Обеспечение возвратности кредита в современных условиях в России: проблемы и пути совершенствования системы (стр. 1 )

Конкурс «Будущее экономики - 2010»

Глобальный экономический кризис и перспективы развития России

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ

Автор: , 89263706931

Московский городской университет управления Правительства Москвы, Экономический факультет, кафедра «Финансы и кредит», 4 курс

Научный руководитель: , к. э.н.

Москва, 2010
Оглавление

Введение.. 3

1. Невозврат кредитов в России: причины и динамика.. 5

1.1. Причины невозврата кредита в России.. 5

1.2. Анализ невозврата кредита в 1992-2009 году.. 7

2. Совершенствование системы обеспечения возвратности кредита в современных условиях в России.. 10

2.1. Краткий анализ механизмов обеспечения возвратности кредита в России.. 10

2.2. Международный опыт обеспечения возвратности кредита.. 12

2.3. Проблемы совершенствования возвратности кредитов в кризисных условиях российской экономики, возможные пути решения.. 18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 21

Библиографический список.. 22

Введение

Данное исследование посвящено изучению проблем обеспечения возвратности кредита в России в современных кризисных условиях.

Актуальность этой темы обусловлена тем, что мировой финансовый кризис указал на проблемные точки российской экономики, в частности – банковской сферы. Одним из таких проблемных мест является невозврат кредитов, увеличившийся с 1,3% в 2005 году до 10,2% в 2009 году (то есть в 4 раза). Это приводит к нестабильности банковской системы России, а, следовательно, к усложнению политики в области создания в городе Москве Международного финансового центра (далее – МФЦ). Правительством Российской Федерации данная задача поставлена в ряд приоритетных, поэтому необходимо детально рассмотреть все проблемы, препятствующие скорейшему завершению процесса создания в Москве МФЦ.

Также нельзя не отметить, что в связи со сложившимися в экономике кризисными явлениями предприятиям и организациям требуется все больший объем заемных средств. С ростом объема кредитов растет риск их невозврата, особенно в условиях нестабильной рыночной конъюнктуры, когда сложно спрогнозировать ситуацию на рынке даже на короткий срок[1]. Именно поэтому необходимо иметь четкое представление о том, как банк может обезопасить себя от невозврата выданных кредитов, каков зарубежный опыт использования форм обеспечения возвратности кредитов.

Цель исследования – выработка возможных путей решения проблемы невозвратности кредитов в современных экономических условиях в России..

Данная цель определила задачи, требующие решения в процессе исследования:

1.  Выявление причин невозврата кредитов в России.

2.  Анализ статистических данных о невозврате кредитов в РФ за период 1992-2009гг.

3.  Анализ российских методов обеспечения возвратности кредитов.

4.  Анализ международного опыта обеспечения возвратности кредитов.

5.  Обоснование возможных путей решения проблем с возвратностью кредитов в РФ.

Объектом исследования, проводимого в данной работе, является система обеспечения возвратности кредита в современной экономике России.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе предоставления и возврата кредитов, между банками и субъектами предпринимательской деятельности.

В процессе исследования были изучены монографии, статьи, статические публикации и другие первоисточники по этой теме, а также учебная литература и различные справочники.

В работе также использованы материалы научных и методических конференций, семинаров по проблемам развития банков и банковской системы, банковского и коммерческого кредитования, нормативные правовые акты Российской Федерации.

1. Невозврат кредитов в России: причины и динамика

1.1. Причины невозврата кредита в России

Приступая к характеристике невозврата кредитов в России, необходимо обратиться к причинам этого явления. Можно выделить 4 основных причины, из-за которых происходит увеличение доли просроченных, проблемных кредитов.

Первой и одной из самых главных причин является нестабильность финансово-экономической ситуации в стране. В условиях прогнозируемого, устойчивого развития легче производить планирование финансовых потоков, получаемых как юридическими (прибыль), так и физическими (заработная плата) лицами. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнеся обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Отсутствие же такой стабильности не позволяет производить данные расчеты объективно.

За рассматриваемый период 1992 – 2009 гг. можно выделить три момента повышения невозвратности кредита, обусловленные отсутствием финансово-экономической стабильности в стране. Во-первых, в 1992 году после либерализации цен произошло их резкое повышение, подавленная инфляция переродилась в открытую, имеющую огромные темпы роста. Это повлекло за собой уверенное повышение уровня невозвратов. Во-вторых, в 1998 году, в связи с объявленным дефолтом, темпы роста инфляции также стали увеличиваться. Банки среагировали на повышения уровня инфляции увеличением процентных ставок по уже выданным кредитам. На фоне нестабильной экономической ситуации такое повышение процентных ставок повлекло за собой повышение числа просроченных ссуд. И в-третьих, это кризис, начавшийся в 2007 году. Более подробный анализ данных явлений будет представлен далее.

