Страхование и актуарные расчеты (стр. 4 )

Что и от чего страховать и, какая форма страхования наиболее эффективна?

Формы страхования.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы проявления страхования - обязательную и добровольную.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Оптимальное сочетание этих двух форм позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения.

Основы классификации страхования.

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности, в зависимости от того либо иного критерия.

Так классификация страховых отношений, где критериями выступают субъекты и способы страхования, выделяет следующую группировку:

государственное страхование; коммерческое страхование; взаимное страхование; самострахование.

С точки зрения страховой математики для правильного расчета страховых сумм, премий и выплат требуется другие критерии упорядочивания. К числу таких критериев относится классификация страхования по объектам страхования и видам опасности, т. е. разбиение данной системы на качественно однородные классы и подклассы. Внутри классов и подклассов определяются количественно однородные группы (типы) страхования.

В основу данной процедуры классификации страхования положены два критерия:

а) различия в объектах страхования;

б) различия в видах страховой опасности.

1 Критерий (объекты страхования).

Согласно первому общему критерию страхование разделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Данный принцип классификации, используемый в мировой практике, в РФ получил название всеобщей классификации.

Объект страхования отвечает на вопрос: что страховать?

В соответствии с этим всю совокупности страховых отношений можно подразделить на четыре отраслиТ.

Отрасли страхования
имущественное страхование	личное страхование	страхование ответственности	страхование предпринимательских рисков

Объекты страхования:

в имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; при личном страховании граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность; при страховании ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя; объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т. п.

Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование в свою очередь делится на следующие подотрасли (виды):

страхование транспортных средств; транспортное страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х страхования;

страхование имущества физических лиц, за исключением транспортных средств.

К подотраслям личного страхования относятся:

страхование жизни; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование (страхование здоровья).

В страховании ответственности можно выделить две подотрасли:

страхование гражданской ответственности (владельцев средств транспорта, организаций, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда, вследствие недостатков товаров, работ, услуг, за экологические загрязнения среды и т. п.); страхование профессиональной ответственности (врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самозанятости).

В страховании предпринимательской деятельности можно выделить следующие подотрасли:

страхование предпринимательских рисков (коммерческие риски; простой оборудования; перерывы в торговле; технические риски и т. п.); страхование финансовых рисков (риск непогашения кредита; риск несвоевременной уплаты процента за кредит; страхование депозитов и т. п.).

При подразделении отраслей страхования на иерархические структуры (первый критерий классификации), а именно, подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи - создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

2 Критерий (род опасности.)

Согласно второму критерию страхование подразделяется по роду опасности. Выбор вида страховой опасности дает ответ на вопрос: от чего страховать? Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей:

страхование от огня (пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов и т. п.); страхование имущества от стихийных бедствий (наводнение, ураган, смерч, оползень, обвал, шторм, цунами, обильные снегопады и т. п.); страхование с/х культур от стихийных бедствий (засуха, град, ливни, вредители растений, заморозки и т. п.); страхование имущества от злоумышленных действий третьих лиц (кража, разбой, грабеж, мошенничество, диверсии, угон транспортных средств и т. п.).

Названные виды страховой опасности отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

Приведенная классификация не охватывает все возможные случаи страхования. В России перечень видов и подвидов страхования, предлагаемых хозяйствующим субъектам и гражданам на страховом рынке, составляет 50 – 100 позиций, в то время как в европейских странах и США на страховом рынке клиентам предлагается от 400 до 1000 страховых продуктов (видов страхования).

1.4. Основные понятия страхования.

Любая область знаний и практической деятельности оперирует набором понятий и терминов, большинство из которых присущи только этой области. Встречаются понятия, которые используются в различных областях, но несут различную смысловую нагрузку. Страхование, как особый вид экономико-правовых отношений использует свою специфическую терминологию. Актуарная математика, которая является математической основой страхования, также богата своими терминами. От специалиста в области страхования требуется глубокое знание основных понятий этой отрасли, что, во-первых, является свидетельством его профессионализма, а, во-вторых, дает ему возможность взаимопонимания с другими участниками страхового процесса, особенно в эпоху глобализации страхового рынка.

Весь комплекс терминов применяемых в страховании и актуарной математике, достигающий несколько тысяч, можно найти в специальных словарях, многие из них будут рассмотрены по мере изложения материала, здесь же остановимся только на основных из них.

Страховой риск. Страховой случай.

Одним из центральных понятий страхования является понятие «страхового риска». Что такое риск в страховании? Какие виды страховых рисков встречаются на практике?

Слово «риск» происходит от греческих слов ridsikon, ridsa – утес, скала. В итальянском языке risiki – опасность, угроза; risicare – лавировать между скал. Во французском словаре risdoe – угроза, рисковать (буквально – объезжать утес, скалу).

Термин «риск» очень широкое понятие. Существует множество различных рисков: экономические, финансовые, технические, политические, социальные, военные риски. Эти риски различны по своей природе и имеют свои различные механизмы защиты. Существует целая «Теория управления рисками». В страховании рассматриваются исключительно «страховые риски».

Из-за того, что существует неоднозначность определения некоторых терминов, воспользуемся законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» [10] и будем по мере возможности использовать определения страховых терминов, данных в этом законеТ. Итак, первые понятия, с которыми необходимо познакомиться это страховой риск и страховой случай.

Статья 9. «Страховой риск, страховой случай». 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, даже в законе термин «страховой риск» неоднозначен и имеет несколько трактовок. Рассмотрим это более подробно.

Во-первых, под страховым риском подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться. Из определения следует, что для того чтобы отнести событие к страховому риску необходимо выполнение двух условий: