ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ»
Приложение
к приказу
№ 116-од от «10» июля 2009 г.
ИНСТРУКЦИЯ
ПО ПРОВЕДЕНИЮ ЭКСПЕРТИЗЫ КРЕДИТНЫХ ДЕЛ
По программе «Военная ипотека»
МОСКВА, 2009
Цели создания Инструкции по проведению экспертизы кредитных дел
Настоящая Инструкция по проведению Экспертизы кредитных дел (далее – «Инструкция») разработана в целях:
- унификации правил определения соответствия Закладной, документов Кредитного дела законодательству Российской Федерации, Стандартам Агентства и Основным параметрам программы «Военная ипотека»;
- определения правил присвоения Закладной (Кредитному делу) Класса соответствия законодательству Российской Федерации, Стандартам Агентства и Основным параметрам программы «Военная ипотека»;
- учета особенностей оформления документов по ипотечным сделкам, оформленным в рамках программы «Военная ипотека» (по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих).
В качестве предмета для рефинансирования Агентством рассматриваются только те Ипотечные кредиты (займы), которые отвечают требованиям, предъявляемым к параметрам Ипотечных сделок, и выданы в соответствии с требованиями Стандартов Агентства и Основных параметров программы «Военная ипотека», либо приведены на момент предложения к рефинансированию в соответствие этим требованиям, если иное не установлено заключенными соглашениями о сотрудничестве с Поставщиком.
Термины и определения
В целях настоящей Инструкции используются следующие термины и определения:
«Агентство» – Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
«Заказчик» – юридическое лицо, заключившее с Экспертом Договор об оказании услуг по Экспертизе закладных.
«Закладная» - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по Кредитному договору (Договору займа), обеспеченному залогом Предмета ипотеки, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на Предмет ипотеки.
«Ипотечная сделка» - совокупность сделок, направленных на заключение Кредитного договора (Договора займа) под залог недвижимого имущества, а также на заключение иных договоров, обеспечивающих исполнение по ним Заемщиком своих обязательств.
«Класс закладной» – показатель степени соответствия закладной (Кредитного дела) требованиям действующего законодательства Российской Федерации и Стандартам Агентства, а также Основным параметрам программы «Военная ипотека».
«Кредитное дело» – комплект подлинников и/или копий закладной, договоров и иных документов, предоставляемых, заключаемых и составляемых при совершении Ипотечной сделки.
«Первый процентный период» - период с даты, следующей за датой предоставления Ипотечного кредита (займа), по последнее число месяца, в котором предоставлен Ипотечный кредит (заем). Предоставление Ипотечного кредита (займа) в последний день месяца не допускается.
«Поставщик» – юридическое лицо, созданное и действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляющее передачу прав на закладные Агентству на основании договоров, заключаемых в порядке и на условиях предусмотренных Стандартами Агентства.
«Процентный период» - период, считая с первого по последнее число календарного месяца (обе даты включительно).
«Стандарты Агентства» – «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)», утвержденные Агентством и действующие на момент составления закладной.
«Основные параметры программы «Военная ипотека» – основные параметры и условия предоставления ипотечных кредитов (займов) по программе кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих «Военная ипотека», а также типовые формы документов, утвержденные Агентством и действующие на момент оформления ипотечной сделки.
«Эксперт» – юридическое лицо, прошедшее аккредитацию при Агентстве в соответствии с утвержденным Агентством Порядком аккредитации организаций, уполномоченных Агентством на проведение Экспертизы закладных, заключившее с Агентством Соглашение о сотрудничестве на основе типовой формы и осуществляющее Экспертизу закладных на основании заключенного с Заказчиком Договора об оказании услуг по Экспертизе закладных.
«Экспертиза кредитного дела» (далее по тексту «Экспертиза») – совокупность действий Эксперта, направленных на проверку соответствия закладной и Кредитного дела требованиям, критериям и условиям действующего законодательства Российской Федерации, Стандартов Агентства и Основным параметрам программы «Военная ипотека».
«Файл загрузки» – файл в формате Excel «Информация по кредиту/займу участника накопительно-ипотечной системы», предназначенный для автоматизированной загрузки информации о закладной в базу данных .
Иные термины, используемые в настоящем документе, толкуются в соответствии со Стандартами Агентства и Основными параметрами программы «Военная ипотека».
