Тема 11. Страхование ответственности (стр. 5 )

Добровольными страхователями на случай экологических рисков могут быть субъекты хозяйственной и иной деятельности независимо от форм собственности, которые заключают гражданско-правовой договор. При этом страховой случай - это внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования, в соответствии с требованиями гл. 48 ГК РФ. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой.

Законом устанавливается возможность осуществления в Российской Федерации обязательного государственного экологического страхования. Обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств в целях обеспечения экологических интересов граждан и интересов государства.

Работа по развитию экологического страхования осуществляется в рамках Сотрудничества Независимых Государств. Межпарламентская Ассамблея государств-участников СНГ приняла модельный закон об экологическом страховании. Этот закон устанавливает единые условия и порядок страхования гражданской ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в государстве (далее - экологическое страхование); регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков. Экологическое страхование обеспечивает гарантию возмещения убытков, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей природной среды и деятельности по нейтрализации угроз безопасности личности, общества и государства со стороны загрязненной окружающей природной среды[26].

Развитие экологического страхования не только позволит решить вопросы возмещения вреда, но и создаст условия для дополнительного контроля за деятельностью недобросовестных организаций, оказывающих антропогенное давление на окружающую человека природную среду, усилиями гражданско-правового института страхования[27].

5. Страхование ответственности при эксплуатации опасного объекта

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»[28] организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 200 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно;

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

средняя смертельная доза при введении в желудок не более 15 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу не более 50 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная концентрация в воздухе не более 0,5 миллиграмма на литр;

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

средняя смертельная доза при ингаляционном воздействии на рыбу в течение 96 часов не более 10 миллиграммов на литр;

средняя концентрация яда, вызывающая определенный эффект при воздействии на дафнии в течение 48 часов, не более 10 миллиграммов на литр;

средняя ингибирующая концентрация при воздействии на водоросли в течение 72 часов не более 10 миллиграммов на литр;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности составляет для:

1) опасного производственного объекта в случае если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в установленных количествах или превышающих их, - 7000000 рублей;

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем установленные количества, - 1000000 рублей;

2) иного опасного производственного объекта - 100000 рублей.

Страховщики должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте в соответствии со ст. 32.9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователями могут выступать организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

27 июля 2010 г. Президентом РФ был подписан Федеральный закон от № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2012 г., кроме некоторых положений, указанных в статье 29 данного закона.

В соответствии с данным законом субъектами страховых правоотношений, возникающих при страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта являются:

страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации;

профессиональное объединение страховщиков - некоммерческая организация, представляющая собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования;

страхователь - владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. При этом, владелец опасного объекта - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта;

потерпевшие - физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Положения настоящего Федерального закона, применяемые к потерпевшему - физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца).

Данным законом определены также требования к существенным условиям договора страхования. Так, страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта; страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Данный закон не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за границей, природной среде или при использовании атомной энергии.

Определен перечень опасных объектов. В частности, это гидротехнические сооружения, фуникулеры, эскалаторы, лифты. Объекты, на которых получают расплавы металлов и сплавы на их основе, ведутся горные или подземные работы и т. д.

Страховая сумма может составить от 10 млн до 6,5 млрд руб. в зависимости от вида объекта и максимально возможного количества потерпевших.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Определены страховые выплаты. Так, 2 млн руб. полагаются лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца). Не более 25 тыс. руб. - на погребение. До 2 млн руб. - за вред здоровью. До 360 и 500 тыс. руб. - за вред имуществу гражданина и юридического лица соответственно. Разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом возмещает владелец опасного объекта. По договору обязательного страхования страховщик не возмещает вред, причиненный имуществу страхователя; расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств; вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте; убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца. Договор обязательного страхования является публичным договором. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

Данным законом определяются права и обязанности субъектов страховых правоотношений, возникающих при обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

[1] Собрание законодательства РФ. 1996. № 49. Ст. 5491. (Законом установлены гарантии финансовой защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг в условиях прекращения с 1 января 2007 года лицензирования туроператорской и турагентской деятельности).

