Глава 2. Исследования российского страхового рынка (стр. 4 )

Чем выше та или иная потребность располагается в пирамиде, тем меньшее значение она имеет в жизни человека. С другой стороны, при удовлетворении потребностей более низкого уровня запросы, находящиеся на вышестоящих этажах пирамиды, выходят на первый план. Так, если руководитель предприятия уже добился определенного материального и социального положения, то для него основной потребностью является уважение со стороны коллег и подчиненных, власть, престиж, стабильность, самовыражение в работе и т. д. Хорошей иллюстрацией этому могут послужить данные исследовательского центра КОМКОН-2 (июль 1998 г.), согласно которым 40% московских руководителей полностью согласны с утверждением «Для меня чувство уверенности важнее, чем деньги». Кстати, это свойство руководящего состава делает его благоприятной аудиторией для продвижения страховых услуг: люди из этой прослойки готовы платить за уверенность в стабильности своего внешнего окружения. При этом, как правило, данная категория населения вполне платежеспособна.

Как видно, безопасность (а здесь безопасность понимается в широком смысле, во всех ее формах) занимает один из базовых, основных этажей пирамиды. Исходя из этого страхование должно было бы пользоваться чрезвычайно широкой популярностью, но это, как известно, не так. На то есть несколько причин. Прежде всего, страхование относится к средствам обеспечения экономической, а не физической безопасности. А очевидно, что экономическая безопасность менее значима для человека, чем его физическое выживание и самосохранение. Кроме того, страхование — это лишь один из способов обеспечения экономической безопасности, который, к тому же, получил широкое развитие относительно недавно. Его часто заменяют «народные» средства борьбы с различными опасностями финансового характера. Заметное место среди механизмов обеспечения экономической безопасности российского населения занимает семья. Для большинства Россиян (52%) семья ассоциируется с «крепостью», «местом, где можно укрыться от других»[5]. Здесь основным инструментом является накопление средств в валюте, рублевой наличности или в виде банковских депозитов. Вот как отвечает российское население на вопрос о приоритетных способах инвестирования свободных средств[6].

Таблица 2.5.1.

Приоритетные направления финансовых вложений Россиян

(по пятибалльной шкале)

	По всем респондентам	до 30 лет	более 30 лет	предприниматели	Специалисты	З/П 100$ и выше
Вложение средств в образование	4,28	4,13	4,44	4,46	4,3	4,54
Вложение средств в недвижимость (земля, квартиры, дома, дачи и т. д.)	4,18	4,07	4,32	3,93	4,3	3,84
Покупка валюты	4,16	4,11	4,24	4,4	4,12	4,25
Вложение средств в собственное дело	3,8	3,78	3,84	4,47	3,59	3,94
Приобретение недвижимости за рубежом	3,7	3,65	3,75	3,6	3,74	3,91
Участие в организации дела в качестве учредителя (компаньона)	3,55	3,42	3,75	3,73	3,54	3,56
Перевод средств в зарубежный банк	3,53	3,65	3,38	3,93	3,43	3,66
Приобретение антиквариата	3,31	3,19	3,44	3,5	3,26	3,18
Приобретение товаров длительного пользования	3,14	3,22	3,03	2,93	3,04	2,78
Покупка полисов долгосрочного страхования жизни зарубежных страховых компаний	2,56	2,55	2,59	2,21	2,53	2,3
Покупка золота, других драгоценных металлов и драгоценных камней	2,53	2,75	2,22	2,27	2,57	2,22
Покупка корпоративных ценных бумаг	2,18	2,18	2,19	2,47	2,02	2
Валютный вклад в Сбербанк	1,9	1,82	2,03	2,27	1,8	1,88
Валютный вклад в коммерческом банке	1,75	1,82	1,64	1,87	1,84	1,63
Рублевые денежные средства на руках	1,55	1,55	1,57	1,47	1,49	1,53
Покупка полисов долгосрочного страхования жизни отечественных страховых компаний	1,52	1,55	1,47	1,33	1,46	1,31
Вложение средств в пенсионный фонд	1,46	1,37	1,58	1	1,41	0,9
Рублевый вклад в Сбербанк	1,36	1,27	1,49	1,53	1,29	1,34
Рублевый вклад в коммерческий банк	1,23	1,18	1,3	1,47	1,45	4,31
Покупка государственных ценных бумаг	1,2	1,16	1,24	1,13	1,16	1,16

Как видно, долгосрочное страхование для российского населения — это один из последних по значимости способов инвестиции свободных средств. На первом месте из традиционных способов инвестиций стоит приобретение валюты. Вообще вопрос накопления денежных средств населением имеет большое значение при прогнозировании развития страхования. По данным исследовательского центра Комкон-2, на весну 2000 г. среди тех, кто не пользуется страхованием, только 25% имели накопления в валюте и 20% — пластиковые карточки, а среди застрахованных эти цифры составляли соответственно 75 и 79%. Известно, что в экономически развитых странах именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. Так, во Франции в 1998 году на страховые полисы (прежде всего, накопительного страхования) приходилось 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния[7]. А в нашей стране основным инструментом накопления средств является наличная валюта, количество которой на руках населения составляет по оценке Госкомстата как минимум 17 млрд. долларов. В 1999 году несмотря на кризис по данным Госкомстата на покупку валюты российское население израсходовало 8,5% своих доходов, доля расходов на банковские сбережения и покупку ценных бумаг составила 3,8% от всех полученных Россиянами денежных доходов.