Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации (стр. 2 )

(Авторская разработка по материалам исследования)

  I.  Этап подготовки.

  II.  Этап выдачи и оформления кредита.

  III.  Этап использования кредита.

  IV.  Этап возврата кредита.

Учитывая мировые тенденции развития потребительского кредитования, можно делать вывод, что в нашей стране потребительское кредитование будет развиваться бурными темпами, особенно в отношении ряда направлений: по пластиковым картам, автокредитования и ипотечного кредитования. С целью эффективного продвижения данных кредитных продуктов не только на федеральном, но и на региональном уровнях, банкам необходимо снижение процентных ставок, действенное страхование рисков, активное развитие бюро кредитных историй, а также внедрение современных технологий банковской инфраструктуры.

Во второй главе «Анализ организации потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе и РСО-Алания» проводится оценка состояния и динамики развития потребительского кредитования в Российской Федерации в целом и в Республике Северная Осетия-Алания в частности.

Мировой опыт свидетельствует, что, чем выше норма накопления, тем выше темпы экономического роста, при этом валовые сбережения, представляющие собой совокупность сбережений домашних хозяйств, корпораций и государства, являются важнейшим внутренним источником инвестиций в экономику.

Потребительский кредит в определенной мере способен выступать средством повышения платежеспособности населения и увеличения доходов банка за счет полученных процентов, позитивно влияя на макроэкономическую динамику (рис. 4).

Рисунок 4 – Динамика ВВП и потребительских кредитов в РФ, в % к предыдущему году[1]

Важным фактором, влияющим на склонность населения к сбережениям, является рост доходов населения, который, посредством увеличения кредитного предложения, оказывает влияние на рост ВВП. В то же время, к обстоятельствам, снижающим склонность населения к сбережениям, относятся безработица, инфляция, высокие налоги, уровень потребительской задолженности и другие, действие которых влечет за собой уменьшение реальных доходов населения, что приводит одновременно к уменьшению как уровня потребления, так и сбережения.

Как показал проведенный в диссертационной работе анализ, динамика объема потребительских кредитов за период с 2005 г. по 2011 г. обеспечена ростом денежных доходов населения (рис. 5). Вместе с тем, с 2008 г. под влиянием кризисных явлений темп роста денежных доходов замедлился, что обусловило сдержанную кредитную политику банков в целом и сокращение объемов предоставления потребительских кредитов в частности. Тем не менее, уже в 2009 – 2011 гг. объемы потребительских кредитов начали возрастать (рис. 6).

Рисунок 5 – Динамика денежных доходов населения и объемов выдачи потребительских кредитов в РФ в гг. (трлн. руб.)[2]

Рисунок 6 – Динамика банковского кредитования в РФ, млрд. руб. [3]

Несмотря на снижение уровня кредитования и темпов прироста ВВП, в 2008 г. отмечается значительный рост денежной массы, обеспеченный государственной поддержкой экономики в размере около 2,7 трлн. руб. из внутренних резервов для поддержания экономической системы.[4] В частности, на 01.12.2010 года М2 составил 18529,4 млрд. руб., что превысило данный показатель за 2009 г. на 15,3%[5] и естественным образом повысило уровень инфляции, обусловив рост процентных ставок по потребительским кредитам.

Общий объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях, составил на 01.01.2012 г. 5227,3 млрд. руб., что на 40% больше уровня предыдущего года. С валютными кредитами отмечена противоположная тенденция: на начало 2012 г., их объем в эквиваленте российской валюты составил 323,6 млрд. руб., что на 10% ниже аналогичного показателя по состоянию на 01.01.2011 г.

Следует отметить, что за исследуемый период удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, ежегодно превышал 80% (рис. 7). Удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, в общем объеме банковского кредитования за исследуемый период в среднем составляет 18,8%.

Бесспорным лидером в сфере банковского бизнеса является Сберегательный банк России, на долю которого приходится наибольшая доля на рынке депозитов, выступающий основным кредитором российской экономики. По состоянию на 01.06.2012 г. его доля на рынке частных вкладов составляла 46,6%, а его кредитный портфель включал в себя 32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов от числа всех выданных в стране кредитов[6].

Рисунок 7 – Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов в РФ[7]

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (около 33,8% розничных и более 33,4% корпоративных кредитов на 1 декабря 2012 г.).

Обладая крупной филиальной сетью, Сбербанк РФ укрепляет позиции на региональном рынке потребительского кредитования. Около 40% всех банковских ссуд, которыми пользуются жители Северо-Кавказского региона, составляют кредиты именно Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Если в 1993 г. кредиты Сбербанка предоставлялись исключительно на неотложные нужды и приобретение объектов недвижимости, то в настоящее время кредитный портфель насчитывает 17 продуктов. Следуя корпоративным приоритетам, банк продолжает наращивание объемов кредитования частных клиентов, сохраняя при этом качество кредитного портфеля. Так, объем розничного кредитного портфеля Северо-Кавказского банка составляет около 43 млрд. руб.[8]

В 2010 г., после принятия Сбербанком России важных решений по оптимизации процесса кредитования, количество выданных кредитов по сравнению с 2009 г. увеличилось на 5965 единиц и составило 11360 договоров, а объем кредитования вырос на 1016,1 млн. руб., составив 1792,9 млн. руб. В 2011 г. рост объемов кредитования населения продолжился и составил более 2 млрд. руб., что на 215 млн. руб. больше, чем в предыдущем году. При этом особым предпочтением у частных клиентов в современных условиях пользуются кредит на неотложные нужды, который в структуре кредитования за 2005 – 2011 гг. занимает наибольшую долю (58%), а также жилищный кредит (33%). По количественным показателям кредит на неотложные нужды занимает еще более прочную позицию – 81,1%. Удельный вес жилищных кредитов составляет 8,2%, доверительного кредита – 4,5%, пенсионного – 3,7%, автокредита – 2,1% (табл. 1).

