Усиление надзора за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования
В Управление Роспотребнадзора по Ленинградской области поступают обращения граждан с жалобами на противоправные действия со стороны коллекторских агентств, незаконный характер деятельности которых не раз отмечала не только Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и Генеральная прокуратура Российской Федерации.
Заявители указывают на поступающие в их адрес разного рода угрозы («по вашему адресу будет выслана мобильная группа для выяснения причин неоплаты» и др.), прямой шантаж, несанкционированное распространение персональных данных и т. д. «Грубость, хамство и назойливость!» - такая более чем красноречивая характеристика методам работы коллекторов была дана в одном из обращений. При этом требования об уплате «долгов» зачастую адресуются коллекторами гражданам, вообще не состоявшим в отношениях по кредитному договору с банками.
Очевидно, что факты подобного вымогательства денежных средств под видом необходимости погашения несуществующей задолженности по даже не возникшему кредитному обязательству должны активно пресекаться правоохранительными органами.
Генеральной прокуратурой Российской Федерации проанализирована практика прокурорского надзора за исполнением законодательства о защите прав потребителей, гражданского и иного законодательства в организациях, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности с заемщиков (коллекторские агентства), заключивших договоры потребительского кредитования.
Повсеместно прокурорами в деятельности их сотрудников выявляются факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений.
Прокуратурой Московской области организовано 11 проверок в порядке уголовно-процессуального законодательства по фактам вымогательства денежных средств у граждан под угрозой применения насилия сотрудниками коллекторских агентств. В апреле 2010 г. Свердловским районный судом г. Костромы вынесен приговор по ч. 2 ст. 127 УК РФ (незаконное лишение свободы) в отношении работников коллекторского агентства, насильно удерживавших гражданина, имевшего задолженность по кредиту.
Коллекторскими агентствами незаконно используются персональные данные граждан. По постановлению прокурора Смоленской области такое агентство привлечено к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ за размещение персональных данных граждан в сети Интернет. Прокурором Челябинской области объявлены предостережения руководителям трех коллекторских агентств в связи с направлением ими гражданам писем с угрозами распространения информации об имеющейся у них задолженности.
Зачастую коллекторские агентства в своих названиях используют наименования органов государственной власти, используют названия «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса. Лишь после вмешательства прокуратуры г. Москвы одно из таких агентств было вынуждено сменить свое название.
Имеют место факты преступных проявлений при осуществлении коллекторскими агентствами своей деятельности. В Кировской области сотрудники коллекторского агентства предлагали гражданам, находящимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, обеспечивая их при этом поддельными документами. Всего сотрудниками коллекторского агентства на граждан мошенническим способом были оформлены кредитные договоры на сумму свыше 30 млн. руб.
В большинстве случаев деятельность коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов.
Вопреки ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» лишь после оформления кредита граждане получали информацию о необходимости уплаты большей суммы, чем оговаривалось изначально. В нарушение ст. 16 названного Закона банками в одностороннем порядке изменялись условия, тарифы, процентные ставки по кредиту. Кроме того, указанные организации взимали ряд комиссий, значительно увеличивающих конечную сумму выплат, не информируя об этом заемщиков. Так, по постановлениям прокуратуры г. Санкт-Петербурга к административной ответственности по ч. 2. ст. 14.8 КоАП РФ привлечены 5 кредитных организаций.
Впоследствии банки, действуя исключительно в своих коммерческих интересах, продавали кредитные портфели коллекторским агентствам, что противоречит взаимосвязанным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые прямо запрещают банковским организациям передачу сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, лицам не указанным в законе. Так, в связи с незаконной передачей персональных данных граждан коллекторским агентствам кредитная организация по постановлению прокуратуры г. Москвы привлечена к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ. Аналогичные факты выявлены прокурорами республик Башкортостан, Коми, Белгородской, Волгоградской, Иркутской, Кировской, Новосибирской, Ростовской, Саратовской областей, Алтайского, Краснодарского, Пермского краев.
Кредитные организации в вопросах досудебного урегулирования возникающих с заемщиками споров по сумме задолженности, величине подлежащих уплате процентов по кредиту, штрафным санкциям и др. вместо развития практики использования процедуры медиации, имеющей соответствующую цивилизованную правовую основу в виде Федерального закона от 01.01.01 года «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)», предпочитают прибегать к услугам лиц, чья как юридическая, так и человеческая состоятельность не имеют ничего общего с основными началами гражданского законодательства и добросовестностью, определенной в качестве одного из основополагающих принципов осуществления гражданских прав.
Всего по результатам проверок Генеральной прокуратурой Российской Федерации деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска, по постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. По материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел.
Генеральной прокуратурой Российской Федерации прокурорам субъектов Российской Федерации указано на необходимость усиления прокурорского надзора за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования.
С учетом того, что позиция Генеральной прокуратуры Российской Федерации была подтверждена в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 01.01.2001, Министру экономического развития Российской Федерации направлена информация с конкретными правовыми предложениями по доработке проекта федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц».
