Основы организации расчетов с использованием пластиковых карт (стр. 3 )

- Аналогичная ситуация сейчас существует и на других банкоматах. В тоже время о недостаточном количестве банкоматов в некоторых районах города говорят значительные до сих пор объемы снимаемых денег в банкоматах , где с клиента взимается комиссия (2%). Кроме того, развитие инфраструктуры в торговосервисной сети в г. Сургуте, а также развитие инфраструктуры в целом по России также стимулирует спрос на карты, в т. ч. при поездках в отпуск и не только. Все это позволяет сделать вывод, что развитие инфраструктуры значительно влияет на спрос на карты. Также необходимо обратить внимание на тот важнейший факт, что клиент приобретает карточку для получения заработной платы не под давлением счет предприятия в рамках «зарплатного» проекта (N-ким банком заключены несколько договоров о выдаче пластиковых карт за счет предприятия и 117 договоров на расчетное обслуживание);

по месту жительства держателя карты:

- в г. Сургуте;

- за

- комплекс маркетинговых мероприятий

Анализ клиентской базы и поведенческих характеристик клиентов банка показывает, что исключительной причиной, побуждающей клиентов приобретать карты, является беспроблемное получение заработной платы. Показателен тот факт, что основная масса так называемых «зарплатных» карт приобретается клиентами самостоятельно за свой счет (около 90% от общего числа выданных карт). В рамках «зарплатных» проектов, т. е. когда предприятие административными мерами переводит своих сотрудников на получение заработной платы посредством карт и платит за карты, соответственно, взаимоотношения, как с клиентами Банка, так и с Банками-партнерами.

Глава 3. Пути развития расчетов с использованием пластиковых карт

Исходя из результатов проведенного анализа, можно сформулировать некоторые предложения по развитию расчетов с использованием пластиковых карт.

1) Расчеты по пластиковым картам через интернет.

В настоящее через банкомат, меньше, чем совершенной работником банка, и количество операций банкомат совершает в два-три раза больше кассира и контролера.

- платежи через банкоматы и терминалы.

Это всевозможные платежи за услуги (квартплата, плата за домашний, сотовый телефоны, за услуги интернет, за детские сады). То есть все что возможно сделать без участия оператора. Помимо удобства для клиента (платеж можно совершить в любое время в любом банкомате см. табл. 3.1), это экономит деньги банку – по мнению экспертов, стоимость платежа через банкомат примерно в 4 раза дешевле, чем классический вариант – через оператора. Это следует начать использовать как можно быстрее, так как для этого более полугода уже есть техническая возможность.

Таблица 3.1

Достоинства безналичных платежей через банкоматы и терминалы

Достоинства для клиента	Достоинства для банка
1.	1.

- депозиты с использованием банкоматов.

- Для этого понадобится закупка новых моделей банкоматов или дополнительных депозитных модулей к уже имеющимся. Это позволит сумм. Таким образом, можно предложить установить дифференцированную комиссию на снятие наличных средств, например, в виде следующей схемы (см. табл. 3.2).

Таблица 3.2

Комиссия за снятие наличных для своих клиентов

Сумма, руб	До 1000 руб.	От 1000 до 5000	От 5000 до 10000	От 10000 до 20000	Свыше 20000
	Комиссия, %%

При определении размера комиссии необходимо учесть размеры комиссии, взимаемые другими банками по «своим» и «чужим» картам работы). Кроме комиссии – достаточно развитая сеть банкоматов и торговых терминалов в городе.

Банку, работающему со значительным количеством наличных, а N-кий именно такой банк, просто необходимо зарабатывать на комиссии от ее обслуживания и снижать операционные расходы. Задача банка – увеличивать долю комиссионных доходов в общей структуре доходов банка. Тем более политика банка построена на безрисковых «розничных» операциях. Конечно, полностью исключить традиционное обслуживание не получится. Часть клиентов наверняка предпочтет «живое» общение с операционистом.

Также возможен ввод комиссии за любой доступ к счету (кроме снятия наличных и сервисных операций) в размере, например, 3 рубля аналогично банку «Сибирское) желательно в максимальном временном диапазоне.

