Анализ механизма госрегулирования
страхового рынка Монголии
по опыту Казахстана
Б. Султаншарав,
кандидат экономических наук, Директор
компании страхового консалтинга (Монголия)
Необходимость специального регулирования страхования в Монголии соответственно рыночным отношениям стала очевидной. Формы и методы, степень распространения, подробности такого регулирования различаются в зависимости от особенностей государства, степени его экономического развития, сложившихся национальных традиций и других характеристик.
Созданная в Монголии система регулирования страховой деятельности в основном сводится к ее лицензированию для допуска страховщиков на рынок, утвердению страховых правил и тарифов, контролю платежеспособности путем отслеживания соотношения активов и обязательств, а также контролю над размещением резервов.
Перестраховка включает элементы либерального регулирования. В основном надзорная система не предусматривает создания резервов на случай неплатежеспособности страховщика. Исключение составляет недавно принятый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», где установлены нормативы формирования гарантийного фонда.
В целом систему лицензирования и надзора над страховой деятельностью следует назвать скорее жесткой, чем либеральной. Если попытаться понять причину различий в существующих системах надзора, то наиболее жесткие системы регулирования присутствуют в государствах с нестабильной и развивающейся экономикой. Чем более цивилизованно государство и сильнее развиты законодательство, правовая система, хозяйственные отношения, социальная сфера, тем либеральнее надзор.
Кроме того, существует экономическое обоснование тому, что чем жестче регулирование, тем больше затраты на страхование. По мере развития страхового рынка норма рентабельности идет к минимальному значению. Рынок становится заинтересованным в снижении расходов на надзор и всячески развивает систему саморегулирования. Можно предположить, что это закономерное явление, будет происходить и в Монголии по мере развития национальной системы страхования.
Потребность в государственном воздействии обусловливается следующими обстоятельствами:
1. Наличие фактора риска в жизнедеятельности общества, объективная необходимость предупреждения и возмещения возможного ущерба в результате его проявления, что вызывает потребность в страховой защите. В сферу страховых отношений вовлекается большое число физических и юридических лиц, практически все слои общества.
2. Страхование тесно связано с жизненными интересами страхователей. Поэтому к обязательным принципам создания и функционирования страховой фирмы относятся соблюдение интересов страхователей, приоритет интересов над собственными интересами.
3. Страховщик предлагает на рынке особый товар - страховую услугу. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.
4. Главной особенностью страховых организаций как инвесторов является то, что денежные средства находятся в их распоряжении временно, имеют строго целевое назначение и очень важно рассчитать время, когда они потребуются для погашения обязательств. Инвестиционная политика страховщика является поэтому предметом пристального внимания органов страхового надзора: вложение средств должно гарантировать сохранность вложенного капитала и прибыльность, учитывать специфику аккумулируемых страховых резервов с точки зрения отнесения их к долгосрочным или рисковым страхованиям.
5. Государственное вмешательство в функционирование страхового рынка требуется также вследствие использования страхования для повышения социальной защищенности населения и товаропроизводителей, эффективной и быстрой ликвидации последствий катастроф.
Государственное регулирование страховых отношений служит дополнением к рыночному механизму регулирования, усиливая его положительные стороны и нивелируя недостатки. Оба механизма - и государственный, и рыночный - тесно переплетаются и взаимодействуют.
При условии жесткого регулирования сегодняшняя структура надзора фактически не справляется с растущим потоком задач, обусловленных ростом страхового рынка. Однако нельзя ограничивать деятельность чрезмерно активно, превращая ее в неприкрытый протекционизм интересов слабого отечественного страховщика.
Все запретительные меры должны носить временный характер, обеспечить необходимые условия для становления национального страхового рынка и повышения уровня конкурентоспособности отечественных страховщиков, что позволит стране постепенно выйти на достойное место в мировой системе страхования.
Пробелы и недостатки монгольского законодательства в сфере страхования проявляются в отсутствии гармонизации налогообложения и договорного права, иными словами, в этих областях не были приняты единообразные национальные акты, обязательные к применению.
Существующая законодательная база недостаточна для регулирования всех сторон страховой деятельности, что показывают сравнительные данные о законодательной базе Казахстана и Монголии. Ее регулируют по законам:
По Казахстану - Гражданский кодекс РК; О страховой деятельности; Об обязательном страховании ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей; О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан; О промышленной безопасности на опасных производственных объектах; Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, всего более 40 законов.
По Монголии - Гражданский кодекс; О страховании; О страховании в растениеводстве; О страховании в племенном животноводстве.
Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Они постоянно обращаются в страховой надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования к имеющимся лицензиям. Страховщики постоянно формируют страховые технические резервы, аккумулируя соответствующие денежные средства, которые в период действия обязательств по договорам страхования находятся в различных формах инвестирования.
Аккумулируемые страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику. Их объем напрямую зависит от развития страхового дела, внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования.
К положительным результатам развития страхового рынка за последние годы можно отнести: реальный рост объемов страховых операций по всем отраслям и видам страхования; структурные изменения в пользу добровольного страхования и его долгосрочных видов; создание основ для формирования структурированного по отраслям, территориям и сегментам рынка страховых услуг; рост показателей финансовой устойчивости страховщиков; рост капитализации страховой отрасли и привлекательности инвестиций в страхование; тенденции к концентрации страхового капитала; формирование экономических основ совершенствования страхового законодательства, а также введение норм, позволяющих относить на себестоимость продукции затраты на страхование; принятие законов в области страхования и ряд др.
Страховой рынок - это система экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара - «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Ее материальным эквивалентом выступает страховой полис, который выдается страховой организацией в основном через страховых посредников. Он представляет собой финансовую гарантию выплаты денежной суммы при наступлении страхового события, оговоренного условиями страхования.
В гражданском праве существует такое понятие, как обязательство. Обязательство - это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. д. Кредитор вправе требовать от должника их свершения.
В соответствии с Законом Монголии «О страховании» договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. В условиях экономической нестабильности вследствие глобализации на международном уровне все шире в научных и международных организациях разворачивается дискуссия по вопросу построения эффективных систем финансовой безопасности. И здесь большая роль принадлежит страхованию.
Особая роль отводится системе гарантирования (страхования) депозитов как противоядие от нестабильности в банковском секторе. Проходивший в октябре 2001 года в Базеле форум за финансовую стабильность определил базовые элементы такой системы: эффективная денежно-кредитная политика, действенный надзор и наличие механизма страхования депозитов.
Наличие такой системы позволяет обеспечить максимальный уровень доверия со стороны населения и экономических субъектов к государственным и кредитным институтам. Это создает условия для долгосрочной стабильности финансовой системы, трансформации сбережений в инвестиции. Эффективная система гарантирования способствует реализации на практике социальной роли государства.
В Монголии создание такой системы важно для укрепления рыночных отношений, уменьшения теневого оборота, вовлечения неорганизованных сбережений населения в страховой сектор. Гражданское законодательство должно защитить неприкосновенность собственности и свободу деятельности субъектов страховых отношений от произвольного вмешательства государства, способствуя конкуренции в страховом бизнесе.
литература
1. Система регулирования страхования и ее совершенствование// Страховое дело.- 2004.-С. 21-24
2. Текущее состояние страхового рынка. АФН РК // Рынок страхования.- 2006.-№ 2.- С.51.
3. Иванов европейский рынок страховых услуг: новые технологии продаж как фактор глобализации. Финансовая академия при Правительстве РФ, 2001, 8 с.
