Основы организации расчетов с использованием пластиковых карт (стр. 2 )

Далее acquirer консолидирует суммы дебетовых сделок за оговоренный в системе период времени по каждому из банков эмитентов и направляет итоговые документы в клиринговый банк. Этот банк осуществляет взаимные расчеты, дебетуя соответствующие корреспондентские счета банков эмитентов и кредитуя счета банков получателей. При этом банкам эмитентам одновременно передается информация о том какой клиент и на какую сумму воспользовался своей карточкой. На основании этих данных банк эмитент дебетует карточный счет клиента. Таким образом замыкается вся цепочка.[5]

В, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным примером того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы (см. табл. 1.1).

Таблица 1.1

Выгоды участников системы расчетов

Владельцы карточек	Торговцы	Банки

Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

1. удобство пользования

2. автоматическое предоставление банковского кредита

3. возможность отсрочить погашение долга

регулярное кредитная линия, причем кредит ее восстанавливается по мере погашения долга.

Еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

Для торговцев карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- расширение продаж и привлечение новых покупателей;

- возможность предоставления кредита без использования;

- расширение сферы деятельности банков на отдаленные районы;

- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения

Операции с карточками прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Рассмотрим систему безналичных расчетов, ориентированную на розничный объем операций с наличными деньгами, и, следовательно, уменьшаются расходы на кассовые операции.

Таким образом, безналичная платежная система объединяет в простейшем услуг при условии соблюдения четкого, однозначного порядка проведения платежной операции в точке продажи товаров или услуг. Таким образом, на клиента и персонал торгового предприятия возлагается ответственность за правильность операций в точке продажи.

Очень часто говорят: дебетный платежный инструмент подразумевает проведение операций непосредственно со счета клиента, и гарантии банка тут ни при чем. Но эмитентом платежного инструмента должен быть обязательно банк, и отвечать по задолженности своего клиента в первую очередь будет банк, а уже потом со своим клиентом он будет разбираться сам.

Важный момент — правильно провести операцию в торговом предприятии. По сущности этой операции можно поделить платежные инструменты на отдельные группы.

Первая группа — чеки и неэлектронные карточки. На руках торговца остается чек из карты “авторизация голосом и “offline”), когда часть цикла расчетов происходит на бумажных носителях, часть в электронном виде.[6]

Этим, конечно, не исчерпываются возможные виды платежных инструментов, но перечислены наиболее популярные.

Существование карточки тесно связано с режимом работы банковского средствами удовлетворяются на уровне автоматизированной системы в банке, что определяет возможность использования единого платежного инструмента для всех клиентов многих банков.

Итак, у клиента имеется банковский счет и некоторое технологическое средство, применяя которое, он может удостоверить свою платежеспособность, провести операцию и предоставить второму участнику сделки независимое подтверждение реального проведения каждой конкретной операции, находясь при этом вне банковской структуры.

Легко заметить, что предложенная общая схема действия платежной системы неконкретна настолько, насколько разными могут быть инструменты работы со счетом. Тем не менее, эта схема позволяет учесть интересы всех участников расчетов.

- Таким образом, каким бы ни был счет клиента, какие бы условия обслуживания

- функциональная поддержка цикла обращения карточки (эмитирование, инициализация, аннулирование, остановка операций);

- защита от несанкционированного доступа;

- поддержка многовалютных операций с карточкой;

техническая возможность карточек являются ссудный процент и плата за услуги, которые вносят владельцы карточек, а остальные поступают от владельцев торговых учреждений в виде комиссионного сбора за каждую совершенную с помощью карточки покупки (см. табл. 1.2).

Таблица 1.2

Структура доходов и расходов банка

Расходная часть складывается из стоимости кредитных ресурсов, затрат на эксплуатацию системы.

Источники дохода в настоящее время в основном определяются в результате в наибольшей степени управляемыми с отчетливой тенденцией к снижению. Затраты на эксплуатацию имеют четыре составляющих: стоимость вычислительной техники, телекоммуникаций, человеческого труда и почтовых услуг. В то время как стоимость первых двух компонент постоянно снижается, стоимость двух последних растет, к счастью, как правило, не быстрее темпа инфляции. Стоимость вычислительной техники и телекоммуникаций может также существенно сокращаться в результате использования технологий, приводящих к экономии за счет расширения масштаба бизнеса.

Зарабатывать в данном бизнесе также можно на отчислениях от каждой едневно) совершаются операции.

Для нашей страны рынка, развить инфраструктуру и подготовить почву для получения прибылей впоследствии. Ключевой момент в этом именно инфраструктура платежной системы: как уже любого бизнеса. У нас в России эта тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела.

Глава 2. Практика организации расчетов с использованием пластиковых карт в -кий банк»

Главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Т-кой области 27 июля 1992 года был зарегистрирован «N-кий банк возрождения и развития. Действуют 16 филиалов, а так же более 60 дополнительных офисов и операционных касс. Функционируют представительства в г. г. Прага (Чешская Республика) и Екатеринбург.

300 тысяч штук. Открыты филиалы в Мегионе и Нягани. В июне 2004 г. начало работу представительство в Праге.

-кий банк» включен в реестр банковучастников системы обязательного страхования вкладов.

