Проблемы, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей или что нужно знать гражданину, закладывая вещь в ломбард

Развитие рыночных отношений и стремительный рост спроса на потребительские услуги предопределяют потребность в развитии потребительского кредитования в нашей стране.

На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России было развито слабо.

Резкое усиление несоответствий между развитием производства и ограниченностью платежеспособности трудящихся в условиях общего кризиса, привело к активному развитию потребительского кредитования.

Банки и иные кредитные организации, предоставляя потребительские кредиты, не в состоянии полностью удовлетворить запросы населения.

Развитие залоговых правоотношений в сфере предоставления услуг по залогу вещей в ломбарде может создать весомую альтернативу услугам населению в сфере краткосрочного кредитования под залог движимых вещей.

Следует отметить, что институт залога в ломбарде редко становится предметом исследования и судебных разбирательств. Тем не менее этот залог обладает рядом специфических черт, которые остаются малоизученными.

Кроме того, на сегодняшний день население Российской Федерации, имея общее представление о ломбардах, мало осведомлены о порядке и форме предоставления ломбардами услуг по кредитованию граждан под залог принадлежащих гражданам вещей.

Учитывая вышесказанное рассмотрим понятие, сущность и порядок предоставления гражданам краткосрочных займов.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Предоставление краткосрочных займов гражданам совершается путем заключения договора займа, в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 N 196-ФЗ «О ломбардах» (далее по тексту- Закон о ломбардах).

Согласно статье 7 Закона о ломбардах заем предоставляется на возвратной и возмездной основе. Если по общим правилам ( статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) стороны могут предусмотреть в договоре, что проценты по договору займа не начисляются, в данном случае конкретизировано, что условие о начислении указанных процентов за пользование займом является существенным условием договора займа. Таким образом, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму предоставленного займа, а также проценты за пользование им.

К существенным условиям договора займа, наряду с процентной ставкой по займу, относятся наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, срок предоставления займа.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Срок предоставления займа не должен превышать один год.

Сторонами договора займа выступают:

- с одной стороны - ломбард (заимодавец), который представляет собой юридическое лицо, которое является специализированной коммерческой организацией;

- с другой - физическое лицо (заемщик), при этом исходя из смысла пункта 5 статьи 7 Закона о ломбардах в данном качестве могут выступать как граждане Российской Федерации, так и лица, таковыми не являющиеся.

Факт заключения сторонами договора займа подтверждается и оформляется путем выдачи ломбардом заемщику залогового билета, который составляется и подписывается в 2 экземплярах. Второй экземпляр этого документа остается в ломбарде и хранится в соответствии с требованиями, предъявляемыми к хранению бланков строгой отчетности.

Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Таким образом, формы бланков строгой отчетности, применяемые в случае оказания услуг ломбарда населению, а именно залогового билета и сохранной квитанции утверждены приказом Минфина РФ от 01.01.2001 N 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности».

Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Кроме того, Залоговый билет может содержать также иные соответствующие Закону о ломбардах и гражданскому законодательству положения.

Закон о ломбардах содержит четко регламентированный порядок обращения взыскания ломбардом на заложенную вещь. Если она становится невостребованной по причине истечения льготного срока ( статья 10 Закона о ломбардах), ломбард вправе обратить на нее взыскание.

Пункт 4 статьи 12 Закона о ломбардах устанавливает право заемщика или поклажедателя в любое время до продажи невостребованной вещи прекратить выполнение данных действий ломбарда (обращение взыскания). Единственным условием, при наличии которого это возможно, является следующее: заемщик должен исполнить свои обязательства перед ломбардом по возврату суммы займа и обязательства по обеспеченному залогом обязательству (даже по истечении льготного месячного срока).

В связи с тем, что таким образом заемщик уведомляется о своем праве, предусмотренном Законом о ломбардах, статья 6 Закона о ломбардах устанавливает необходимость внести данное условие в текст залогового билета. При условии внесения его в текст договора заемщик будет уведомлен о своем праве, гарантированном законом.

