, Генеральный директор ЗАО «Агентство страховых новостей»
Страховое мошенничество.
Оценки, прогнозы, противодействие
Введение
Мошенничество в страховании в целом и в автостраховании в частности представляет собой весьма серьезную проблему для страховщиков и для страхователей во всем мире. Особую остроту ей придает высокая латентность преступлений (скрытая, невыявленная преступность), большие трудности с их выявлением и предупреждением, общественная толерантность к преступлениям против страховщиков. Уже задача получения достоверных оценок и прогнозов объемов страхового мошенничества сама по себе является весьма трудоемкой и сложной. В России, по данным МВД, автомобильный криминал стоит на втором месте по уровню латентности после наркоторговли. Однако некоторые предположения можно сделать, изучая ситуацию за рубежом и учитывая особенности реализации ОСАГО в России. Пути противодействия страховому мошенничеству также практически идентичны в разных странах, при правильной и последовательной реализации хорошо известные меры приводят к гарантированным результатам.
Оценка масштабов проблемы
Проводимые в ряде стран исследования (в США, Австралии, Великобритании) дают совпадающие оценки масштабов мошенничества в страховании. К концу 90–х годов, по оценкам Лондонского центра Insurance Security Services, 10% страховых взносов в мире (а это около 180 млрд. дол) попадали в руки мошенников, из них в США – около половины (85–90 млрд. дол).
Для середины 90–х американская US Coalition Against Insurance Fraud оценила годовой ущерб от мошенников в 85,3 млрд. долл. Исследования, проведенные Rand Institute for Civil Justice показали, что в США треть пострадавших в авариях намеренно преувеличивают свои симптомы, что удорожает лечение на 13–16 млрд. долл. ежегодно[1]. Львиная доля всех случаев мошенничества приходится именно на автострахование (в США – 14,3 млрд долл в конце 90–х). Это удорожает для американцев стоимость полиса автострахования примерно на 250–300 долларов[2].
Согласно Insurance Research Council (США) треть заявлений о страховой выплате по рискам жизни и здоровью содержат признаки мошенничества (чаще всего – в форме приписок или преувеличения симптомов). При этом только 3% случаев мошенничества приходится на инсценированные аварии[3].
Каждая американская семья фактически платила мошенникам в середине 90–х более 1000 долларов в год. Похожая картина в Австралии – 10% премий уходит мошенникам (1,4 млрд. австр. долл), 25% случаев мошенничества связано с автострахованием (15% – КАСКО, 10% – ОСАГО)[4].
Исследования Европейского комитета страховщиков (Comite europeen des assurances) ситуации с мошенничеством в 25 европейских странах содержат более сдержанные оценки – 8 млрд. евро в год или 2% общей страховой премии. Однако исследования национальных европейских организаций дают обычно более высокие цифры[5]. Так Ассоциация страховщиков Великобритании (ABI) в 2003 году оценила потери от мошенничества только в автостраховании и в страховании домашнего имущества в 1 млрд. фунтов в год[6].
Другое недавнее исследование, проведенное в Великобритании, показало, что из собираемых по автострахованию 10,8 миллиардов фунтов в год страховщики выплачивают 8,2 млрд., при этом 10% страховых претензий (заявленных убытков) содержат те или иные признаки мошенничества. Самая большая сфера страхового мошенничества – инсценированные аварии, по которым выплачивается 400 милл. фунтов в год. На выплаты мошенникам уходит от 3,5% до 7% страховых премий, выплачиваемых каждым английским водителем[7].
В России общие потери от мошенничества до введения ОСАГО оценивались страховщиками от 250 до примерно 400 млн. долларов[8]. Считая, что мошенникам досталось только 5% от собранных в России 2003 году примерно 10 млрд. долларов премий (уже за вычетом страхования жизни), можно получить даже более высокую оценку – 500 млн. долл.
По данным Управления по борьбе с экономической преступностью ГУВД Санкт-Петербурга и Ленинградской области, рост мошенничеств в сфере страхования за 2002 год составил 25 %[9].
В России наблюдается устойчивый рост преступлений, связанных со страхованием. По данным статистики, правоохранительными органами в 1993 г. выявлено 155 таких преступлений, в 1994 г. — 210, в 1995 г. — 311, в 1996 г. — 500, в 1997г.— 796[10].