Раздел I Общие положения
1. Правила проведения экспертизы закладных
Эксперт проводит проверку Закладной, всех документов Кредитного дела и соответствующей ему информации в Файле загрузки предоставленных на Экспертизу и на основании результатов Экспертизы присваивает Закладной Класс.
Проверка проводится на предмет соответствия требованиям действующего законодательства Российской Федерации, Стандартов Агентства и Основных параметров программы «Военная ипотека», то есть соответствия установленным единым требованиям к Ипотечной сделке по содержанию, построению и оформлению документации в целях обеспечения законности правоотношений и сделок, минимизации сопутствующих рисков. Параметры Ипотечной сделки (документов Кредитного дела) и степень соответствия требованиям законодательства Российской Федерации, Стандартов Агентства и Основным параметрам программы «Военная ипотека» оцениваются Экспертом на дату, определяемую в соответствии с требованиями Стандартов Агентства. Документы, составляющие Кредитное дело, не должны содержать противоречивой информации.
При проверке Закладной и материалов Кредитного дела Эксперту следует руководствоваться положениями следующих нормативных актов:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- Семейный кодекс Российской Федерации;
- Федеральный закон от 01.01.2001 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
- Федеральный закон от 01.01.2001 «Об ипотеке (залоге недвижимости») (далее - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости»);
- Правила ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (утверждены Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. N 219);
- Инструкция о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества (утверждена Приказом Минюста РФ от 01.01.2001 г. N213);
- Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, также погашения целевых жилищных займов (утвержденные, постановлением Правительства РФ от 15.05.08 г. № 000);
- Иные нормативные правовые акты в области регулирования ипотеки, государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также оценочной деятельности.
А также
- Стандарты Агентства;
- Основные параметры программы «Военная ипотека».
2. Описание классов Закладных
На основании результатов Экспертизы, проведенной в соответствии с правилами, указанными в настоящей Инструкции Эксперт присваивает Закладной Класс.
По результатам проведённой Экспертизы Эксперт обязан выдать Заказчику экспертное заключение по каждой проверенной Закладной, в котором Закладная (Кредитное дело) отнесена к одному из следующих Классов Закладной:
- Стандартная (I Класс);
- Нестандартная с устранимыми несоответствиями (II Класс);
- Нестандартная с неустранимыми несоответствиями, либо с не устранёнными в установленные сроки несоответствиями (III Класс).
3.1. I Класс присваивается Закладным в случае, если:
- параметры Ипотечной сделки и документы Кредитного дела полностью соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации, Стандартов Агентства и Основным параметрам программы «Военная ипотека»;
3.2. II Класс присваивается Закладным в случае, если:
- параметры Ипотечной сделки и документы Кредитного дела имеют устранимые отклонения от требований Стандартов Агентства, Основных параметров программы «Военная ипотека» и/или законодательства Российской Федерации;
Выявленные Экспертом отклонения от требований Стандартов Агентства, Основных параметров программы «Военная ипотека» в Закладной и документах Кредитного дела подлежат обязательному устранению.
3.3. III Класс присваивается Закладным в случае, если замечания, выставленные Экспертом, являются неустранимыми (Приложение к Инструкции), либо не были устранены Поставщиком закладных в срок, установленный соглашением о сотрудничестве с поставщиком.
3.4. Эксперт вправе в экспертном заключении, после указания замечаний и определения Класса Закладной, указать рекомендации по оформлению документов (рекомендации могут быть указаны при присвоении любого Класса Закладной).
Перед указанием перечня рекомендаций должно быть явно указано, что они не носят обязательного характера для исполнения Поставщиком в момент устранения выявленных несоответствий.
Раздел II Требования к документам Кредитного дела
1. Перечень документов (копий[1]), предоставляемых на экспертизу
Эксперт должен проверить комплектность Кредитного дела, в зависимости от характера и условий Ипотечной сделки, на соответствие требованиям, предъявляемым Стандартами Агентства и разъяснениями, размещенными на официальном сайте Агентства.
Кредитное дело Заёмщика, поступившее на Экспертизу, должно включать следующий перечень документов:
1. копия Закладной, оформленной согласно типовой форме, утвержденной Агентством.
2. копия Кредитного договора (Договора займа), оформленного согласно типовой форме, утвержденной Агентством.