Количество устанавливаемых банкоматов определяется в первую очередь количеством обслуживаемых карт (нагрузка на банкомат). Наиболее целесообразно ставить банкоматы в первую очередь в крупных торговых центрах города, т. к. 1) там проходит большой поток людей, 2) большое количество торговых точек с разными собственниками не позволит банку в ближайшее время обеспечить их в достаточном количестве терминалами. Тем более есть торговые точки, торгующие специфическим (эксклюзивным, дорогим) товаром, где и наличными расчет за покупки происходит нечасто (редко), 3) есть возможность обслуживания держателей карт других банков.

Только в этих случаях будет обеспечена максимальная (оптимальная) нагрузка на банкомат («наличные» в банкомате «залеживаться» не будут).

Банкоматы и терминалы возможно устанавливать также на оптовых базах, где покупает товары значительная часть населения города, что связано с картам, наладить обратную связь с клиентами проводить ежемесячное анкетирование с целью выяснения качества обслуживания, предпочтений клиентов в торговой сети, следить за обязательным наличием наклеек, указателей и т. д.

7) Реклама

Обязательно необходимо уделять внимание рекламе. Комплекс мероприятий рекламно-информационного характера может включать в себя следующее:

В течение определенного периода по ТВ демонстрируется рекламный ролик, пропагандирующий использование ПК в торговой сети (демонстрация идет с повторами через определенный период времени).

Необходимо регулярно в газетах публиковать обновляющийся список торговых точек (только вновь подключенных), делать еженедельные сообщения по радио (например, сделать рубрику «Банковские новости»).

Возможна реализация совместного проекта на ТВ или в прессе (т. д.).

Один из способов оповещения клиентов о возможности расчетов по пластиковым картам – это периодические совместные рекламно-информационные акции банка и магазина, особенно в связи с установкой новых терминалов.

На предприятиях с небольшим набором товаров или услуг (например, химчистка) возможно использование отдельных ценников с указанием скидки и желательно одного цвета. Например, на видном месте в магазине размещается информация: «При расчетах по пластиковым карточкам «Eurocard/Mastercard», «Cirrus/Maestro», «Visa» предоставляется скидка в размере … %».

- контроллер его идентифицирует (фотография в паспорте, кодовое слово, роспись), спрашивает у клиента номер счета, сумму и печатает квитанцию на взнос наличных на счет;

- клиент подходит к кассиру и передает ему подписанную квитанцию с деньгами;

- кассир пересчитывает деньги, подтверждает кассовый документ и возвращает клиенту квитанцию с отметкой об исполнении.

Технология вкладной операции в банкомате:

- клиент подходит к банкомату и вставляет пластиковую карту;

клиенту конверт, на котором уже напечатаны зачисляет деньги на счет клиента, одинаков по трудоемкости в обоих случаях. Так что в расчетах его учитывать не будем.

Расходы на запуск и работу депозитов через банкомат.

Курс Доллара США возьмем равным 25,7 (исходя из курса Банка России).

Разовые затраты.

Для начального этапа будет достаточно задействовать два банкомата.

Понадобится закупка специального депозитного модуля для банкомата. Его стоимость составляет 2500 долларов США (64250 руб.). За 2 модуля: 128500 руб.

Также понадобится модификация программного обеспечения банкоматов.

Для Расходы на з/п специалисту составят:

Получаем: 22000*2*2,2*1,265*20/20=122452 руб.

Оплата разработчикам составит около 90000 руб.

Итого разовых затрат:

Ир = Зм+Зп+Зр = 128500 + 122452 + 90000 = 340952 руб.,

где Зм – затраты на покупку депозитных модулей для банкоматов;

Зп – заработная плата своим специалистам на постановку задачи разработчикам, тестирование и внедрение;

Зр – оплата разработчикам.

Ежемесячные затраты.

Расходы поступления денег из банкоматного депозита на счет клиента необходимо будет ввести дополнительную инкассацию банкомата

Расходы на з/п специалистам составят:

Получаем: (2*27000+20000+25000)*2*2,2*1,265*3,33/20=91747 руб.

Для двух в общем числе составляет 9%. Итого – 129 депозитных операций на одного контролера в месяц.

Количество контроллеров в отделениях, осуществляющих депозитные операции, составляет 35 человек. Итого – 4505 операций в месяц по всем отделениям.

составляют:

Получаем: 23000*2*2,2*1,265*0,8/20=5120,7 руб.

На всех контроллеров:

Зо*Коп=5120

Коп – среднее количество операций в день.

В 2 банкомата планируется перевести 80% всех депозитных операций.

