АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Дузбаев Орынбасар Куанышулы
Студент 2-курса факультета «Финансы»
КазЭУ им. Т.Рыскулова, г. Алматы
*****@***com
На сегодняшний день потребительский кредит играет важную роль в коммерческом банке и выступает неотъемлемым элементом развития банковских услуг.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег"). На сегодня рост потребительского кредитования вывел Республики Казахстан на первое место по проблемным кредитам во всем мире. Что заставляет задуматься о будущем уже сегодня.
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.
По данным аналитической группы «Курсив» АО "БТА Банк" лидирует по объему кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней, доля которых от всех выданных кредитов составляет 81%. Более того, банк занимал первую строчку и год назад, демонстрируя структуру самого худшего кредитного портфеля из всех банков. По сравнению с предыдущим месяцем, размер таких кредитов увеличился на 18,68 млрд тенге, с начала года - на 62,67 млрд тенге, а за год - на 123,58 млрд тенге.
У АО "Альянс Банк" доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней составляет 47% кредитного портфеля, или 285,05 млрд тенге. За месяц объем просроченных кредитов увеличился на 1,93 млрд тенге, с начала года - на 10,05 млрд тенге, а за год - на 2,25 млрд тенге. Это говорит о том, что во втором полугодии 2012 года компания уменьшила долю проблемных кредитов, но за год объем проблемных кредитов снова вырос до былых объемов. Тем самым позиция "Альянс Банка" по проблемным кредитам среди банков осталась неизменной.
Третье место по уровню проблемных кредитов занимает АО "АТФ Банк" - 45% от общего кредитного портфеля. За месяц объем просроченных кредитов в банке увеличился на 1,28 млрд тенге, с начала года - на 12,59 млрд тенге, а за год - на 10,28 млрд тенге.
Последние строчки в рэнкинге занимают АО ДБ "АЛЬФА-БАНК", АО "Qazaq Banki", АО ДБ "RBS (Kazakhstan)" с объемом кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней 217,46 млн, 3,29 млн и 2,9 млн, соответственно.
На 01.02.2014 г. в Казахстане функционировало 38 банков второго уровня. Большинство банков второго уровня ведут деятельность в сфере потребительского кредитования.
Общий объем кредитования банками экономики за январь-декабрь 2013 года вырос на 13,4%, составив 11291,5 млрд. тенге.
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита.
Последние исследования показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением создает не только возможности развития банковского сектора страны, но и потенциальные риски для банков.
Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу.
В действующем Законе РК «О банкротстве» банкротство определяется как признанная решением суда несостоятельность должника, являющаяся основанием для его ликвидации. Таким образом, действующим казахстанским законодательством предусмотрено два субъекта банкротства - юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. То есть закон не распространяется на других участников экономических отношений - физических лиц. Тем самым отсутствует правовая защита граждан от внезапно возникших неблагоприятных обстоятельств. Например, лишение работы, получения увечья, тяжелая болезнь и другие причины, способствующие серьезно пошатнуть семейный бюджет. В итоге заемщики по ипотечным кредитам лишаются единственного жилья и подлежат выселению по решению суда.
То есть человек остается один на один со своими проблемами. Как следствие этого - суициды, голодовки, совершение преступлений, пополнение в рядах лиц без определенного места жительства и еще масса отрицательных последствий.
В нашей стране тоже давно созрела необходимость введения института банкротства физических лиц. Но данная позиция разделяется не всеми. Так некоторые ее противники считают, что суды массово завалят заявления о банкротстве от граждан как реально нуждающихся в поддержке государства, так и от так называемых «лжебанкротов». Для предотвращения данных ситуаций необходимо тщательно изучить опыт зарубежных стран и установить четкие требования для применения процедур банкротства к физическим лицам. Тогда наши соотечественники смогут цивилизованно разрешать возникшие непреодолимые финансовые затруднения. Банки, в свою очередь, начнут основательно относиться к выдаче кредитов, что в дальнейшем разгрузит суды от рассмотрения заведомо невозвратных займов и в последующем исполнения данных решений судебными исполнителями.
Литература:
1.Банковское дело: учебник/ред. . Алматы: Экономика, 2011 г. с.552
2.Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. Текущее состояние банковского сектора РК по состоянию на 1 декабря 2013 года. Алматы, 2013.
3.Национальный Банк Республики Казахстан пресс-релиз №2 3 февраля 2014 года. Итоги за 2013 год. О ситуации на финансовом рынке
