ИССЛЕДОВАНИЕ СИТУАЦИИ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПО НЕВОЗВРАТУ КРЕДИТОВ
,
студентка 3 курса ГБОУ СПО Коммерческо-банковского колледжа №6 г. Москвы
(margarita. *****@***ru)
Руководитель:
В настоящее время банковский кредит в развитых странах имеет чрезвычайно важное значение в процессе увеличении реального сектора экономики, потому как привлечение предприятиями ссуд на развитие производства приводит к повышению рентабельности собственных средств. И фактически, многие организации просто не могут непрерывно осуществлять свою основную деятельность в полном объёме без дополнительного привлечения денежных средств. В настоящее время постоянно увеличивается спрос на кредиты. Физические и юридические лица нуждаются в кредитах, каждый на свои цели. Закрытие и возврат кредита связан с мониторингом и технологией предоставления кредита. При своевременном и качественном мониторинге, банк сможет быть ликвиден. Находясь в рамках жесткой конкуренции, банку нужно, во-первых, правильно оценить кредитоспособность клиентов, во-вторых, создать для своего клиента особые условия, на которых ему будет выгодно обратиться за кредитом именно в этот банк.
Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей Восточной Европы и государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские заемы, еще впереди. Для российских банков 2010году стал годом массовых невозвратов кредитов. Отечественные банкиры не ждут улучшений ситуации, однако и чрезвычайных ситуаций надеются избежать. Независимые же эксперты полагают, что западные аналитики скорее правы: по действующим кредитным ставкам, которые около 5% выше, чем в Западной Европе, расплатиться с банками смогут далеко не все наши граждане.
Кажется что тематика, связанная с кризисом, должно была в ближайший год остаться в прошлом. Во-первых, привыкаем и учимся, во-вторых, рецессия отступает. Однако целый ряд западных исследователей банковского рынка уверяют, что в ближайший год-два ожидается пик неплатежей по потребительским кредитам.
В России не было потребительских кредитов с реальной ставкой ниже 35–40% годовых - это большая и порой непосильная нагрузка. Социальная группа «заемщик» в России является наиболее уязвимой в условиях кризиса. Однако в 2013 году ставки по потребительскому кредиту составили в среднем 27-30% ,т. е. ставки остаются по-прежнему высокими.
Тем не менее, вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев считает, что «прогнозы западных коллег чересчур пессимистичны. По его словам, нет никаких оснований ожидать в будущем году пика невозврата кредитов. Прогнозировать можно только на 2–3 месяца вперед. Сейчас идет такой процесс, когда улучшений нет, но и оснований, что произойдет резкое ухудшение, тоже нет. Если обращать внимание на отдельные регионы, то и там заемщики задолжали больше, а платить могут меньше»
Например, в Мурманской области за первое полугодие количество должников на 40% превысило показатели, а невозвращенная ими сумма увеличилась вдвое. Жители одного только Петрозаводска задолжали банкам около миллиарда - это только просрочки, доказанные по суду.
В середине июня 2012 года Национальное бюро кредитных историй проанализировало, что около 10% всех собранных в его базе данных заемщиков вовремя не вернули полученные кредиты. В мировой практике критической величиной считается 5%.
Число нарушителей, просрочивших выплаты по кредитам более чем на 30 дней, превысило 200 тысяч человек. По мнению специалистов, за то, что Россияне не спешат гасить долги, банки. Впрочем, в кредитных организациях не волнуются по этому поводу, надеясь покрыть все издержки за счет добросовестных заемщиков.
По данным Банка России, на 1 января 2013 года общий объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2012 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2011 года вообще составлял скромную цифру — примерно 16 миллиардов.
Однако есть два настораживающих момента. Во-первых, еще 1 января 2010 года доля «плохих» потребительских кредитов оценивалась Банком России всего лишь в 1,7%, то есть темпы роста весьма впечатляющи.
Во-вторых, оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне.
Многие банки не волнуются по поводу невозврата кредитов и, зачастую сами кредитные организации виноваты в том, что потребители не возвращают сделанные займы.
Многие кредитные договоры содержат массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и прочих обязательств, в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. До этого клиент довольно смутно представляет, сколько денег ему придется платить ежемесячно, и сам с радостью сует голову в кредитную петлю.
Наиболее распространена подобная практика именно в потребительском кредитовании. В этом же сегменте заемщики подвергаются наименее тщательной проверке. Из-за простоты получения небольших потребительских кредитов многие физические лица берут их, заведомо не собираясь отдавать, не думая, что банки не учитывают всех рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Высокие риски кредитные организации компенсируют высокими ставками на кредиты, а чтобы не отпугивать клиента, платежи «закапываются» в сложные формулировки договоров.
Исследования показывают, что большинство неплательщиков по банковским кредитам в России живет в Свердловской и Челябинской областях. Об этом свидетельствует антирейтинг регионов по количеству невозвратных займов. Количество невозвратных займов растет и в целом по стране. Если на 1 июля 2012 года их насчитывалось 509,6 тысячи, то летом в 2013 году 742 тысячи. Эта тенденция объясняется политикой банков, которые в последние годы стали активно выдавать необеспеченные потребительские займы и кредитные карты.
В настоящее время на кредитном рынке по невозврату, складывается обстановка приближённая к критической. Банковский сектор удерживает ставки по кредитам на высоком уровне, при этом маскируя высокие проценты под сложные формулировки договоров, уменьшая риски невозврата кредита, взваливая тем самым на плечи кредитополучателей, зачастую, непосильную ношу. Так же банки стараются активно выдавать необеспеченные потребительские займы и кредитные карты, чтобы нарастить портфель, не задумываясь о кредитоспособности гражданина, получая на выходе должника. По моему мнению, все это без вмешательства Государства неминуемо приведет к кризису банковского сектора. Изменить эту ситуацию должен Федеральный Закон «О банкротстве физических лиц», а также другие нормативные документы Банка России, пересмотр целей и тактики кредитной политики коммерческих банков.