3. копия паспорта гражданина Российской Федерации либо документа, согласно действующему законодательству его заменяющего (документа, удостоверяющего личность Залогодателя(Заёмщика), Представителя Залогодателя(Заемщика);
4. копия Отчета (Заключения) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки;
5. Копия Графика ежемесячных платежей, составленного на момент выдачи кредита (далее – Первоначальный График ежемесячных платежей) подписанного Заемщиком и представителем Кредитора (Займодавца), подпись которого должна быть удостоверена печатью Кредитора (Займодавца), копия Последующего Графика ежемесячных платежей действующего на дату предложения закладной к рефинансированию Агентством подписанного либо Заемщиком и представителем Кредитора (Займодавца), либо только Кредитором (Займодавцем) с предоставлением документального подтверждения о получении Заемщиком данного графика.
6. копия гарантийного письма (составленного по утвержденной Агентством типовой форме) Поставщика закладных, подтверждающего фактическое предоставление Ипотечного кредита (займа) и частичное исполнение обязательств Заёмщиком по Кредитному договору (Договору займа);
7. копия всех листов Отчета об оценке Предмета ипотеки, включая страницу с копией документа, подтверждающего членство оценщика в СРОО и содержащего номер оценщика в СРОО (сертификат/свидетельство/выписка из реестра);
8. копия Выписки из ЕГРП о регистрации обременения;
9. копия Договора приобретения Жилого помещения со всеми отметками о произведённых регистрационных действиях в установленном законом порядке;
10. копии действующих договоров страхования (имущественное страхование, личное страхование Заёмщика), оформленных согласно типовой формы, утвержденных Агентством;
11. копия документа, подтверждающего оплату страховой премии (взноса) за текущий период страхования;
12. копия доверенности, подтверждающей полномочия представителя страховой компании;
13. копия договора целевого жилищного займа.
14. свидетельство о праве Участника НИС на получение целевого жилищного займа предоставленного Участнику НИС Уполномоченным федеральным органом.
15. копия долгосрочного распоряжения по осуществлению обслуживающей кредитной организацией ежемесячных переводов в валюте Российской Федерации с текущего счета Заемщика на счет Кредитора (Займодавца) в качестве исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита (займа);
16. копии договора об открытии банковского счета и дополнительного соглашения к договору об открытии банковского счета о безакцептном списании денежных средств Кредитором со счета Заемщика в счет погашения обязательств по Кредитному договору(Договору займа).
17. копия нотариально заверенной копии доверенностей, подтверждающих полномочия Заемщика/представителя Заемщика;
18. копия доверенностей (заверенных самими компаниями), подтверждающих полномочия представителей первичного кредитора, страховой компании на момент соответствующей сделки (если какие-либо действия по ипотечной сделке совершались по доверенности);
Примечание: В случае возникновения обоснованных сомнений в правомерности Ипотечной сделки или в подлинности документов, Эксперт вправе запросить у Заказчика иные копии документов, включая первичные, как по Ипотечной сделке, так по Заемщику(Залогодателю). В случае отказа Поставщика в предоставлении запрашиваемых документов, Эксперт обязан указать на это в экспертном заключении.
2. Соответствие закладной и иных документов кредитного дела, предоставляемых на экспертизу, требованиям законодательства Российской Федерации и Стандартов Агентства
Документы, составляющие Кредитное дело не должны содержать разночтений, при этом информация, содержащаяся в них, должна соответствовать аналогичной информации, содержащейся в документах Кредитного дела и Закладной.
2.1. Закладная
2.1.1. При проведении экспертизы Эксперт должен проверить соответствие Закладной следующим требованиям:
а) Закладная должна соответствовать типовой форме, утвержденной Агентством и действующей на момент составления Закладной.
б) Закладная должна быть оформлена в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
в) Закладная должна быть составлена Залогодателем.
г) Регистрационные номера, штампы и печати регистрирующего органа и подписи Государственного регистратора должны быть четкими и позволять однозначно идентифицировать их как на оригинале, так и на сканированных копиях документов, прикреплённых к соответствующему Кредитному делу. Допустимым исключением является неаккуратный почерк Государственного регистратора, тем не менее, позволяющий с наибольшей вероятностью идентифицировать регистрационные номера и иные данные.
