заемщика – от 12 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Инвест | от 9 доруб. или в эквиваленте в долл. США, Евро. | 3-84 мес. | Рубли - от 10 % до 14,9% | Цель - пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, оборудования, коммерческой недвижимости. Срок работы заемщика – от 12 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Транспорт | от доруб. | 3-60 мес. | Рубли - от 10,7% до 17,3% в зависимости от срока, суммы и формы выдачи. Комиссия за выдачу — от 1,5% до 4%. от суммы кредита. | Цель - приобретение авто и спецтранспорта. Под залог приобретаемого транспорта. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Оборудование | от доруб. | 3-84 мес. | Рубли - от 11% до 18,2% в зависимости от срока, суммы и формы выдачи. Комиссия за выдачу кредита — от 1,5% до 2%. от суммы кредита. | Цель - приобретение оборудования. Под залог приобретаемого оборудования. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит-Овердрафт | от доруб. | Срок договора до 12 мес., срок транша 30 дней. | от 12% до 14 % зависимости от срока, суммы. Комиссия за выдачу — от 0,5% до 1%. от суммы кредита. | Кредит без залогового обеспечения. Лимит овердрафта - до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние шесть месяцев. |
Промсвязьбанк | Кредит за счет РосБР | от 1 доруб. | от 36 до 60 мес. | Рубли - от 11,8% до 13,8 %. Комиссия за выдачу — 1 % от суммы кредита. | Комиссия за выдачу кредита — 1 % от суммы кредита. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Промсвязьбанк | Коммерческая недвижимость | от доруб. | от 3 до 84 мес. | Рубли - от 10 % до 16,8 % в зависимости от срока, суммы и формы выдачи. Комиссия за выдачу — от 0,5 % до 2% от суммы кредита. | Цель - приобретение коммерческой недвижимости под залог этой недвижимости. Срок работы заемщика – от 9 месяцев. |
Данные в таблице приведены из открытых источников (сайты и колл-центры банков) и актуальны на ноябрь 2010 года.
Как видим, общими требованиями к заемщику по большинству программ являются: срок работы более года, наличие работающего бизнеса, предоставление личных поручительств владельцами бизнеса, предоставление залога имущества с его последующим страхованием. Процентные ставки банки определяют обычно индивидуально в каждом конкретном случае, с учетом финансового положения заемщика, обеспечения кредита, качества кредитной истории. Реальный размер процентных ставок «плавает» в очень широких пределах – от 12% до 25% и более. При этом большинство банков до сих пор берут различные комиссии за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, выдачу кредита и т. п., хотя эти услуги являются прямой обязанностью сотрудников банка и их взыскание на самом деле равнозначно введению для покупателей предпринимателем платы за вход в его торговый ларек.
Ряд банков заявляет, что готов по условиям некоторых кредитных программ предоставлять кредиты без обеспечения. Однако суммы по таким кредитам, как правило, совсем невелики, процентные ставки существенно выше, сроки кредитования – максимум до года. Кроме того, банк требует перевод денежных потоков предприятия на себя, а также предоставление поручительства учредителей бизнеса, что вообще-то и является самым настоящим обеспечением кредита.
Проблемы и пути решения
Бывает, что владельцам малого бизнеса кажется, что банк предъявляет к ним слишком жесткие требования, как по финансовым показателям, так и по обеспечению кредита.
Иногда это действительно так – далеко не все банки готовы не на словах, а на деле вникать в трудности и специфику ведения российского малого бизнеса и, к сожалению, не всегда ориентированы на установление многолетнего партнерства с клиентом. Случается, что банк ведет себя в точности так, как писал когда-то Марк Твен: «Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь».
Но при этом любой банк хочет гарантировать себе возврат выданных средств и процентов. Суды, поиск и изъятие залога, его реализация на самом деле довольно хлопотное занятие для служб банка, и они всячески стараются избежать таких ситуаций. Если не брать редчайшие случаи явного злоупотребления руководителями и владельцами банков своим положением для захвата чужого бизнеса, конечно.
Поэтому потенциальный заемщик при оформлении кредита должен стараться понять требования данного банка к своим клиентам и максимально их удовлетворить. Это значительно ускорит и упростит процесс рассмотрения кредитной заявки, а также повысит вероятность положительного решения по ней.
Если же у банка имеются лишь жесткие программы кредитования малого бизнеса, которые заемщику по специфике его бизнеса явно не подходят, то имеет смысл просто поискать банк с более гибким подходом. Кстати, такие вопросы лучше всего выяснить уже при первой беседе с банковскими сотрудниками.
