Анализ внешних и внутренних факторов рисков потребительского кредитования (на примере автокредитования в России)

АНАЛИЗ ВНЕШНИХ И ВНУТРЕННИХ ФАКТОРОВ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

(НА ПРИМЕРЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ)

Аспирантка кафедры «Банковское дело»

РЭУ им.

(inna. *****@***com)

Деятельность на рынке потребительского кредитования сопряжена с множеством рисков, которые могут возникать как в результате деятельности коммерческого банка, так и быть обусловлены макроэкономическими и политическими причинами. Под фактором риска следует понимать причину, источник возникновения риска. Большая советская энциклопедия дает определение термина «фактор», как причины, движущей силы какого-либо процесса, определяющей его характер и отдельные черты [1].

Автокредит есть разновидность целевого банковского потребительского кредита, обеспеченного залогом приобретаемого транспортного средства. Поэтому за исключением факторов, касающихся специфики объекта кредитования и обеспечения по данному кредиту, автокредит оказывается под влиянием тех же факторов риска, что и любой другой вид потребительского кредита.

На основе рассмотрения факторов риска потребительского кредитования в разрезе принадлежности к одному из четырех основных элементов процесса кредитования физических лиц [2]: клиенту; банковскому продукту; организационной структуре банка или внешней среде - была разработана системы классификации  факторов рисков автокредитования (табл. 1).

Таблица 1 - Классификация внешних и внутренних факторов, оказывающих негативное влияние на  риски автокредитования

Факторы, оказывающие негативное влияние на  процесс автокредитования	Примеры реализации факторов риска, негативно влияющих на процесс автокредитования
Физическое лицо-заемщик	снижение денежных доходов заемщика; утрата или обесценение собственности (имущества) заемщика; потеря дееспособности в связи со смертью или болезнью заемщика; смерть или болезнь кого-либо из членов семьи заемщика; негативное изменение правоспособности заемщика;
Автокредит как банковский продукт	утрата или порча объекта кредитования; нецелевое использование кредита; нарушение условий кредитного договора;
3)  Внутренняя организационная структура банка	ошибки в стратегическом планировании; изменения в кадровой политике; негативные изменения в порядке регламентирования операций; снижение эффективности системы управления всеми этапами кредитования; негативные изменения в бизнес-процессах банка; снижение уровней ликвидности и достаточности капитала банка; непрофессионализм менеджмента и рядовых сотрудников банка; сбои и ошибки программного обеспечения банка; снижение уровня диверсификации банковских продуктов; повышение операционных издержек банка в отдельные периоды времени, например, при расширении филиальной сети.
Внешняя среда
4.1)  Общеэкономические, в том числе внешнеэкономические, и политические условия в стране или регионе	рост темпов инфляции; снижение уровня жизни населения; повышение уровня безработицы; негативное изменение потребительских ожиданий; негативное изменение структуры предложения товаров народного потребления; снижение размеров социальных льгот и пособий; политическая нестабильность в стране; снижение  цен на энергоносители; сокращение объемов внешнеторгового оборота;
4.2)  Ситуация на финансовом, рынке страны или региона и за рубежом	снижение притока иностранных инвестиций; девальвация курса рубля по отношению к другим валютам; повышение Центральным банком ставки рефинансирования; негативные изменения в налоговом законодательстве; ухудшение ситуации на рынке автострахования; ухудшение ситуации  на финансовых рынках зарубежных стран – поставщиков долгосрочных банковских ресурсов;
4.3)  Состояние автомобилестроительной отрасли в стране и мире	сбои в системе производства и поставки автомобилей; рост таможенных пошлин на ввозимые автомобили и комплектующие вследствие вступления России во Всемирную Торговую Организацию; снижение уровня государственной поддержки национального автомобилестроения;
4.4)  Состояние автомобильного рынка в стране и регионе	снижение общего спроса на автомобили; снижение общего предложения автомобилей; банкротство ряда автодилеров; закрытие государственных программ, направленных на стимулирование сбыта автомобилей.

Таким образом, в случае с автокредитованием физическое лицо - заемщик покупает у дилера автомобиль с использованием специального банковского кредитного продукта (автокредита),  предоставленного ему на условиях, зависящих от финансового состояния заемщика, в соответствии с внутренней организационной структурой банка, а также текущей ситуацией на связанных финансовых и товарных рынках.

Приведенные в табл. 1 положения могут быть проиллюстрированы примерами из банковского менеджмента, в частности, из сферы управления кредитным риском. Одним из факторов риска автокредитования является нарушение условий кредитного договора [3], которое может быть вызвано несколькими причинами:

Во-первых, ухудшением финансового состояния заемщика, в случае если:

единственным источником погашения кредита является зарплата заемщика, а резерв на возможные непредвиденные обстоятельства отсутствует;

у банка появилась информация о потере, либо существенном снижении доходов заемщика или стоимости имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности; у банка появилась информация о вступивших в силу решениях суда о привлечении заемщика - физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы, а также в случае смерти заемщика.

Во-вторых, чрезмерная кредитная нагрузка на заемщика, вызванная переоценкой им собственных финансовых возможностей.

В-третьих, экономическая недисциплинированность, так называемый поведенческий фактор риска. В соответствии с ним качество обслуживания заемщиком долга во многом зависит от его экономического поведения, уровня финансовой грамотности, умения правильно соотносить  свои доходы с расходами.