д) В надписи на сшиве Закладной должно быть указано общее количество пронумерованных и скрепленных (сшитых) листов Закладной, фамилия и инициалы Государственного регистратора, дата внесения записи. Допустимо наличие на сшиве только печати органа, осуществляющего государственную регистрацию прав (п.3 ст. 14 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Также допустимы ситуации, когда на сшиве Закладной указана фамилия и подпись одного Государственного регистратора, а в иных разделах Закладной – фамилия и подпись другого Государственного регистратора. Случаи использования в Закладной на номере регистрации ипотеки и в Закладной на сшиве разных печатей не допустимы.
е) В случае, если законный владелец Закладной не является первичным кредитором, его права на Закладную должны быть подтверждены непрерывной последовательностью отметок на Закладной о новом владельце, произведенных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и Стандартов Агентства (надлежащее наименование лица, которому передавались права на Закладную, указание основания передачи прав, наличие подписи уполномоченного представителя юридического лица, наличие печати юридического лица).
ж) В случае заключения соглашения об изменении содержания Закладной в соответствии с п. 7 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» такое соглашение подлежит государственной регистрации. На указанном соглашении регистрирующим органом должна быть произведена отметка о проведенной государственной регистрации соглашения. Кроме того, регистрирующий орган обеспечивает указание в тексте Закладной на то, что данное соглашение является неотъемлемой частью Закладной. Такое соглашение составляется в единственном экземпляре, подшиваемом к Закладной.
З) В случае аннулирования закладной и одновременно с этим выдачи новой закладной вместе с заявлением о внесении изменений в записи Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним залогодатель и залогодержатель передают в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, подлежащую аннулированию закладную и новую закладную, которая вручается залогодержателю вместо аннулированной закладной.
Аннулированная закладная хранится в архиве органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, до момента погашения регистрационной записи об ипотеке.
В случае, если осуществлялся депозитарный учет (хранение закладных, учет и переход прав на закладные) аннулированной закладной, новая закладная должна содержать отметку о ее депозитарном учете с указанием наименования и места нахождения депозитария, в котором учитывались права на аннулированную закладную.
и) В целях рефинансирования в Агентство Закладная не должна содержать отметку «дубликат» (не представлять собой дубликат Закладной).
к) Информация, внесённая в Файл загрузки и содержание других документов Кредитного дела, должна соответствовать содержанию Закладной. Исключением являются случаи, когда в ходе проведения экспертизы Экспертом выявлены однозначные обоснованные указания на то, что именно содержание Закладной является неверным.
2.1.2. Кроме требований обозначенных п.2.1.1. Экспертом проверяется:
а) разделы «1. Залогодатель», «2. Должник»:
- соответствует ли Залогодатель (Должник), поименованный в Закладной, аналогичному участнику Ипотечной сделки, указанному в иных документах Кредитного дела (Кредитный договор (Договор займа)), Договор, влекущий возникновение права собственности и/или ипотеки – при наличии таковых, Договор целевого жилищного займа);
- соответствие данных, указанных в разделах, данным, содержащимся в копиях документов, удостоверяющих личность, а также копиях документов Кредитного дела:
· копии Отчета (Заключения) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки;
· копии Выписки из ЕГРП о регистрации обременения;
· копии Договора приобретения Жилого помещения;
· копии действующих договоров страхования (имущественное страхование, личное страхование Заёмщика);
· копии иных документов, предоставленных на экспертизу/рефинансирование;
б) раздел «3. Первоначальный залогодержатель»:
- факт заполнения полей;
- если кредит (заем) выдавался через филиал – наличие сведений о филиале;
в) раздел «4. Обязательство, обеспеченное ипотекой»:
- соответствие данных, указанных в разделе, соответствующим данным, содержащимся в документах Кредитного дела:
· копии Отчета (Заключения) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки;
· копии Кредитного договора (Договора займа);
· копии Договора приобретения Жилого помещения;
· копии действующих договоров страхования (имущественное страхование, личное страхование Заёмщика);
· копии финансовых документов, подтверждающих фактическое предоставление кредита (займа);
· копии договора целевого жилищного займа;