Количество депозитных операций, которые можно провести в одном банкомате в течение месяца составляет около 1800. Исходя из 2,5 мин. на операцию – это 2,5 часа в день. В двух банкоматах – это 3600 операций.

На 3600 операций в отделении контроллер потратит:

Ком*До/60=3600*3/60=180 час,

где Ком – количество депозитных операций в отделениях в месяц;

До – средняя длительность одной операции.

Исходя из того, что месячный фонд рабочего времени одного контроллера составляет:

Получаем: 23000*2*2,2*1,265=128018 руб.

Стоимость операций через отделение в месяц:

3600*39,7 = Ко*Со = 142920 руб.,

где Ко – количество депозитных операций в отделении в месяц;

Со – стоимость одной операции для Банка.

.,

где Зоп – месячные затраты на 80% депозитных операций в отделении;

Здб месячные затраты на 80% депозитных операций через банкоматы.

С учетом разовых затрат срок окупаемости предложения составляет:

Ир/(Эм*12)=340952 / (102346*12)= 0,27 года или 3 месяца,

где Зр – разовые затраты на мероприятие;

Эм – месячная экономия от внедрения мероприятия.

Теперь посчитаем окупаемость с точки зрения привлечения депозитных средств депозитами через банкомат.

Средняя ставка привлечения банком депозитных средств физических лиц составляет 4,5% годовых, а размещения в кредитах физическим лицам – 14,4%.

Предположим, что в течение года через банкомат будет привлечено депозитов на сумму 100 млн. руб.

Из них

Ср –:

Дм = (ДгРг)/12 = (13,44,5)/12 = 0,741 млн. руб.,

где Дм – среднемесячный доход.

По практике депозитных операций в ООФЛ, средняя сумма вкладной операции

Ир/(Дм*12) = 246464 /(741000*12) = 0,032 года или 0,38 месяцев,

где Ир – разовые затраты на мероприятие;

Дм – месячный доход от привлеченных депозитных средств.

Если же предположить что депозитов через банкомат будет меньше, не 100 млн. руб. в год, а всего 3 млн. руб., то срок окупаемости получается:

1,06 года или 12,67 месяцев.

Оператор-контроллер, который работал на вкладных операциях, теперь может заняться только заключением депозитных договоров, а для пополнения просить клиентов воспользоваться банкоматом.

Итак, можно сделать вывод о высокой экономической эффективности мероприятий и целесообразности их внедрения.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать ряд выводов.

Пластиковая карточка это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Сфера применения пластиковых карт расширяется с каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для других целей.

С их помощью легко решаются неудобства с наличными расчетами, с оказанием страховых услуг (пластиковая карта как страховой полис), идентификационными документами и предоплаченными услугами (мобильная связь, телефония, Интернет)

Следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банкиэмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

Под экономической эффективностью операций с банковскими карточками следует понимать, какую реальную выгоду они приносят для конкретного банка. По сути, уровень рентабельности это и есть экономическая эффективность.

Одной из проблем применения пластиковых карточек в России является психологическая неподготовленность потенциальных владельцев карточек. Получить пластиковую карточку в банке захочет далеко не каждый просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Очень часто приходиться прилагать значительные усилия, чтобы убедить нашего человека, что услуг с целью многофункционального использования международных банковских карт VISA и MasterCard.

N-кий за свой счет (около 90% от общего числа выданных карт). В рамках «зарплатных» проектов, т. е. когда предприятие административными мерами переводит своих сотрудников на получение заработной управлять спросом на карты.

Исходя из результатов проведенного анализа можно сформулировать некоторые предложения по развитию расчетов с использованием пластиковых карт.

1. Расчеты по пластиковым картам через интернет

2. Создание сети клиентского самообслуживания

3. Использование оборудования с совмещенным программным обеспечением

4. Введение комиссии за снятие наличных для своих клиентов

5. Установка большего количества банкоматов

6. Мониторинг (непрерывное отслеживание функционирования платежной системы и качества обслуживания клиентов)

7. Реклама

8. Депозиты с использованием банкоматов

Итак, можно сделать вывод о высокой экономической эффективности мероприятий и целесообразности их внедрения.

Список используемой литературы

1. Автоматизированные информационные технологии в экономике. Учебник /Под общ. ред. . – М.: Финансы и статистика, 2007.