Со своей стороны работники служб банка, задействованные в процессе кредитования, обычно также заинтересованы работать с деловым, толковым и обязательным клиентом. Если во владельце малого бизнеса они будут видеть эти качества, то обычно сделают все от них зависящее, чтобы наладить с ним успешное и долговременное сотрудничество.
Ведь и у банковских специалистов тоже нет желания работать с клиентами, которые постоянно нарушают свои обязательства, задерживают оплату процентов и возврат кредитных траншей, фальсифицируют отчетность, вывозят и реализуют заложенный товар. А таких клиентов в нынешнее непростое время, к сожалению, немало.
Какие же основные проблемы сейчас встречаются при обращении малого предприятия за кредитом в банк и как можно их решить?
Очень часто основной проблемой, как ни странно, можно считать переоценку потенциальным заемщиком возможностей своего бизнеса. Здесь может встретиться ориентир на развитие предприятия темпами намного выше среднерыночных за счет привлечения большой доли заемных средств, выход на новые и высокорисковые рынки сбыта продукции, увеличение выпуска без соответствующей подготовки каналов сбыта.
В этом случае мы часто действительно имеем дело с недостаточной обдуманностью и проработкой проекта, что характерно для небольших предприятий, где все вопросы развития бизнеса решаются владельцем единолично.
Если такие необдуманные действия осуществляются без привлечения заемных средств, то часто дело заканчивается немалыми убытками и сменой вектора развития бизнеса на более реальный. А в случае, если такой «великий рывок» осуществлялся на заемные средства, да еще и предоставленные банком на короткий срок, то дело может не ограничиться переориентацией бизнеса, а закончиться реализацией залога и закрытием предприятия.
При наличии у банка претензий такого рода владельцу бизнеса имеет смысл уделить внимание лучшему планированию задуманного проекта расширения бизнеса, предоставлению банку, например, предварительных договоров на реализацию новых объемов продукции. А в случае необходимости – привлечь профессиональных специалистов «со стороны» для составления грамотного бизнес-плана проекта.
Если банк отказывается выделить необходимую сумму сразу, то можно рассмотреть вариант поэтапной реализации проекта. Банк предоставляет кредит траншами и его специалисты в течение всей реализации проекта могут проследить как направление расходования выданных средств, так и реальные успехи развития бизнеса. При этом возрастающие денежные потоки проходят через кредитующий банк и легко отслеживаются его специалистами, что обычно служит дополнительным плюсом при принятии решения о выдаче очередного кредитного транша. Иногда описанный способ является единственным возможным для получения кредита.
Сюда же можно отнести стартапы. Банки исключительно неохотно идут на кредитование подобных проектов. Бывает, что предпринимателем открывается новая компания, чтобы перевести на нее часть уже действующего бизнеса. В этом случае банк может пойти на кредитование новой компании при условии открытия счета и перевода в банк оборотов уже работающего бизнеса, а также оформления поручительства по кредиту как от владельцев бизнеса, так и со стороны активно работающего предприятия.
Другой проблемой, которая часто встречается, является недостаточное количество залогового обеспечения с учетом размера дисконтных коэффициентов банка. В этом случае обычно оформляется личное поручительство владельцев бизнеса, поручительство других действующих компаний, а также залог личного имущества владельцев бизнеса.
Несмотря на кажущуюся непреодолимость проблемы залога, ее решить не так уж сложно. Сейчас несколько десятков банков заключили соглашения о сотрудничестве с местными и столичными фондами по содействию кредитованию малого бизнеса. На эти цели государством выделены весьма крупные бюджетные средства. В результате подобные фонды могут за умеренную плату в несколько процентов годовых предоставлять свои поручительства за добросовестного заемщика, что позволяет во многих случаях снять остроту проблемы залога. Поэтому при возникновении проблем с недостаточностью объема залога обязательно нужно проконсультироваться со специалистами банка и специалистами местного отделения фонда.
Также можно рассмотреть предлагаемые сейчас рядом банков программы кредитования малого бизнеса без предоставления залога, под поручительства владельцев бизнеса. Однако эти программы обычно рассчитаны на более короткий срок кредитования, а процентные ставки и комиссии по ним существенно выше среднерыночных.