[2] Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (Часть I). Ст. 3422. (Согласно закону страхование осуществляется при проведении обязательного аудита. Добровольное страхование ответственности аудитора в большей степени является страхованием профессиональной ответственности).

[3] Собрание законодательства РФ. 2002. № 23. Ст. 2102. Однако в виду того, что указанное страхование должно осуществляться в соответствии со специальным федеральным законом, в котором должны быть определены объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм, и до настоящего времени такой закон не принят, действие нормы, предусматривающей обязанность адвокатов страховать риск своей ответственности было приостановлено до дня вступления в силу соответствующего федерального закона (ФЗ от 3 декабря 2007 г. «О внесении изменения в ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»).

[4] Более подробно о страховании деликтной ответственности см.: Матвеева основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. – 2006. – № 2 (31). С. 2 – 25.

[5] Более подробно о страховании ответственности в различных правовых системах, договоре и видах страхования ответственности см.: Страхование ответственности: справочник / – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Анкил, 2006. – 416 с.

[6] Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» // Финансовая газета. – 1997. – № 44; Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1997. – № 12.

[7] Подробнее о страховании профессиональной ответственности см.: Самохвалов профессиональной ответственности. Дисс. …канд. юрид. наук: 08.00.10. – М., 2004. С. 47 - 94.

[8] Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3813.

[9] Российская газета от 13 марта 1993.

[10] Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

[11] Собрание законодательства РФ. 2002. № 23. Ст. 2102.

[12] См. напр.: Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция. – 2002. – № 5. С. 8; Перспективы страхования профессиональной ответственности адвоката в России // Страховое право. – 2005. – № 4 (29). С. 24 – 30.

[13] О страховании ответственности медицинских работников и медицинских учреждений см. также: Страхование гражданской ответственности медицинских работников // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2003. – № 6, 7; Капранова -правовая база страхования профессиональной ответственности медицинских работников в современных условиях // Медицинское право. – 2006. – № 3. С. 28 – 31.

[14] Собрание законодательства РФ. 2002. Ст. 2092. № 18.

[15] В вопросе о целесообразности введения и конституционности системы ОСАГО, а также толкования норм закона, необходимо учитывать Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2005. № 23. Ст. 2311; Страховое право. – 2005. – № 2 (27). С. 69 – 79.

[16] Собрание законодательства РФ. 2005. № 51. Ст. 5527.

[17] Собрание законодательства РФ. 2003. № 7. Ст. 1619.

[18] Собрание законодательства РФ.2003. № 20. Ст. 1897.

[19] Собрание законодательства РФ. 2003. № 20. Ст. 1898.

[20] , Балабанов . – СПб., 2004. С. 106.

[21] В данном случае необходимо учитывать Определение Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. № 377-О // Конституционное правосудие в странах СНГ и Балтии. – 2006. – № 24. Согласно которому риск гражданской ответственности владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, все же является застрахованным по договору ОСАГО, и страховщик не имеет права отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Конституционный суд посчитал, что по смыслу п. 2 ст. 15, абз. 4 ст. 1 Закона об ОСАГО и п. 1 ст. 931 ГК РФ владельцы транспортного средства, управляющие им на основании доверенности, являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя – независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

[22] Собрание законодательства РФ. 2002. № 2. Ст. 133.

[23] Собрание законодательства РФ. 1995. № 48. Ст. 4556.

[24] Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2008. - № 2.

[25] Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утверждено Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов Российской Федерации и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г., № 04-04/72-6132 // Закон. – 1993. - № 3. С. 48.

[26] Модельный закон об экологическом страховании (об организации страхового дела в сфере защиты населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды). (Принят в г. Санкт-Петербурге 13.06.2000 Постановлением 15-6 на 15-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ) // Информационный бюллетень. Межпарламентская Ассамблея государств-участников Содружества Независимых Государств. 2000. N 25. С. 126 - 143.

[27] , Хлуденева к Федеральному закону от 10 января 2002 г. «Об охране окружающей среды». - М.: Юстицинформ, 2009.

[28]Федеральный закон -ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ред. от 01.01.2001) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, № 30, ст. 3588.