· копии иных документов, предоставленных на экспертизу/рефинансирование;
г) раздел «5. Предмет ипотеки»:
- наличие данных об Оценщике (ФИО, наименование СРОО, членом которой является Оценщик, регистрационный номер Оценщика в СРОО), а также соответствие указанных данных, информации размещенной на официальном сайте Агентства;
- отсутствие зарегистрированных обременений Предмета ипотеки в пользу третьих лиц (допустимо наличия сервитута как ограничения права пользования земельным участком, установленного в пользу государства, юридических лиц (газопровод, нефтепровод, ЛЭП), а также допустимо наличие обременения в пользу Российской Федерации);
- соответствие данных, указанных в разделе, соответствующим данным, содержащимся в документах Кредитного дела:
· копии Отчета (Заключения) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки;
· копии Отчета об оценке Предмета ипотеки;
· копии Выписки из ЕГРП о регистрации обременения;
· копии Договора приобретения Жилого помещения;
· копии действующих договоров страхования (имущественное страхование, личное страхование Заёмщика);
· копии Кредитного договора (Договора займа);
· копии иных документов, предоставленных на экспертизу/рефинансирование;
д) раздел «6. Сведения о государственной регистрации права, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю, и ипотеки»:
- соответствие данных, указанных в разделе, соответствующим данным, содержащимся в правоустанавливающих документах;
- указание полного наименования органа, осуществляющего государственную регистрацию прав;
- формат и порядок номеров регистрации - дата и номер регистрации ипотеки и права собственности не могут быть более ранними, чем дата и номер регистрации сделки, в результате которой зарегистрировано право собственности; дата и номер регистрации права собственности и ипотеки в силу закона должны совпадать. Исключением являются случаи, когда государственными регистраторами в день принятия документов на регистрацию сделки, права и ипотеки, порядковый номер принятия документов (который становится номером государственной регистрации) на регистрацию права присвоен раньше, чем документам на регистрацию сделки. Подтверждением указанного случая является расписка в получении государственным регистратором документов.
- наличие подписи, расшифровки подписи Государственного регистратора, печати органа, осуществляющего государственную регистрацию права, заверяющей подпись Государственного регистратора;
е) раздел, содержащий подпись Залогодателя (Должника):
- соответствие ФИО Залогодателя (Должника), данным указанным в разделах Закладной «1. Залогодатель», «2. Должник» и наличие подписи;
- соответствие оформления граф, содержащих данные и подпись Залогодателя (Должника) требованиям Инструкции по заполнению типовой формы закладной;
- соответствие реквизитов доверенности на представителя Залогодателя (Должника) (если Закладная оформлена по доверенности);
ж) раздел, содержащий информацию о выдаче Закладной:
- наличие даты выдачи Закладной Первоначальному залогодержателю, а также удостоверяющей её подписи, расшифровки подписи Государственного регистратора и печати органа, осуществляющего государственную регистрацию прав.
з) отметки о смене владельца закладной:
- факт заполнения полей в соответствии с Инструкцией по заполнению типовой формы закладной;
- наличие подписи, расшифровки подписи (фамилия, инициалы), печати владельца Закладной, осуществляющего передачу прав на Закладную;
- в случае, если лицо, передающее права на Закладную не является единоличным исполнительным органом – оно должно действовать на основании доверенности, реквизиты которой указываются в соответствующих полях «Отметки о смене владельца закладной».
- совершенные предыдущими владельцами Закладной отметки о передаче прав ее новому владельцу не должны содержать в себе какие-либо исправления и/или подчистки.
При несоблюдении хотя бы одного из вышеперечисленных требований Закладная относится к одному из Классов нестандартных Закладных (II или III Классы).
2.2. Копия паспорта гражданина Российской Федерации либо документа, согласно действующему законодательству Российской Федерации его заменяющего
Предоставляется копия документа, удостоверяющего личность Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации либо документ, заменяющий его согласно действующему законодательству Российской Федерации), а также документов, удостоверяющих личность Залогодателя. В том случае, если документом, удостоверяющим личность Заемщика, является паспорт гражданина Российской Федерации, предоставляются копии всех заполненных страниц, а также вне зависимости от того, заполнены они или нет – страниц, на которых должны содержаться сведения о месте жительства Заемщика, семейном положении, детях, а также о воинской обязанности.