Банки обычно требуют застраховать заложенное имущество. При этом единовременные выплаты могут быть весьма ощутимыми для владельцев малого бизнеса, а без оплаты страховки банк может отказать в выдаче кредита. В этом случае нужно учесть, что крупные банки обычно имеют договоренности о сотрудничестве сразу с несколькими страховыми компаниями. В сегодняшних условиях еще незавершившегося кризиса страховые компании находятся далеко не в лучшем положении, и крайне заинтересованы в привлечении клиентов. Имеет смысл провести предварительные переговоры с представителями всех названных банком компаний, постараться договориться о минимальном тарифе страхования и предоставлении рассрочки страховых выплат.
В последние пару лет одной из частых причин отказа банка в выдаче кредита служит плохая кредитная история. Особенно, если владелец бизнеса захочет утаить имевшие место негативные факты от банка, и не укажет о случаях просрочки кредитов и основного долга в предлагаемой ему анкете.
Можно, конечно, рассчитывать на то, что загруженные работой банковские сотрудники не докопаются до прошлых проблем вашего бизнеса. Безусловно, в какой-то части случаев бывает и так. Но в большинстве подобных случаев нелицеприятные факты вскроются в процессе рассмотрения заявки службой безопасности банка. Поэтому при наличии в прошлые год-два подобных проблем имеет смысл подробно описать их банку, в случае их успешного разрешения – предоставить все необходимые подтверждающие документы о полном погашении задолженности. В подавляющем большинстве случаев в службах безопасности банков работают весьма здравые и немало повидавшие в своей жизни люди, к тому же в ходе нынешнего кризиса лично решавшие немало общих проблем банков и их клиентов. Они прекрасно знают, что абсолютно беспроблемного бизнеса в России не существует. А вот открытость владельца бизнеса, его готовность и способность успешно решать самые сложные проблемы в разгар кризиса дорогого стоят.
Наметившиеся перспективы
Сейчас, когда наметились признаки роста экономики, суровая реальность межбанковской конкуренции заставляет банки возвращаться к активной работе с малым бизнесом. Этому способствует и усилившееся за кризисные годы концентрация первоклассных корпоративных клиентов в госбанках, которые даже в самые тяжелые месяцы кризиса имели возможность предложить кредитование на достаточно выгодных условиях. «Перетянуть» такое предприятие, например, из Сбербанка, сегодня очень непростая задача. Понятно также, что на все банки российских сырьевых гигантов не хватит, равно как и крупнейшие торговые сети можно пересчитать буквально по пальцам.
А вот малых предприятий в России зарегистрировано огромное количество, и многие российские банки-исполины не слишком и дорожат каждым конкретным таким клиентом. Тут-то и открывается простор для тех энергичных банков, кто хочет диверсифицировать свой кредитный портфель и заложить основы своего успешного развития на будущие годы.
Необходимая оговорка: что такое «малый бизнес»?
Отдельный вопрос - какой бизнес может считаться малым? Над этим вопросом сломано немало копий. В российских банках из TOP-20 по активам – одни критерии малого бизнеса, а в банках TOP-300 – абсолютно другие. И то предприятие, которое в Альфа-банке условно относят к малым, вполне может стать VIP-клиентом для небольшого регионального банка.
Лучше воспользоваться определением, данным в российском законодательстве. Итак, согласно закону РФ и постановлению правительства РФ № 000 от 01.01.2001 года предприятия считается малым, если:
- оно зарегистрировано как юридическое лицо или как индивидуальный предприниматель, при этом доля участия в уставном капитале государственных органов РФ, иностранных лиц, а также юридических лиц, не являющимися субъектами малого и среднего предпринимательства, не превышает 25%,
- его выручка (за вычетом НДС) за предшествующий календарный год не превышает 400 млн. рублей,
- средняя численность работников за предшествующий календарный год не выше ста человек включительно.
Есть и «микропредприятия», для которых предел выручки установлен в размере 60 млн. рублей, а число сотрудников – не более 15 человек.
ЭКСПЕРТНЫЙ ОПРОС АГЕНТСТВА *****
Кредиты для бизнеса: потепление началось?
Алексей БАРАБАНОВ, руководитель дирекции кредитных продуктов банка «Уралсиб» (Казань, Самара, Москва, Петербург):«Оживление началось в 2009 году»
С кризисом, начиная с осени 2008 года, рынок кредитования малого бизнеса начал существенно сжиматься. Банки, реагируя на общую экономическую ситуацию и возникающие риски, увеличили процентные ставки по кредитным продуктам и пересмотрели условия их предоставления, сократив сроки и ужесточив подходы к залоговому обеспечению. Эти шаги привели к сокращению потенциального сегмента заемщиков и снижению спроса на кредитные ресурсы по предлагаемым условиям. Если малому бизнесу и приходилось брать кредит, то процентные выплаты существенно влияли на рентабельность самого бизнеса, фактически замораживая его развитие. После кризиса многие банки столкнулись с просрочками при погашении кредитов. Однако, сказать что ситуация сложилась критическая, было бы преувеличением. В большинстве случаев банки шли навстречу клиентам, рассматривая возможности реструктуризации кредита.
