Глава 2. Исследования российского страхового рынка (стр. 5 )

Общая сумма рублевых накоплений населения по данным Госкомстата на 1 января 2000 г. составила 478,0 млрд. руб. Из них 44,1% (211,0 млрд. руб.) составляли банковские вклады, 37,4% (178,7 млрд. руб.) — наличные деньги, 18,5% (88,3 млрд. руб.) — сбережения в ценных бумагах. В то же время на страхование Россияне тратят примерно 0,5% доходов. А с учетом того, что значительная часть этой суммы падает на псевдострахование — «зарплатное» страхование жизни — его реальная доля в расходах составляет примерно 0,15%. Такой перекос в сторону накопления объясняется довольно просто. В массовом сознании Россиян сбережения имеют чисто страховое назначение.

Таблица 2.5.2.

Основные причины откладываяния денег

(по данным Исследовательской группы «Циркон»)

№	Причина откладывания денег	% указавших ее респондентов
1	Материальное обеспечение детей	82,8
2	На случай болезни или травмы	79,5
3	На случай потери трудоспособности	68,0
4	Для дополнительного пенсионного обеспечения	44,8
5	На случай пожара или посягательства на имущество	44,1

Из таблицы видно, что накопление денежных средств (часто в виде наличности) замещает накопительное страхование детей к совершеннолетию, медицинское страхование и страхование от несчастного случая, страхование жизни и пенсии, а также страхование имущества. Этот перечень, в принципе, указывает на наиболее перспективные виды долгосрочного накопительного страхования: если население откладывает деньги для предотвращения каких-либо опасностей, то, вполне вероятно, часть этих средств может быть потрачена и на страхование от них.

Вообще, если говорить о прогнозировании продаж страхования по различным социально-демографическим группам, то наличие денежных накоплений у них является своеобразным индикатором страхового интереса. Как правило, средства на страхование расходуются только тогда, когда удовлетворены первоочередные потребности и появляется некоторый материальный избыток. Поэтому чаще всего страхуются те люди, у которых уже есть денежные накопления. Поэтому было бы интересно определить группы населения, обладающие денежными накоплениями. Здесь можно опереться на исследование Фонда «Общественное мнение», проведенное в январе 1999 г.

Таблица 2.5.3.

Есть ли в вашей семье денежные накопления?

		Образование	Доход на члена семьи	Тип места жительства
	Население в целом	неполное среднее	среднее	среднее спец.	высшее	до 250 руб.	250-400 руб.	более 400 руб.	Москва + СПб	мегаполисы	большие города	малые города	село
да	10	8	7	11	16	5	6	16	23	20	9	8	6
нет	88	92	89	86	82	93	91	81	72	78	88	90	93
затрудняюсь ответить	3	0	4	3	2	2	3	2	5	2	3	2	2

Как видно, основная часть населения, имеющего накопления, относится к благополучной категории жителей Москвы и крупных городов с высшим образованием. Чаще всего это служащие коммерческих фирм, мелкие и средние предприниматели, высокопоставленные государственные служащие. Соответственно, именно эта категория населения может стать основной клиентурой страховых компаний.

Интересные данные о способах контроля за опасными ситуациями можно получить на основании социологического опроса. Вот какие инструменты контроля за опасными ситуациями в своей жизни используют высокопоставленные управленцы — административная элита и «новые русские» (в порядке убывания значимости):

1. Меньше говорить о доходах;

2. Установка сигнализации;

3. Надежда на лучшее;

4. Страхование;

5. Соблюдение примет;

6. Консультации с юристом;

7. Профилактика заболеваний;

8. Обращение в охранные структуры.

Для российского населения с доходами выше среднего (средний класс) аналогичный список мер по борьбе с рисками выглядит весьма похоже:

1. Надежда на лучшее;

2. Меньше говорить о доходах;

3. Установка сигнализации;

4. Профилактика заболеваний;

5. Соблюдение примет;

6. Приобретение страхового полиса;

7. Консультации с юристом;

8. Обращение в охранные структуры.

Из этих двух перечней видно, что страхование занимает места в середине списка наряду с «надеждой на лучшее» (знаменитое русское «авось») и таким экзотическим инструментом, как «соблюдение примет». Это свидетельствует о широком распространении нерыночных, мифологических стереотипов поведения в российском обществе.

По данным Фонда «Общественное мнение» (июнь 1998 г.) 77% населения за последние годы договоров страхования не заключали. Почему? Здесь мы можем опереться на результаты еще одного социологического исследования. На вопрос о причинах, по которым респондент или члены его семьи не пользовались услугами страховых компаний, были получены следующие ответы.

Таблица 2.6.1.

Причины отказа от страхования

(по данным Исследовательской группы «Циркон»)

№	Причина отказа от услуг СК	%
		1998 г.	1999 г.*
1	Отсутствие денег на страхование	24,2	46,6
2	Недоверие СК	28,1	36,8
3	Не задумывался	11,2	17,0
4	Не вижу смысла в страховании	12,0	14,8
5	Сталкивался с недобросовестной деятельностью СК, теперь не доверяю им	5,4	6,2
6	Нет информации, к какой именно СК обратиться	3,1	3,7
7	Не обладаем достаточной информацией о страховании, чтобы заключать договор страхования	6,5	3,6

* В отличие от опроса 1998 г. респонденты могли давать несколько ответов, в связи с чем их общая сумма превышает 100%