2.2.1. При проведении экспертизы Эксперт должен проверить соответствие копии паспорта, либо иного документа, удостоверяющего личность, следующим требованиям:
а) Копия должна быть четкой, сделанной с одного документа (серия, номер документа на всех страницах копии должны быть одинаковыми), позволяющей однозначно идентифицировать паспортные данные;
б) На дату оформления Ипотечной сделки срок действия паспорта должен соответствовать требованиям п.7 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации (утв. Постановлением Правительства РФ от 01.01.2001 г. № 000);
в) Наличие в паспорте подряд двух и более отметок, свидетельствующих о регистрации по месту жительства, без отметок, подтверждающих снятие с регистрационного учета по предыдущему месту жительства, допустимо, если отметка о регистрации по новому месту жительства была произведена до 02 февраля 2008 г. После 02 февраля 2008 г. отметка о снятии с регистрационного учета по старому месту жительства перед отметкой о регистрации по новому месту жительства должна присутствовать в паспорте обязательно.
2.2.2. Кроме пунктов, обозначенных в п.2.2.1. Экспертом проверяется соответствие данных, содержащихся в копии документа, удостоверяющего личность, соответствующим данным, содержащимся в документах Кредитного дела:
· копии Закладной;
· копии Кредитного договора (Договора займа);
· копии Договора целевого жилищного займа;
· копии Отчета (Заключения) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки;
· копии Выписки из ЕГРП о регистрации обременения;
· копии Договора приобретения Жилого помещения;
· копии действующих договоров страхования (имущественное страхование, личное страхование Заёмщика);
· копии доверенностей, подтверждающих полномочия представителей Заемщика, Страхователя, Залогодателя (Должника) (при наличии);
· копии иных документов, предоставленных на экспертизу/рефинансирование.
2.3. Отчет (Заключение) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки
2.3.1. При проведении экспертизы Эксперт должен проверить соответствие Отчета об андеррайтинге следующим требованиям:
а) Отчет об андеррайтинге должен формироваться не более чем за 20 рабочих дней до даты предложения Агентству;
б) должен быть подписан экспертом по андеррайтингу, руководителем организации, сформировавшей Отчет об андеррайтинге, заверен печатью организации, ответственной за достоверность предоставляемых сведений (Поставщика);
в) должен предоставляться в сканированном виде;
г) содержать достоверную информацию, соответствующую данным, указанным в документах Кредитного дела, а также соответствующим данным, указанным в Файле загрузки на дату предложения Закладной к рефинансированию Агентству.
2.3.2. Кроме пунктов, обозначенных в п.2.3.1 Экспертом проверяются следующие параметры:
а) Информация о Заёмщике (Залогодателе) (Раздел I):
- соответствие статуса (Заемщик и Залогодатель) условиям Ипотечной сделки;
- соответствие ФИО, даты рождения (число, месяц, год), паспортных данных, адреса регистрации по месту жительства/по месту пребывания, семейного положения данным, указанным в документе, удостоверяющем личность;
- соответствие ФИО, паспортных данных, данным указанным в документе, подтверждающем право Заемщика на получение целевого жилищного займа;
- образование (проверяется факт заполнения полей);
- вид занятости (проверяется факт заполнения полей, а также наличие указания на профессию, занимаемую должность и место работы);
- тип занятости (проверяется факт заполнения полей);
б) Информация о приобретаемом Жилом помещении и Предмете ипотеки (Раздел II):
- соответствие адреса и описания приобретаемого Жилого помещения, этим данным указанным в Кредитном договоре, договоре целевого жилищного займа, договоре приобретения Жилого помещения;
- соответствие адреса и описания Предмета ипотеки, этим данным указанным в закладной, договоре страхования;
- соответствие данных о земельном участке (площадь земельного участка/Отсутствует) данным указанным в Кредитном договоре, договоре целевого жилищного займа и документам, подтверждающим право собственности на земельный участок;
- соответствие цены приобретаемого Жилого помещения цене указанной в договоре приобретения, влекущего возникновение права собственности и в Кредитном договоре (Договоре займа);
- соответствие оценочной стоимости закладываемого Жилого помещения и земельного участка (в случае приобретения и передачи в ипотеку Жилого помещения с земельным участком), стоимости указанной в Отчете об оценке и закладной;
- соответствие цены земельного участка (в случае приобретения и передачи в ипотеку Жилого помещения с земельным участком) цене указанной в договоре приобретения, влекущего возникновение права собственности и в Кредитном договоре/Договоре займа;
- соответствие информации об Оценщике, производившем независимую оценку Жилого помещения и/или земельного участка: ФИО; наименование СРОО, членом которой является оценщик; регистрационный номер Оценщика в реестре СРОО, этим данным указанным в Отчете об оценке и закладной;
- соответствие даты составления Оценщиком (заверения руководителем оценочной компании) дате указанной в Отчете об оценке;
- сведения о лицах, зарегистрированных в Предмете ипотеки на дату составления Отчета об андеррайтинге[2]
Кроме того, данные раздела проверяются на соответствие данным, содержащимся в документах Кредитного дела:
· копии Закладной раздел «5. Предмет ипотеки»;
· копии Выписки из ЕГРП о регистрации обременения;
· копии Свидетельства о государственной регистрации права (в случае предоставления);
· копиях иных документов, представленных на экспертизу/рефинансирование.