Начиная с четвертого квартала 2009 года, наметилась тенденция на увеличение кредитной активности и на снижение ставок по кредитам для малого бизнеса. Это было связано, в том числе, и с наличием избыточной ликвидности у банков и необходимостью размещать ее. При этом работа с малым бизнесом неизменно оставалась одним из наиболее интересных сегментов, так как при наличии отработанных бизнес-процессов и технологий существует возможность создания диверсифицированного кредитного портфеля с приемлемым уровнем доходности для банков. Следует отметить, что ставки во второй воловине 2010 года у большинства банков достигли докризисного уровня. В среднем минимальная ставка находится на уровне 14%. Однако, следует отметить, что значения процентной ставки могут меняться в зависимости от сроков предоставления кредита и подходов к оценке заемщика (так, для экспресс-кредитов ставка традиционно выше). Объем выдачи кредитов, показываемый крупнейшими игроками рынка, говорит о том, что спрос на кредитные ресурсы вернулся на докризисный уровень.
Малый и средний бизнес является основой рыночной экономики любого развитого государства и, естественно, также подвержен воздействию внешних факторов - таких как кризисы в мировой и российской финансовой системах. Однако мобильность малого бизнеса, его способность быстрее реагировать на вызовы внешней среды всегда позволяла именно этому сегменту рынка быстрее восстанавливаться от негативных явлений. Не только в кризисные для финансовой системы периоды есть вероятность возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые приводят заемщиков к трудностям со своевременным погашением кредита. На сегодня ситуация с просрочкой по кредитам для малого и среднего бизнеса далека от критической. И выглядит достаточно равномерно во всех регионах присутствия Банка. При этом следует отметить, что процент просрочки в том или ином регионе может зависеть от множества факторов – это и специфика города (наличие градообразующих предприятий, влияющих на многие смежные отрасли городской экономики), и наличие у банка отработанных технологий по всесторонней работе с заемщиками.
Владимир ВАСИН, финансовый директор фонда «Народная Инициатива» (Москва): «Банки выстроились в очередь к хорошим заемщикам»
В кризис сложилась достаточно интересная ситуация. Тем организациям и предпринимателям, которым кредиты были действительно нужны, банки в кризис их активно не выдавали, так как сомневались в платежеспособности, качестве предлагаемых залогов и так далее. Но, с другой стороны, в кризис сами банки фактически выстроились в очередь к хорошим, с их точки зрения, заемщикам, но тем в силу достаточно устойчивого и стабильного положения, кредиты были не очень-то и нужны. И эта ситуация в том или ином виде сохраняется и по сей день. Впрочем, это понятно: банки знают ситуацию изнутри и очень осмотрительно выдают кредиты. Так, по оценкам зарубежных аналитиков, сегодня в России около 40% кредитов относятся к категории проблемных, хотя российские эксперты уверяют, что только 5% кредитов являются плохими.
Тем не менее, банкам невыгодно признавать практически дефолтные кредиты таковыми. И поэтому г они всеми силами стараются их реструктурировать, отсрочить погашение и выискивают компромиссы с неплатежеспособными заемщиками. Причем, это стало достаточно массовым явлением. Однако есть мнение, что к 2012 году все ресурсы и возможности для дальнейшей реструктуризации (то есть откладывания проблем) будут исчерпаны. И тогда банкам придется признать все свои дефолтные кредиты. О серьезных проблемах с возвратами кредитов сейчас говорит тот факт, что банки (Сбербанк, ВТБ) вынуждены создавать специализированные компании для управления непрофильными активами: к примеру, компании по продаже недвижимости, перешедшей от несостоятельных заемщиков.