2. , , Торхов карточки. Руководство для пользователей. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2003.

3. «Электронные деньги» СПб, издво «Питер», 2006.

4. Балабанов бизнес – СПб, издво «Питер», 2007.

5. , Балабанов – СПб, издво «Питер», 2007.

6. Банки и банковское дело /Под ред. – СПб, издво «Питер», 2000.

7. Банковское дело. Учебник /Под ред. , Белоглазовой 5е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000.

8. Банковское дело. Учебник /Под ред. Лаврушина 2е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Бломштейн дело и платежная система. М.: Финансы и статистика, 2005.

10. , Ильин. карты: принципы построения платежных систем. М.: ИИЦ «ЕвропеумПресс», 2006.

11. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. Под ред. , М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Гамидов и кредитное дело. М.: Банки и биржи, 2003.

13. Голубович банком; организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. М.: МЕНАТЕПИНФОРМ, 2005.

14. Жуков и банковские операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

15. Иванов надежности банков. М.: Русская деловая литература, 2005.

16. Казак и кредит. М.: Капитал, 2004.

17. Лаптырев финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. М.: АСА, 2005.

18. Майкл Дж. Ауриемма, Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРАМ, 2004.

19. Маркова банки и их операции. М.: ЮНИТИ, 2004.

20. Мицек финансовых институтов. Учебное пособие – Екатеринбург, 2004.

21. Немчинов и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

22. Нуреев , банки, денежнокредитная система. Учебное пособие М.: ФиС, 2007.

23. Панова финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2003.

24. Панова обслуживание частных лиц – М.: АО «ДИС», 2004.

25. Панова политика коммерческого банка. М.: АО ДИС, 2003.

26. Пластиковые карты. 2е издание – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2004.

27. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / , – М.: ИИЦ «Европеумпресс», 2003.

28. Пластиковые карточки в России. Сборник / Сост. , , – М.: «БАНКЦЕНТР», 2005.

29. Техника банковского дела / Перевод с французского В/. М.: Прогресс, 2003.

30. Роуз менеджмент. М.: Дело ЛТД, 2006.

31. Рудакова электронные услуги: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

32. Сердинов дело. Учебник для вузов. Москва. Издательство Финансы и статистика, 2006.

33. Синки Управление финансами в коммерческих банках / Под ред. , . М.: 2005.

34. Специвцева пластиковые деньги. М., 2004.

35. Усоскин пластиковые карточки. М.: ИПЦ «ВазарФерро», 2005.

36. Усоскин коммерческий банк. М.: ВазарФерро, 2004.

37. Фабричнов , банки и банковские операции. В.: ИНФА, 2005.

38. Черкасов операции: маркетинг, анализ, расчеты. М.: Метаинформ, 2004.

39. Шеремет анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2006.

40. Ширинская коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Изд. 2е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005.

41. Информационные технологии и бизнес / Computer Week – 2006. № 30. – С. 45.

42. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь. – 2006 №10. – С. 24.

43. "Digital money электронные деньги" // Деньги. – 2006. № 3. – С. 2324.

44. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // Деньги. – 2006. № 9. – С. 911.

45. Кузнецова платежные системы ступень в мир электронных денег // Банковские технологии. – 2006. № 4. – С. 1820.

46. Электронные деньги // Деньги. – 2006. № 2. – С. 1516.

47. Михайлов банки: методы оценки надежности // Банковское дело. – 2006. №1. – С. 4851.

48. Полушкин доходности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. – 2004. №3. – С. 1517.

49. Поморина рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. – 2004. № 3. – С. 79.

50. Проскурин рентабельности банка и его структурных подразделений // Банковское дело. – 2005. № 8. – С. 1416.

51. Современный банкомат // Банковские системы и оборудование. – 2006. № 2. – С. 1922.

52. Жизнь, закатанная в пластик // Московский Комсомолец. 2006 – № – С. 4.

53. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек в современных условиях // Банковские технологии. – 2006. № 8. – С. 2426.

[1] Электронные деньги в России / Экономика и жизнь. – 2006 - №10. – С. 24.

[2] Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. , , . - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. - С. 72.

[3]Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. , , . - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. - С. 170.

[4] Рудакова электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - С. 90.

[5] Усоскин пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. – С. 98.

[6] Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // Деньги. – 2006. - № 9. – С. 9.