Вторая причина, обуславливающая невозраты кредита, это возникновение финансовых проблем у заемщика. Для предприятий эти проблемы могут выражаться в отсутствии денежных средств (в связи со снижением спроса, сбоями в производстве и т. д.), а для физических лиц – в потере работы и задержке зарплаты у наемных работников коммерческих предприятий и организаций. Эта причина тесно связана с первой: большинство проблем юридических и физических лиц, обуславливающих невозможность возврата полученных ссуд, появляется именно в период финансово-экономической нестабильности. Однако нельзя не заметить, что проблемы, вызванные технологической отсталостью, недобросовестностью, использованием некорректных методов ведения бизнеса, а также с халатным отношением к работе, никак не связаны с фрустрациями в экономической среде, но также могут служить причиной возникновения проблем с возвратом полученного кредита.

Третья причина, очень важная для российской экономики, заключается в том, что у российских банков отсутствует эффективная система защиты банка от риска невозвратов выданных кредитов. Эта система, по мнению большинства исследователей, должна включать:

1. Использование скоринговых систем. Скоринг – это классификация потенциальных заемщиков на группы для оценки кредитного риска. Необходимо отметить, что на сегодняшний день такие системы используются достаточно широко, однако, они не предполагают глубокой и качественной оценки кредитоспособности заемщика.[2]

2. Разработанные механизмы оценки кредитоспособности заемщика. В 2008 году многие ученые говорили о том, что большинство российских банков не использовало эффективные способы оценки кредитоспособности клиентов.[3] Однако, если анализировать ситуацию сегодня, то можно сказать, что она не сильно изменилась. Президент АБ в интервью журналу «Долговой эксперт» говорит о том, что не все банки могут оценить, сможет ли клиент погасить заем, и принять правильное решение по клиенту, пусть даже в ущерб количеству выданных кредитов.[4]Неверно оцененная кредитоспособность заемщика является ключевым фактором последующих проблем по получению платежей от этого заемщика. Нельзя не отметить позитивный опыт стран Запада (например, Германии и США) в этой области.[5]

3. Также эта система должна включать эффективный залоговый механизм обеспечения возвратности ссуд. Общеизвестно, что в большей степени проблема невозвратов кредитов характерна для беззалоговых видов кредитования. Ещё недавно кредитование переживало настоящий бум. Многие банки стремительно развивали розничное кредитование физических лиц. Практиковалась выдача экспресс-кредитов в торговых комплексах. При этом широко распространённые скоринговые системы оценки заёмщика, как и говорилось выше, не предполагали качественной оценки их платёжеспособности. Это привело к тому, что большое количество ссуд выдавалось заемщикам, имеющим нестабильное финансовое положение. Нельзя говорить о том, что сегодня не практикуется выдача таких экспресс-кредитов, однако объемы этого сектора банковских услуг существенно уменьшились. Стоит особо подчеркнуть, что при залоговом кредитовании качественно проведенная оценка платежеспособности заемщика и наличие ликвидного залога сводят процент невозвратов к минимуму.

Для России также характерна еще одна причина невозврата кредита заемщиком, и она обусловлена не столько экономическими факторами, сколько психологическими. В сознании многих российских граждан невозврат кредита не является преступлением.

Об этом свидетельствует исследование, которое было проведено в сентябре 2010 года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Было опрощено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России.

Результаты исследования показали, что более 19% респондентов не считают невозврат кредита преступлением.[6] Среди причин, «оправдывающих» невозврат кредита, названы «нереалистичный расчет заемщиком своих будущих финансовых возможностей», «отсутствие у заемщика данных о реальной стоимости кредита в момент заключения договора» и т. д. Может показаться, что процент невысок, однако, по мнению Владимира Файзильберга, доцента Московского института психоанализа, он показывает отличие российских заемщиков от заемщиков в Европе: «В любой стране Европы трудно представить, чтобы этот вопрос [является ли преступлением невозврат кредита] кому-либо пришел в голову. Там все знают: отказ выплачивать кредит – преступление».[7]

Подтверждают правильность того, что невозврат кредита вызван именно этими причинами, и анализ статистической информации, характеризующей невозвратность кредитов в период 1992-2009 годов, рассмотренная в следующем подразделе работы.

1.2. Анализ невозврата кредита в 1992-2009 году

Теперь необходимо обратиться к анализу невозврата кредита в России за период 1992 – 2010 гг. на основе данных, представленных в таблице 1.[8]