Проблемы с погашением кредитов предпринимателями мало чем отличаются от прочих проблем, связанных с возвратом заемных средств - это нарушение сроков, графиков платежей и т. п. Сегодня проблемы в этой области достаточно сильно локализованы: так, есть целые сектора в бизнесе, которые аккумулируют в себе львиную долю «неплатежей» Это строительный бизнес, машиностроение и сельское хозяйство. Эти отрасли еще не преодолели последствия кризиса. И поэтому именно здесь концентрация проблемных кредитов достигает максимальных значений по рынку. Сегодня декларируется, что банки вновь готовы кредитовать предпринимателей, но процентные ставки очень высоки. Кроме того, сохраняется ситуация, когда те предприниматели, которым банки предоставили бы кредит с удовольствием, не хотят брать под существующие проценты. А действительно нуждающиеся в заемных средствах предприниматели не устраивают банки, так как возникают сильные сомнения в их платежеспособности, ликвидности залогов и т. д. Несмотря на различные программы, предусматривающие субсидирование кредитов малому и среднему бизнесу, ставки по-прежнему высоки. Причем, именно для тех предпринимателей, которым кредит жизненно необходим. В обозримом будущем ситуация едва ли будет меняться в лучшую сторону, так как всем участникам процесса не очень понятны перспективы возврата кредитов, и риски слишком высоки.
Александр ХАРИТОНОВ, управляющий нижегородским филиалом Промсвязьбанка (Нижний Новгород): «Кризис отсеял ненужную пену»
Если для большинства отечественных банков 2010 год не стал годом роста операционной прибыли, то банки, входящие в десятку крупнейших российских кредитных организаций, стали исключением. Представители большинства из них во многом связывают достижение положительных показателей с заметно улучшившейся ситуация с проблемными кредитами. И, как следствие, гораздо меньшими затратами на создание под них резервов – необходимых в период кризиса «подушек безопасности». Если смотреть по сегментам, то большую часть прибыли банки заработали на кредитовании бизнеса. Наряду с высоким уровнем работы нижегородского Центробанка, именно благодаря инвестиционному потенциалу региона многие банки хотят работать в Нижегородской области. Объектом интереса для них также как и для крупных инвесторов является существующий научно-технический и кадровый потенциал региона.
Говоря про ужесточение условий кредитования, следует отметить, что кризис сыграл положительную роль в отсеивании некачественных заемщиков, которые образовывали ненужную пену. Для таких заемщиков новые условия действительно кажутся ужесточением. Но для нормальных компаний, которые не показывают дутые активы, имеют работающий бизнес, практически ничего не изменилось. Наоборот, мы старались дать им некоторые послабления. Например, в виде ставок, которые в части кредитования крупного бизнеса даже ниже докризисных». В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, который для банка из Топ-5 российских банков по объемам кредитования малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений, удалось достигнуть плановых показателей. «Темпы роста в сегменте кредитования МСБ составят по итогам этого года минимум 20%. Это выше, чем неоднократно озвучиваемый руководством Центрального банка России прогноз о 10-процентном росте кредитования по итогам 2010 года.
Валерий ГРАДОБОЕВ, директор семейного кафе-пекарни, председатель правления Нижегородской гильдии пекарей и кондитеров (Нижний Новгород): «Не планирую брать кредиты»
К заемным средствам я относился так же консервативно, как и мои коллеги в Германии – я их практически не привлекал. Только один раз, покупая импортное оборудование, нам пришлось взять его в кредит, но не в лизинг, потому что условия по лизингу для индивидуальных предпринимателей были неподъемными. Второй раз пришлось занимать деньги в банке, когда мы проводили реконструкцию и делали пристрой. Тогда немецкие коллеги оценили проект реконструкции предприятия (без учета технологии и оборудования торгового зала) в 200 тысяч евро. Но их помощь не потребовалась. Источниками финансирования стали как кредитные ресурсы, большей частью, так и оборотные средства семейной пекарни-кафе. В итоге удалось реализовать проект за сумму в два раза меньшую.
К нашему счастью, реконструкцию большей части здания, продолжавшуюся три года, удалось завершить к осени 2008 года – перед самым началом кризиса. Оставалось только установить мебель в торговом зале. Конечно, возможность получить микрокредиты, особенно сокращение сроков принятия решения, даст возможность развиваться малому и среднему бизнесу. Пока не планирую брать кредиты, но, возможно, с решением расширить бизнес прибегу к услугам микрокредитования.
Владимир ПОПОВ, индивидуальный предприниматель, ИП, разработчик программного обеспечения (Казань): «Проще занять у друзей»
Я мало слышал о микрофинансовых услугах. Однако до меня дошла информация, что брать деньги в долг подобным образом очень дорого, так как проценты при этом очень велики. До сих пор это было нелегально - а связываться с криминалом себе дороже. Если честно, не вижу необходимости воспользоваться такими услугами. Для меня проще занять у друзей – благо, такая возможность у меня есть.