В 2005 году Центральный Банк РФ зарегистрировал отчет об итогах дополнительного выпуска акций N-кого банка общей номинальной стоимостью 700 млн. рублей. После проведения эмиссии уставный капитал превысил 2 млрд. 700 млн. рублей. В декабре собранием акционеров принято решение о проведении дополнительной эмиссии в объеме 2,3 млрд. руб. N-кий банк вступил в "Межрегиональное бюро кредитных историй" (МБКИ), созданное в Тюменской области. На территории N-кого автономного округа в течение года открыто 15 дополнительных офисов банка. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's объявило о повышении рейтингов N-кого банка: долгосрочного кредитного сразу на две ступени с «В» до «В+», краткосрочного с «С» до «В», а рейтинг по национальной шкале повышен до с « ruBBB » до « ruA ». Прогноз – «Стабильный». 4 млрд. рублей собственных и привлеченных средств сторонних инвесторов, которые планируется выдать в качестве ипотечных кредитов населению в течение 2006 года.

Приоритетными направлениями работы Управления банковских карт Банка в 2005 году являлись: увеличение эмиссии, реализация проекта по переходу на микропроцессорные карты стандарта EMV, расширение инфраструктуры обслуживания и развитие комплекса услуг с целью в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14летнего возраста.

Visa Business и Eurocard/MasterCard Business. Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold. Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее видов пластиковых карт, их эволюции.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

По оценкам 9095 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus/Мaestro или Visa Electron, не как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный картсчет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой картсчет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Основные средства физических лиц клиентов Банка – это зарплатные средства, потоки которых распределяются достаточно локально: в основном это г. Сургут и практически определился и уже сформировался, поэтому разрушать его экономически не выгодно.

Таблица 2.1

Денежные средства физических лиц в N-ком банке

Показатель	2005	2006	Абс. откл.	Отн. откл., %
Зарплатные счета:
до востребования, шт.
остатки на до востребования, млн. руб.
картсчета, шт.	29’800	45’824	16’024	53,77
остатки на картсчетах, млн. руб.	1’245	1’054	191	15,34
Депозиты:
Кол-во, шт.	3’100	4’213	1’113	35,90
остатки, млн. руб.	574	1’179	605	105,40

Несмотря на уменьшение остатков на картсчетах и количества счетов до востребования, значительно увеличились остатки на счетах до востребования и депозитах.

Международные карты в первую очередь предназначены для использования именно за рубежом. Также тарифная политика российских платежных систем всегда будет более конкурентоспособна. В связи с развитием межбанковских расчетов через РНКО, география и инфраструктура использования карт Visa и Mastercard значительно расширилась, а уже имеющиеся объемы эмиссии данных карт всеми банками заставляют Второй по значимости вариант увеличения доходов Банка – это выход на новые рынки: карты для пенсионеров, в первую очередь, опять же, для нефтяников, учитывая возрастной порог их выхода на пенсию, что напрямую влияет на менталитет в отношении к пластиковым картам, выдача «зарплатных» пластиковых карт в других регионах и т. д.

При переводе на карты Visa и Mastercard оставшихся клиентов Банка, получающих заработную плату со счетов «до востребования», уменьшится нагрузка на ООФЛ, а также затраты по обслуживанию и выдаче заработной платы. В данном случае объем эмиссии, а также обороты по картам (наличные и безналичные) увеличивается в более чем 2 раза до 100 тысяч карт (100% и более). В связи с этим обороты в торговосервисной сети (следовательно, и доходы) только за счет притока новых держателей карт увеличиваются:

- уменьшить операционные и другие расходы Банка, связанные с обслуживанием заработной платы;

- увеличить доходы Банка за счет увеличения оседаемости на счетах;

- увеличить доходы Банка за счет эмиссии карт;

увеличить доходы Банка за счет увеличения оборотов в торговос-ервисной платы). Кроме того, необходимо обратить внимание на следующее: на этапе внедрения пластиковых карт. таб. 2.2).

Таблица 2.2

Точки по получению заработной платы клиентов N-кого банка

Показатель	2005	2006	Абс. откл.	Отн. откл., %
Банкоматы, шт.	55	85	30	54,54
Отделения банка, шт.	6	8	2	0,33

В результате нагрузка на каждую отдельную точку снижалась. Исходя из того, что в основном операции по картам совершаются в банкоматах (85 шт.), соответственно нагрузка на каждую «карточную» точку в среднем составляет 1322 держателей карт, на оставшиеся 60 тысяч «зарплатных» счетов (клиентов) в г. Сургуте по прежнему приходится 8 точек обслуживания (сберкасс), т. е. нагрузка в данном случае составляет в среднем более 7500 клиентов на каждую сберкассу (ООФЛ). Нагрузка на каждую конкретную точку по выдаче заработной платы со счетов «до востребования» и по картам значительно отличается (в 5,7 раз), соответственно скорость обслуживания (наличие очередей) различна, что не может не влиять на поведенческие характеристики клиента и его мотивацию с точки зрения выбора способа получения заработной платы (по карте или со счета «до востребования»).

Таблица 2.3

Обороты по получению заработной платы клиентов N-кого банка

Показатель	2005	2006	Абс. откл.	Отн. откл., %
Банкоматы:
выдано наличных с картсчетов, млн. руб.
кол-во операций, шт.
Отделения банка:
выдано наличных со счетов до востребования, млн. руб.
колво операций, шт.

Статистические данные (см. таб. 2.3) показывают, что обороты и количество транзакций в банкоматах увеличиваются значительными темпами, в отличие от операций в сберкассах, количество которых трального офиса банка. Нагрузка перераспределилась между другими банкоматами, и в настоящее время тенденция сохраняется.