Тема 11. Страхование ответственности (стр. 3 )

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно-правовые акты:

- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739[16]);

- Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 № 000[17]);

- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 000[18]; далее – Правила ОСАГО) и др.

Договор ОСАГО.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО как сделка имеет свою специфику, которая отчетливо проявляется при его гражданско-правовой характеристике. Договор ОСАГО является публичным.

По форме заключения договор ОСАГО является договором присоединения, поскольку оформляется в виде страхового полиса, условия которого разработаны страховщиком. Об этом свидетельствует положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре, даже если правила не были изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю).

Договор ОСАГО является срочным. В соответствии с п. 13 Правил ОСАГО договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Договор ОСАГО является договором в пользу третьего лица, особенность которого заключается в том, что он содержит помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика права и обязанности выгодоприобретателей.

Конструкция договора ОСАГО создана таким образом, что данный вид страхования должен обеспечивать, в первую очередь, защиту имущественных интересов не застрахованного лица, а потерпевшего, который, собственно, и рассматривается в деликтных правоотношениях в качестве слабой стороны, что подтверждается установленной в ст. 1064 ГК РФ презумпцией виновности причинителя вреда. Особенность данного вида страхования заключается в том, что он одновременно обеспечивает интересы, как сторон соответствующего соглашения, так и третьих лиц, а потому представляет собой эффективный способ минимизации и возмещения неизбежных расходов, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (п. 10 Правил ОСАГО). Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 000 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»[19] устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая[20]. Таким образом, страховая премия будет зависеть:

- от наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующий период;

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от возраста водителя;

- от стажа вождения;

- от отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

- от мощности транспортного средства;

- от срока страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, наступление страхового случая связано с причинением вреда при использовании транспортного средства.

В Правилах ОСАГО указывается, что не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок (п.8).

Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

- причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;