ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Студентка,
Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого, *****@***com
Малый бизнес считается крайне важной и необходимой частью любой развитой экономической системы, без которой общество не сможет эффективно существовать и развиваться. Предприятия малого бизнеса способствуют созданию большого количества рабочих мест, что позволяет снизить уровень безработицы.
По итогам января-сентября 2013 года среднесписочная численность занятых на малых предприятиях по федеральным округам выросла на 1,5% по сравнению с аналогичным показателем 2012 года и составила 6451,6 тыс. человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей среднесписочной численности занятых за этот период составил 14,1%.
Тем не менее, многие предприятия малого бизнеса не выдерживают конкуренции и прекращают свою деятельность. Чаще всего это происходит по причине нехватки средств, необходимых для дальнейшего развития. В таком случае лучшим решением было бы получение кредита на достаточно длительный срок.
В Федеральном законе от 01.01.01 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» нет никаких пунктов, которые бы предусматривали специальные льготные условия кредитования для субъектов малого бизнеса.
Таким образом, решение проблем малого бизнеса в регионах целиком и полностью зависит от деятельности местных органов власти. Несмотря на то, что предприятиям малого бизнеса выдается достаточно большое количество кредитов, общая потребность в кредитовании все еще остается достаточно высокой. Это можно считать одним из последствий экономического кризиса 2009 года, который оказал значительное влияние на развитие кредитной системы в нашей стране.
Банки выдают кредиты с определенными требованиями: под залог или поручительство. По этой причине многие предприятия малого бизнеса не имеют возможности для получения кредита, после чего не могут участвовать в конкурентной борьбе с другими фирмами.
Самыми важными проблемами, которые возникают при кредитовании малого бизнеса, можно считать отсутствие надежных и ликвидных залогов у владельцев предприятий малого бизнеса и некоторое недоверие банков к малому бизнесу.
В настоящий момент существует большое количество банковских учреждений, которые сотрудничают с малым бизнесом, но нет таких, которые бы занимались обслуживанием исключительно таких предприятий.
Существует несколько требований, которые банк предъявляет к предприятиям малого бизнеса, желающим оформить кредит. Во-первых, фирма должна иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, необходимо представить документы, подтверждающие, что бизнес функционирует не менее полугода (не менее 3-х месяцев для предприятий торговли).
Одной из главных проблем является то, что банки считают малый бизнес рисковым для вложения денежных средств. Именно по этой причине банки устанавливают более высокие ставки процента при кредитовании малого бизнеса.
На принятие решения о выдаче кредита большое влияние оказывает уверенность банка в дальнейшей успешной деятельности фирмы. Соответственно, кредит могут получить лишь предприятия, обладающие достаточно высоким и стабильным доходом.
В соответствии со статистическими данными, средний размер кредита, который желают получить малые фирмы в нашей стране, составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму денежных средств предприятие может получить без залога и на срок менее одного года, если удовлетворяет следующим критериям: «хорошая» отчетность и стабильное положение на рынке. В том случае, если фирма хочет получить кредит на большую сумму денежных средств, оно обязано иметь залог или поручителей.
Обычно кредит малому бизнесу выдается на срок от одного до двух лет. Сама стоимость кредита равна сумме процентов за пользование денежными средствами банками и комиссии. Комиссия обычно составляет около 1-2 % от суммы будущего займа и расходуется на организационные расходы. Процентная ставка зависит от множества параметров, но главными из них можно назвать: тип валюты, цель кредитования, вид обеспечения, срок кредитования. «Самыми дорогими» в настоящее время являются кредиты, выдаваемые без залога, потому что за них устанавливается достаточно высокая годовая процентная ставка (от 25 до 30%). Кредит, обеспеченный залогом или поручительством, можно получить со ставкой 20-25% годовых.
Одной из важных проблем кредитования малого бизнеса является то, что процедура рассмотрения заявки занимает несколько недель и предприниматель обязан предоставить большое количество документов. Представители малого бизнеса часто не имеют достаточного количества трудовых и временных ресурсов, для того чтобы собрать все необходимые документы.
Также препятствием для получения кредита может являться наличие у предприятия малого бизнеса проблем с законом. В данном случае решение о предоставлении кредита будет зависеть от характера данных проблем.
Несмотря на достаточно большое количество проблем имеются и позитивные моменты при кредитовании предприятий малого бизнеса. Так, некоторые крупные банки могут вводить льготные условия получения кредита для своих постоянных клиентов, сделав ставку процента несколько ниже (обычно ставка процента снижается на 0,5%).
В то же время многие банки считают сферу кредитования малого бизнеса достаточно перспективной, потому что количество предприятий малого бизнеса растет с каждым годом, а сами банковские учреждения конкурируют между собой и стремятся расширить свою клиентскую базу.
Таблица 1- Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого предпринимательства (всего по Российской Федерации), млн. руб.
Год | Объем предоставленных кредитов по состоянию на 1 января | |||||
в рублях | в иностранной валюте и драгоценных металлах | Всего | ||||
субъектам МБ | из них ИП | субъектам МБ | из них ИП | субъектам МБ | из них ИП | |
2010 | 2 838 307 | 207 795 | 176 265 | 2 568 | 3 014 572 | 210 363 |
2011 | 4 450 288 | 410 452 | 254 427 | 2 510 | 4 704 715 | 412 962 |
2012 | 5 854 364 | 552 507 | 201 380 | 3 548 | 6 055 744 | 556 055 |
2013 | 6 766 861 | 650 885 | 175 664 | 2 687 | 6 942 525 | 653 572 |
2014 | 7 761 530 | 688 022 | 303 229 | 3 006 | 8 064 759 | 691 028 |
Как видно в таблице, представленной выше, с каждым годом банки выдают все больше кредитов субъектам малого бизнеса. Так, с 1го января 2013 по 1ое января 2014 объем кредитов, выданных субъектам малого бизнеса вырос практически на 1 млрд. рублей. Объем кредитов, предоставленных в иностранной валюте и драгоценных металлах, возрос практически в 2 раза (с 175664 млн. руб. в 2013 году до 303229 млн. руб. в 2014 году). В целом, имеется тенденция постоянного увеличения объема выдаваемых кредитов субъектам малого бизнеса, что может быть связано с увеличением количества малых предприятий.
Рисунок 1 - Рэнкинг по объемам выданных кредитов субъектам малого бизнеса за 2012 -2013 гг.
В связи с этим необходимо рассмотреть, какие банки и в каких объемах предоставляют кредиты малому бизнесу. Ниже представлены сведения об объемах выдаваемых кредитов различными банками за 2013 год в сравнении с 2012 годом (Рис. 1).
Как видно из диаграммы, Сбербанк России является лидером по выдаче кредитов субъектам малого бизнеса. Практически все банки, кроме «Уралсиба» с каждым годом начинают выдавать все большее количество кредитов. Значит, доверие банковских учреждений к субъектам малого бизнеса возрастает.
В настоящее время многие предприниматели испытывают проблемы при получении кредита на развитие своей деятельности. В большей степени это связано с тем, что у них отсутствует имущество, которые могло бы выступать в качестве залога при обращении в банк. Но несмотря на это, постепенно банки начинают больше доверять представителям малого бизнеса и получает распространение выдача кредита этой категории заемщиков без предоставления залогов. Это служит импульсом для активного развития субъектов малого бизнеса.