С введением ОСАГО эти темпы резко выросли. Ущерб страховщиков от страхового мошенничества составит (по предварительным оценкам) до 30 % от сумм страховых выплат по ОСАГО - $250-300 млн. Почти в каждом пятом страховом случае будут признаки страхового мошенничества (300-350 тыс. «проблемных» страховых случаев, или около 2 млн. лиц и столько же ТС)[11]. При складывающейся какой? раньше уже сказали? ситуации с убыточностью в ОСАГО борьба с мошенничеством является едва ли не основным каналом снижения издержек СК. Более того, отсутствие адекватных защитных механизмов способно привести ряд компаний к уходу из ОСАГО.
Ситуация в ОСАГО. Виды мошенничества
Введение ОСАГО привело к резкому всплеску страховой преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что равно годовому объему всего рынка добровольного страхования АГО в России в 2001–2002 гг[12]. По состоянию на 1.04.2004 заключено 20 млн. договоров, застраховано около 80% всего автопарка страны. ГАИ оказалась не готова к фиксации (а тем более – к детальному изучению) вала ДТП – оценка ежегодного числа страховых случаев приближается к 1,5 млн.
Факторы, облегчающие мошенничество в ОСАГО:
· Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов СК (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.
· Полис обычно выписывается без осмотра машины.
· Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу и жизни/здоровью при ДТП.
· Территориальная удаленность офисов СК от места урегулирования, организация урегулирования через посредников (ассистансы, аварийные комиссары, представители)
· Общественное неприятие ОСАГО
· Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования – СК, ГАИ, оценщики, ассистансы.
· Высокий уровень автопреступности, правовой нигилизм населения.
· Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.
· Недостаток у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового мошенничества.
· Отсутствие специального правового механизма взаимодействия между страховщиками и подразделениями милиции на местах.
Эти факторы, накладываясь друг на друга на коротком временном интервале, дали мощную «интерференцию» в виде резкого роста страховых преступлений в ОСАГО.
Первые месяцы работы ОСГАО позволили установить наиболее частые схемы мошенничества.
Первое место с большим отрывом занимают среди них всевозможные формы манипулирования с бланками полисов. При этом использование фальшивых полисов не получило пока большого распространения, зато настоящие бланки пропадают или портятся сотнями тысяч.
Мошенничеству с бланками полисов как нельзя лучше помогла неразбериха с печатью и выдачей (распределением) бланков в первые недели действия закона. В ситуации дефицита, когда компании сначала не могли оформить полисы всем желающим, а потом получили бланки полисов и спецзнаки (стикеры) с двойным и даже тройным запасом (на конец года было произведено и отгружено страховым компаниям бланков страховых полисов - 40,7 млн. шт., специальных знаков - 46,3 млн. шт. против 10,7 млн шт и 7,1 млн. шт на середину августа 2003)[13] их утечка и противоправное использование были вполне закономерны.
Сигналы о страховом мошенничестве поступают не только из Москвы и С.-Петербурга, но и из Челябинска, Перми, Магнитогорска, Новокузнецка, Нижневартовска – со всех концов страны[14].
Наиболее известные формы страхового мошенничества в ОСАГО (по данным РСА и самих страховых компаний):
· Использование похищенных бланков полисов
· Намеренная порча бланков и их списание – «полис напрокат» (всего утрачено и испорчено более 500 тысяч бланков)[15]
· Занижение агентом суммы премии по полису
· Использование поддельных бланков и печатей
· Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления СК
· Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего ТС (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)
· Инсценировка аварий
· Провокация ДТП («подстава»)
· Двойное страхование и двойное возмещение
· Оформление полисов после ДТП
· Фальсификация результатов технической экспертизы
· Фальсификация результатов медицинской экспертизы (приписки).
Большая часть этого была известна и при добровольном страховании АГОе, но на базе массовости ОСАГО масштабы резко возросли.
Большая часть этих правонарушений осуществляется в заранее спланированной и организованной форме сговора участников ДТП с представителями органов и организаций, участвующих в оформлении документов для страховых выплат. Характерно, что «заработать» на ОСАГО стремятся не только преступные группировки, но и значительная часть граждан с низким уровнем доходов. Даже компании с солидным опытом работы по автострахованию начали сталкиваться с невиданными ранее ситуациями – например, с ДТП, в которых автомобиль виновника не страдает или страдает очень слабо, зато машине пострадавшего наносится значительный ущерб.
Признаки мошенничества в ОСАГО[16]:
· Неправдоподобное объяснение обстоятельств дела.