Аналогичное требование действует в отношении информации, касающейся права заемщика получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи в случае возникновения такого превышения. Это положение соответствует нормам пункта 4 статьи 13 Закона о ломбардах.

Данным правом обладает заемщик в течение 3 лет со дня продажи невостребованной вещи. В случае если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда (пункт 5 статьи 13 Закона о ломбардах ).

В случае если сторонами допущены нарушения требований, установленных указанными положениями Закона о ломбардах, договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон.

Общие правовые основания для признания сделки недействительной содержатся в гражданском законодательстве.

Таким образом, рассмотрев специфику и особенности договора займа, хотелось бы выделить основные проблемы интересующие граждан при обращении в ломбарды, а именно: порядок проведения оценки стоимости объекта страхования и определение порядка и размера страхования риска утраты данной вещи.

Согласно статье 5 Закона о ломбардах оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

В соответствии с Федеральным закон от 01.01.2001 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», призванном урегулировать деятельность по оценке стоимости движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбард, «в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки (далее - договор) не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других».

Следовательно, при оценке движимой вещи, сдаваемой в ломбард под залог с целью предоставления краткосрочного кредита, устанавливается разумная рыночная стоимость. И проблема состоит в отсутствии четких критериев оценки, отдаваемой на откуп ломбардам, которые могут производить оценку самостоятельно либо с привлечением по различным договорам независимых оценщиков. И, следовательно, в случае оценки возможны злоупотребления со стороны ломбарда как лица, производящего оценку стоимости данной вещи. Гарантии, в данном случае, что вещь будет оценена по рыночной стоимости, не дается.

В соответствии со статьей 6 Закона о ломбардах «ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Закона о ломбардах. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет».

Таким образом, Закон о ломбардах указывает на необходимость страхования рисков утраты передаваемого на хранение имущества. При этом ни размер страховой премии, ни порядок ее расчета, ни порядок определения и выплаты страхового возмещения в случае утраты ломбардом имущества, передаваемого на хранение, законом не урегулированы. Данный вопрос отнесен к договорным отношениям между страховщиком и ломбардом (страхователем). Следовательно, законодатель допускает ситуацию, когда на момент передачи вещи в ломбард под залог риск ее убытков уже застрахован в связи с наличием между ломбардом и страховщиком соответствующего договора. Вступая в отношения с ломбардом, залогодатель может потребовать предоставления возможности ознакомления с договором страхования между страховщиком и ломбардом (залогодержателем) и отказаться от передачи вещи в ломбард и заключения договора залога вещей в ломбарде при отсутствии такого договора страхования.

Таким образом, по результатам проведенного анализа действующего законодательства следует отметить следующее.

Оценка движимых вещей, передаваемых на хранение, должна носить профессиональный характер, но при этом законодательство не требует независимости такой оценки. Данное обстоятельство может повлечь злоупотребления в вопросе оценки стоимости движимого имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде, путем целенаправленного снижения цены по сравнению с "разумной", "рыночной", "реальной", "эквивалентной". Учитывая данное обстоятельство, гражданам следует быть более бдительными и заранее осведомленными о рыночной стоимости вещи сдаваемой в ломбард. Кроме того, перед заключением договора займа, следует ознакомится с договором страхования между страховщиком и ломбардом (залогодержателем). А также гражданам, являющимся потребителем услуг, предоставляемых ломбардом, следует не забывать о том, что гражданин имеет право на информацию о ломбарде (наименование, организационно-правовая форма, учредительные документы, документы, удостоверяющие его специальную правоспособность), на соблюдение законных требований со стороны ломбарда - залогодержателя (среди основных можно выделить информацию об общественных организациях в области защиты прав потребителей, органах, осуществляющих контроль и надзор за действиями ломбарда в сфере качества оказания услуг).

__________