ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
,
ассистент
Учреждение образования Федерации профсоюзов Беларуси «Международный университет «МИТСО»,
г. Минск
В современных условиях создание высокоэффективной экономики подразумевает под собой динамичное развитие сектора малого и среднего предпринимательства (далее МСП).
Многочисленные исследование показывают, что в белорусском бизнесе существует ряд проблем, которые связаны с:
- законодательной базой;
- кредитованием субъектов МСП;
- отсутствием возможности выкупа арендуемых помещений;
- ограниченным доступом МСП к сырьевым ресурсам;
- отсутствием высококвалифицированных кадров;
Законодательная база в Республики Беларусь сложна и изменчива, что вызывает многочисленные сложности для субъектов МСП, в особенности у тех, кто не входит в состав отраслевых государственных органов. Совершенствование законодательства можно осуществить с помощью учета интересов государства и субъектов МСП, касающихся снижения налоговой нагрузки, упрощение административных процедур.
Перспективы развития кредитования в Республики Беларусь зависят от решения существующих проблем, связанных с кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства. В ходе исследования был выявлен ряд проблемных аспектов, усложняющих и ограничивающих процесс кредитования малого и среднего бизнеса, причинами, возникновения которых является специфика малого и среднего бизнеса, несовершенство бизнес-процесса кредитования, а также общеэкономические причины и причина особенности белорусского законодательства. Основными проблемами, выявленными в ходе исследования, являются:
1. Финансовая неграмотность субъектов малого и среднего бизнеса;
2. Отсутствие информационного обеспечения о субъектах малого и среднего бизнеса;
3. Непрозрачность малого и среднего бизнеса;
4. Несоответствие балансовой и рыночной стоимости имущества предприятий малого и среднего бизнеса;
5. Отсутствие залога (низкая его ликвидность);
6. Повышенный риск неплатежеспособности субъектов малого и среднего бизнеса;
7. Значительные операционные расходы банка при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса;
8. Ошибки сотрудников банка;
9. Отсутствие развитой инфраструктуры кредитования малого и среднего бизнеса;
10. Общеэкономические проблемы в Республике Беларусь [2].
Финансовая неграмотность – фактор повышенного риска осуществления предпринимательской деятельности и угроза планам компании на будущее. Решение проблемы финансовой неграмотности позволит субъектам малого и среднего предпринимательства научиться рационально управлять своими финансами, даст возможность объективно правильно оценивать свое финансовое состояние, строить эффективную модель развития компании, выбирать стратегию и механизм ведения бизнеса, который позволит максимизировать финансовый результат от осуществляемой предпринимательской деятельности. Решение этой проблемы также увеличит финансовую устойчивость субъектов малого и среднего бизнеса, увеличит их жизнеспособность и финансовую успешность [3].
Следующая проблема в развитии кредитования малого и среднего бизнеса связана с отсутствием информации о деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства. Наличие информации о деловой репутации предприятий позволит существенно сократить информационные издержки кредитования.
Одной из важнейших проблем кредитования малого и среднего бизнеса является его непрозрачность. Причиной сокрытия реальных финансовых показателей, и информации о деятельности компании в целом является заинтересованность в занижении налоговой базы, либо ее оптимизация. Для решения данной проблемы могут быть выбраны различные подходы, например, снижение ставок по налогам. Другим способом решения данной может являться увеличение проверок со стороны проверяющих органов. Самым оптимальным решением проблемы непрозрачности бизнеса является создание кредитного продукта с определенными требованиями к финансовым показателям, залогу, наличию связанных компаний, выполнение которых даст возможность предприятию получить кредит [4].
Проблему несоответствия балансовой и рыночной стоимости имущества предприятий малого и среднего бизнеса можно потенциально решить также созданием специализированных рейтинговых агентств, занимающихся оценкой финансового положения и имущества малых и средних предприятий. Определенно, проблему можно решить путем подготовки в кредитных отделах банка специалистов, занимающихся оценкой имущества. Наличие информации о реальном размере собственного, а также рыночной стоимости имущества капитала компании даст возможность реально оценить финансовый потенциал кредитополучателя.
