«Нормативная и процедурная практика микрофинансирования в России» (стр. 11 )

Опыт осуществления программ микрофинансирования официальными государственными и муниципальными фондами поддержки малого предпринимательства полезен для оценки их конкурентных возможностей, так как в Мурманской области параллельно будет осуществляться такая же программа силами ФОРМАП (областного фонда поддержки малого предпринимательства).

Выводы

Результаты обзора отечественного опыта микрофинансирования систематизированы в матрице:

	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Организационно-правовая форма микрофинансового института	Фонд (до 2000 г. Потребительский кооператив)	Общест-венная организация	Фонд	Потребит-ельский коопера-тив	Потре-бительс-кий коопера-тив	Муници- пальные ФПМП	Фонд, Муници- пальные ФПМП	Госу-дар-ствен-ный фонд	Госу-дар-ствен-ный фонд	Госу-дар-ствен-ный фонд	Государ-ствен-ный фонд
Дата начала операций	1994	1999	1998	1995	1997	1998	1998	2000	1999	1996	1997
Ставка займов	48-70%	60%	96%	50-90%	96-108%	96-108%		42-54%	35%	24-48%	34%
Период займа	До 18 мес.	3-5 мес.	До 3 мес.	До 4 мес.	До 3 мес.	До 3 мес.		До 18 мес.	До 12 мес.	До 18 мес.	До 6 мес.
Средняя сумма займа	22471р.	11200 р.	13680 р.	19600 р.		10800 р.		20-50 тыс. руб.	25-150 тыс. Руб.	57132 р.	До 50 тыс. руб.
Коэффициент оборачиваемости	5,68	3	5	3		2		1,2; 10 кредитов в 2000 г.	24 кредита в год	Нет данных	15 кредитов в год
	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
Доля женщин-клиентов	72%	93%	80%	60% - индивидуальн. 79% - в группах				Нет данных	Нет данных	Нет данных	Нет данных
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Количество поддержанных рабочих мест	94987	4297	3120	Нет данных				Нет данных	Нет данных	Нет данных	Нет данных
Налоговые льготы	нет	Нет	Льгота по НДС	нет		Освобождение от всех видов налогов на доходы, льгота по НДС в процентах за микрозаймы (утрачивается с 2001 года)
Обеспеченность финансовыми ресурсами	Полная, безвозмездная	Полная, безвозмездная	Полная, на условиях возвратного и платного займа	Достаточная (собственные средства, коммерческий кредит банка)				Недостаточная
Методология кредитования	Группо-вое (79%) и индивидуальное	Групповое	Индивиду-альное (преимущественно), групповое	Групповое и индивиду-альное				индивидуальное	индивидуальное	индивидуальное	индивидуальное
	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
Месячная нагрузка на кредитного менеджера	63 активных клиента	50-60 займов	40 активных клиентов	100-140 активных клиентов				0,5 займа в месяц на одного кредитного менеджера¨
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Обеспечение займов	Залог, поручительство, солидарная ответственность	Солидар-ная ответственность	Залог, поручительство, солидарная ответствен-ность	Залог, поручительство, солидарная ответственность	Залог, поручительство, солидарная ответственность	Залог, поручительство	Залог, поручи-тельство, солидар-ная ответственность	Залог, поручи-тельство	Залог, поручи-тельство	Залог, поручи-тельство	Залог, поручительство
			98,5%	96,13%		96%		89,5%
Характер операций	Закрытый – переход на публичный	Публич-ный	публичный	публичный	закрытый	публичный	Публич-ный	Публич-ный	Публич-ный	Публич-ный	Публич- ный

Соотношение сильных и слабых сторон обследованных микрофинансовых институтов

	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Сильные стороны
Ориентация на потребности целевой группы клиентов в структуре субъектов малого предпринимательства
Возможность сетевого взаимодействия
Наличие собственной филиальной сети в зонах действия микрофинансовых институтов
Применение методологий, соответствующих особенностям микрофинансирова-ния
	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Гибкая кредитная политика, рациональная операционная стратегия
Обеспеченность финансовыми ресурсами
Налоговые льготы
Рациональная учетная политика, способствующая минимизации налоговых нагрузок
Наличие программного обеспечения для текущего мониторинга операций микрофинансирова-ния
	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Возможность регулярного получения консультаций иностранных специалистов,
Привлечение сбережений
Наличие стратегии развития
Конкурентоспособ-ность
Слабые стороны
Слабая обеспеченность собственными активами
Жесткая зависимость от доноров
Налоговые нагрузки, связанные с регулярным получением грантов на покрытие операционных затрат
	Международные программы	Российские негосударственные программы	Российские государственные программы
	Opportu-nity Interna-tional·	FINCA- Самара	Российская женская микро-финансовая сеть*	ПК «Воз-можность-Доверие»	ПК «Содей- ствие»	Екатерин-бургский ЦСП	Смолен-ский ОФПМП	Новгородский ОФПМП	Калуж- ский ОФПМП	Иванов- ский ОФПМП	Псков-ский ОФПМП
Налоговые нагрузки, связанные с исполнением обязательств по займам от небанковских организаций
Ощутимое конкурентное давление

Как видно из матрицы, баланс сильных сторон очевидно распределяется в пользу международных микрофинансовых программ. Это закономерно, так как эти программы базируются на апробированных мировой и отечественной практикой методологиях микрокредитования, обладают квалифицированным персоналом и, если не абсолютным, то сравнительно простым доступом к финансовым ресурсам. Однако и здесь ощущаются противоречия, связанные с жесткими режимами налогообложения, нерационально распределяемыми налоговыми нагрузками и усиливающимся конкурентным давлением со стороны группы российских негосударственных и официальных микрофинансовых институтов. Поэтому выбор рациональной модели микрокредитования требует более детального сопоставления и оценки основных компонентов, развиваемых в России программ.