ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА
,
студентка 3 курса ГБОУ СПО Коммерческо – банковского колледжа г. Москвы
(*****@***ru)
Руководитель:
Особую роль в экономике страны играют долгосрочные кредиты, поскольку они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и служат одним из главных источников модернизации основных производственных фондов и повышение конкурентоспособности выпускаемой продукции.
Актуальность данной работы заключается в том, что долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Одним из основных видов долгосрочного кредитования является ипотечный кредит.
На современном этапе приобретение квартир с помощью ипотеки становится все популярнее. По итогам первых шести месяцев 2013 года российскими банками было предоставлено на 26% больше ипотечных кредитов по сравнения с результатами I полугодия прошлого года. Прирост ссудной задолженности за этот же период составил 35%, вплотную приблизившись к темпам прироста портфеля необеспеченных ссуд населению
Важной особенностью последних полутора лет стало изменение структуры ипотечного рынка: акцент все больше смещается в сторону кредитов, выданных на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости.
На современном этапе заметно увеличивается возведение жилых домов в Москве. Новостройки «Новой Москвы» пользуются популярностью у покупателей: причинами стали хорошая экология, доступные цены, а также введенные властями нормативы по ограничению высотности и требования по наличию социальной инфраструктуры.
Качество ипотечного портфеля продолжает улучшаться: при его приросте просроченная задолженность показала отрицательную динамику, и доля ее значительно снизилась.
Более половины выданных ипотечных ссуд выдаются на срок от 10 до 20 лет, чуть менее популярны ссуды срочностью от 5 до 10 лет.
Лидерство на ипотечном рынке по-прежнему сохраняется за банками – Сбербанк России, ВТБ24 и Газпромбанк.
Все актуальнее становится вопрос о росте рисков на ипотечном рынке: банки смягчают требования к заемщикам, особенно в части долговой нагрузки, и снижают размер первоначального взноса.
Ключевая задача банков и государства – обеспечить дальнейший рост ипотеки на первичном рынке без ухудшения качества кредитного портфеля.
Совместить рост рынка и контроль рисков можно за счет страхования и повышения профессиональной ответственности застройщиков, а также путем расширения программ рефинансирования ипотеки со стороны Внешэкономбанка и АИЖК.
Роль ипотечного кредитования в экономике значительна. Удовлетворение потребности в жилье является приоритетной задачей любого государства, развитие сегмента жилой недвижимости приобретает первостепенное значение для развития национальной экономики. Жилая недвижимость обладает высокой стоимостью, особенно в сравнении с доходами домохозяйств. Расширение финансовых возможностей населения по приобретению жилья во многих странах достигается путем успешного применения жилищного ипотечного кредитования. Роль ипотечного кредитования состоит в преодолении дисбаланса между текущими доходами домашних хозяйств и потребительскими стандартами на жилье.
Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин:
- низкая платежеспособность населения, отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов, высокая стоимость кредитов, низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов, недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов, неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов.
Для усовершенствования ипотечного рынка можно предложить следующие рекомендации:
- снижение процентной ставки, привлечение более «дешевых» ресурсов на международном рынке на длительные сроки, развитие инфраструктуры ипотечного рынка, тщательный анализ и мониторинг кредитного процесса на всех этапах кредитного процесса, диверсификация кредитного портфеля, разработка оптимальной кредитной политики банка, формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
Данные предложения, по моему мнению, должны привести к повышению эффективности системы кредитования и улучшению качества кредитного портфеля банка.