· Несоответствие обстановки на мести ДТП объяснениям его участников.
· Несоответствие повреждений на ТС фабуле событий.
· У держателя полиса ОСАГО небольшие повреждения, а у потерпевшего – серьезные.
· ДТП произошло в первые дни или в дни окончания действия полиса.
· Сведения страхователя и потерпевшего содержат противоречия.
· Местом ДТП является отдаленный участок местности.
· ДТП имело место в выходные дни или праздники, в вечернее или в ночное время суток.
· В ДТП отсутствуют серьезно пострадавшие водители или пассажиры, несмотря на серьезные повреждения.
· Отсутствуют следы на месте ДТП, которые характерны для данной аварии.
· Части, фрагменты деталей ТС представлены на месте ДТП нарочито и «в ассортименте».
· Юристы, адвокаты или представители страховщика появляются в деле раньше, чем возникла конфликтная ситуация.
· Повреждения на одном ТС не соответствуют повреждениям на другом ТС.
· Отсутствие следов наслоения лако-красочных покрытий.
· Нет следов, характерных для ДТП с пешеходом.
· Схема ДТП не соответствует реальной местности.
· Страхователь утверждает, что ДТП спровоцировано.
· Потерпевший пытался восстановить ТС без осмотра, реализовал или выбросил некоторые детали.
· Потерпевший упорно настаивает на осмотре у «своего» оценщика.
· Участника ДТП схожи по возрасту или роду занятий, рядом живут, соседи по стоянки, гаражу, находится в связи начальник–подчиненный, клиент–заказчик, или являются партнерами по бизнесу.
· Страхователь, потерпевший или свидетель являются является работниками работником СТО, автостоянки, автозаправки, автосервиса, авомагазина, посредником в продажи автомобилей, юристом, бывший бывшим работником МВД, сотрудником СК.
· Участник ДТП оформил аварию не на месте, а в ГИБДД.
· Автомобиль потерпевшего зарегистрирован на пенсионера, или на лицо, проживающее в другом регионе.
· Сотрудники ГИБДД, нотариусы, юристы, врачи и страховые агенты, фигурирующие в деле, имеют плохую репутацию.
· На месте ДТП имеются следы перемещения автомобиля.
· Никто из участников не обратился за медицинской помощью сразу после ДТП, а обратились спустя некоторое время.
· Незадолго до ДТП, страхователь или потерпевший попадали в другую аварию и повреждения в прошлом ДТП совпадают с заявленными.
· Потерпевший незадолго до ДТП имел намерения реализовать автомобиль, но безуспешно.
· На месте ДТП обнаружены фрагменты, запчасти от других автомобилей.
· Потерпевший от ДТП пешеход нигде не работает, не имеет постоянного источника дохода, пенсионер, однако пользуется услугами адвоката.
· Страховой представитель (агент) сдал страховой полис, квитанцию, деньги в последний день установленного срока
или с нарушениями срока.
· Незадолго до ДТП имело место встреча страхового представителя и страхователя.
· Незадолго до заявленного ДТП имело место ДТП с автомобилем страхователя или потерпевшего.
· Страхователь или потерпевший были участниками ДТП на этом месте.
Истинный ущерб от действий преступников от страхования можно будет более точно оценить по итогам года. Но организовать и всемерно активизировать борьбу с мошенниками необходимо незамедлительно.
Принимаемые меры
Масштабы проблемы требуют адекватных мер. Расходы страховщиков во всем мире на борьбу с мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Годовой бюджет службы по борьбе со страховым мошенничеством штата Нью Джерси, например, равен 30 млн. долларов[17]. Динамика и напор, с каким разворачивается борьба с мошенниками в США и в Европе достойны внимательного изучения и осмысления. В США, например, в 2000 году в 41 штате работали бюро по борьбе с мошенничеством (в начале 90–х было 8). В них было занято 1240 человек (в 1995 – только 750), главным образом – сыщики. Годовой бюджет этих бюро в том же году был увеличен на 21% по сравнению с 1999 г. и превысил 100 млн дол. Их усилиями было расследовано 88000 подозрительных случая, заведено примерно 20 000 дел, 4000 дел было передано в прокуратуру [18].
Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако принимая специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.
Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают.
Например:
· Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
· Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.
· Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.
· Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.
· Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.
· Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов
· Большая публичность расследования и преследования мошенников [19].