в) Информация об условиях предоставления Ипотечного кредита (займа). Сведения об исполненных денежных обязательствах на дату составления настоящего отчета (Раздел III):
В данном разделе указываются следующие параметры кредита (займа):
- сумма кредита (займа);
- максимальная расчетная сумма кредита (займа) на дату выдачи;
- срок предоставления ипотечного кредита (займа);
- предельный срок целевого жилищного займа;
- размер накопительного взноса на дату рефинансирования закладной;
- размер ежемесячного платежа на дату рефинансирования закладной;
- остаток Текущей задолженности (на дату формирования Отчета об
андеррайтинге);
- цель кредитования.
При проведении экспертизы Эксперт должен проверить соответствие данных этого раздела следующим требованиям Основных параметров программы «Военная ипотека»:
- сумма кредита (займа) не должна превышать максимальной расчетной суммы кредита (займа) на дату выдачи;
- срок предоставления кредита (займа) не должен превышать предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем;
- предельный срок целевого жилищного займа должен соответствовать сроку указанному в Свидетельстве о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа;
- годовая процентная ставка;
- размер накопительного взноса на дату рефинансирования закладной должен соответствовать размеру накопительного взноса утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на год, в котором осуществляется рефинансирование закладной;
- размер ежемесячного платежа на дату рефинансирования закладной должен составлять 1/12 от суммы накопительного взноса утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на год, в котором осуществляется рефинансирование закладной.
Данные раздела проверяются на соответствие данным, содержащимся в документах Кредитного дела:
· копии Закладной раздел «4. Обязательство, обеспеченное ипотекой»;
· копия графика ежемесячных платежей, действующего на момент предложения к рефинансированию Закладной;
· копии финансовых документов, либо копия гарантийного письма Поставщика закладных, подтверждающего фактическое предоставление Ипотечного кредита (займа) и частичное исполнение обязательств Заёмщиком по Кредитному договору (Договору займа);
· копии иных документов, представленных на экспертизу/рефинансирование.
г) Сведения о страховой сумме и страховых взносах по договорам страхования (Раздел VI)
В данном разделе указываются сведения за страховой период, в котором осуществляется рефинансирование закладной:
- страховая сумма;
- взнос по имущественному и личному страхованию и дата их уплата;
- дата внесения второго платежа по личному страхованию, если на момент рефинансирования он не уплачен (в случае, когда договором страхования предусмотрена уплата страхового взноса за первый страховой период двумя платежами).
д) Квалификационные соотношения (Раздел V):
- отношение максимального значения Текущей задолженности по кредиту (займу) к стоимости Предмета ипотеки. Коэффициент ТЗ/З указывается из расчета на дату выдачи Ипотечного кредита (займа) и не должен превышать – 99, 90 % от стоимости Предмета ипотеки. При этом – коэффициент ТЗ/З из расчета на дату формирования Отчета об андеррайтинге не должен составлять менее 30 % от стоимости Предмета ипотеки;
- соотношение суммы кредита (займа) к стоимости Предмета ипотеки. Коэффициент К/З указывается из расчета на дату выдачи Ипотечного кредита (займа) и не должен превышать – 90 % от стоимости Предмета ипотеки..
Проверяется соответствие требованиям Стандартов Агентства к размеру квалификационных соотношений, верность расчета квалификационных соотношений на основании самостоятельных перерасчетов на базе данных, содержащихся в документах Кредитного дела:
· копии Закладной раздел «4. Обязательство, обеспеченное ипотекой», «5. Предмет ипотеки»;
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 |