Решение проблемы отсутствия залога (низкой его ликвидностью) можно достичь нескольким путями. Банк кроме имущества, находящегося в собственности предприятия или собственника бизнеса, в качестве залога можно рассматривать имущество, находящееся в собственности поручителя или третьего лица. Также для решения вопроса кредитования субъектов малого бизнеса при отсутствии залога, является разработка специальных кредитных продуктов, на определенный срок и сумму, выдача которых осуществляется при соответствии финансовых показателей кредитополучателя определенным требованиям, предъявленным кредитором.
При кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса существует повышенный риск неплатежеспособности. О наличие данного риска свидетельствует тот факт, что значительная доля компаний, находящихся на стадии банкротства, являются компаниями сегмента малого бизнеса.
Существенными проблемами в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса являются проблемы, связанные с несовершенством бизнес-процесса кредитования. Примерами таких проблем являются наличие значительных операционных расходов банка при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса и наличие ошибок сотрудников банка.
Определенную роль в решении проблемы наличия значительных операционных расходов может сыграть привлечение внешних консультантов, специализирующихся на разработке соответствующих программных продуктов и методик риск-менеджмента [4].
Другим способом решения существующей проблемы является создание систем андерайтинга, способных принимать решения по кредитным проектам на начальных этапах процесса кредитования. Принципы работы данных систем должны быть разработаны сотрудниками экспертизы кредитных продуктов банка и зафиксированы во внутренних регламентах. Применение в практике указанных выше механизмов позволит снизить временные издержки при кредитовании копаний.
Решением проблемы наличия ошибок у сотрудников банка является проведение периодических бизнес-семинаров, которые помогали бы сотруднику банка узнавать специфику и вникать в механизм ведения бизнеса клиента. Сюда же можно отнести проведение лицензирование на знание кредитных продуктов и действующего законодательства в сфере кредитования.
Немаловажной проблемой кредитования субъектов малого и среднего бизнеса является неразвитая инфраструктура рынка кредитования, в частности отсутствие разнообразия финансовых институтов, занимающихся кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства. Вариантом решения проблемы кредитования является содействие государства в сфере создания финансовых институтов, занимающихся финансирование малого и среднего бизнеса.
Последней группой проблем, выявленной в ходе изучения процесса кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь, являются общеэкономические проблемы в стране [4].
Основными экономическими проблемами Республики Беларусь, влияющими на процесс кредитования являются высокое отрицательное сальдо внешней торговли, высокий уровень инфляции, зависимость белорусской экономики от экономики Российской Федерации [1].
Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод о наличии многочисленных проблемных аспектов в процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, связанных со спецификой малых и средних предприятий, с несовершенством процесса банковского кредитования, с особенностями национального законодательства, а также с общеэкономическими факторами.
Государству стоит оказать содействие в развитии субъектам инфраструктуры поддержки МСП по средствам формирования единой информационной сети, которая будет доступна каждому предпринимателю. Такая информационная сеть должна включать в себя сведения о состоянии рынка, его клиентах, обновленную нормативно-правовую базу, сведения о налогах и другие.
Для развития инновационного предпринимательства, государству стоит привлечь субъектов МСП к реализации некоторых направлений социально-экономического развития республики, что в свою очередь сможет сократить безработицу с помощью привлечения отдельных групп населения.
Особое внимание следует уделить такому явлению, как создание и развитие производственной кооперации между крупными и малыми субъектами хозяйствования. На западных рынках повсеместно применяется B2B-партнерство. В Республике Беларусь это явление редкое, но в сегодняшней экономической ситуации очень актуальное, так как для успешного развития МСП нужно смотреть на долгосрочные интересы. Объединение крупных и малых предприятий позволит снизить затраты, произвести оптимизацию производственных ресурсов, повысить конкурентоспособность производства на внешних рынках.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Национальный банк Республики Беларусь. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение. Январь – октябрь 2015 г. (официальный сайт) – [Электронный ресурс] – Режим доступа: www. /publications/EcTendencies/2015/rep_2015_10_ot. pdf. – Дата доступа: 30.03.2016.
2. Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства // Официальный интернет-портал. [Электронный ресурс] – Режим доступа: www. nisse. ru. – Дата доступа: 30.03.2016.
3. Малое и среднее предпринимательство Республики Беларусь, 2015: статистический сборник / Национальный статистический комитет Республики Беларусь; [редкол.: (пред.) и др.]. –Минск: [б. и.], 2015.
Попкова, кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в Беларуси / // Белорусский экономический журнал. – 2013. – № 4. – С. 139 – 149.