Специальная программа по борьбе со страховым мошенничеством в Нью Йорке разбита на четыре ключевых раздела:
· Обеспечение законности/Расследование/Задержание.
· Судебное разбирательство/Обвинение/Приговор.
· Общественное мнение/Предупреждение/Обучение.
· Законодательная работа[20]
В РСА в августе 2003 г. создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству. Комитетом, в частности, подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года)»[21]
По мнению автостраховщиков, основными методами для борьбы с мошенничеством, является обмен информацией между страховыми компаниями и правоохранительными органами, контроль за использованием бланков полисов и спецзнаков (включая жесткие штрафы за утерю), создание в РСА централизованного банка данных. Так, только создание общей базы позволит уменьшить на треть количество страховых преступлений в ОСАГО, что ежегодно даст экономию в сотни миллионов долларов.
В практической плоскости начата работа по созданию информационной системы «Спектр», в которой будет накапливаться информация о подозрительных страховых случаях и недобросовестных клиентах, ряд страховщиков дал согласие на участие в этом проекте.
Имеют место и региональные инициативы по борьбе со страховыми мошенниками. Например, в С.-Петербурге запущен информационный проект «Порфирий», данные в который поставляют местные страховщики.
Очевидно, что совершенно необходимо улучшить сотрудничество между страховщиками и территориальными подразделениями МВД, ГУВД, УВД, а также РСА и МВД России. Кроме того, страховщикам необходимо лучше контролировать работу каналов продаж, принять меры по защите от действий недобросовестных агентов и предотвращению правонарушений на этапе заключения договоров. Огромную роль должны сыграть централизованная система справочной информации и федеральныйо информационный ресурс по ОСАГО, создание которого предписано законом об ОСГАО. За разработку и эксплуатацию этой базы данных наряду с РСА отвечают федеральные ведомства - Минфин, МВД, Минсельхоз, Государственный таможенный комитет, пограничная служба.
Столкнувшись с массовостью порчи и утери полисов, РСА начал налаживать строгий контроль за тем, сколько полисов компании объявляют утраченными или испорченными, ввел достаточно жесткие санкции за утрату полисов.
[1] "How big is the price tag for excess auto injury claims?", Rand Institute for Civil Justice - Research Brief, July 1996.
[2] Fraud: Second Large Crime in U. S., And Growing. NICB, 1999, p 3.
[3] Insurance Fraud. Insurance Information Institute, NY, March 2004
[4]T. Baldock. Insurance Fraud. Australian Institute of Criminalogy, 1998, p 6.
[5] Tackling insurance fraud - law and practice. Dexter Morse, 2003
[6] Insurance Fraud. Motor claims – a view form coalface. J. Taylor, DLA, 2003
[7] An accident? Prove it. Timesonline, December 29, 2002
[8] , , “Страховое мошенничество и методы борьбы с ним” М, 2003г., стр. 213
[9] . О криминальном автобизнесе, проблемах предупреждения и пресечения хищений, мошенничествах в сфере страхования и способах легализации похищенных автотранспортных средств. Доклад, София, 2002 г.
[10] . Мошенничество в системе страхования (криминалистический аспект).
[11] О ключевых проблемах реализации Концепции противодействия страховому мошенничеству. Информационный бюллетень РСА № 5, Москва, 2004 г.
[12] О ключевых проблемах реализации Концепции противодействия страховому мошенничеству. Информационный бюллетень РСА № 5, Москва, 2004 г.
[13] О деятельности Российского Союза Автостраховщиков в 2003 году. Информационное сообщение от 01.01.01
[14] Мониторинг СМИ на сайте «Страхование сегодня» – http://www. *****/themes/52
[15] . «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первые итоги». Доклад на конференции «ОСАГО: результаты и перспективы», 22 апреля 2004 г.
[16] По данным компании «Малакут–Ассистанс»
[17] T. Baldwin Insurance fraud office criticized for costs, defended for goals. Asbury Park Press 11/23/03
[18] A Statistical Study of State Insurance Fraud Bureaus. A Quantitative Analysis – 1995 to 2000. Coalition Against Insurance Fraud, May 2001, p.60
[19] Fraud and the insurance sector. M. Watson, Insurance Infocus, Issue 4, July 2000
[20] Plan of Operation for Motor Vehicle Theft and Insurance Fraud Operation Board (Insurance Fraud), NY, 2003, р. 37
[21] Информационный бюллетень РСА, NN 4-5, 2004