Максимальную угрозу для банка представляют собой ссуды с многократным нарушением заемщиками условий кредитных договоров, а также ссуды с задержкой платежа по кредитному договору на срок более 30 дней.

Следующим значимым фактором риска автокредитования являются мошеннические операции, то есть получение кредита на заведомо ложные цели и без намерения его погашения. В конкурентной борьбе за долю на автокредитном рынке банки постоянно упрощают условия и порядок выдачи автокредитов, что способствуют росту возможностей для мошенничества на данном рынке. В частности, в своей диссертационной работе  выделяет следующие основные направления упрощения условий автокредитования [4]:

- минимальная процентная ставка;

-увеличение общего срока кредитования как следствие уменьшения суммы ежемесячного платежа;

- минимальный первоначальный платеж;

- минимальный пакет документов (выдача кредита по паспорту и водительскому удостоверению);

- минимальный срок оформления кредита.

Снижение требований к заемщикам и смягчение условий автокредитования зачастую ведут к увеличению рисков, сопутствующих сделкам по покупке автомобилей в кредит. Поскольку успешное погашение автокредита зависит от наличия или отсутствия альтернативных источников доходов у заемщика, то снижение требований к анализу кредитоспособности (прежде всего отказ ряда банков от необходимости предоставления формы 2-НДФЛ) ведут к значительному увеличению рискованности данных сделок.

Следующим видом мошенничества является незаконный вывод залогового имущества. Кредит на покупку автомобиля является целевым и обеспеченным, денежные средства выдаются на покупку конкретного автомобиля и под его залог. Оформляется такая сделка договором залога автотранспортного средства. Договор залога автомобиля имеет свою специфику, заключающуюся в том, что автомобиль находится в пользовании у заемщика, а соблюдение обеспеченности достигается путем передачи в залог банку-кредитору паспорта транспортного средства. Следовательно, в период действия кредитного договора, заемщик имеет право пользоваться автомобилем, но реализовать его не может, так как паспорт транспортного средства находится на хранении у кредитора. Однако, согласно условиям договора залога автотранспортного средства, заемщик имеет право на временное получение в банке паспорта транспортного средства для совершения регистрационных действий, например, если он заявляет о смене места жительства. В этом случае банк выдает своему клиенту паспорт транспортного средства на срок от трех до десяти дней. За этот промежуток времени недобросовестный заемщик может успеть продать автомобиль, а банк столкнется с ситуацией, при которой он лишается объекта залога.

Говоря о факторах риска автокредитования, вызванных внешней средой, отдельное внимание следует уделить внешнеэкономическим отношениям. Как правило, менеджмент банка рассматривает четыре основных фактора риска, от которых зависит эффективность деятельности банка на конкретном этапе:

Характер и состояние рыночной конъюнктуры; Регулирование банковской деятельности законодательством; Общая экономическая обстановка в стране; Политическая обстановка в стране.

Такой подход банковского риск-менеджмента не учитывает факторы риска, возникающие за пределами страны, а в условиях глобальной экономики внешнеэкономический фактор возникновения риска является весьма важным. В период глобального финансово-экономического кризиса многие банки в России пострадали из-за проблем связанных с действиями зарубежных банков-контрагентов. Например, они не смогли пролонгировать кредиты или получить новые за рубежом, тем самым лишившись источника ресурсов. В то же время иностранные кэптивные банки тесно связаны со своей материнской компанией, поэтому даже в кризисных условиях они обладали доступом к дешевым, практически неограниченным финансовым ресурсам [5]. По этой причине в период наиболее острого дефицита ликвидности в российской банковской системе (начало 2009 гг.) автокредитованием в нашей стране могли себе позволить заниматься только кэптивные банки. Текущая ситуация с тотальной консолидацией российской банковской системы на фоне вступления страны в ВТО делает учет влияния внешнеэкономического фактора обязательным, поскольку дальнейшее инновационное развитие российского банковского сектора невозможно без учета влияния глобализации.

       В целом, по нашему мнению, российские банки уже исчерпали все возможности по либерализации условий автокредитования. Дальнейшее снижение требований к заемщикам может в среднесрочной перспективе приводить к ситуации множественных дефолтов по автокредитам. Учитывая масштабы автокредитования в России, банковская система страны может столкнуться с кризисом неплатежей, который перерастет в кризис ликвидности.

В среднесрочной перспективе основным средством борьбы банков за долю на рынке автокредитования должно стать появление специальных программ для клиентов банка, которые пользуются другими услугами банка, например, специализированных кредитных продуктов для приобретения дополнительного автомобильного оборудования: сигнализации, тюнинга, автомагнитолы; страхования автомобиля, его технического обслуживания.

Список литературы

Прохоров советская энциклопедия. М.: Советская энциклопедия, 1981. С.623. Гололобова коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации. Дис. канд. экон. наук. - М. 2008. С. 14-22. , Соколов дело – М.: Юрайт, 2012. C.431. Горобец дифференциации продуктово-розничной линейки коммерческого банка как инструмент обеспечения его надежности (на примере Русский Стандарт»). Дис. канд. экон. наук. - Ростов-на-Дону. 2009. С. 123-124. Куликов , кредит, банки – М.: КНОРУС, 2009. С. 594.