В 2011 г. в Республике Северная Осетия-Алания было выдано жилищных кредитов на сумму 880 млн. руб., в том числе по ипотечным программам 840 млн. руб. Таким образом, по объему жилищного кредитования республика занимает 5-й рейтинг среди субъектов СКФО.

В целях обеспечения доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка (рис. 8-9). Своего максимума жилищный кредит достиг в 2006 – 2007 гг., когда было заключено 59% кредитных договоров от общего количества на сумму 1,6 млрд. руб. (61% от общей суммы). За этот период банком были увеличены сроки жилищного кредитования с 20 до 30 лет, снижены процентные ставки за пользование кредитами (примерно на 2%), изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости. Кроме того, предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве заемщика на получение средств в рамках Федеральных (региональных) жилищных программ в качестве подтверждения наличия собственных средств.

Высокими темпами Сбербанк развивает автокредитование, что обеспечивает ему лидерство и в данном сегменте. Портфель автокредитов постоянно растет во многом за счет развития и укрепления партнерских отношений с компаниями-участниками автомобильного рынка.

Таблица 1

Объем жилищных кредитов (ипотечных жилищных кредитов), предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях, по субъектам СКФО (исходя из местонахождения заемщика; млн. руб.)[9]

РФ, СКФО, субъекты СКФО	2008	2009	2010	2011
Жилищ-ные кредиты	из них ипотечные жи-лищные кредиты	Жилищ-ные кредиты	из них ипотечные жи-лищные кредиты	Жилищ-ные кредиты	из них ипотечные жи-лищные кредиты	Жилищ-ные кредиты	из них ипотечные жи-лищные кредиты
Российская Федерация	653673	560671	170311	142968	418209	364634	745971	697417
СКФО	10623	7738	3616	2745	9806	6731	16764	12150
Республика Дагестан	720	575	337	251	635	553	1696	1378
Республика Ингушетия	74	12	21	16	659	37	2947	43
Кабардино-Балкарская Республика	1494	695	485	470	788	739	1647	1327
Карачаево-Черкесская Республика	420	152	152	63	364	109	716	480
Республика Северная Осетия - Алания	425	370	183	178	525	513	880	840
Чеченская Республика	45	41	12	12	1190	33	724	84
Ставропольский край	7445	5893	2426	1755	5645	4747	8154	7998

Так, в 2007 г. Северо-Осетинским отделением Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ был выдан 391 автокредит, что больше чем в 2006 г. в 7,4 раза. За анализируемый период процентная ставка по автокредитованию составляла примерно 13%, а к середине 2009 г. она возросла на 3%, что на объемы кредитования не оказало серьезного влияния вследствие государственного субсидирования процентных ставок: сумма кредитов по отношению к предыдущему году выросла на 2,5 млн. руб. В 2010 г. уровень процентной ставки по автокредиту составил 15%, а объем выданных автокредитов – 46,2 млн. руб., что превысило уровень 2009 г. на 7,5 млн. руб. В 2011 г. объем выданных автокредитов составил 52,4 млн. руб., что на 6,2 млн. руб. (на 13,4%) больше, чем в 2010 г.

Рисунок 8 – Динамика объема выданных кредитов Северо-Осетинским отделением Сбербанка № 000 России» за гг., в тыс. руб.[10]

Рисунок 9 – Динамика объема выданных кредитов Северо-Осетинским отделением Сбербанка № 000 России» по видам

за гг., в тыс. руб. [11]

Предоставление потребительских кредитов всегда сопряжено с необходимостью управления просроченной задолженностью. В связи с этим и в соответствии с законодательством банки, в зависимости от уровня кредитного риска, обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. В случае если все принятые банком меры по взысканию долга не привели к его погашению, то задолженность клиента-должника, как правило, списывается за счет резерва на возможные потери по ссудам (табл. 2 и рис. 10). Просроченная задолженность в Северо-Осетинском отделении № 000 Сбербанка России в 2011 г. составила 398,4 млн. руб.

Таблица 2

Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, по субъектам Российской Федерации (исходя из местонахождения заемщиков; на начало года; млн. руб.)[12]

РФ, СКФО, субъекты СКФО	Физическим лицам – всего
2009	2010	2011	2012
Российская Федерация	3528065	3167183	3715268	5218033
СКФО	74076	74431	96170	142240
Республика Дагестан	6493	9032	13788	20004
Республика Ингушетия	818	1306	2369	3455
Кабардино-Балкарская Республика	6952	7259	10244	17120
Карачаево-Черкесская Республика	3912	5062	6983	11326
Республика Северная Осетия-Алания	5514	5398	7628	12134
Чеченская Республика	1340	1575	2308	4564
Ставропольский край	49047	44799	52850	73637

Рисунок 10 – Просроченная задолженность по видам кредита в Северо-Осетинском отделением Сбербанка № 000 России» 01.01.2012 г., в руб.[13]